白春梅

內(nèi)容摘要：農(nóng)村商貿(mào)流通現(xiàn)代化程度不高，商貿(mào)流通體系中的子系統(tǒng)物流配送體系、農(nóng)產(chǎn)品流通體系和電子商務(wù)服務(wù)體系都有進(jìn)一步提升的空間。本文首先梳理普惠金融和商貿(mào)流通體系的相關(guān)理論，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題，分析出普惠金融下農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)優(yōu)化路徑，最后結(jié)合普惠金融加快農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)提出相應(yīng)政策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融 農(nóng)村商貿(mào)流通

引言

改革開(kāi)放三十多年，城市消費(fèi)的不斷拓展使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)取得較快發(fā)展，隨著城市消費(fèi)的日趨飽和，農(nóng)村消費(fèi)將逐漸成為經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn)，也是國(guó)家全面建設(shè)小康社會(huì)的重要舉措。隨著“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”等惠民政策的不斷深入，農(nóng)村商品流通市場(chǎng)體系逐漸建立并發(fā)展，商品流通效率和信息化水平有所提高但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較依然存在較大差距。隨著經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”戰(zhàn)略的提出，2013年11月12日，中共中央十八屆三中全會(huì)上“普惠金融”被正式寫(xiě)進(jìn)黨的執(zhí)政綱領(lǐng)，旨在為社會(huì)所有階層和群體（尤其是農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)）提供廣泛、可持續(xù)的金融服務(wù)。如何將“普惠金融”有效與農(nóng)村商貿(mào)流通體系相結(jié)合，解決農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)面臨的金融支持不足、信息化水平低下等問(wèn)題，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商貿(mào)流通市場(chǎng)體系的現(xiàn)代化、信息化建設(shè)。

相關(guān)概念和理論

（一）普惠金融概念

普惠金融是來(lái)源于小額信貸和微型金融，普惠金融的概念最早在2005年5月召開(kāi)的全球會(huì)議上正式提出。關(guān)于普惠金融的定義，聯(lián)合國(guó)認(rèn)為普惠金融是一個(gè)能有效、全方位為社會(huì)所有階層和所有群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融更多地是針對(duì)收入水平較低，其本身帶有一定的扶貧性質(zhì)。普惠金融在全球有一定的發(fā)展，引入我國(guó)是在2006年，但是在2015年的政府工作報(bào)告才被正式提出，并確定了普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等其他相對(duì)困難弱勢(shì)群體。普惠金融的服務(wù)對(duì)象更多地集中在農(nóng)村地區(qū)，普惠金融體系需要在宏觀上保證良好的監(jiān)管和法律體系，同時(shí)在微觀上保證足夠的金融供給主體。

（二）普惠金融涵義

國(guó)內(nèi)外“金融發(fā)展”理論都強(qiáng)調(diào)了金融無(wú)論是對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的地位和作用。普惠金融展現(xiàn)出的是“普遍惠及”的金融概念，目標(biāo)在于實(shí)現(xiàn)所有人以自身可承擔(dān)的成本獲得自己需要的金融服務(wù)，對(duì)于整個(gè)國(guó)家和社會(huì)來(lái)說(shuō)是實(shí)現(xiàn)均衡發(fā)展。根據(jù)國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究，認(rèn)為普惠金融具有以下顯著特征：一是服務(wù)對(duì)象更廣。普及性是普惠金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的重要特征，主要彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融無(wú)法惠及到的小微企業(yè)、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)以及低收入群體等弱勢(shì)群體。二是功能更加多樣化。隨著科技進(jìn)步，普惠金融實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化和信息化水平。三是服務(wù)理念現(xiàn)代化。普惠金融區(qū)別于傳統(tǒng)的政策性金融和扶貧性質(zhì)的金融幫助，而是以公平的環(huán)境實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。四是內(nèi)容更加豐富。根據(jù)金融包容聯(lián)盟的定義，普惠金融系統(tǒng)至少包括金融消費(fèi)者保護(hù)、相關(guān)銀行制度以及金融提供者的相關(guān)評(píng)價(jià)系統(tǒng)等核心內(nèi)容。

（三）農(nóng)村商貿(mào)流通體系

農(nóng)村商貿(mào)流通體系是農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)的實(shí)體性構(gòu)架，是一個(gè)多元化、多層次的系統(tǒng)，它是利用現(xiàn)代化的技術(shù)和管理為農(nóng)村商貿(mào)流通提供一定的服務(wù)，它是連接生產(chǎn)和消費(fèi)的橋梁，貫徹了從生產(chǎn)到消費(fèi)的整個(gè)流通過(guò)程，具體環(huán)節(jié)包括運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、配送等活動(dòng)，其中物流環(huán)節(jié)是整個(gè)商貿(mào)流通體系的核心環(huán)節(jié)，規(guī)?；?、連鎖化、品牌化經(jīng)營(yíng)的骨干流通企業(yè)至關(guān)重要，流通體系標(biāo)準(zhǔn)化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化是其現(xiàn)代化特征，也是其不斷發(fā)展目標(biāo)。其子系統(tǒng)包括現(xiàn)代物流配送體系、農(nóng)產(chǎn)品流通體系和電子商務(wù)服務(wù)體系。

我國(guó)農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，特有的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)伴隨著城鄉(xiāng)商貿(mào)流通業(yè)差異逐步擴(kuò)大，農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)架、業(yè)態(tài)結(jié)構(gòu)、空間布局、消費(fèi)習(xí)慣等方面都有很大的提升空間。具體來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施差、業(yè)態(tài)層次低、業(yè)態(tài)種類(lèi)單一，農(nóng)村商貿(mào)流通體系亟待改善，金融作為農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)的重要支撐，存在以下問(wèn)題。

一是正規(guī)涉及商貿(mào)流通業(yè)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的覆蓋面較低。我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融主力軍在于銀行金融機(jī)構(gòu)，但是很多銀行由于農(nóng)村信息技術(shù)的劣勢(shì)以及管理成本過(guò)高，農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)支農(nóng)職能履行不佳。另一方面，作為農(nóng)村金融的主力軍的農(nóng)信社，在具體服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的時(shí)候需要考慮政治背景以及過(guò)多依賴國(guó)家“援助預(yù)期”，最后有“脫農(nóng)變異”的趨勢(shì)。

二是農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)對(duì)應(yīng)的新型農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一而且可持續(xù)性不強(qiáng)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身具有自己明顯的特征，農(nóng)村金融具有明顯的內(nèi)生性，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往出現(xiàn)內(nèi)生性不足的現(xiàn)象。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行服務(wù)農(nóng)村商貿(mào)流通過(guò)程中，也表現(xiàn)出業(yè)務(wù)單一、服務(wù)規(guī)模低以及服務(wù)手段有限的缺陷。

三是農(nóng)村征信體系亟待完善。融資服務(wù)一直是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要手段，但是農(nóng)村普遍存在貸款難的問(wèn)題，商貿(mào)流通體系各個(gè)環(huán)節(jié)需要密切合作，任何環(huán)節(jié)的脫節(jié)都將對(duì)整個(gè)體系造成嚴(yán)重影響，各環(huán)節(jié)企業(yè)需要金融機(jī)構(gòu)提供一定的資金支持。但是農(nóng)村監(jiān)督體系缺乏，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貸款難的同時(shí)也增加了金融機(jī)構(gòu)的管理成本，村鎮(zhèn)級(jí)別的銀行和貸款公司長(zhǎng)期持續(xù)經(jīng)營(yíng)較為困難。在完善農(nóng)村征信系統(tǒng)的背景下，農(nóng)村信貸擔(dān)保服務(wù)業(yè)將更進(jìn)一步發(fā)展，有利于盤(pán)活整個(gè)農(nóng)村商貿(mào)流通經(jīng)濟(jì)。

普惠金融下商貿(mào)流通體系優(yōu)化路徑

我國(guó)農(nóng)村商貿(mào)流通體系的主體為大型的農(nóng)村合作社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)和小型的農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)以及外出務(wù)工人員，涉及到農(nóng)場(chǎng)商貿(mào)流通體系的三大子系統(tǒng)，物流配送體系、農(nóng)產(chǎn)品流通體系和電子商務(wù)服務(wù)體系（見(jiàn)圖1）。但是目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)商貿(mào)流通業(yè)存在基礎(chǔ)設(shè)施差、業(yè)態(tài)層次低、業(yè)態(tài)種類(lèi)單一等劣勢(shì)，普惠金融作為農(nóng)村金融服務(wù)的戰(zhàn)略不僅有利于提升社會(huì)福利，對(duì)于農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)更是一個(gè)不可多得的機(jī)會(huì)，其關(guān)鍵在于以下幾點(diǎn)。

一是構(gòu)建多層次農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)，推進(jìn)縣鄉(xiāng)流通再造。在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)活躍的地區(qū)，其經(jīng)營(yíng)主體主要為農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)，其資金實(shí)力相對(duì)較強(qiáng)，農(nóng)村商貿(mào)流通的更多表現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品向外運(yùn)輸以及生產(chǎn)資料的對(duì)內(nèi)輸入。普惠金融轉(zhuǎn)型著重在抵押貸款方面設(shè)計(jì)并滿足農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)的投、融資需求。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)不活躍的地區(qū)，其經(jīng)營(yíng)主體主要是農(nóng)戶、專(zhuān)業(yè)大戶或者家庭農(nóng)場(chǎng)，其資金實(shí)力相對(duì)較弱，商貿(mào)流通體系更多體現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品的對(duì)外運(yùn)輸。普惠金融轉(zhuǎn)型著重在貸款優(yōu)惠、審批便利、還款多樣化方面設(shè)計(jì)并滿足散戶、家庭農(nóng)場(chǎng)的融資需求。在滿足商貿(mào)流通主體投、融資需求的同時(shí)，積極引導(dǎo)并支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社加入到農(nóng)村商貿(mào)流通現(xiàn)代化建設(shè)中，實(shí)現(xiàn)二者的相互融合。

二是創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足流通業(yè)各環(huán)節(jié)個(gè)性化需求。雖然我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距較大，但是隨著近年來(lái)城市經(jīng)濟(jì)漸趨飽和疊加國(guó)家政策傾向，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平得到大力提高，農(nóng)村購(gòu)買(mǎi)力、農(nóng)村的消費(fèi)環(huán)境、農(nóng)村消費(fèi)習(xí)慣以及農(nóng)村流通渠道等方面都發(fā)生了質(zhì)的改變。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)的單一金融產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)法滿足農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展需求。互聯(lián)網(wǎng)背景下催生的電子商務(wù)體系更是對(duì)農(nóng)村支付手段以及物流水平等方面提出了更高要求，大型物流公司需要金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)性化融資產(chǎn)品?，F(xiàn)階段鄉(xiāng)縣農(nóng)村市場(chǎng)不再局限于傳統(tǒng)的超市，逐漸發(fā)展了以商業(yè)街、餐飲店、百貨店、影院以及電子商務(wù)等多種業(yè)態(tài)，與此對(duì)應(yīng)的商貿(mào)與文娛服務(wù)平臺(tái)以及農(nóng)村最主要的工業(yè)品和農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)對(duì)接平臺(tái)逐漸發(fā)展，現(xiàn)代化的物流配送系統(tǒng)、農(nóng)產(chǎn)品流通系統(tǒng)以及電子商務(wù)系統(tǒng)相匹配金融支付、電子清算以及企業(yè)融資等金融服務(wù)和產(chǎn)品需求逐漸上升，金融創(chuàng)新必不可少。

三是優(yōu)化金融服務(wù)模式與外部環(huán)境，實(shí)現(xiàn)商貿(mào)流通業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)。農(nóng)村偏遠(yuǎn)或者貧困地區(qū)消費(fèi)品主要以夫妻店為主，標(biāo)準(zhǔn)化的直營(yíng)連鎖店、農(nóng)家店和大型農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)十分匱乏。普惠金融以優(yōu)惠的貸款利率、便利的審批流程、多樣化的還款方式，引入大型連鎖流通企業(yè)和知名品牌，大力發(fā)展連鎖經(jīng)營(yíng)、標(biāo)準(zhǔn)化物流配送以及適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)人民的電子商務(wù)。利用連鎖經(jīng)營(yíng)的示范作用，構(gòu)建農(nóng)村流通網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，助力城鄉(xiāng)地區(qū)物資雙向流通、工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)以及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的重點(diǎn)平臺(tái)，形成以城市、縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊相互流通的商貿(mào)流通網(wǎng)絡(luò)。

四是全面落實(shí)國(guó)家政策保障，推進(jìn)農(nóng)村商貿(mào)現(xiàn)代化建設(shè)。普惠金融與傳統(tǒng)單一的國(guó)家政策支持和扶貧計(jì)劃存在一定的差異，但是普惠金融的存在可以進(jìn)一步促進(jìn)國(guó)家、地方政府對(duì)于農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展的財(cái)政支持政策，金融機(jī)構(gòu)綜合運(yùn)用貸款貼息、經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助、獎(jiǎng)勵(lì)等多種方式，對(duì)農(nóng)村的商貿(mào)流通體系建設(shè)給予一定的政策幫助。中國(guó)現(xiàn)階段城市已經(jīng)基本形成了由商業(yè)銀行、政策性銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等不同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)，他們的定位、分工以及相互間的關(guān)系基本已經(jīng)確定。但是農(nóng)村金融發(fā)展道路尚未走上正軌，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)影響最大的農(nóng)村信用社具有悠久歷史，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)做出重要貢獻(xiàn)，但是由于通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)不景氣等原因，農(nóng)村信用社也面臨停滯不前問(wèn)題。政府通過(guò)道義勸阻、積極引導(dǎo)以及財(cái)政補(bǔ)貼的形式如何將現(xiàn)有的城市金融組織體系融入到農(nóng)村金融服務(wù)體系，與農(nóng)村現(xiàn)有的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等形成密切合作，共同探討出農(nóng)村金融建設(shè)之路。

結(jié)論和建議

普惠金融是改變我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的有效手段，受到國(guó)家和社會(huì)的廣泛關(guān)注，但是普惠金融由于涉及范圍廣、需求主體多元化等特征，我國(guó)目前普惠金融尚處于發(fā)展階段，尤其是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和征信體系都有待提高。改革開(kāi)放三十多年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，城市經(jīng)濟(jì)趨于飽和，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一方面是為了實(shí)現(xiàn)共同富裕，另一方面也是實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)更上一步臺(tái)階的必然選擇。農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)作為連接生產(chǎn)和消費(fèi)的重要媒介，以普惠金融為契機(jī)，實(shí)現(xiàn)商貿(mào)流通體系現(xiàn)代化方向發(fā)展，對(duì)此給出如下政策建議。

首先，加快推進(jìn)金融基礎(chǔ)知識(shí)建設(shè)，為農(nóng)村流通業(yè)發(fā)展提供環(huán)境支撐。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)也衍生了一系列現(xiàn)代化的物流系統(tǒng)和電子商務(wù)系統(tǒng)，普惠金融需要建立一個(gè)能夠有效配置金融資源的金融市場(chǎng)給予支持。例如鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)企業(yè)在第三方支付、移動(dòng)終端服務(wù)、電信運(yùn)營(yíng)等方面提升現(xiàn)有業(yè)務(wù)水平，構(gòu)建現(xiàn)代化的支付平臺(tái)。另一方面，加強(qiáng)征信系統(tǒng)建設(shè)。農(nóng)村金融發(fā)展的限制也來(lái)源于農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的管理成本較高。這一短板可以通過(guò)政府的主導(dǎo)以及相關(guān)信用的法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行進(jìn)一步指導(dǎo)和約束。當(dāng)失信行為產(chǎn)生的時(shí)候，我們能夠做到有法可依、有法必依，加大對(duì)其懲戒力度，形成良好的社會(huì)信用氛圍。

其次，構(gòu)建多種類(lèi)型供給主體，填補(bǔ)現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)空白。金融服務(wù)的供給者是金融服務(wù)的不可或缺的脊梁，只有引入一定量的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)才能提供一定數(shù)量的金融服務(wù)或產(chǎn)品，另一方面足夠數(shù)量的金融機(jī)構(gòu)能夠形成有效的、競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)。我們?cè)诒ＷC政府資本進(jìn)入農(nóng)村普惠金融的同時(shí)，也應(yīng)該鼓勵(lì)更多的民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu)逐漸走入農(nóng)村視野，但是這些規(guī)模和可持續(xù)發(fā)展方面需要做進(jìn)一步的規(guī)范和監(jiān)管。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，他們依然是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要參與者，他們憑借自身的超大規(guī)模、龐大客戶基礎(chǔ)以及現(xiàn)有金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為普惠金融提供支持。金融政策滲透到最基本的需求單元需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的幫助，最終實(shí)現(xiàn)真真切切地?cái)U(kuò)大普惠金融的覆蓋面。

最后，加強(qiáng)金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管，為農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)提供個(gè)性化服務(wù)?？萍际堑谝簧a(chǎn)力也是金融發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)，發(fā)展過(guò)程中創(chuàng)新也是其發(fā)展的關(guān)鍵。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身的方便快捷贏得了社會(huì)大眾的青睞，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將成為農(nóng)村未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋率在未來(lái)幾年必將得到大幅提高。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融共同走進(jìn)農(nóng)村商貿(mào)流通業(yè)的時(shí)候，分類(lèi)監(jiān)管和有效控制變得十分有必要?，F(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融依然處于摸索階段，可持續(xù)發(fā)展道路上需要相應(yīng)的制度環(huán)境、金融環(huán)境相配合。

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