[長春理工大學 長春 130022]

我國大學生金融貸款的初始形式是信用卡貸款，自2009年起，銀監(jiān)會發(fā)布了《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，明確規(guī)定了限制大學生信用卡的發(fā)行。自此開始，大學生金融貸款途徑斷裂。同時，以此為契機，各個互聯(lián)網借貸公司看中校園市場，并迅速的將校園網貸在全國大學校園范圍內推廣。據(jù)調查，2017年度僅僅是使用過分期付款類網貸的大學生比例就高達21.3%。蓬勃發(fā)展的校園網貸為大學生網絡借貸提供了便捷，也不可避免的帶來了難以預測的風險，近幾年因校園貸款而引起的惡性事件屢見不鮮，引起了社會公眾對校園網貸的高度關注。面對突如其來的校園網貸風險問題，分析如何完善我國互聯(lián)網金融法律監(jiān)管制度，思考如何將校園網貸的風險防控做到實效，成為法律界及金融界研究的重點。因此，對校園網貸的法律監(jiān)管問題進行深入研究具有積極意義。

一、校園網貸概述

（一）校園網貸內涵分析

1.校園網貸的概念

網貸全稱網絡借貸，外文名peer to peer，即是個人對個人之間通過互聯(lián)網中介平臺發(fā)生的借貸關系，是互聯(lián)網金融的一個重要組成部分。網貸的概念最早起源于英國，是由英國人理查德杜瓦、詹姆斯亞歷山大、薩拉馬休斯和大衛(wèi)尼克爾森四位年輕人共同創(chuàng)造的。2005年3月他們創(chuàng)辦的全球第一家P2P網貸平臺Zopa在倫敦上線運營。2006年開始引入我國，2007年國內首家P2P網站“拍拍貸”在上海成立，但剛開始并沒有引起人們的重視。直至2011年平安集團投資4億元設立陸金所并將其納入央行征信平臺，才被創(chuàng)業(yè)人士看中其價值，進入快速發(fā)展階段。

校園網貸是指一方在校大學生通過互聯(lián)網這個平臺向其他個人、組織發(fā)出借款的要約；另一方是有投資意向的個人、組織借助互聯(lián)網平臺向不特定的民事主體發(fā)出借貸的要約邀請，雙方民事主體通過第三方平臺進行信息流通、價值認定，最終達成合意，簽訂貸款協(xié)議，完成借貸行為。其本質是一種借貸行為，與傳統(tǒng)借貸相比，校園網貸是一種互聯(lián)網金融創(chuàng)新，如果監(jiān)控得當，將具有極大的發(fā)展前景。

2.校園網貸的特征

（1）借貸對象的特定性。校園網貸的借款人為在校大學生，我國在校大學生數(shù)量龐大, 且對于接受新生事物時表現(xiàn)出快速的反應能力，加之內心追求高端品質，向往高消費的物質生活，因此普遍存在沖動的消費心理。更為重要的是，大學生很難自己解決收入來源問題，其經濟來源主要依靠父母，加上對社會認知水平不夠，社會經驗淺薄，極容易陷入不良網貸公司的債務泥潭中去。

（2）借貸方式的創(chuàng)新性。與傳統(tǒng)的銀行貸款相比，校園網貸的借貸方式是創(chuàng)新的，大學生要想完成網絡借貸，無需去實體銀行柜臺排隊填表、審核個人信息，只須把個人基本信息通過互聯(lián)網上傳到網貸公司，在線審核，一切程序只需要在互聯(lián)網上完成即可。還有的網貸公司在校園內把大學生發(fā)展為線下工作人員，直接由他們負責審核，這樣極大的便利了借款人，也用這樣的方式及時了解市場需求，擴展市場占有率。

（3）借貸條件的簡易性。校園網貸借貸的條件主要是通過確認學生證、身份證等基本信息證明借款人是在校大學生的身份，這一條件相對于需要嚴格審查個人信用、還貸能力的銀行貸款，校園網貸的借款條件可以說是極為簡單。具體操作則主要是在網貸公司的網站，上傳借款人學生證、身份證，然后在線填寫個人信息，完成后一般幾天內借款即可到賬，更是有的網貸公司打出“30分鐘即可到賬”的廣告語，可見校園網貸是如此的快捷簡單。

（4）借貸標的額的小額性。由于大學生群體不同于社會一般群體，沒有穩(wěn)定、獨立的經濟來源，并且逾期還款的可能性大，所以大學生網貸數(shù)額一般最高不超過3萬元。主要是用于購買3C產品、旅游、消費輕奢產品。根據(jù)2017年2月《中國教育報》報道，我國大學生貸款用于消費支出的超過六成，占64%[1]。雖然大學生單筆借貸額較低，但由于大學生人群基數(shù)大，受社會關注度高，如果監(jiān)管不當，惡劣后果會層出不窮。

（二）校園網貸法律關系剖析

我國校園網貸的運營模式大多數(shù)都是通過網絡平臺或公司為在校大學生提供分期購物或小額貸款服務，網絡平臺或公司的營利方式大同小異，主要是通過收取手續(xù)費、利息等營利。由于校園網貸公司是新生事物，法律并沒有及時的專門對其進行定位，所以校園網貸公司的設立、運營、注銷都和普通的公司標準相同。但筆者認為，校園網貸法律關系的定位應當有其自身的特殊規(guī)定。原因有兩個，一是校園網貸業(yè)務特殊，涉及金融行業(yè)，關系到金融市場秩序；二是在校大學生這樣的主體特殊，有其鮮明的特色，處理大學生的相關法律問題應當結合其實際情況做出判斷。筆者認為對于校園網貸法律關系應當這樣來定位：網貸公司為從事金融借貸服務的中介信息機構；出借方為投資人，希望在網貸公司的平臺上進行資本投資從而賺取借款利息；借款方為在校大學生，在網貸公司的平臺上進行借款行為。三者之間相互產生民事法律關系，互有相應的合同約束。

1.借款人與出借人的法律關系

借款人與出借人之間的法律關系屬于借款合同，在校園網貸中出借人通過轉移標的的錢款所有權，在校大學生占有錢款后，可以使用、收益、處分這筆錢款即通過完成校園網貸的程序后，出資人通過履行交付義務后，獲得相應的債權。在校大學生占有錢款后承擔相應的債務，并在約定的期限內還款付息。在達成合意前，借款人應當履行提供個人真實信息、資金用途等信息的義務；出借人也應當履行出借資金為來源合法的自有資金的義務，并了解相關信貸風險，確認相應的風險認知和承受能力。在達成合意簽訂合同后，借款人應當按照約定用途使用借貸資金，不得挪為他用，并且如實報告可能影響出借人權益的重大信息。出借人也有權利了解資金使用狀況及投資項目進展情況。

2.校園網貸公司與借款人的法律關系

網貸公司與借款人之間的法律關系屬于居間合同關系，依《合同法》第424條與《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）第二條第2款規(guī)定，校園網貸公司為中介公司，為借款人與出借人實現(xiàn)直接借貸提供信息服務。也就是說，校園網貸公司提供信息服務，借款人可以在網貸公司的平臺上查閱借款信息，了解出借人的出資需求及對借款人的相關要求。校園網貸公司促進雙方需求對接，并從中收取一定比例的服務費，但其并不對借款人的信用提供擔保，借款合同風險由雙方自行承擔。

3.校園網貸公司與出借人的法律關系

有觀點認為校園網貸公司與出借人之間的法律關系屬于委托合同，其觀點依據(jù)是：出借人有投資需求，校園網貸公司基于這一需求，以投資的方式吸收出借人資金，并與出借人簽訂有一定利率的投資理財合同。投資人把資金轉入校園網貸公司，由校園網貸公司代為管理這筆資金。但是根據(jù)《暫行辦法》第三條和第十條的規(guī)定，校園網貸公司不可直接或間接歸集資金，不得非法集資。所以筆者認為，校園網貸公司與出借人之間的法律關系屬于居間合同關系，校園網貸公司沒有義務向出借人提供擔?；虺兄Z保本保息，僅僅是為出借人發(fā)布投資的信息，資金控制在出借人手里，校園網貸公司并不代為管理出借資金。

表1 英國網貸監(jiān)管的法律框架

二、對英國網貸法律規(guī)范的考察

（一）英國網貸法律監(jiān)管規(guī)范簡介

英國作為世界P2P網絡借貸的發(fā)源地，網貸市場發(fā)展良好，多家網貸公司已經順利的經營信貸業(yè)務多年，并且對市場把握準確，其經營的目標也十分明確，這都得益于完善的英國P2P行業(yè)監(jiān)管法律體系。英國在擁有一個良好的金融市場環(huán)境的背景下，加上政府也有專門的監(jiān)管辦法；并且依靠著行業(yè)協(xié)會監(jiān)管規(guī)范來彌補相關法律，對行業(yè)協(xié)會成員關于最低注冊資本、信息公開、客戶資金量等方面有詳細的要求，法律與行業(yè)協(xié)會監(jiān)管規(guī)范并駕齊驅，共同對英國網貸進行監(jiān)管[3]。

英國網貸法律監(jiān)管體系由國家金融行為監(jiān)管局行業(yè)監(jiān)管法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管規(guī)范構成。英國的金融行為監(jiān)管局（The Financial Authority, FCA）是英國官方唯一的金融監(jiān)管機構，該監(jiān)管局（FCA）的目標主要是為保護消費者的權益，對相關網貸業(yè)務進行審查和行為監(jiān)管。并在2014年3月出臺了全球第一部關于P2P監(jiān)管的法律—《關于互聯(lián)網眾籌及通過其他媒介發(fā)行不易變現(xiàn)證券的監(jiān)管方法》，該部法律毫無疑問地成為英國網貸法律監(jiān)管的基礎，也為他國的法律監(jiān)管提供借鑒依據(jù)。英國的網貸法律監(jiān)管主要體現(xiàn)在對最低運營資本、客戶資金分離、平臺報告要求、信息披露、投訴管理、消費者撤銷權、破產安排這幾個方面進行了詳細的規(guī)范。

而英國P2P行業(yè)協(xié)會（Peer-to-Peer Finance Association，P2PFA）對成員要求“8個必須”和10項《P2P金融協(xié)會運營原則》，這些規(guī)章很好的對英國網貸行業(yè)監(jiān)管法律、法規(guī)進行補充，使得監(jiān)管制度更加具體[2]。該協(xié)會的規(guī)章與FCA制定的法律相比，更加強調對微觀層面上的監(jiān)管，更加具體化、細致化，更關心整個網貸公司的經營體系。比如，對IT系統(tǒng)安全的要求，對發(fā)洗錢和反詐騙的要求等。

以上列舉的英國的互聯(lián)網金融監(jiān)管的內容均適用于英國的校園網貸監(jiān)管，在此種監(jiān)管模式下，英國的互聯(lián)網金融行業(yè)得以健康地運行，校園網貸領域的風險也得以防范和控制。

（二）英國網貸法律監(jiān)管體系對我國校園網貸的借鑒價值

英國對于大學生的網貸并沒有專門設計制度進行監(jiān)管，主要得益于其完善合理的法律監(jiān)管制度，使得英國的大學生只需要通過一般的社會網貸即可滿足其借貸需求，并經過多年的實踐驗證確認是合理有效的。通過了解英國的FCA監(jiān)管經驗，對我國校園網貸是極其有學習價值的，為更好的監(jiān)管校園網貸的發(fā)展，有以下幾點值得借鑒：

一是重點加強對借款人的保護（即在校大學生），強調網貸公司要做好中介服務。FCA以對借款人的保護為監(jiān)管目標，為借款人設立合同解除權、投訴管理機制，在規(guī)章中明確一系列的權利和義務，以此來保障借款人的基本權利和監(jiān)管網貸公司合法合規(guī)操作。另外網貸公司要對借款人的信用能力進行全方位的深入評估，對于借款利率也應當與當事人進行交流，根據(jù)交流的意見合理設計利率。

二是利用互聯(lián)網金融大數(shù)據(jù)的背景，提高監(jiān)管效率，擴大監(jiān)管范圍。如建立全面的征信體系和信息多平臺共享。我國一直在完善征信體系的建設，對于校園網貸也應當納入其范圍，為監(jiān)管機構提供信息支持，從而提高對校園網貸的監(jiān)管力度。

三是政府部門監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會監(jiān)管規(guī)范相互發(fā)揮監(jiān)管作用，共同引導校園網貸公司合理發(fā)展。在英國，官方網貸行業(yè)的政策制定由FCA來完成。P2P金融協(xié)會則負責微觀政策的實行。但目前，我國的自律組織只是區(qū)域性、小規(guī)模的存在，對校園網貸幾乎沒有監(jiān)管。政府部門的監(jiān)管畢竟存在一定的缺陷，行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管也是不可缺少的，在兩者的共同作用下，校園網貸才可以有序、健康地發(fā)展下去。

三、我國校園網貸法律制度的缺陷

（一）監(jiān)管法律立法滯后

1.監(jiān)管立法位階較低

對于校園網貸的監(jiān)管，目前主要依照《暫行辦法》來執(zhí)行，但該《暫行辦法》屬于部門規(guī)章，效力位階較低，難以發(fā)揮其效果。其中規(guī)定的內容也不夠詳細，沒有形成一個完善的體系，也沒有專門對大學生的相關權益進行規(guī)定，大學生沒有收入，缺乏社會經驗，對金融風險也沒有防范意識，屬于極為特殊的借貸群體，而這樣特殊的群體在監(jiān)管方面也應當特別規(guī)定，在立法上應當制定校園網貸的行業(yè)規(guī)范，可以先以指導意見的方式做出相應的規(guī)定。我國在2016年4月教育部聯(lián)合銀監(jiān)會發(fā)布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》、2016年9月教育部發(fā)布《關于開展校園網貸風險防治集中專項教育工作的通知》、2016年10月銀監(jiān)會發(fā)布《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》，但這些內容都是教育部和銀監(jiān)會對學校關于校園網貸防范的規(guī)則，目的是督促學校防控校園網貸風險，避免發(fā)生惡性事件，沒有關于網貸公司金融行為的監(jiān)管措施。關于校園網貸公司的行為規(guī)范在立法上仍然滯后，并沒有專項針對校園網貸進行監(jiān)督。立法的滯后必然會導致監(jiān)管出現(xiàn)灰色地帶，使得不法分子有機可乘，擾亂互聯(lián)網金融秩序，影響校園安定。

2.配套的行業(yè)內部監(jiān)管規(guī)范缺失

我國的校園網貸幾乎沒有配套的內部監(jiān)管規(guī)范，2013年上海市網絡信貸服務企業(yè)聯(lián)盟制定過《網絡借貸行業(yè)準入標準》，但根據(jù)調查發(fā)現(xiàn)，該標準僅在上海市小范圍的適用，并沒有全國性的推廣適用，并且該標準的內容粗糙，相關規(guī)定不夠細致。比如對于當事人投訴、內部成員違規(guī)處理和相關后果責任承擔等方面沒有規(guī)定，而英國的P2PFA不僅在全國范圍內適用，而且規(guī)定的詳細，從各個角度考量，充分的思考到行業(yè)發(fā)展的各個環(huán)節(jié)，確保每個問題發(fā)生后都有章可循。我國的校園網貸如果也有類似的配套監(jiān)管規(guī)范，一定能夠使規(guī)范該行業(yè)的法規(guī)發(fā)揮出更大的效果。

（二）監(jiān)管主體不明確

1.宏觀監(jiān)管主體職責過于抽象

監(jiān)管我國對于校園網貸公司這類網絡借貸信息中介機構監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管職責過于分散。根據(jù)由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、工業(yè)和信息化部門、公安部、國家互聯(lián)網信息辦公室于2016年8月頒布實施的《暫行辦法》，該辦法以“分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管”為原則，該原則性規(guī)定導致監(jiān)管主體不明確，任務分配過于分散，沒有確定一個主導的監(jiān)管部門，難以發(fā)揮實際作用。在關于監(jiān)管主體分工的規(guī)定中，《暫行辦法》并沒有系統(tǒng)的設計出一個完整的監(jiān)管體系，只是概括性的把相關行政單位說明出來，沒有規(guī)定如何具體實踐操作，相關規(guī)定過于抽象性。

2.微觀監(jiān)管主體分工不明確

依照《暫行辦法》的規(guī)定，我國的監(jiān)管方式主要體現(xiàn)為宏觀監(jiān)管和微觀監(jiān)管。銀監(jiān)會負責監(jiān)管全國的金融機構，制定并發(fā)布監(jiān)管管理的規(guī)章、制度，這種調控形式的監(jiān)管屬于宏觀監(jiān)管。而對于具體的微觀監(jiān)管，應由其他監(jiān)管主體去執(zhí)行，由于該《暫行辦法》沒有對專門針對校園網貸的具體監(jiān)管部門進行規(guī)定，致使銀監(jiān)會制度的重大決策事項得不到有效的實施，導致對校園網貸的監(jiān)管止步不前。因此，還需進一步細化監(jiān)管主體、監(jiān)管分工和監(jiān)管中的各項實施細則。

3.自律性行業(yè)協(xié)會為主體的監(jiān)管模式的虛設

一個強大而有效的行業(yè)自律組織，可以使這個行業(yè)得以健康的發(fā)展。RateSetter是全球首家P2P網貸設立風險準備金（Provision Fund）的平臺，其創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官雷迪安?劉易斯（Rhydian Lewis）認為：行業(yè)自律監(jiān)管有助于其公司發(fā)展，精心設計的監(jiān)管條例可以讓行業(yè)在長期內實現(xiàn)可持續(xù)增長，還會提高客戶對本行業(yè)的信任。根據(jù)英國P2P市場研究報告，P2PFA會員在經營的過程中，表現(xiàn)出較高的誠信，并且比傳統(tǒng)借貸機構的穩(wěn)定性更高。可見在網貸監(jiān)管主體中行業(yè)自律監(jiān)管主體是必不可少的[4]。反觀我國，雖然在2015年 《指導意見》中，明確提出“人民銀行會同有關部門，組建中國互聯(lián)網金融協(xié)會”。但其權能設置虛化，內容抽象，沒有具體的監(jiān)管操作規(guī)范，一直沒有實質性的監(jiān)管行為，而相關的行業(yè)自律監(jiān)管規(guī)范少之又少、形同虛設。可見，行業(yè)自律性協(xié)會的缺失，極大地阻礙了我國校園網貸健康、積極的發(fā)展路徑。

（三）校園網貸公司準入規(guī)則缺失

近幾年，關于校園網貸公司的小廣告滲透到大學校園各個角落，校園網貸的這樣一種近乎瘋狂的發(fā)展背后反映出一個問題，那就是校園網貸公司準入規(guī)則缺失。對于校園網貸公司的設立并沒有嚴格的準入規(guī)則，導致校園網貸公司僅和普通公司的準入標準相同，即網貸公司的生成只需要兩個程序。第一是依據(jù)《公司法》的規(guī)定向工商管理部門申請登記，而根據(jù)最新的《公司法》及其解釋，設立公司的門檻很低，步驟也很簡單，并且對于公司的實繳資本不作要求；第二是去工信部門登記，由于校園網貸公司涉及網絡性質，所以需要到工信部門登記，但這一登記僅僅是備案，工信部門并不審批，不對校園網貸公司進行實質審核。這樣的準入條件，會導致校園網貸公司成為一個名不符實的“皮包”公司，為網貸公司從事非法操作和欺詐活動披上合法的外衣。因此，出現(xiàn)了女大學生以自己裸照視頻為借條，逾期還款后被威脅曝光裸照視頻這樣的不法行為；甚至還出現(xiàn)了將大學生的裸照視頻在網上打包出售的犯罪行為。這些問題能演變到如此地步，其原因之一就是校園網貸公司準入規(guī)則缺失，設立的門檻太低。因此，為保障校園網貸公司的資質，需要設立明確嚴格的校園網貸公司準入機制，設立一道“防火墻”來過濾掉這些“皮包公司”。

（四）信息公開與審查制度存在缺陷

目前針對校園網貸信息公開的機制在《暫行辦法》第五章做了規(guī)定，但該章對信息公開僅規(guī)定了三個條文，內容過于粗糙、簡單，并沒有形成一個明確詳盡的公開機制。對大學生群體沒有專門做出信息公開的要求，對借款用途、借款原因、預計還款時間等這些重要信息沒有做出規(guī)定。

首先，沒有對網貸公司的信息公開義務進行規(guī)定?！稌盒修k法》未規(guī)定網貸公司應對借貸信息進行充分、及時的公開。《暫行辦法》第17條規(guī)定，要控制同一借款人在同一校園網貸公司及不同校園網貸公司的借款余額上線防范信貸集中風險。但是該《暫行辦法》并沒有規(guī)定如何去控制這一風險，也沒有專門設計應對的風險防范程序。沒有統(tǒng)一的信息公開機制和平臺，這就會導致一位借款人在多家網貸公司進行借貸，而借款人的借款數(shù)額遠遠超出其還款能力，最終導致無法還款及其他的連帶后果的產生。

其次，對于網貸公司的信息審查義務也沒有體現(xiàn)。2017年3月全國人民代表大會通過的《民法總則》第11條規(guī)定，自然人的個人信息受法律保護，任何個人需要獲得他人信息的，應當依法取得并確保信息安全，不得非法使用他人個人信息。在校園網貸中借款人冒用他人信息在網貸公司借款的行為，一是侵犯他人個人信息權，如果侵權行為造成嚴重后果還應當對其提出損害賠償[5]。二是借款人冒用他人與網貸公司簽訂合同屬于欺詐行為，該合同違法國家法律規(guī)定，損害第三人利益，應當認定為無效合同，網貸公司無權要求被冒用人還款，如網貸公司有過錯，如未盡相應的審查義務或者明知借款人冒用他人個人信息等，網貸公司也應當承擔責任。雖然法律中已經有以上的保護個人信息的相關規(guī)定，但對于具體的校園網貸中的網貸公司對個人信息的審查和保護義務并沒有相關規(guī)定，所以校園網貸中的個人信息保護制度的缺失，會導致網貸風險及其他主體個人信息被侵犯可能性的增加。

四、我國校園網貸法律制度的完善

（一）及時更新監(jiān)管規(guī)范

1.更新監(jiān)管立法

為了達到對校園網貸及時、有效的監(jiān)管，防范校園網貸風險，最重要的前提就是制定或者完善監(jiān)管立法，更新監(jiān)管法律法規(guī)。在網貸監(jiān)管立法的完善過程中，應注意以下幾個問題：

一是在立法過程中應當明確網貸公司的責任，要求網貸公司對大學生貸款進行資格認定并審核個人信息。《暫行辦法》中并沒有詳細規(guī)定校園網貸中網貸公司的應審核事項，而實踐中，校園網貸公司以審核簡易、門檻低等優(yōu)惠條件進行推廣，幾乎不對大學生進行還貸能力和個人信用等條件進行審核。據(jù)調查，校園網貸程序及其簡單，只需要將個人學籍信息、學生證、身份證、朋友電話等通過網絡上傳給網貸公司，無須線下審核，七天內就可以收到貸款。可見，沒有賦予網貸公司明確的貸款資格認定規(guī)則會導致嚴重的校園網貸市場的混亂。因此，法律應當規(guī)定嚴格的審核義務，如網貸公司未履行或履行瑕疵，應當對此造成的后果承擔法律責任。同時，在審核內容方面除了規(guī)定個人信息和還款能力等信息的審核之外，還應該要求借款人對貸款用途、使用情況、預期還款時間等事項進行說明。

二是要對網貸公司的宣傳行為進行詳細規(guī)定，防止網貸公司虛假宣傳?！吨袊嗄陥蟆吩鴪蟮肋^一則案例，大學生唐某貸款時網貸公司對外宣傳的月貸款利率是1.67%，而貸款后唐某承擔的除月利率之外的費用包括了1.79%的月客戶服務費以及0.77%的月?lián)７召M率，這樣每個月的利率是4.23%，一年下來年利率高達50.76%?？梢姡W貸公司為了達到宣傳效果，利用各種方式進行非法宣傳。廣告內容多為“只需身份證，即可貸款”“利息最低，放款最快”這類的詞語，實則隱瞞了有服務費、違約金等條款的事實。在立法的過程中應當對這類宣傳予以明文規(guī)定，限制其過度、虛假宣傳。

三是在立法過程中應當對校園網貸的貸款利率進行詳細的規(guī)定，制定明確的利率范圍。前文已述，由于監(jiān)管機制的缺失，網貸公司的利率范圍并不統(tǒng)一。校園網貸其本質是民間借貸，因此應當由銀監(jiān)會以最高人民法院頒布的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》為準，結合大學生還款能力、資金使用周期、借款數(shù)額等因素通過行政規(guī)章的形式來確定一個利率范圍。網貸公司依此利率范圍進行貸款，且不得收取任何其他費用。如果網貸公司違反利率標準進行貸款，監(jiān)管機構一方面可以對網貸公司進行行政處罰；另一方面，對于高于規(guī)定范圍的利率部分，應當認定無效，不予保護，借款人可不支付超出部分的利息，如已經支付的，應當認定為不當?shù)美?，勒令返還給借款人。

2.構建行業(yè)內部監(jiān)管規(guī)范

為更好地推動校園網貸行業(yè)發(fā)展，內部監(jiān)管作為國家立法的補充，是規(guī)范行業(yè)發(fā)展的內部約束力。為此應當進一步形成嚴格的校園網貸行業(yè)內部約束監(jiān)管體系，在借鑒英國相關制度的基礎上，我國校園網貸行業(yè)自律規(guī)章應包含以下幾個方面內容：一是設定行業(yè)內部成員的準入門檻，行業(yè)協(xié)會有責任對于新成員的加入進行審查和監(jiān)督。二是制定針對行業(yè)內部成員行為詳細而嚴格的運營規(guī)范與準則。三是規(guī)定懲戒制度，對于不合規(guī)的內部成員給予警告、罰款、除名等處分。

（二）明確詳細的監(jiān)管主體

由于大學生在消費、創(chuàng)業(yè)、培訓等方面有合理的信貸和金融服務需求，所以把校園網貸全盤否定、禁止是不合理同時也是不符合現(xiàn)實的，唯有通過制度建設將校園網貸置于有力的法律監(jiān)管之下，才可以保證校園網貸平臺健康、穩(wěn)定地發(fā)展。而構建明確的校園網貸的監(jiān)管機構，是完善我國校園網貸監(jiān)管的當務之急。監(jiān)管主體的有效構建包括以下方面：

1.設立主管監(jiān)管部門和輔助監(jiān)管部門

結合我國的國情及校園網貸自身的性質，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會作為校園網貸的主管監(jiān)管部門，教育部作為輔助監(jiān)管部門，二者共同作為校園網貸的監(jiān)管主體比較合理。原因有如下幾點，一是校園網貸涉及信貸信息的公布、信用審核、逾期貸款追償業(yè)務，這樣的業(yè)務與金融活動相關，而我國對于非銀行金融機構的設立、變更、終止以及業(yè)務范圍的審批，一直是銀監(jiān)會的職責[6]。因此，銀監(jiān)會對于校園網貸平臺的監(jiān)管是其職權范圍內的一項，銀監(jiān)會更有足夠的經驗、制度、人才來保障監(jiān)管的有效進行。二是教育部作為主管教育事業(yè)和高校的主管部門，有職責對校園網貸加強引導、宣傳和做好風險防范。教育部的輔助監(jiān)管職責包含三個方面：其一，教育部主要督促高校對大學生消費觀進行教育、加大金融、網絡安全知識的普及。其二，完善大學生資助信貸體系，院校則按照要求抓好工作統(tǒng)籌，做好本校工作分層及具體落實。其三，對校園網貸中出現(xiàn)的不良網貸公司和虛假宣傳及時匯報給銀監(jiān)會，達到高校與銀監(jiān)會結合，優(yōu)化校園網貸環(huán)境。

2.落實我國互聯(lián)網金融協(xié)會對校園網貸的內部監(jiān)管主體地位

我國應比照英國的P2PFA，賦予我國互聯(lián)網金融協(xié)會對校園網貸的內部監(jiān)管主體地位，

在設置互聯(lián)網金融協(xié)會的立法目的上，《指導意見》中明確指出，協(xié)會主要職能為按業(yè)務類型制訂經營管理規(guī)則和行業(yè)標準，推動機構之間的業(yè)務交流和信息共享；明確自律懲戒機制，提高行業(yè)規(guī)則和標準的約束力；強化守法、誠信、自律意識，樹立從業(yè)機構服務經濟社會發(fā)展的正面形象，營造誠信規(guī)范發(fā)展的良好氛圍。職能設置十分清晰，但在具體內部監(jiān)管主體的設置上和職能分工上的不明確，導致了我國互聯(lián)網金融監(jiān)管的遲遲不到位。因此，筆者認為，對互聯(lián)網金融協(xié)會內部劃分具體的監(jiān)管職能分工和權能配置，是內部監(jiān)管到位的關鍵之處；比照英國的P2PFA明確設定監(jiān)管職責，切實履行監(jiān)管權能是解決我國監(jiān)管缺失的重要途徑。

（三）建立完善的準入規(guī)則

為了避免校園網貸出現(xiàn)惡性事件和規(guī)范校園網貸公司的運行，必須對校園網貸公司的準入設立完善的規(guī)則。由于校園網貸公司屬于金融行業(yè)，具體從事貸款業(yè)務，所以應當要求校園網貸公司取得特許經營資質。即相對于公司設立機制不同的針對網貸公司的專門的許可準入機制，相對于公司設立而言，在設立程序、設立資格、設立條件、資金準備方面都應當有專門的具體、全面的準入規(guī)則[7]。

對此，校園網貸公司的設立至少應當增設如下幾個特殊規(guī)則：一是校園網貸公司在成立之時，應當經過銀監(jiān)會的審批，銀監(jiān)會在對網貸公司公司是否具備發(fā)放借款業(yè)務的實質審查后，向網貸公司頒發(fā)金融營業(yè)牌照。二是工商機關登記，在經銀監(jiān)會審核發(fā)放金融營業(yè)牌照之后，向工商機關申請登記，這一過程中嚴格按照公司法的規(guī)定進行審核，審核通過后領取營業(yè)執(zhí)照并在執(zhí)照里標明其經營的業(yè)務范圍。三是向工業(yè)和信息化部門報備案，由其履行對網絡借貸信息中介公司業(yè)務活動涉及的電信業(yè)務進行監(jiān)管。

（四）建立完善的信息公開機制

披露校園網貸平臺的信息就是為了參與者可以及時、準確地獲取交易信息，并對這些信息做出自己的價值判斷，校園網貸信息平臺應當做到信息公開、真實、有效，保證網貸平臺在陽光下運行。因此，在校園網貸公開機制的制定中應當設計信息披露制度，并盡可能的保障信息的真實有效。大學生要履行合理的信息披露義務，包括自身的基本情況、資金用途、使用預案，要及時披露使用情況，接受投資者的監(jiān)督[8]。

筆者認為，校園網貸公司還應當引入大學生征信系統(tǒng)，充分利用大學生現(xiàn)有的征信系統(tǒng)，深度與第三方征信系統(tǒng)合作，做到系統(tǒng)兼容、信息共享[9]。比如，可以將大學生的網貸記錄、貸款用途、資金現(xiàn)狀、還款情況等這些信息納入學信網這樣的第三方征信平臺。這樣對于大學生可以有效地督促其理性借貸、誠信還款；對于投資者可以增強投資信心，讓投資的資金多一分保障；對于社會，大學生在步入社會，尋找工作之時社會對于大學生的信息多了一份參考依據(jù)，也可以更好地了解大學生的自身發(fā)展情況。我國的社會正在向誠信社會的道路發(fā)展，個人信用在社會上越來越受到重視，而把大學生的網貸信息納入征信系統(tǒng)，也應當是其中的一個部分。