吳沙沙

摘要：我國現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，因?yàn)橄嚓P(guān)法律法規(guī)的缺失，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)品種并不全面。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)+趨勢的興起，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司迎來了，高速發(fā)展的時(shí)機(jī)。產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，因?yàn)榫哂袌?zhí)照，可以自主開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免了平臺成為純粹的流量門戶，業(yè)務(wù)核心被深化到保險(xiǎn)價(jià)值鏈的頂端。而具有互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)的保險(xiǎn)公司，可以在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，直接定位在線保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求。比如，滿足手機(jī)用戶需求的手機(jī)屏幕保險(xiǎn)，通過在線場景分析，指導(dǎo)客戶的保險(xiǎn)需求，通過不同的應(yīng)用場景分析，開發(fā)與之相適應(yīng)的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而改變以銷售為主的傳統(tǒng)運(yùn)營模式，從而使公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，獲得重要競爭力。

關(guān)鍵詞：發(fā)展現(xiàn)狀，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，市場突出問題

2014年底，中國發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督暫行辦法，征求意見稿表明國家已經(jīng)開始重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的混亂狀態(tài)，在國家重監(jiān)管之下，必會得到有序和健康的發(fā)展。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

2015年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司年度共創(chuàng)收原保險(xiǎn)保費(fèi)8423.26億元，同比增長了11.65%；人壽保險(xiǎn)公司年度共創(chuàng)收原保險(xiǎn)保費(fèi)15859.13億元[1]，同比增長24.97%。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)年度共創(chuàng)收原保險(xiǎn)保費(fèi)1570.98億元，同比增長10.74%；農(nóng)業(yè)險(xiǎn)年度共創(chuàng)收原保險(xiǎn)保費(fèi)為374.90億元，同比增長15.08%。

2016年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司年度共創(chuàng)收原保險(xiǎn)保費(fèi)9266.17億元，同比增長10.01%；人壽險(xiǎn)公司年度共創(chuàng)收原保險(xiǎn)保費(fèi)21692.81億元[1]，同比增長36.78%。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)年度共創(chuàng)收原保險(xiǎn)保費(fèi)8724.50億元，同比增長9.12%；人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)年度共創(chuàng)收原保險(xiǎn)保費(fèi)17442.22億元，同比增長31.72%；健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年度共創(chuàng)收原保險(xiǎn)保費(fèi)4042.50億元，同比增長67.71%；意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年度共創(chuàng)收原保險(xiǎn)保費(fèi)749.89億元，同比增長17.99%。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)年度共創(chuàng)收原保險(xiǎn)保費(fèi)1699.58億元，同比增長8.19%；農(nóng)業(yè)險(xiǎn)年度共創(chuàng)收原保險(xiǎn)保費(fèi)為417.71億元，同比增長11.42%。2017年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司年度共創(chuàng)收原保險(xiǎn)保費(fèi)10541.38億元，同比增長13.76%；人壽險(xiǎn)公司年度共創(chuàng)收原保險(xiǎn)保費(fèi)26039.55億元[1]，同比增長20.04%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)年度共創(chuàng)收原保險(xiǎn)保費(fèi)9834.66億元，同比增長12.72%；人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)年度共創(chuàng)收原保險(xiǎn)保費(fèi)21455.57億元，同比增長23.01%；健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年度共創(chuàng)收原保險(xiǎn)保費(fèi)4389.46億元，同比增長8.58%；意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年度共創(chuàng)收原保險(xiǎn)保費(fèi)901.32億元，同比增長20.19%。產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)年度共創(chuàng)收原保險(xiǎn)保費(fèi)1869.01億元，同比增長9.97%；農(nóng)業(yè)險(xiǎn)年度共創(chuàng)收原保險(xiǎn)保費(fèi)479.06億元，同比增長14.69%。中國保險(xiǎn)市場年度保費(fèi)創(chuàng)收已連續(xù)三年連續(xù)大幅度增加，此中2015年產(chǎn)險(xiǎn)公司年度原保險(xiǎn)保費(fèi)創(chuàng)收同比增增24.97%，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)年度原保險(xiǎn)保費(fèi)創(chuàng)收同比增加21.46%，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)年度原保險(xiǎn)保費(fèi)創(chuàng)收同比增加更是高達(dá)51.87%！2016年壽險(xiǎn)公司年度原保險(xiǎn)保費(fèi)創(chuàng)收，亦是同比增長36.78%。

2018年健康險(xiǎn)持續(xù)增長，保費(fèi)布局慢慢優(yōu)化。目前上市保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)均實(shí)現(xiàn)增長，預(yù)計(jì)平安、新華、太平單月增速依次為5%、50%、200%。太平高速增長仍是依賴于“福祿康瑞”銷售，新華費(fèi)用投入政策效果明顯，平安6月份推出少兒返還型重疾險(xiǎn)“愛滿分”產(chǎn)品，作為接下來重點(diǎn)銷售對象，健康險(xiǎn)增速有望擴(kuò)大。Q2后，各家保險(xiǎn)公司重點(diǎn)發(fā)力保障型產(chǎn)品，保費(fèi)結(jié)構(gòu)逐步改善，提升整體為價(jià)值增長保駕護(hù)航。預(yù)計(jì)隨著人力開始逐步恢復(fù)、新產(chǎn)品及配套活動(dòng)的開展和費(fèi)用投入等，健康險(xiǎn)增速有望提升，全年NBV增速維持0%-10%預(yù)期。

中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場將來的發(fā)展前途非常泛博。潛力巨大。全行業(yè)有著杰出的成長瞻望。在整個(gè)國內(nèi)保險(xiǎn)市場的市場容量和保費(fèi)收入，持續(xù)增長的宏觀背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自然增速驚人，更得益于電商平臺的快速崛起，深刻改變了人們的消費(fèi)觀念，讓全中國的廣大人民認(rèn)可了網(wǎng)上購物這種消費(fèi)方式。2017年12月為止，國內(nèi)電商平臺的用戶數(shù)量達(dá)到5.33億，較2016年增長14.3%，占網(wǎng)民總體的69.1%。2011年到2017年，國內(nèi)電商平臺用戶數(shù)量高速增加。2011年到2017年六年期間，就多出了3.4億人，年均復(fù)合增長率為118.4%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)直面的客戶群億人由此益加龐大。銷售數(shù)量直線升高。整個(gè)行業(yè)蓬勃發(fā)展。跟隨時(shí)代發(fā)展，順應(yīng)歷史潮流，以求得在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，抓住歷史機(jī)遇，發(fā)展壯大公司。

二、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺，擴(kuò)大銷售渠道，完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司依靠于互聯(lián)網(wǎng)平臺，擴(kuò)展發(fā)賣渠道，徹底依賴于互聯(lián)網(wǎng)在的互聯(lián)網(wǎng)平臺充斥著各種風(fēng)險(xiǎn)，黑客惡意攻擊事件層出不窮。特別是金融網(wǎng)絡(luò)，因其本身具有的巨大利益誘惑性，時(shí)刻在頂級黑客的覬覦之下。在今年的北京時(shí)間3月7日晚上。位于外國的幣安網(wǎng)，遭到頂級黑客團(tuán)隊(duì)有組織性的攻擊。黑客團(tuán)隊(duì)竊取了幣安網(wǎng)大量客戶賬號買賣暗碼。用極高的價(jià)格和龐大的買單，大量吃進(jìn)維爾幣，意圖操縱維爾幣價(jià)格。利用幣安網(wǎng)交易所的信息背書，在維爾幣價(jià)格，被大量高價(jià)買單迅速拉升之后，黑客事先在其他虛擬貨幣交易所賬戶低價(jià)買入的維爾幣，在最高點(diǎn)時(shí)迅速拋售，賺取巨額差價(jià)。由于黑客技藝和金融技巧的聯(lián)合使用。留下的線索很少，使得警方追查犯罪集團(tuán)變得極其困難。泌陽網(wǎng)管理者雖然在得到被攻擊信息的第一時(shí)刻。很快做出了反應(yīng)。制止了客戶賬戶提現(xiàn)功效。以圖使黑客沒法贏利，保住客戶的財(cái)富平安。只是此次黑客進(jìn)犯事宜。有別于傳統(tǒng)的黑客進(jìn)犯。黑客團(tuán)隊(duì)打算的是用黑客技術(shù)爆破，金融本領(lǐng)打劫好處離場，是一種新型的犯法本領(lǐng)。幣安網(wǎng)管理員最終未能阻止黑客行為，維爾幣事后，價(jià)格迅速大幅度下跌，向原價(jià)回歸，幣安網(wǎng)的客戶利益損失慘重。這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的一種新型網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，對整個(gè)行業(yè)提出了更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。期待以后的互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)能獲得較大發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。幣安網(wǎng)攻擊事件，不僅僅只是黑客技術(shù)，更是結(jié)合了金融操作，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，不僅僅要重視網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，更要在保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)時(shí)，考慮到在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)，不會因保險(xiǎn)產(chǎn)品自身機(jī)制問題，而造成更大的損失。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)

在我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展過程當(dāng)中。有些人在互聯(lián)網(wǎng)上注冊虛假網(wǎng)站，非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并在網(wǎng)頁中插入病毒，在客戶網(wǎng)上支付時(shí)，竊取密碼，盜取客戶保險(xiǎn)賬戶資金，給客戶帶來損失。破壞行業(yè)聲譽(yù)。個(gè)別網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司。在銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)。各種虛假廣告。夸大收益。不告知客戶風(fēng)險(xiǎn)。或者是表露信息不完全。使客戶做出錯(cuò)誤判斷。誘導(dǎo)客戶在風(fēng)險(xiǎn)識別能力不足的情況下，購買網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品例如零風(fēng)險(xiǎn)，保收益，高維修保障的用語很普遍，風(fēng)險(xiǎn)警示的類型很小，很難找到。希望經(jīng)過國家的監(jiān)管出臺，相關(guān)法律法規(guī)的完善，盡快結(jié)束互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的混亂狀態(tài)，得到長期健康的發(fā)展，保險(xiǎn)銷售行業(yè)，從業(yè)人員水平不高，學(xué)歷素質(zhì)普遍偏低，希望保險(xiǎn)公司能夠加強(qiáng)培訓(xùn)，提高從業(yè)門檻，盡可能的降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在銷售過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)，恢復(fù)中國保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)。

（三）市場突出問題

中國保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)不振，客戶普遍不信任，與具有實(shí)體合同和實(shí)際公司辦公空間的直接交易相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更難為保險(xiǎn)提供商，提供與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相同的信任，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，更面臨著網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，較傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，更易受到網(wǎng)絡(luò)攻擊，而使客戶信息泄露，從而更使客戶信任感降低。淘寶，京東等電商平臺的崛起，使人們認(rèn)可了網(wǎng)上消費(fèi)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展，增添了助力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的成長，將致使保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部加倍多元化的競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)這種新型銷售模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站，可能不再僅僅吸引黑客的注意，更會誘導(dǎo)競爭對手進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)攻擊，修改客戶信息，使網(wǎng)站運(yùn)營癱瘓。更甚者在網(wǎng)絡(luò)各貼吧，論壇，以及移動(dòng)社交平臺上，雇傭水軍惡意詆毀競爭對手，使得監(jiān)管難度加大，不易被追查。是以必要監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管方法，保障互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，亦有可能，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生利益摩擦，從而使行業(yè)競爭更加激烈復(fù)雜。

我國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)在1997年，之后，太平保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)相繼進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，由于淘寶，京東等電商平臺的崛起，使人們紛紛習(xí)慣在網(wǎng)上購物。以及中國網(wǎng)絡(luò)在近十年的迅猛普及，中國網(wǎng)民數(shù)量裂變式增長?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)可以直面龐大的潛在客戶群體，有了快速發(fā)展的宏觀基礎(chǔ)?，F(xiàn)如今的人們已經(jīng)習(xí)慣了在網(wǎng)上消費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)直面的客戶群極為龐大，而且隨著邊遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)的不斷普及，中國網(wǎng)民數(shù)量的不斷增長?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展前景無窮。隨著行業(yè)商業(yè)模式逐漸建立起來，因其具有的遠(yuǎn)程辦理，固定利率補(bǔ)償?shù)忍攸c(diǎn)，可以大幅度降低保費(fèi)收入，同時(shí)將迫使傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司發(fā)生變化，從而使行業(yè)更加成熟。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在以后的競爭中，可以擴(kuò)大自己的互聯(lián)網(wǎng)渠道，搶占市場份額，繼續(xù)推出創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過在垂直業(yè)務(wù)中的累計(jì)數(shù)據(jù)分析，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的場景特性，開發(fā)出更適應(yīng)市場需求的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。在越來越廣闊的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場中，占得一席之地。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，緊隨時(shí)代趨勢，積極完成重心轉(zhuǎn)移，加大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投入力度。在新的行業(yè)時(shí)代中，抓住機(jī)遇，借助時(shí)代轉(zhuǎn)型的洪荒之力，使公司更進(jìn)一個(gè)臺階，做時(shí)代轉(zhuǎn)型中的領(lǐng)頭羊。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的銷售渠道正在朝多元化發(fā)展，首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司建立公司官方網(wǎng)站，提供產(chǎn)品介紹，并在官方網(wǎng)站直銷平臺進(jìn)行在線銷售。第二。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司借助合作伙伴的網(wǎng)絡(luò)渠道，進(jìn)行推廣宣傳，互引流量。第三，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司投資設(shè)立新的電子商務(wù)公司，打造專業(yè)團(tuán)隊(duì)，建設(shè)電商平臺，開拓新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道。第四，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和其他電商公司，共同合作成立一家新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。中安保險(xiǎn)便是一家合資經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。

三、發(fā)展建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定制度

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的不合理，會影響整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，定價(jià)過低，導(dǎo)致公司利潤下降，不符合商業(yè)利益。定價(jià)過高，會導(dǎo)致銷售數(shù)量減少，同樣會降低公司利潤，因此合理定價(jià)尤為重要?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)較傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的最大優(yōu)勢是沒有實(shí)體業(yè)務(wù)場合，下降了業(yè)務(wù)支出。。只是目前的監(jiān)管法規(guī)比較嚴(yán)格，對保險(xiǎn)費(fèi)率的制定有著較多約束，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司即使有著成本優(yōu)勢，仍然不能大幅降低保險(xiǎn)費(fèi)率?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司先天的成本優(yōu)勢，在國家重監(jiān)管之下，無法發(fā)揮作用。線上保險(xiǎn)產(chǎn)品和線下保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率，極度接近，遲緩了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。因此希望國家監(jiān)管部門，適當(dāng)放松保險(xiǎn)費(fèi)率管制制度，讓市場因素在保險(xiǎn)定價(jià)中占重要作用，充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的先天的成本優(yōu)勢，制定鼓勵(lì)政策，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)茁壯發(fā)展

（二）完善和開放個(gè)人和企業(yè)的征信系統(tǒng)

保險(xiǎn)的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，因此對于風(fēng)險(xiǎn)的確定和計(jì)量，十分重要，盡可能多的獲得客戶信息，對于評判風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。這需要一個(gè)可靠的，具有大數(shù)據(jù)的信用信息系統(tǒng)，進(jìn)行強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支持，它應(yīng)該給保險(xiǎn)公司適當(dāng)開放權(quán)限?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有虛擬性，特別是，純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)被執(zhí)行，所有保險(xiǎn)公司都在網(wǎng)上開展一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，他們還需要強(qiáng)大而全面的綜合信息通訊系統(tǒng)。信用風(fēng)險(xiǎn)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的重要風(fēng)險(xiǎn)，我國信用體系的近況是封鎖和把持的。中國人民銀行2007年啟動(dòng)的信用體系目前使用的新體系，引發(fā)了公眾對信貸體系啟動(dòng)以來，信息披露范圍和水平的公開討論。信息招攬和隱私保護(hù)是討論的主要矛盾，以及信用體系的開放程度。如果可以查詢到更多的信息，貸款公司，將可以只識別個(gè)人信息，就可以來判斷個(gè)人的還款風(fēng)險(xiǎn)，而不會因?yàn)橛邢薜男畔⒆鞒鲥e(cuò)誤的判斷。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)發(fā)展迅速，伴隨著保險(xiǎn)行業(yè)的沖擊和變革，然千變?nèi)f化不離其宗，保險(xiǎn)的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，只有完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定制度，開發(fā)個(gè)人的企業(yè)的征信系統(tǒng)，才能長久立足并發(fā)展下去。

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