陶睿

摘 要：中國(guó)近年來(lái)的消費(fèi)金融快速發(fā)展，通過(guò)我國(guó)消費(fèi)空間也在不斷擴(kuò)展，而且隨著個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的全面惠及，我國(guó)消費(fèi)金融系統(tǒng)需要逐步完善。勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)是研究研究勞動(dòng)關(guān)系及其發(fā)展規(guī)律的科學(xué)，與多種經(jīng)濟(jì)學(xué)科都有一定的聯(lián)系，本文從勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角來(lái)分析和研究中國(guó)消費(fèi)金融特點(diǎn)，并給出了我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的策略，來(lái)促進(jìn)我國(guó)建設(shè)良好的金融環(huán)境，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

關(guān)鍵詞：勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)；消費(fèi)金融；發(fā)展策略

引言

近些年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)得到飛速發(fā)展，并呈現(xiàn)逐漸上升態(tài)勢(shì)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)長(zhǎng)期依賴主要依賴投資和出口，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)存在不合理性。2008年金融危機(jī)后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不合性問(wèn)題凸顯，受到當(dāng)前全球金融危機(jī)的影響，并結(jié)合我國(guó)的國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國(guó)政府實(shí)施積極財(cái)政政策措施，通過(guò)拉動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)和投資需求以來(lái)刺激總需求增長(zhǎng)，進(jìn)一步刺激我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前對(duì)消費(fèi)金融的力量創(chuàng)新顯得尤為重要，為能夠更好的對(duì)消費(fèi)金融分析和研究，從勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，并提出一些實(shí)用的對(duì)策。

1 勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)簡(jiǎn)介

勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)是應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)二級(jí)學(xué)科之一，以研究對(duì)象為勞動(dòng)力市場(chǎng)現(xiàn)象及其所引起的自由配置，具有理論經(jīng)濟(jì)學(xué)和應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的雙重屬性，其研究方向?yàn)閯趧?dòng)力市場(chǎng)與收入分配理論，人力資源開(kāi)發(fā)與管理，人力資源經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分析，勞動(dòng)關(guān)系與勞動(dòng)法。

勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)產(chǎn)生的背景是隨著資本主義生產(chǎn)方式而產(chǎn)生并發(fā)展的[1]，勞動(dòng)雇傭涉及勞動(dòng)問(wèn)題日益突出和勞工運(yùn)動(dòng)不斷發(fā)展，到19世紀(jì)中葉，勞工政策出現(xiàn)，用以保持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和資本主義社會(huì)的溫度，到20世紀(jì)初，專(zhuān)門(mén)研究勞動(dòng)和勞工問(wèn)題的經(jīng)濟(jì)學(xué)問(wèn)世，此后，西方勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)有了較大發(fā)展，但蘇聯(lián)的勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)形成晚于西方。新中國(guó)成立前，勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)在我國(guó)已經(jīng)得到傳播，新中國(guó)成立后，我國(guó)借鑒蘇聯(lián)的勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)，并在50、60年代，我國(guó)高等院校開(kāi)始了對(duì)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究，直到現(xiàn)在我國(guó)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。

在社會(huì)主義條件下，我國(guó)的勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究主義內(nèi)容進(jìn)一步細(xì)化為：勞動(dòng)力在生產(chǎn)、勞動(dòng)力的供給與需求、勞動(dòng)就業(yè)、勞動(dòng)力的宏觀及圍觀管理、工資、勞動(dòng)保險(xiǎn)中的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題、勞動(dòng)效率。勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究方法有兩種：實(shí)證研究和規(guī)范研究。實(shí)證研究是通過(guò)提供實(shí)在、有用、精確的方法，來(lái)研究問(wèn)題本身；規(guī)范研究是以某種價(jià)值判斷為基礎(chǔ)，來(lái)研究說(shuō)明問(wèn)題。

2 消費(fèi)金融概念

消費(fèi)金融是金融和經(jīng)濟(jì)學(xué)中一個(gè)新興的重要研究領(lǐng)域，廣義上可以理解為與消費(fèi)相關(guān)的所有金融活動(dòng)[2]，金融實(shí)質(zhì)上是指對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行生產(chǎn)與消費(fèi)，而消費(fèi)金融就是金融中的消費(fèi)環(huán)節(jié)。消費(fèi)金融是向消費(fèi)者提供的現(xiàn)代化金融服務(wù)方式，主要是通過(guò)消費(fèi)金融公司向個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，與企業(yè)金融不同，消費(fèi)金融服務(wù)的消費(fèi)者個(gè)人，是自然人，自然人既是勞動(dòng)者也是消費(fèi)者，而不是企業(yè)法人。消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)方面眾多，包括個(gè)人消費(fèi)品貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、發(fā)行金融債等。

消費(fèi)金融研究的內(nèi)容不僅僅是簡(jiǎn)單的消費(fèi)問(wèn)題，實(shí)際上消費(fèi)金融還與消費(fèi)主體所處的金融環(huán)境有著密切關(guān)系，主要包括兩個(gè)方面：一是金融市場(chǎng)為消費(fèi)者提供的金融產(chǎn)品、工具、技術(shù)和金服務(wù)；二是國(guó)家政府建立和管理金融市場(chǎng)，并制定相應(yīng)的法律和法規(guī)來(lái)進(jìn)行規(guī)范，消費(fèi)者的金融決策也受到國(guó)家政府稅收體系、社會(huì)保障體系、醫(yī)療體系、退休金體制的影響。

因此我國(guó)在分析考慮與消費(fèi)相關(guān)的金融問(wèn)題時(shí)，必須考慮到金融環(huán)境、金融市場(chǎng)多方面，這樣才能得到綜合全面地結(jié)論。

3 勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的消費(fèi)金融特性分析及發(fā)展策略

2008年的金融危機(jī)給全球的經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重的沖擊，世界各國(guó)都逐漸意識(shí)到消費(fèi)金融對(duì)于本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，我國(guó)也制定了相應(yīng)的措施來(lái)刺激擴(kuò)大內(nèi)需，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部表示，允許設(shè)立消費(fèi)金融公司這樣一類(lèi)新型金融機(jī)構(gòu)，是為了進(jìn)一步促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要。在金融危機(jī)產(chǎn)生的影響下，加之在我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型期，消費(fèi)可以作為促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的有效手段和途徑，消費(fèi)金融不僅可以滿足消費(fèi)者消費(fèi)的需求，也可以起到促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)，消費(fèi)金融的影響因素有很多，如人口結(jié)構(gòu)、消費(fèi)者喜好、國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、家庭經(jīng)濟(jì)收入等方面，因此消費(fèi)金融的發(fā)展在一定程度上能帶動(dòng)居民消費(fèi)水平提高。

3.1 我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)金融特點(diǎn)

近年來(lái)，在我國(guó)消費(fèi)金融成為金融企業(yè)競(jìng)相追逐的方向，在我國(guó)政策鼓勵(lì)和扶持下，我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展迅速，消費(fèi)金融為個(gè)人和家庭提供消費(fèi)貸款服務(wù)，具有小額、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的特點(diǎn)，由于其便利性，為廣大居民提供方便快捷的金融配套服務(wù)，刺激居民消費(fèi)，這不僅有利于我國(guó)消費(fèi)轉(zhuǎn)型，也提高了民生，更進(jìn)一步推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。

（1）消費(fèi)金融參與的機(jī)構(gòu)種類(lèi)多樣

正是由于我國(guó)國(guó)家政策制度的鼓勵(lì)和扶持，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)積極推出金融消費(fèi)產(chǎn)品搶占金融市場(chǎng)，主要包含銀行、消費(fèi)金融公司、電商、P2P、網(wǎng)貸等，形成多樣競(jìng)爭(zhēng)格局，各類(lèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)主體積極創(chuàng)新，尤其是像電商、網(wǎng)貸等，積極推出特色業(yè)務(wù)，細(xì)分市場(chǎng)，積極搶占消費(fèi)金融市場(chǎng)份額。

（2）消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力大

隨著我國(guó)國(guó)民收入水平的提高，國(guó)民的消費(fèi)水平和消費(fèi)習(xí)慣已發(fā)生改變，加之國(guó)家政策的引導(dǎo)，消費(fèi)金融注定有很大的市場(chǎng)潛力，而且消費(fèi)金融對(duì)于傳統(tǒng)的金融服務(wù)來(lái)說(shuō)具有拉動(dòng)消費(fèi)，提升資金有效配置。

（3）多層次消費(fèi)金融服務(wù)市場(chǎng)

為了完善消費(fèi)金融體系，電商、P2P等積極尋求線上線下互動(dòng)模式，實(shí)行差異化的業(yè)務(wù)模式，就目前而言，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的種類(lèi)主要有兩類(lèi)：一是依托零售商，根據(jù)消費(fèi)的環(huán)節(jié)提供相應(yīng)的服務(wù)；二是自建渠道經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金貸款，此類(lèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。

3.2 勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下發(fā)展消費(fèi)金融的意義

（1）消費(fèi)金融優(yōu)化了金融信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

消費(fèi)金融的快速發(fā)展，豐富了金融信貸結(jié)構(gòu)[3]，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供多樣的消費(fèi)金融產(chǎn)品，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)參與，目前我國(guó)的金融信貸主體主要是以商業(yè)銀行為主，消費(fèi)金融公司作為補(bǔ)充，電商、P2P 網(wǎng)貸款、分期購(gòu)物平臺(tái)等積極推出消費(fèi)金融產(chǎn)品，可以促使金融信貸資產(chǎn)的優(yōu)化，為廣大居民提供了方便快捷的服務(wù)。

（2）消費(fèi)金融為生產(chǎn)需求之間構(gòu)建動(dòng)態(tài)平衡

金融危機(jī)后，我國(guó)生產(chǎn)過(guò)剩問(wèn)題及其突出，就我國(guó)目前處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)渡，生產(chǎn)日益擴(kuò)大，但消費(fèi)跟不上去，就會(huì)造成供大于求，生產(chǎn)過(guò)?，F(xiàn)象，發(fā)展消費(fèi)金融可以刺激消費(fèi)者的消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)供需平衡。

（4）消費(fèi)金融可以平衡并提升廣大居民消費(fèi)水平

消費(fèi)金融可以促進(jìn)收入穩(wěn)定的勞動(dòng)者預(yù)先消費(fèi)，既能提高當(dāng)前生活水平，又不會(huì)影響未來(lái)生活，同時(shí)消費(fèi)金融提高了人們的消費(fèi)能力，使人們的消費(fèi)觀念、習(xí)慣發(fā)生改變，人們更加文明、智能進(jìn)行消費(fèi)。

3.3消費(fèi)金融發(fā)展策略

我國(guó)處于社會(huì)主義初級(jí)階段，有自己的國(guó)情，未來(lái)使消費(fèi)金融快速穩(wěn)定的發(fā)展下去，需要不斷完善我國(guó)的消費(fèi)金融系統(tǒng)，從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，并基于勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)，提出以下策略。

（1）完善消費(fèi)金融相關(guān)立法

為形成消費(fèi)金融市場(chǎng)良好的金融環(huán)境，完善消費(fèi)金融相關(guān)立法時(shí)至關(guān)重要的。今年來(lái)我國(guó)也有一些相關(guān)法規(guī)出臺(tái)，消費(fèi)金融系統(tǒng)體系基本形成，但在消費(fèi)金融的發(fā)展過(guò)程中，仍需對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的不足之處加以改進(jìn)或完善，為居民的提供安全穩(wěn)定的消費(fèi)環(huán)境。

（2）完善征信系統(tǒng)、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

鑒于消費(fèi)金融是為個(gè)人或者家庭提供的小額、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的貸款，所以完善信用系統(tǒng)，才能保證消費(fèi)金融能夠平穩(wěn)的發(fā)展下去。同時(shí)對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的合理性進(jìn)行研究，即能夠讓金融機(jī)構(gòu)盈利，又要考慮到消費(fèi)者都能夠承受信貸壓力，避免消費(fèi)者權(quán)益受損，保證其合法權(quán)益。

（3）提高消費(fèi)者消費(fèi)水平

要想消費(fèi)金融發(fā)展，提高消費(fèi)者的消費(fèi)水平則是至為關(guān)鍵，國(guó)家可以通過(guò)政策制度實(shí)施，調(diào)整稅收，完善社會(huì)保障體系、醫(yī)療保障制度、退休金制度等，使居民敢于消費(fèi)、樂(lè)于消費(fèi)，提高居民消費(fèi)信心。消費(fèi)金融可以促進(jìn)消費(fèi)者提前消費(fèi)，進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4 結(jié)論

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的不斷調(diào)整，在國(guó)家政策鼓勵(lì)和相關(guān)制度扶持下，消費(fèi)金融日益快速發(fā)展，同時(shí)我國(guó)消費(fèi)者也逐漸接納了消費(fèi)金融的觀念，并在勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的基礎(chǔ)下，分析了我國(guó)消費(fèi)金融的特點(diǎn)，并論述了消費(fèi)金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要性，提出了消費(fèi)金融發(fā)展策略，為進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提供參考建議。

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