摘 要：商業(yè)銀行是我國金融行業(yè)的重要組成部分，也是現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展的重要主體?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融時代的到來，有力推動了商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，但時也給商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)。本文簡單闡述了互聯(lián)網(wǎng)+金融的概念，分析了互聯(lián)網(wǎng)+金融時代給商業(yè)銀行所帶來的機遇與挑戰(zhàn)，并探討了互聯(lián)網(wǎng)+金融時代下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+金融；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展

伴隨互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與深入應(yīng)用，現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)已遍布人們的生活與工作當(dāng)中，尤其給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大的沖擊。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)+金融逐步興起，互聯(lián)網(wǎng)+金融時代的到來，雖在很大程度上促進了商業(yè)銀行的發(fā)展，但同時也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。為提高自身可持續(xù)發(fā)展能力，商業(yè)銀行就有必要結(jié)合自身優(yōu)勢，從各方面加強創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)+金融概述

互聯(lián)網(wǎng)+金融是指以傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)為主體，利用各類互聯(lián)網(wǎng)工具如網(wǎng)絡(luò)、支付、云計算等為基礎(chǔ)手段或平臺，以實現(xiàn)各種金融功能的業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系。

相比于傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)+金融的最大特征便是其各類業(yè)務(wù)及交易的實現(xiàn)方式主要是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的，這不僅降低了傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)成本，而且還有效提高了其服務(wù)效率，加強了其金融功能。

互聯(lián)網(wǎng)+金融的運作模式有很多，包括P2P小額信貸、第三方支付平臺、以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)的金融服務(wù)平臺、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)站等[1]，可實現(xiàn)資金融通、支付結(jié)算、投資及信息中介等服務(wù)，使得傳統(tǒng)金融服務(wù)可于互聯(lián)網(wǎng)上得以實現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)+金融時代給商業(yè)銀行發(fā)展帶來的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)+金融時代給商業(yè)銀行發(fā)展所帶來的機遇

首先，技術(shù)上的變革使得商業(yè)銀行在經(jīng)營管理方面發(fā)生了巨大的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融打破了傳統(tǒng)金融的政策保護壁壘，使得商業(yè)銀行不得不重視客戶，在開發(fā)新的金融產(chǎn)品時更加考慮客戶的需求，商業(yè)銀行的經(jīng)營理念也由傳統(tǒng)的“以賬戶為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代化的“以客戶為中心”，不管是戰(zhàn)略導(dǎo)向、經(jīng)營管理，還是業(yè)務(wù)操作、服務(wù)質(zhì)量，其均為加強客戶的體驗與參與而服務(wù)。其次，在互聯(lián)網(wǎng)+金融時代下，商業(yè)銀行所面臨的市場競爭不斷激烈，若想要在激烈的市場競爭當(dāng)中立于不敗之地，商業(yè)銀行就必須整合現(xiàn)有的資源，并優(yōu)化自身業(yè)務(wù)流程。一方面，商業(yè)銀行的客戶逐步由傳統(tǒng)的大型企業(yè)轉(zhuǎn)為小微型企業(yè)，并采取扁平化的組織架構(gòu)，不斷簡化業(yè)務(wù)流程，以為客戶提供更加便利、快捷、有效的服務(wù)；另一方面，電子化、網(wǎng)絡(luò)化運營渠道的效率不斷提高，在快速響應(yīng)客戶需求的同時還深入挖掘客戶數(shù)據(jù)，以為客戶提供一體化的金融服務(wù)。再次，培養(yǎng)新型價值網(wǎng)絡(luò)。在互聯(lián)網(wǎng)+金融時代下，客戶需求瞬息萬變，市場競爭不斷加大。面對這種情況，商業(yè)銀行就需重構(gòu)自身價值網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮自身金融優(yōu)勢，得瞬移渠道端推送自身先發(fā)優(yōu)勢，從而形成新型渠道載體，或是與其他平臺相互合作，以形成新的產(chǎn)業(yè)鏈。

（二）互聯(lián)網(wǎng)+金融時代給商業(yè)銀行發(fā)展所帶來的挑戰(zhàn)

首先，給傳統(tǒng)金融的信用風(fēng)險管理帶來挑戰(zhàn)。產(chǎn)出比是多數(shù)商業(yè)銀行實施金融投入的重要考慮因素，綜合考慮企業(yè)生命周期、財務(wù)狀況、抵押擔(dān)保、抗風(fēng)險能力等，多數(shù)商業(yè)銀行會選擇將信貸資源投于政府及大中型企業(yè)，而極少投于小微企業(yè)及個人，小微企業(yè)及個人的金融需求無法得到很好地滿足。而互聯(lián)網(wǎng)+金融可充分利用大數(shù)據(jù)整合物流、信息流等，以迅速占領(lǐng)信貸小微市場[2]。面對這種情況，商業(yè)銀行就不得不降低其市場定位，并與其他金融企業(yè)及電商平臺進行合作，也必須改善自身信用風(fēng)險管理模式。其次，給傳統(tǒng)金融的支付結(jié)算與渠道運營帶來挑戰(zhàn)。一方面，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)柜面結(jié)算逐步被移動支付所代替，致網(wǎng)點不僅要提供傳統(tǒng)的基礎(chǔ)支付結(jié)算服務(wù)，而且還要拓展至產(chǎn)品營銷；另一方面，商業(yè)銀行由傳統(tǒng)的支付結(jié)算中轉(zhuǎn)端慢慢變成產(chǎn)品創(chuàng)造端，這也為傳統(tǒng)金融的渠道運營帶來巨大挑戰(zhàn)。再次，資源配置方式?jīng)_擊著傳統(tǒng)金融的融資格局與中介地位。商業(yè)銀行以往都是充分考慮技術(shù)、知識及風(fēng)險等以為大中型企業(yè)或是商端零食企業(yè)提供風(fēng)險低、效益高的金融產(chǎn)品或服務(wù)。但進入互聯(lián)網(wǎng)+金融時代，因市場參與者不斷增多，且逐步大眾化，普通客戶的金融需求也成為商業(yè)銀行的重點業(yè)務(wù)對象，而同時各類金融企業(yè)不斷涌現(xiàn)，這不僅弱化了商業(yè)銀行的金融中介角色，而且也改變了商業(yè)銀行的盈利模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)+金融時代下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

（一）加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，拓寬金融服務(wù)渠道

進入互聯(lián)網(wǎng)+金融時代，由于客戶消費習(xí)慣及消費結(jié)構(gòu)的改變，商業(yè)銀行首先應(yīng)加快自身經(jīng)營，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品。而為了實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行首先應(yīng)加強完善原有的電子渠道業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動金融等，實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的在線化和移動化。其次，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷開發(fā)新型服務(wù)渠道，如微信銀行、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、一站式金融服務(wù)平臺等，以為客戶提供更加便利、更加優(yōu)勢的服務(wù)[3]。再次，整理分析客戶信息，將客戶進行細化分類，挖掘客戶深層次金融服務(wù)需求，創(chuàng)新服務(wù)方式，為客戶提供多維度的金融服務(wù)，如可為客戶的資金交易同時提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品、交易平臺、服務(wù)信息等。最后，加快電子商務(wù)平臺的建設(shè)。商業(yè)銀行本身具一定規(guī)模客戶及穩(wěn)定的客戶關(guān)系，再利用電子商務(wù)平臺，可加強信息、資金及物資等方面與銀行的相互結(jié)合，使互聯(lián)網(wǎng)+金融與電子商務(wù)能進行有機融合，有利提升客戶價值，便于商業(yè)銀行開展更多金融業(yè)務(wù)，從而促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

（二）充分利用大數(shù)據(jù)，強化數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)

大數(shù)據(jù)是伴隨計算機技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用而不斷產(chǎn)生的，數(shù)據(jù)質(zhì)量較高且真實。在互聯(lián)網(wǎng)+金融時代下，互聯(lián)網(wǎng)與金融通過大數(shù)據(jù)進行相互結(jié)合，這就使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在建立自身互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的同時，還應(yīng)充分利用其他互聯(lián)網(wǎng)渠道，以迅速積累客戶信息，并利用云計算，從海量的客戶數(shù)據(jù)當(dāng)中提取出具一定價值的信息，如客戶交易數(shù)據(jù)、客戶行為習(xí)慣、客戶行為等，以為商業(yè)銀行的經(jīng)營決策、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)改善等提供有效數(shù)據(jù)依據(jù)，使商業(yè)銀行能在實施廣告宣傳或市場營銷時做好精準(zhǔn)定位，幫助商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)并拓寬新業(yè)務(wù)。如可利用網(wǎng)絡(luò)平臺、電商平臺等不斷積累客戶數(shù)據(jù)，了解客戶的金融需求及偏好，并結(jié)合自身所積累的客戶數(shù)據(jù)對其需求進行深入分析，從而為客戶提供具個性化、針對性的金融服務(wù)。

（三）不斷完善經(jīng)營模式，更新金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)打破了時間及空間的局限，進入互聯(lián)網(wǎng)+金融時代后，商業(yè)銀行客戶的消費習(xí)慣及消費結(jié)構(gòu)也有所變化，由此產(chǎn)生了各種新的產(chǎn)品及服務(wù)需求。為滿足客戶的服務(wù)需求，商業(yè)銀行就需不斷完善自身經(jīng)營模式，尤其要將傳統(tǒng)的“以賬戶為中心”的經(jīng)營模式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹钡慕?jīng)營模式，最大限度地滿足客戶個性化、多樣化的金融功能及服務(wù)需求。第一，打造一體化賬戶功能，將購物、支付、投資、理財?shù)确?wù)集于一體，以為客戶提供快捷、便利的服務(wù)，從而提高客戶黏性，增強客戶的穩(wěn)定性。第二，采取O2O模式帶動其他新服務(wù)的發(fā)展，包括支付方式、消費體驗方式、金融營銷方式等。如可將金融產(chǎn)品以二維碼的方式發(fā)給客戶，客戶掃描二維碼可登錄產(chǎn)品頁面了解產(chǎn)品的詳細情況，并完成支付及其他服務(wù)項目。第三，建立新型支付交易平臺，以為客戶提供一體化的金融服務(wù)，包括自助投資理財、交易金融等，同時還可讓客戶了解更多網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。

（四）加強金融企業(yè)間的合作，創(chuàng)新發(fā)展模式

進入互聯(lián)網(wǎng)+金融時代，各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷發(fā)展，再加上第三方支付企業(yè)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)及第三方支付企業(yè)雖與商業(yè)銀行同為市場競爭方，但其也可以進行相互合作，形成戰(zhàn)略同盟，以開辟新的業(yè)務(wù)市場，取得共贏。商業(yè)銀行應(yīng)加強與金融企業(yè)的合作，二者相互學(xué)習(xí)、相互借鑒，以于普惠金融、小微金融等領(lǐng)域不斷發(fā)展新的業(yè)務(wù)模式。如阿里巴巴即在2014年與多家銀行進行合作，包括中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、郵政儲蓄、平安銀行、興業(yè)銀行等，以商業(yè)信用為基礎(chǔ)，為中小企業(yè)提供無抵押貸款，其最高授信額度達1000萬元，通過這種在線融資服務(wù)模式，有效簡化了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的小微企業(yè)融資流程，且解決了傳統(tǒng)小微企業(yè)融資過程當(dāng)中信息不對稱、成本偏高等問題，給予了小微企業(yè)經(jīng)濟支持，促進了小微企業(yè)的發(fā)展。

四、結(jié)語

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)+金融時代下，商業(yè)銀行的發(fā)展既迎來了新的發(fā)展機遇，同時也面臨著新的發(fā)展挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要想獲得進一步發(fā)展，就必須充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)+金融的優(yōu)勢，盡量防治其弊端，通過加強互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，與互聯(lián)網(wǎng)平臺進行合作，打破傳統(tǒng)金融格局，不斷拓寬自身金融服務(wù)范圍，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以盡量滿足用戶需求，在實施創(chuàng)新發(fā)展的過程當(dāng)中，深入尋找與互聯(lián)網(wǎng)+金融的共同利益增長點。

參考文獻：

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[2]苗娟.淺談“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展[J].科技創(chuàng)新與生產(chǎn)力，2016（07）：45-46+49.

[3]嚴子弈.“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新研究[J].時代金融，2018（02）：145-146.

作者簡介：董昕（1982—），女，漢族，河南平頂山人，碩士，講師，主要研究方向：會計，金融學(xué)。