文/董崢 編輯/韓英彤

境外用卡消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。一方面持卡人須提高安全防范意識(shí)；另一方面，發(fā)卡銀行也應(yīng)該為持卡人提供一個(gè)良好的用卡環(huán)境，讓正當(dāng)持卡人的用卡風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

近年來(lái)，出境商務(wù)、旅游、留學(xué)對(duì)于國(guó)人來(lái)說(shuō)已經(jīng)是非常便利的事了，海外消費(fèi)規(guī)模日益壯大。銀行卡已成為中國(guó)國(guó)民在國(guó)外消費(fèi)除現(xiàn)金外最主要的支付工具。使用信用卡消費(fèi)，既能滿足境外的日常消費(fèi)和回國(guó)后的購(gòu)匯還款，同時(shí)也為消費(fèi)者提供了一道防盜搶的屏障：一旦被盜或遺失，向銀行掛失后，銀行可以對(duì)盜刷消費(fèi)進(jìn)行拒付，避免消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失。因此，境外消費(fèi)使用信用卡對(duì)消費(fèi)者是利大于弊的。但在瀟灑消費(fèi)的同時(shí)，仍要提高正確和安全用卡意識(shí)，避免因不懂正確用卡給自己帶來(lái)不必要的用卡風(fēng)險(xiǎn)。

把手里的磁條卡換成芯片卡

被沿用多年的磁條信用卡，由于技術(shù)門檻低，國(guó)內(nèi)外不法分子很容易通過(guò)犯罪手段竊取卡內(nèi)的信息，通過(guò)復(fù)制偽卡進(jìn)行盜刷，給消費(fèi)者帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的損失。而帶有芯片的銀行卡是以芯片作為介質(zhì)，能夠存儲(chǔ)加密數(shù)據(jù)，防止銀行卡數(shù)據(jù)被復(fù)制，具有極高的安全級(jí)別，不易被復(fù)制仿冒。芯片卡的安全問題已經(jīng)得到了業(yè)內(nèi)的公認(rèn)：法國(guó)銀行卡的欺詐率曾高達(dá)2.7%，遷移到EMV標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡后，欺詐率下降到了0.18%；馬來(lái)西亞、中國(guó)臺(tái)灣等國(guó)家和地區(qū)在實(shí)施了IC卡遷移后，銀行卡欺詐率也下降了90%以上。

國(guó)際上很多地區(qū)都屬于盜卡高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，使用磁條卡很容易被克隆盜刷，持卡用戶從東南亞旅游消費(fèi)回國(guó)后，都會(huì)接到銀行通知要求更換卡片，就是為了防止磁條卡信息被盜。因此，去過(guò)東南亞旅游消費(fèi)的持卡用戶，更應(yīng)該使用芯片卡。在銀行卡被復(fù)制盜刷的事件中，絕大部分使用的都是磁條卡，而且由于消費(fèi)者對(duì)盜刷流程并不了解，也很難防范盜刷。因此磁條卡用戶應(yīng)該盡快將其更換為芯片卡，為了用卡安全，不能嫌更換麻煩。

包括中國(guó)銀聯(lián)、Visa、萬(wàn)事達(dá)卡等信用卡組織都規(guī)定，使用芯片卡如果持卡用戶因此被盜刷，其損失由商戶承擔(dān)。目前卡組織都已經(jīng)完成了芯片卡的轉(zhuǎn)換，商業(yè)銀行基本上也不再新發(fā)磁條卡產(chǎn)品而改發(fā)芯片卡，以保障持卡用戶的用卡安全。

芯片卡還有一個(gè)特殊的功能——非接觸支付，將原本需要“插卡（刷卡）、輸密碼、簽名”的支付流程簡(jiǎn)化為“一揮即付”，交易時(shí)間由十多秒縮短到三秒左右。國(guó)際卡組織或機(jī)構(gòu)都推出了非接觸支付銀行卡，在中國(guó)和全球都得到了廣泛的應(yīng)用。銀行卡的非接觸支付以其獨(dú)特的特點(diǎn)，既滿足了消費(fèi)者快速支付的需求，又能讓銀行卡不脫離自身的掌控，極為適合于眾多額度低頻次高的消費(fèi)場(chǎng)景，特別是公共交通、加油站、大型超市、便利店、連鎖快餐、旅游景點(diǎn)、高速公路、菜市場(chǎng)等消費(fèi)場(chǎng)所，都成為非接觸支付最重要的支付場(chǎng)景。

境外刷卡與密碼簽名那些事

在申請(qǐng)信用卡時(shí)，大部分人會(huì)選擇“簽名+密碼”的刷卡消費(fèi)方式，因?yàn)榕c“簽名”方式相比，使用密碼驗(yàn)證更安全。國(guó)內(nèi)POS機(jī)具都設(shè)有密碼鍵盤，準(zhǔn)確輸入卡片密碼才能順利交易。

然而在國(guó)外的刷卡消費(fèi)，經(jīng)常會(huì)遇到不需要輸入密碼的情況，甚至有的POS機(jī)具連密碼鍵盤都沒有。這是由于國(guó)外刷卡消費(fèi)在發(fā)展演變中形成了其固有的交易習(xí)慣。早期信用卡由于沒有聯(lián)網(wǎng)機(jī)制，歐美國(guó)家對(duì)個(gè)人簽名的法律效力非常重視，簽名就代表了本人對(duì)支付款項(xiàng)的確認(rèn)。同時(shí)，銀行從業(yè)人員、商戶也都有很強(qiáng)的識(shí)別簽名的意識(shí)，如果簽名明顯不符，商戶很可能要承擔(dān)責(zé)任。而隨著銀行卡科技含量的提升，金融IC卡已經(jīng)在安全上得到了保證，信用卡在使用過(guò)程中的支付驗(yàn)證，已經(jīng)可以通過(guò)科技手段得以實(shí)現(xiàn)；同時(shí)通過(guò)責(zé)任界定等方式解決了用戶的用卡安全問題，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，持卡用戶可以通過(guò)發(fā)卡銀行來(lái)進(jìn)行解決。這就為用戶在用卡時(shí)更為快捷便利創(chuàng)造了條件。因此，國(guó)外在很多POS機(jī)具刷卡時(shí)，只需要插卡或非接觸支付，無(wú)需輸入密碼，也不需要用戶簽名。因此中國(guó)游客在國(guó)外刷卡消費(fèi)時(shí)可放心使用銀行卡支付。

銀行卡的非接觸支付已經(jīng)開始興起，它是以更為便捷的方式完成支付，而且無(wú)需離開自己持卡的手，減少了將卡交予收銀員而出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)的可能性，再加上非接觸支付針對(duì)不同的國(guó)家或地區(qū)還設(shè)有不同金額的單卡限額，因此信用卡非接觸支付是一種最為安全而且便捷的支付方式。

現(xiàn)在包括銀聯(lián)在內(nèi)的國(guó)際卡組織推出的銀行IC芯片卡上，大部分都具備了非接觸支付功能。這種功能不僅可用于購(gòu)物消費(fèi)，在一些國(guó)家，還可代替公交、地鐵、鐵路等公共交通領(lǐng)域的車票——直接刷IC芯片信用卡乘車，應(yīng)用范圍可謂越來(lái)越廣泛。

警惕國(guó)外用卡中的DCC

DCC（Dynamic Currency Conversion，動(dòng)態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換），是指在境外刷卡交易過(guò)程中，收單行將當(dāng)?shù)刎泿艑?shí)時(shí)轉(zhuǎn)換為持卡人選擇的貨幣（一般為持卡人記賬貨幣或本國(guó)貨幣）。其本意是以此來(lái)降低持卡人在交易日至還款日之間的匯兌風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換為持卡人所選貨幣的匯率是由一種被稱作EDC（ElectronicData Capture）的終端確定的，通常會(huì)在實(shí)時(shí)匯率的基礎(chǔ)上加收3%左右的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，故比正常匯率高出很多。境外刷卡消費(fèi)時(shí)，尤其在歐美等地消費(fèi)后，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)信用卡賬單上的金額高于消費(fèi)金額的情況，可能就是被DCC了，由此引起的糾紛也很多。

如果持卡人選擇人民幣作為交易貨幣，由于人民幣并非國(guó)際卡組織與發(fā)卡行的結(jié)算貨幣，必須要轉(zhuǎn)為美元進(jìn)行結(jié)算，因此持卡人實(shí)際進(jìn)行了兩次貨幣兌換：當(dāng)?shù)刎泿拧嗣駧牛ㄗ赃x）—美元，回國(guó)后還要對(duì)美元進(jìn)行購(gòu)匯還款，又需要進(jìn)行一次匯兌。這就會(huì)導(dǎo)致結(jié)算金額存在較高的匯差。所以，除非在匯率非常動(dòng)蕩的時(shí)期，持卡人使用DCC是完全不劃算的。

所謂信用卡貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，是指當(dāng)消費(fèi)者使用信用卡在全球的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)中消費(fèi)時(shí)，除了用卡消費(fèi)的支付貨幣與結(jié)算貨幣，以及本國(guó)貨幣購(gòu)匯之間的匯率差外，信用卡所屬的卡組織需要收取提供換匯服務(wù)的費(fèi)用。不同的刷卡網(wǎng)絡(luò)，也會(huì)有不同的匯率標(biāo)準(zhǔn)。持卡用戶在出國(guó)消費(fèi)時(shí)可以采用帶不同卡組織的信用卡的方式，選擇費(fèi)率較為便宜的卡使用。信用卡貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)并非兩個(gè)幣種間的的匯兌，只是匯兌需要支付的手續(xù)費(fèi)用，通常為交易金額的1.5%—2%。但是目前由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，很多卡組織都將這筆費(fèi)用進(jìn)行了減免。

當(dāng)被選擇了DCC服務(wù)時(shí)，需要借助于VISA或MasterCard的網(wǎng)絡(luò)。一個(gè)叫EDC的終端會(huì)提示選擇“信用卡發(fā)行國(guó)貨幣”或“當(dāng)?shù)貒?guó)貨幣”。如果選擇了發(fā)行國(guó)貨幣（比如人民幣），收單行就會(huì)按照DCC匯率（實(shí)時(shí)匯率加收3%左右手續(xù)費(fèi)）將消費(fèi)的外幣轉(zhuǎn)成人民幣，進(jìn)一步轉(zhuǎn)化為美元進(jìn)行結(jié)算，因此持卡人實(shí)際進(jìn)行了兩次貨幣兌換。由于DCC會(huì)將原本商戶承擔(dān)的一部分費(fèi)用直接轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上，一般商戶都樂于使用DCC交易。

消費(fèi)者安全用卡小貼士

●盡快將磁條卡更換成芯片卡。

●D C C交易大部分出現(xiàn)在V i s a或MasterCard卡的交易中，銀聯(lián)卡和美國(guó)運(yùn)通卡是不支持這種DCC交易的。因此，不妨選用銀聯(lián)或者運(yùn)通卡消費(fèi)購(gòu)物。

●消費(fèi)者在國(guó)外商戶使用信用卡時(shí)，盡量不要將信用卡交予收銀員進(jìn)行刷卡；如果必須要通過(guò)收銀員進(jìn)行刷卡，要保證信用卡沒有脫離自己的視線。

●如果熱衷于海淘或海外訂房，應(yīng)盡量配備一張較低額度的專用信用卡，或使用基于主卡的用于網(wǎng)絡(luò)支付使用的虛擬卡，專門用于“海淘”和預(yù)訂。

那么，該如何避免被DCC呢?Visa、萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際卡組織為防止商戶“誘導(dǎo)”客戶進(jìn)行DCC交易賺取費(fèi)用，要求DCC交易的POS簽單中明確列出一行提示性文字，中文含義是“持卡人請(qǐng)選擇使用何種貨幣支付，并請(qǐng)確認(rèn)交易金額”。所以持卡人在交易過(guò)程中，一定要仔細(xì)閱讀POS單，同時(shí)明確向商戶表明不用DCC，直接以當(dāng)?shù)貛欧N進(jìn)行交易。持卡人可以在出境之前提前辦理含目的地貨幣的多幣種卡，以便直接由交易貨幣與人民幣進(jìn)行結(jié)算，享受境外刷卡以當(dāng)?shù)刎泿畔M(fèi)、境內(nèi)自動(dòng)購(gòu)匯還款的便利。

DCC交易大部分出現(xiàn)在VISA或MasterCard卡的交易中，而銀聯(lián)卡和美國(guó)運(yùn)通卡是不支持這種DCC交易的。因此，如果要做到徹底放心，不妨選用銀聯(lián)或者運(yùn)通卡消費(fèi)購(gòu)物。

國(guó)外用卡也要提防無(wú)良商戶

境外刷卡環(huán)境總體安全，正規(guī)的商戶一般都不存在刷卡后信息被盜的風(fēng)險(xiǎn)，但在部分小商戶用卡，不僅要注意信用卡本身可能出現(xiàn)的信息被盜造成卡片被復(fù)制后盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要特別提防一些不良商戶對(duì)信用卡的危害。

有些無(wú)良商戶，尤其是一些旅游景點(diǎn)、機(jī)場(chǎng)等區(qū)域的商戶，在接受消費(fèi)用戶的信用卡時(shí)，通過(guò)采用將卡片藏匿等不法手段，利用游客旅游或乘機(jī)離開時(shí)的急切心情，一般顧不上向國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行掛失的空檔，在消費(fèi)者離開后，使用藏匿的信用卡進(jìn)行盜刷。有些用戶因?yàn)榫栊员容^高，當(dāng)場(chǎng)通過(guò)電話向發(fā)卡銀行進(jìn)行掛失后，“遺失”的信用卡就被“意外找回”，沒有發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失。但不管怎么說(shuō)，還是會(huì)有一些持卡人因此造成信用卡被盜刷的情況。

因此，消費(fèi)者在國(guó)外商戶使用信用卡時(shí)，盡量不要將信用卡交予收銀員進(jìn)行刷卡；如果必須要通過(guò)收銀員進(jìn)行刷卡，要保證信用卡沒有脫離自己的視線。使用磁條卡的用戶要特別注意收銀員是否會(huì)在POS機(jī)具上刷卡后，還會(huì)有其他多余的刷卡動(dòng)作（那可能就是在使用盜卡器盜竊信用卡信息）。所以用戶還是要將磁條卡更換為銀行IC卡，以避免信用卡信息被非法盜取。

消費(fèi)者在一些餐廳、酒吧等公共場(chǎng)所使用信用卡消費(fèi)時(shí)，對(duì)需要簽字的多層式簽購(gòu)單要多加檢查，防止收銀員采取多張簽購(gòu)單疊加簽字的風(fēng)險(xiǎn)，避免空白簽購(gòu)單在不知情的情況下通過(guò)簽字被盜用。出國(guó)前，也可以開通國(guó)際漫游或者跨國(guó)接收短信功能，確保在旅途中使用信用卡消費(fèi)后能第一時(shí)間收到通知。也有銀行提供微信交易提醒的功能，可以像短信一樣做到每筆交易提醒。這些都是有效避免海外用卡風(fēng)險(xiǎn)的方法。

海淘中避免網(wǎng)絡(luò)支付陷阱

隨著“海淘”的日益普及，越來(lái)越多的消費(fèi)者開始在網(wǎng)上境外刷卡購(gòu)物，或者為了旅游，在國(guó)外網(wǎng)上預(yù)訂酒店。然而，網(wǎng)絡(luò)支付中卻經(jīng)常會(huì)遭遇到信用卡被盜刷的現(xiàn)象。

有過(guò)經(jīng)歷的消費(fèi)者都知道，在一些海外電商網(wǎng)站下單購(gòu)買物品，或者在酒店預(yù)訂網(wǎng)站使用信用卡付款時(shí)，不需要輸信用卡密碼。比如在美國(guó)亞馬遜網(wǎng)站購(gòu)買商品時(shí)，直接輸入信用卡號(hào)，姓名就可以進(jìn)行支付，連背后的驗(yàn)證碼都不需要輸入。

前文提到，銀行卡已經(jīng)從磁條卡升級(jí)到芯片卡，但是銀行卡材質(zhì)的變化，只能防范實(shí)體商戶在POS機(jī)具中竊取銀行卡信息的風(fēng)險(xiǎn)，卻無(wú)法防范網(wǎng)絡(luò)支付中的風(fēng)險(xiǎn)。而網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源更廣。特別是涉及到海外網(wǎng)絡(luò)商戶，追償所付出的代價(jià)更大。

因此，如果熱衷于海淘或海外訂房，應(yīng)盡量配備一張較低額度的專用信用卡，或使用基于主卡的用于網(wǎng)絡(luò)支付使用的虛擬卡，專門用于“海淘”和預(yù)訂。另外，還要擅用銀行的信用卡管理工具（APP）來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，能夠熟練使用其中的用卡、掛失等常用功能。如有些工具中支持境外網(wǎng)絡(luò)支付開關(guān)閉功能，“海淘”時(shí)打開開關(guān)進(jìn)行支付，購(gòu)物結(jié)束后關(guān)閉，從而為用卡安全提供一道保障。

海淘還要注意選擇信譽(yù)度高的購(gòu)物網(wǎng)站，避免釣魚網(wǎng)站和非法鏈接、郵件可能造成的信息泄露，定期為電腦進(jìn)行查毒殺毒、刪除cookies等操作，避免電腦里被植入竊取銀行卡信息的非法軟件等。盡量不要在網(wǎng)站中保留信用卡信息。雖然網(wǎng)站是為了方便用戶再次使用時(shí)，可以減少輸入信用卡資料的麻煩，但是一旦這類網(wǎng)站被黑客攻破，則意味著信用卡資料也會(huì)泄漏，進(jìn)而造成信用卡被盜刷，令持卡人蒙受重大損失。

綜上，海外使用信用卡，可以讓國(guó)人更便利地消費(fèi)，但是其中的風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷。對(duì)此，一方面持卡人自己要提高防范意識(shí)，不能偷懶，否則造成自己的錢財(cái)和精神上的損失就失去了用卡的意義；另一方面，發(fā)卡銀行也應(yīng)該為持卡人提供一個(gè)良好的用卡環(huán)境，讓正當(dāng)持卡人的用卡風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)，持卡人就會(huì)自愿使用信用卡、敢于使用信用卡，能為銀行帶來(lái)更多的收益。而建立一個(gè)制度性的信用卡安全責(zé)任承擔(dān)機(jī)制，讓信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題能得到順利化解，才是中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)得到健康有序發(fā)展的關(guān)鍵所在。