尹捷

【摘 要】在我國(guó)，民間借貸因?yàn)槠浣栀J的準(zhǔn)入門檻遠(yuǎn)比銀行要低，同時(shí)借貸的手續(xù)十分便利，在很多時(shí)候，借貸者急需用錢，又或者是因?yàn)榉N種其他原因，例如因?yàn)樵阢y行的信譽(yù)問(wèn)題導(dǎo)致的不能借貸的情況，民間借貸就成了一種非常常見(jiàn)的借貸手段。而民間借貸也的確是適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的一種產(chǎn)物，但我們對(duì)于民間借貸這樣的一種非傳統(tǒng)金融手段，也是要實(shí)行法律法規(guī)上的明確和嚴(yán)格的監(jiān)管，不能仍由其肆意發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】民間借貸；法律規(guī)制；高利率

民間借貸作為一種不屬于正規(guī)金融的社會(huì)資金的補(bǔ)充，很多時(shí)候的確是完善了正規(guī)金融在借貸上面的一些暫時(shí)未能解決的問(wèn)題同時(shí)，也給社會(huì)上不少個(gè)人和中小企業(yè)進(jìn)行了發(fā)展的推動(dòng)。但是也因?yàn)槊耖g借貸并不是正規(guī)的金融組織，所以他就需要政府在他的體制和監(jiān)管上，加大力度，減少民間借貸所帶來(lái)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，完善民間借貸的制度，切實(shí)做到促進(jìn)社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展。

一、民間借貸的定義

民間借貸簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是指國(guó)家的公民和公民，公民和企業(yè)或者是組織之間的經(jīng)濟(jì)上的借貸活動(dòng)。只要是借款方和貸款方都明確表示同意了這樣的經(jīng)濟(jì)借貸活動(dòng)，那么借貸之中所需要抵押的物品也就會(huì)在這樣的活動(dòng)中真實(shí)有效。民間借貸的一個(gè)區(qū)別于正規(guī)金融組織，也就是銀行的特點(diǎn)，就是民間借貸的利息會(huì)比銀行的利息更高一些，但是這樣的利率也是要在國(guó)家控制限定的范圍之內(nèi)，不可隨意定率。

二、民間借貸的發(fā)展和現(xiàn)狀

（一）民間借貸與低區(qū)性息息相關(guān)

自2010年往后，我國(guó)也處在了金融危機(jī)的影響之中，而國(guó)家也對(duì)此作出了相關(guān)的應(yīng)對(duì)措施來(lái)進(jìn)行宏觀調(diào)控。這也直接影響了企業(yè)和個(gè)人從正規(guī)金融渠道中進(jìn)行借貸款的活動(dòng)，轉(zhuǎn)而投向了民間借貸。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的不斷擴(kuò)大和發(fā)展，沿海地區(qū)如江浙滬這一帶的，因?yàn)樾枰栀J的金額比較巨大，很多向民間借貸的多數(shù)是為企業(yè)，那么這些地區(qū)的民間借貸，也多數(shù)是經(jīng)營(yíng)性的民間借貸組織。而內(nèi)陸部分經(jīng)濟(jì)發(fā)展尚且還有些滯后的，比如像西藏青海地區(qū)，他們的借貸就多數(shù)是為了生活用品和生產(chǎn)活動(dòng)，所需資金并不如沿海地區(qū)龐大，那么相應(yīng)的民間借貸的就更為私人小型一些。

（二）民間資本的來(lái)源特點(diǎn)和投機(jī)性增強(qiáng)

在我國(guó)，民間借貸組織的資本大多數(shù)是源自民間的私有資產(chǎn)，比如像公民或者是企業(yè)負(fù)責(zé)人自己的一些閑置資金來(lái)進(jìn)行借貸周轉(zhuǎn)。他們這些人會(huì)把自己的這部分資金用于出借給別人，讓那些需要資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)的企業(yè)，個(gè)人和組織可以暫時(shí)性的獲得流動(dòng)資金以用作發(fā)展。但是，這種民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)保障十分低下，近年來(lái)，許多的人開(kāi)始參與到民間借貸中，而民間借貸的渠道方式也開(kāi)始演變得各式各樣。同時(shí)也出現(xiàn)了更多的風(fēng)險(xiǎn)大的借貸方式。主要包括以下三種：第一，是一部分民眾開(kāi)始用自己在銀行的良好信譽(yù)來(lái)借取大量金額，然后他們可以再把這些款項(xiàng)以民間借貸的方式，轉(zhuǎn)借給那些在銀行無(wú)法借貸的人。而他們往往給出的利率也是會(huì)比銀行高出許多，借此，作為借錢出去的這些民眾，就可以利用中間價(jià)差來(lái)獲取不菲的利益。第二，是隨著我國(guó)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，房地產(chǎn)的價(jià)格迅猛上漲，房產(chǎn)就成了很多人手中所把持的最大的財(cái)產(chǎn)之一，將自己的房產(chǎn)進(jìn)行抵押借款，高額的利息也促使這樣的貸款方式漸漸成為了主要的貸款方式之一。第三，就是由于我國(guó)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，許多的國(guó)際借貸也在瞄準(zhǔn)了我國(guó)企業(yè)發(fā)展中存在的巨大收益，而通過(guò)各種不合法律制度管理的渠道進(jìn)入到了我國(guó)的境內(nèi)市場(chǎng)。而國(guó)內(nèi)的信貸資金和私募資金也漸漸在民間借貸中有所出現(xiàn)，這些組織加速了我國(guó)的民間借貸這樣一種借貸形式的發(fā)展。而我國(guó)如今的發(fā)展趨勢(shì)和形勢(shì)，也已經(jīng)是無(wú)法避免民間借貸的發(fā)展，國(guó)內(nèi)的中小企業(yè)需要這樣的渠道來(lái)獲得必要的發(fā)展資金，因?yàn)橥ㄟ^(guò)傳統(tǒng)的金融渠道已經(jīng)難以滿足他們的需求，所以民間借貸也就成了順應(yīng)而生的產(chǎn)物，同樣也是目前社會(huì)中不可或缺的一種借貸形式[1]。

三、民間借貸的優(yōu)缺點(diǎn)極其影響

（一）民間借貸的優(yōu)點(diǎn)

民間借貸因?yàn)樗⒉皇莻鹘y(tǒng)的金融借貸機(jī)構(gòu)，所以他對(duì)于借款人的要求是相對(duì)放松很多的。因?yàn)樗哂械拈T檻限制低，借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，借款金額和期限又是可以靈活變動(dòng)的，所以就會(huì)有不少人因?yàn)殂y行信用的限制在無(wú)法借到或者是無(wú)法便捷快速籌措到借款時(shí)，就會(huì)相對(duì)應(yīng)的選擇了民間借貸。而民間借貸也在一方面上是形成了社會(huì)閑散資金的一種集中和融通，從一定程度上緩解了社會(huì)上的資金供求的矛盾，讓城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)更加活躍靈通。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較滯后，基層的那些商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不足夠支撐大額借貸，農(nóng)村信用社的發(fā)展也處于落后狀態(tài)的貧困地區(qū)，民間借貸也就可以從不少方面彌補(bǔ)這樣的一些缺點(diǎn)，為那些個(gè)體經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，也對(duì)那些地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)程的推動(dòng)起到了十分積極重要的作用。

（二）民間借貸的缺點(diǎn)

民間借貸在擁有了便捷迅速門檻低的優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也因?yàn)樗麄兊倪@些優(yōu)勢(shì)，會(huì)造成借貸風(fēng)險(xiǎn)的加大。不少民間借貸都是存在少稅費(fèi)甚至是零稅費(fèi)，缺少擔(dān)保甚至是沒(méi)有任何擔(dān)保的情況。在這樣的情況下，風(fēng)險(xiǎn)也就會(huì)隨之而來(lái)了。因?yàn)槊耖g借貸缺少了很多正規(guī)的監(jiān)管和制度，民間借貸在進(jìn)行借貸時(shí)，就會(huì)存在不透明，盲目性以及高額的利率，引發(fā)許多的糾紛出來(lái)。因?yàn)槊耖g借貸存在一部分人，是因?yàn)椤瓣P(guān)系戶”的緣故，需要籌措資金的人就會(huì)第一個(gè)想到去向自己熟悉認(rèn)識(shí)的朋友，親戚這一類借貸。因?yàn)橛兄粚邮烊说年P(guān)系存在，于是在整個(gè)借貸款的過(guò)程中就會(huì)有形式程序還有相關(guān)的要件制度不足夠符合法律制度的事情發(fā)生。那么所說(shuō)的風(fēng)險(xiǎn)和糾紛也就隨之而來(lái)，不單單是對(duì)借貸當(dāng)事人有負(fù)面影響，甚至也因?yàn)檫@樣的情況普遍存在，而直接對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和社會(huì)穩(wěn)定的發(fā)展，造成一定的威脅。

（三）民間借貸帶來(lái)的社會(huì)影響

民間借貸作為一種金融借貸的手段，已經(jīng)是社會(huì)發(fā)展所不能剔除的，他也是對(duì)金融管制的一種突破，因?yàn)檫@種借貸方式的特點(diǎn)和定位不同于傳統(tǒng)的那種金融手段，所以在法律管轄中，就形成了一個(gè)難以管制的灰色層面。這就使得民間借貸的特點(diǎn)被無(wú)限的放大，他可以更便捷迅速的進(jìn)行借貸活動(dòng)，但是這也在同時(shí)助長(zhǎng)了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)和隱蔽性。近幾年時(shí)常會(huì)出現(xiàn)因?yàn)槊耖g借貸而造成的各種社會(huì)問(wèn)題，民事糾紛和刑事案件。所以說(shuō)，民間借貸其實(shí)是具有十分鮮明的兩面性的，不少人因?yàn)闊o(wú)法償還借款，最后不堪重負(fù)鋌而走險(xiǎn)，又或者是直接走向絕路，而貸款人也因?yàn)槭懿坏剿杩铐?xiàng)而經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重?fù)p失，也會(huì)為此受到打擊。所以說(shuō)，民間借貸在社會(huì)中，是一件非常值得重視的事。因?yàn)槊耖g借貸的優(yōu)勢(shì)使得更多的人去選擇他，也因?yàn)樗豢煞裾J(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)大，缺乏管理和制度不規(guī)范這樣的缺點(diǎn)，而形成了相當(dāng)大的社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性的降低和缺失。這對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的影響都是非常大的，只是從社會(huì)整體上看，這樣的情況雖然目前不算嚴(yán)重，但仍舊讓人生畏。

四、民間借貸的法律規(guī)制的建議

（一）把民間借貸劃歸到統(tǒng)一的法律監(jiān)管之中

針對(duì)民間借貸在辦理手續(xù)上追求的一種快捷迅速的情況，在很多應(yīng)該辦理的手續(xù)中都普遍存在疏漏，所以為了減少這樣的原因所造成的糾紛，政府應(yīng)該從對(duì)民間借貸的管理進(jìn)行加強(qiáng)，對(duì)于民間借貸的法律制度都要進(jìn)行更加詳細(xì)明確的要求。首先，政府就要從保障民間借貸的借貸雙方的各自利益上進(jìn)行相關(guān)的法律保障，要對(duì)那些違法違約的行為，進(jìn)行相應(yīng)的處理，這就要求法律制度在這方面的懲處能夠明確，才能讓處罰有法可依。防止因?yàn)殂@法律漏洞的人鉆空，致使其中一方，甚至是雙方都遭到了利益侵害。另外，政府也要在對(duì)民間借貸的行為活動(dòng)提高警惕，加以重視，設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)民間借貸進(jìn)行調(diào)查追蹤，用以保障民間借貸市場(chǎng)的穩(wěn)定。我們只有將民間借貸的管理監(jiān)督劃歸到統(tǒng)一的法律制度體系中去，管理才能有力有效，也讓民間借貸有法可依有理可據(jù)，切實(shí)保護(hù)借貸雙方利益，也能督促民間市場(chǎng)在和傳統(tǒng)金融更快的融入配合，同時(shí)促使市場(chǎng)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展[2]。

（二）規(guī)范中小企業(yè)在民間借貸中的行為規(guī)范

民間借貸是不少中小企業(yè)在進(jìn)行發(fā)展時(shí)所選擇的金融借貸方式，這是可以促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的，所以民間借貸現(xiàn)在已經(jīng)是不能被取締的。我們只有通過(guò)更好的更規(guī)范的引導(dǎo)，讓民間借貸能更好的發(fā)揮其自身的優(yōu)勢(shì)和作用，才能整合經(jīng)濟(jì)資源，合理利用閑置資金，從而壯大中小企業(yè)的發(fā)展。政府監(jiān)管和行業(yè)自律并駕齊驅(qū)，對(duì)民間借貸中的資金來(lái)源和資金投資的方向進(jìn)行法律的監(jiān)督管理，加大對(duì)那些非法集資者的打擊力度和懲處力度，降低金融風(fēng)險(xiǎn)以此來(lái)保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。高利率作為促使民間借貸形成的主要原因之一，也同樣給借貸雙方帶來(lái)了巨大的資金風(fēng)險(xiǎn)，制定針對(duì)這樣的非法集資和高利率甚至是暴利率的法律規(guī)定，設(shè)置專門的部門對(duì)這種行為進(jìn)行消息傳輸，將這種畸形的民間借貸所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和危害宣傳給更多的人了解，才能從根本思想上進(jìn)行約束。而中小企業(yè)在民間借貸處于一種主體地位，互相之間的合同合約，也是要進(jìn)行法律規(guī)范的。要保障這樣一個(gè)合法合理的合約能夠明確履行，也要將雙方的責(zé)任義務(wù)進(jìn)行說(shuō)明，規(guī)范中小企業(yè)的還款行為，對(duì)于那種故意違約的行為進(jìn)行法律懲處[3]。

（三）引導(dǎo)民間借貸的正確投資

因?yàn)楝F(xiàn)如今我國(guó)的民間借貸還是不夠規(guī)范，所以對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響也還是不夠穩(wěn)定積極的。行業(yè)之中的泡沫現(xiàn)象太多，很多民間借貸借出的資金很容易就出現(xiàn)企業(yè)資金斷裂無(wú)法按時(shí)甚至無(wú)法歸還欠款的情況。針對(duì)這一情況，政府應(yīng)該進(jìn)行一定的正確引導(dǎo)，減少這樣的風(fēng)險(xiǎn)投資。給那些本身實(shí)力信譽(yù)都較好較強(qiáng)的實(shí)體企業(yè)進(jìn)行支持，讓民間資本能夠更好的被整合利用。民間借貸的資本流向的正確引導(dǎo)是一件很繁重的工程，但是如果能夠?qū)⒚耖g借貸體制進(jìn)行規(guī)范，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，保障合法權(quán)益，是對(duì)民間資金市場(chǎng)的保護(hù)，也可以促進(jìn)民間借貸為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

五、結(jié)語(yǔ)

民間借貸作為非正規(guī)的一種金融方式，從最開(kāi)始的特例情況演變成為現(xiàn)在普遍所見(jiàn)的狀態(tài)，這與社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是脫不開(kāi)關(guān)系的。而這種民間借貸因?yàn)樗嬖诘娘L(fēng)險(xiǎn)大，門檻低，效率快，又時(shí)常是規(guī)避了一些法律規(guī)制，又與親屬搭上關(guān)系，就很容易導(dǎo)致民間借貸之間的糾紛一直不能得到很好的解決。但是因?yàn)槊耖g借貸在很大程度上是對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)起到了促進(jìn)作用，也彌補(bǔ)了很多正規(guī)金融上所存在的缺陷，所以在現(xiàn)在這樣的社會(huì)，已經(jīng)不能制止民間借貸這樣一種金融形勢(shì)的發(fā)展了。而我們也只有在不斷的對(duì)其進(jìn)行法律制度上的完善規(guī)劃和監(jiān)管，才能將民間借貸的資源進(jìn)行優(yōu)化配置，也能以創(chuàng)新的形式去引導(dǎo)和激勵(lì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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