何一

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融因其便捷性、高效率、自主性等優(yōu)勢，在網(wǎng)上銀行以及網(wǎng)上證券等方面得到了有效應(yīng)用，并獲得了廣大客戶的認(rèn)可。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展卻對(duì)商業(yè)銀行造成了巨大沖擊。所以，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的負(fù)面影響，商業(yè)銀行需要著重探討在這一背景下的競爭策略，以確保商業(yè)銀行可以在競爭中占據(jù)有利地位。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 競爭 策略

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）03（b）-025-02

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使得以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)為首的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成為時(shí)代的新寵。尤其是以這些技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融也不斷向傳統(tǒng)金融領(lǐng)域滲透，給傳統(tǒng)金融造成了巨大沖擊[1]。在這種形勢下，商業(yè)銀行必須要在原有經(jīng)營模式上，通過改變競爭策略來應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)?；诖耍嚓P(guān)商業(yè)銀行需要正視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的影響，并采取可行性措施來進(jìn)行妥善處理，促進(jìn)其穩(wěn)步向好發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及其發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融，從廣義上看，是指以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為媒介開展的各種金融線上服務(wù)，比如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等；另外，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一種基于互聯(lián)網(wǎng)而形成的新金融，像互聯(lián)網(wǎng)在線服務(wù)平臺(tái)以及第三方支付等金融活動(dòng)都在這一范圍內(nèi)。從狹義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融作為融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)而衍生出的金融新業(yè)態(tài)，是一種能夠充分滿足不同用戶個(gè)性化金融需求的平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融理念，基于“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，并合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等先進(jìn)信息技術(shù)，從而實(shí)現(xiàn)資金的有效融通?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸以及在線金融服務(wù)等，隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，還會(huì)有更多業(yè)務(wù)以及金融產(chǎn)品出現(xiàn)。

1.2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

自20世紀(jì)90年代起，國外互聯(lián)網(wǎng)金融就開始發(fā)展，并且在這幾十年的發(fā)展中，趨向成熟與完善，進(jìn)而形成了極具自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)和產(chǎn)品，成為金融機(jī)構(gòu)的重要構(gòu)成因素。而我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在吸取了國外發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗(yàn)之后，也獲得了極好地發(fā)展，具體如下。

第一，第三方支付。第三方支付的出現(xiàn)與快速發(fā)展，有效應(yīng)對(duì)和解決了資金流動(dòng)性不足的問題，并為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展注入了新活力?，F(xiàn)如今，第三方支付已實(shí)現(xiàn)了與保險(xiǎn)、基金、網(wǎng)絡(luò)以及代繳等多個(gè)專業(yè)領(lǐng)域的良好合作，并且深入到各領(lǐng)域的支付業(yè)務(wù)中。其中，發(fā)展勢頭良好的第三方支付產(chǎn)品有支付寶、財(cái)付通以及快錢等。有數(shù)據(jù)顯示，截至2015年，我國第三方支付市場的交易規(guī)模已達(dá)到了前所未有的31.2萬億元，相比2012年增長了153.8%。換句話說，第三方支付的發(fā)展態(tài)勢一直是穩(wěn)定且持續(xù)增長的，并且在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了不可替代的作用。

第二，P2P業(yè)務(wù)。P2P貸款是2007年才進(jìn)入我國的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，到目前為止，該業(yè)務(wù)已結(jié)合中國的特殊國情，基本實(shí)現(xiàn)了本土化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至到2015年，我國P2P貸款公司就已發(fā)展擴(kuò)張至3844家，同比增長了107.33%，交易額更是突破了1萬億元，同比增長228.34%，整個(gè)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出爆炸式快速增長態(tài)勢。盡管P2P信貸得到了快速發(fā)展，但是從中暴露出的一系列問題使社會(huì)的認(rèn)可程度還相對(duì)較低，比如申請(qǐng)人資信用水平較差、信貸額度較低以及缺乏抵押物等，再加上央行的個(gè)人征信系統(tǒng)并沒有對(duì)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開放，使其審批效率差，有些地區(qū)的異地業(yè)務(wù)P2P平臺(tái)壞賬率相對(duì)較高，這都會(huì)影響到這一產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。

第三，互聯(lián)網(wǎng)基金?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及，涌現(xiàn)出了一大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，這次企業(yè)也積極嘗試將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合，而基金產(chǎn)品正是其中極具代表性的合作項(xiàng)目。近年來，有很多互利網(wǎng)金融公司在與基金公司合作的基礎(chǔ)上，推出了許多互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品。比如在2013年，阿里巴巴聯(lián)合天弘基金共同推出了“余額寶”；同年，東方財(cái)富網(wǎng)推出了“活期蟲”等。其中，“余額寶”是發(fā)展最快且規(guī)模最大、影響最廣的基金產(chǎn)品。截至到2015年，僅余額寶產(chǎn)品用戶就已超過了1.2億人，交易規(guī)模達(dá)到了2500億元。其他基金產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)的支持下，也開拓了多渠道、非銀行化的新型銷售模式，使自身營業(yè)額度得到持續(xù)穩(wěn)定的增長。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行造成的影響

2.1 商業(yè)銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)受到影響

投資理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行主要的中間業(yè)務(wù)之一，是銀行獲取利潤的穩(wěn)定來源[2]。但是互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品卻不受時(shí)間與空間限制，因此吸引了大量投資，這勢必會(huì)使部分商業(yè)銀行客戶流失。另外，成本優(yōu)勢也成為資產(chǎn)管理公司傾向于互聯(lián)網(wǎng)公司合作的重要根據(jù)之一，這也會(huì)影響到商業(yè)銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)。

2.2 商業(yè)銀行的經(jīng)營服務(wù)模式受到影響

商業(yè)銀行的經(jīng)營服務(wù)模式相對(duì)傳統(tǒng)，而互聯(lián)網(wǎng)金融則更關(guān)注客戶體驗(yàn)的提升、業(yè)務(wù)辦理流程的便捷以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的有效融合。截至2014年，我國已擁有近6.5億網(wǎng)民，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模更是達(dá)到了前所未有的5.27億，這些網(wǎng)民都是互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在客戶群。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有廣闊的發(fā)展前景。而商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營服務(wù)模式，則更注重工作人員服務(wù)的專業(yè)性、服務(wù)態(tài)度以及服務(wù)禮儀，并以此作為吸引客戶的資本。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，這種服務(wù)模式勢必會(huì)被淘汰。

2.3 商業(yè)銀行的金融地位受到影響

在很長一段時(shí)間內(nèi)，商業(yè)銀行發(fā)揮著信用中介、信用創(chuàng)造、支付中介以及提供多種金融服務(wù)等作用。而互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P貸款、第三方支付和以余額寶為代表的理財(cái)產(chǎn)品等模式，卻發(fā)揮著與商業(yè)銀行極為相似的金融媒介作用[3]。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多優(yōu)勢，勢必會(huì)造成商業(yè)銀行金融地位的弱化。以存貸款業(yè)務(wù)為例，存貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一，其盈利也主要依靠客戶存貸款業(yè)務(wù)量來決定。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，很多銀行客戶紛紛轉(zhuǎn)向收益率更高的第三方平臺(tái)，盡管大企業(yè)以及高端客戶流失程度并不明顯，但是分散的客戶資金流出規(guī)模卻十分龐大。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)放貸款主要依靠企業(yè)及個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，且整個(gè)貸款過程都可以在線上進(jìn)行，并無需抵押，支取停用十分方便，這都是導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶流失的原因。

2.4 支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴度下降

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在辦理支付業(yè)務(wù)時(shí)，需要客戶自己到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行操作，但是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以及電話銀行等多元化服務(wù)的不斷完善，使得客戶的支付方式不再局限于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的諸如支付寶、財(cái)付通等快捷支付產(chǎn)品，更是省去了去銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的過程。而與快捷支付不同的是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營成本中用于實(shí)體空間開支就占一多半，包括開辦支行以及其他分支機(jī)構(gòu)固定投入等。如果客戶不再使用實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)或者對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴度下降，勢必會(huì)讓商業(yè)銀行承受巨大的成本損失。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略

3.1 轉(zhuǎn)變營銷理念，架設(shè)網(wǎng)銷渠道

現(xiàn)如今，電子商務(wù)已滲透到金融領(lǐng)域，這也促使各金融企業(yè)開始思考如何利用互聯(lián)網(wǎng)來建設(shè)和發(fā)展金融銷售的新渠道。金融網(wǎng)銷就是利用數(shù)字化的信息以及金融網(wǎng)絡(luò)媒體的交互性，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為銷售渠道，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售基金、保險(xiǎn)以及理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的新興市場營銷模式[4]。以互聯(lián)網(wǎng)金融最具代表性的APP為例，商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變營銷理念，自主研發(fā)自己的APP，并加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的良好互動(dòng)與合作，比如利用微信銷售相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品成為微商，并在線上設(shè)置專業(yè)客服，為客戶解決實(shí)際問題。與此同時(shí)，商業(yè)銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品也能夠通過各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行銷售，逐步擴(kuò)大銀行的覆蓋范圍，爭取更多的客戶資源，讓商業(yè)銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品知名度更高。

3.2 重視客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行造成了巨大沖擊，并使其流失了大量客戶，這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營服務(wù)模式不注重客戶體驗(yàn)所致?；诖?，為了確保商業(yè)銀行可以在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭中不處于被動(dòng)地位，應(yīng)該切實(shí)提高對(duì)客戶體驗(yàn)的重視。然后在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)充分站在客戶的角度來考慮，并對(duì)自身金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、貸款、匯款、支付以及理財(cái)?shù)刃畔⑦M(jìn)行整理與分析，了解客戶群體的投資偏好以及消費(fèi)習(xí)慣，為客戶量身定制優(yōu)質(zhì)的且滿足其需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并獲得客戶認(rèn)可和贊譽(yù)，這對(duì)提高商業(yè)銀行的行業(yè)競爭力是十分有利的。

3.3 注重復(fù)合型人才的培養(yǎng)

從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的金融屬性以及科技屬性的競爭狀況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭實(shí)質(zhì)上就是人才的競爭。因此，商業(yè)銀行想要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的負(fù)面影響，首先要切實(shí)提高銀行員工的綜合素質(zhì)，加大對(duì)人才培養(yǎng)的投入與支持力度。就目前來看，商業(yè)銀行大部分員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)要么是純計(jì)算機(jī)專業(yè)經(jīng)濟(jì)要么是純金融專業(yè)，很少有員工既掌握計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又具備過硬的銀行業(yè)務(wù)處理能力，同時(shí)還擁有管理決策的能力[5]?？梢哉f，復(fù)合型人才的短缺阻礙了商業(yè)銀行的未來發(fā)展?；诖耍虡I(yè)銀行的人力資源管理部門應(yīng)該以培養(yǎng)復(fù)合型人才為目標(biāo)，迎合綜合化、多元化的市場需求，加強(qiáng)對(duì)金融專業(yè)以及科技方面人才的培訓(xùn)，提高員工整體素質(zhì)，從而在銀行應(yīng)對(duì)行業(yè)之間的競爭提供強(qiáng)有力的人才支持。

3.4 加大科技投入，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水準(zhǔn)

商業(yè)銀行想要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，需要時(shí)刻關(guān)注和防范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可能帶給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，從根本上確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上銀行客戶的信息安全、資金安全以及商業(yè)銀行本身的系統(tǒng)安全等。其中，商業(yè)銀行可以從以下方面入手，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理：第一，強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控。商業(yè)銀行要建立健全電子銀行業(yè)務(wù)操作流程制度，對(duì)責(zé)任進(jìn)行細(xì)化，并明確操作流程各環(huán)節(jié)的具體責(zé)任、權(quán)利以及義務(wù)，并將電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)考評(píng)納入到銀行總體風(fēng)險(xiǎn)考評(píng)機(jī)制中，重點(diǎn)監(jiān)測電子銀行內(nèi)部人員是否存在違規(guī)操作的行為。第二，注重銀行員工職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)。在銀行經(jīng)營管理過程中，應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況定期或不定期的組織員工開展風(fēng)險(xiǎn)安全培訓(xùn)，明確界定員工在電子銀行業(yè)務(wù)操作方面的權(quán)利與責(zé)任，嚴(yán)禁出現(xiàn)一人“身兼數(shù)職”的現(xiàn)象，防范越權(quán)事件的發(fā)生。第三，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)銀行客戶開展必要的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育活動(dòng)，要讓每一位客戶都能清楚地認(rèn)識(shí)到保管好自己銀行賬戶信息的重要性以及必要性，警惕信息詐騙等威脅。第四，商業(yè)銀行需要定期劃撥出一定資金投入到科技建設(shè)中，構(gòu)建完善、可靠地網(wǎng)絡(luò)安全屏障，從系統(tǒng)上防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，維護(hù)銀行本身以及客戶的根本利益。

4 結(jié)語

總之，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要正視互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變營銷理念，架設(shè)網(wǎng)銷渠道，重視客戶體驗(yàn)，注重復(fù)合型人才的培養(yǎng)，加大科技投入，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水準(zhǔn)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的良好合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

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