羅曼徐

摘 要：國家經(jīng)濟的騰飛帶來了旅游業(yè)的飛速發(fā)展，但是為旅游業(yè)保駕護航的旅游保險卻明顯滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，旅游保險市場未被充分開發(fā)，并存在著旅游保險產(chǎn)品同質化嚴重等諸多問題。旅游保險存在的這些問題，限制了旅游業(yè)的規(guī)范化、健康化發(fā)展，對旅游業(yè)的發(fā)展起了消極作用。本文通過對已有旅游保險文獻的整理與研究，對統(tǒng)計年鑒、官方網(wǎng)站資料等二手數(shù)據(jù)的搜集與分析，闡明了當前旅游保險的發(fā)展現(xiàn)狀，梳理出了制約當前旅游保險發(fā)展的幾大因素，比如旅游保險產(chǎn)品結構單調、旅游保險代理等問題，得出了當前旅游保險內(nèi)部利益分配機制不夠優(yōu)化，缺乏有效銷售渠道的研究結論，并嘗試就當前現(xiàn)狀，制約因素與研究結論，提出相應建議與對策以發(fā)展旅游保險業(yè)，從而促進旅游業(yè)的發(fā)展。

關鍵詞：旅游業(yè) 旅游保險 制約因素

中圖分類號：F592 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）03（b）-049-04

隨著國家繁榮昌盛，旅游已經(jīng)轉變?yōu)橐环N大眾需求，成為一種普遍存在的休閑娛樂方式，旅游業(yè)隨之蓬勃發(fā)展。

中國連續(xù)保持世界最大的國內(nèi)旅游消費市場，旅游業(yè)對國民經(jīng)濟綜合貢獻超過10%。人們?nèi)找嫣岣叩纳钏胶托蓍e意識促進了旅游產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也反過來促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展，成為了國家經(jīng)濟增長的一個強有力的增長點。

但隨著旅游市場的發(fā)展擴大，旅游安全風險因素表現(xiàn)出復雜化、多樣化、新型化等特點，環(huán)境、人員、設備、管理等多樣化的旅游風險持續(xù)影響旅游安全，旅游安全問題愈發(fā)凸顯，可是我國旅游保險業(yè)雖有發(fā)展，卻沒有實現(xiàn)像旅游市場那樣飛速增長。數(shù)據(jù)顯示，游客們中自愿購買旅游意外險的人數(shù)超過百萬人次，遠遠少于每年幾十億的旅游人次，可以說我國的旅游保險沒有得到充分的發(fā)展。我國的旅游保險保費有著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

而將旅游保險與其他類型保險的發(fā)展水平相對比，旅游保險目前的發(fā)展現(xiàn)狀也落后于同行業(yè)。相對于國內(nèi)保險市場平均百分之十幾的年均漲幅，旅游保險無論規(guī)模還是絕對數(shù)額上都落后于其他保險產(chǎn)品的發(fā)展。可以說，旅游保險的發(fā)展既滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，也滯后于其他保險產(chǎn)品的發(fā)展。

作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險嚴重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化，對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。

總的來說，隨著旅游業(yè)的迅猛發(fā)展，旅游安全問題頻發(fā)，旅游風險呈現(xiàn)復雜多變的特征，為了規(guī)避旅游風險，為旅游業(yè)發(fā)展保駕護航，旅游保險是一個有力的手段，但當下我國旅游保險的發(fā)展卻嚴重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，使游客的利益得不到規(guī)范化的保障，并限制了旅游業(yè)的發(fā)展?jié)摿?，所以發(fā)展旅游保險迫在眉睫。

1 理論基礎

1.1 風險管理理論

用旅游保險業(yè)的發(fā)展來推動旅游業(yè)的發(fā)展不僅僅是為了其潛力巨大的市場，更是為了對旅游行業(yè)進行風險管理，應對旅游安全管理問題。

旅游業(yè)的風險管理實質上就是通過對旅游業(yè)中風險的識別，衡量與評估進行風險控制，減小旅游風險發(fā)生的幾率或減小旅游風險發(fā)生后造成的損失，盡量減小旅游事故發(fā)生后對游客，對旅行社乃至社會造成的不利影響。

從風險管理的角度，旅游保險對于旅游業(yè)控制風險，減少事故發(fā)生后對旅游業(yè)造成的不利影響都具有著重大意義。因為它可以有效彌補旅游事故發(fā)生后的游客，旅行社遭受的損失，對旅游安全管理問題的解決起到積極作用。

而旅游安全對旅游業(yè)發(fā)展至關重要，要保持旅游業(yè)平穩(wěn)地向前發(fā)展，必須處理好旅游安全問題。旅游保險業(yè)的發(fā)展將會促進旅游安全問題的解決，推動旅游業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

1.2 從供需雙方看——信息不對稱

當前旅游保險業(yè)中的很多制約因素源于信息不對稱。賣出旅游保險的保險公司無處搜尋客戶，而想要購買保險轉移風險的游客卻由于缺乏購買渠道無法方便買到稱心的旅游保險，這就是銷售渠道窄的結果，同時也是信息不對稱的表現(xiàn)。

并且旅游保險合同內(nèi)容通常冗長復雜，含有許多專業(yè)術語，措辭生僻難懂，合同的閱讀成本高。對于購買的游客來說，他們?nèi)狈@些專業(yè)知識的了解，難以保護好自己的合法權益；然而保險公司精通條款，它們可能謀求利益而去玩弄文字游戲，誤導游客。游客對保險的不信任與質疑也是信息不對稱產(chǎn)生的結果。

1.3 從需求方看——道德風險和逆向選擇

游客買了旅游保險后，沒有了后顧之憂，警戒心大大下降，參加高風險活動的幾率也隨之增大，保險公司的風險也隨之上升；或者說，游客隱瞞身體狀況或其他會增加旅游保費的情況，那么出售旅游保險公司的風險也會增大，這些都會制約旅游保險的發(fā)展。

1.4 從供給方看——市場細分理論

市場細分就是要根據(jù)消費者的需求精確細分不同消費者群體，并對不同的消費者推出不同的差異化產(chǎn)品，施以不同的營銷策略。對于現(xiàn)在的旅游保險而言，少有保險公司做到對游客進行具體細分，抓住不同游客群體的需求。從當前市場上結構單一的旅游保險產(chǎn)品就可以看出我國保險公司對旅游保險市場缺乏細分，缺少針對性。

2 現(xiàn)狀分析

2.1 旅游業(yè)與旅游保險發(fā)展不對稱的現(xiàn)狀

2016年末旅游業(yè)發(fā)展五年規(guī)劃歷史上第一次成為國家重點專項規(guī)劃。

2018年全國旅游工作會議工作報告顯示：2017年中國旅游產(chǎn)業(yè)對國民經(jīng)濟綜合貢獻和社會就業(yè)綜合貢獻均超過10%，旅游的總收入預計達5.4萬億元，且國內(nèi)旅游市場約為50億人次。我國繼續(xù)保持世界最大的國內(nèi)旅游消費市場，世界第一大出境旅游客源國?？梢哉f旅游業(yè)已融入經(jīng)濟社會發(fā)展全局，成為國民經(jīng)濟戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)。

依據(jù)中國人民財產(chǎn)保險公司的數(shù)據(jù)顯示，目前除了20%左右的旅客隨團旅游由旅行社辦理保險外，絕大部分出游者均處于無保險狀態(tài)，每年至少應有70億元保費潛力的旅行保險市場，實際卻只有約10%～20%的收入，有八成至九成的市場尚未開發(fā)。

和數(shù)量巨大的旅游人數(shù)相比，僅有非常小比例的游客自愿購買旅游意外險。可以得到我國的旅游保險發(fā)展滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，旅游保險市場并且沒有被充分發(fā)掘，有著極大的發(fā)展前景。

2.2 從供給方看旅游保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2.2.1 品種少，缺乏針對性

目前我國旅游保險產(chǎn)品品種少，過于單調，缺乏多層次全方面的旅游保險。當下我國旅游保險包括以下幾個類型的旅游保險險種，旅行社責任險、旅游救助保險、旅游人身意外傷害險、旅客意外傷害險和住宿游客人身保險。雖然已經(jīng)有了基礎的框架，但是其中缺少富有特色的，具有針對性，創(chuàng)新性的旅游產(chǎn)品。

雖然近年來我國旅游保險的險種在之前基礎上有所擴大，但是依舊略顯不足。跟國外相比，我國的旅游保險品種發(fā)展尚未成熟，比如我國的旅游保險很少有針對老年人，特定疾病群體等涉及特殊群體的險種的旅游保險，可以說，當前我國旅游保險的針對性不強，供給上不能充分適應市場的需要。

2.2.2 銷售渠道有限

指出目前我國旅游保險的銷售渠道主要包括旅行社代理、 機票點代售、 網(wǎng)上投保三種方式。旅行社是旅游保險產(chǎn)品銷售的主渠道，機票點代售的網(wǎng)點也不多，且往往無證經(jīng)營。盡管網(wǎng)絡投保發(fā)展前景廣闊，但真正利用在線投保平臺的客戶人數(shù)甚為有限，目前還只能作為傳統(tǒng)銷售渠道的一種輔助?？梢哉f，如今網(wǎng)上投保雖有所發(fā)展但也尚未普及。

可以說大部分的旅游保險都是由旅行社幫助參與旅行團的人辦理的，然而有很大一部分人群會選擇自由出行而不是選擇跟隨旅行社出行，尤其是短途旅行，但是他們卻依舊面臨著種種風險，如果他們想要實現(xiàn)風險的轉移，在目前現(xiàn)實中的旅游保險市場是很難輕易的尋求到成本低廉并且辦理便捷的旅游保險。

2.3 從需求方看旅游保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2.3.1 游客購買不積極

在我國，旅客的投保意識不強，余瀛波（2016）指出2015年度《中國境外旅游出境安全報告》顯示與美國相比，美國旅游人均保費為46元，中國的保費則僅為1.8元人民幣，不到美國的1/25。此外，中國游客主動購買保險的比率低于中國香港、日本，主要由于風險意識不強，大陸游客主動購買旅險的概率不到日本的1/4。這顯示了我國游客對于旅游保險的購買缺乏動力，我國的旅游保險發(fā)展尚不到位。

游客購買不積極可能有以下幾點原因。

第一，大多數(shù)旅游具有短期性的特點，人們不會犧牲經(jīng)濟成本去搜尋并購買只為旅游的少數(shù)天數(shù)而服務的旅游保險。

第二，游客們或多或少已經(jīng)有了人身保險之類的保險，比如意外傷害險，旅游保險有它專門的旅游意外傷害險，而在人身保險之中也有意外傷害險。它們是互為替代品的。

第三，人們對旅游保險缺乏信賴，認為旅游中發(fā)生意外的幾率很低。所以較少的游客對旅游保險有購買動力。

2.3.2 游客出行方式改變

當前的旅游保險銷售主要依托旅行社進行銷售，即團體游時由旅行社統(tǒng)一購買責任險，以及旅游社再向游客推薦其他的旅游保險險種。但隨著生活水平和科技水平的提高，游客已經(jīng)不再滿足于團體出游，尤其是對于年輕游客，自助游已經(jīng)成為更加受歡迎，更加廣泛的一種旅行方式。據(jù)國家旅游局數(shù)據(jù)，以“十一”黃金周出境游為例，很多地區(qū)自助游的旅游者在旅游總人數(shù)中的占比已超過90%。而旅游保險銷售的主要渠道并沒有隨著游客旅游方式的改變而改變，沒有與時俱進，這極大地限制了旅游保險的發(fā)展。

2.4 國家鼓勵發(fā)展旅游保險的現(xiàn)狀

2017年全國旅游工作會議工作報告也指出要通過旅游保險加快安全保障體系建設，提升旅游安全工作水平，與保監(jiān)會聯(lián)合修訂《旅行社責任保險管理辦法》并開展“旅游保險宣傳周”活動，以補齊旅游保險這一公共服務的短板。國家的支持對目前發(fā)展較弱的旅游保險業(yè)而言意義重大。

3 當前旅游保險發(fā)展的制約因素分析

3.1 保險業(yè)壟斷

當前我國保險市場中存在的壟斷現(xiàn)象不利于旅游保險的發(fā)展。壟斷與反壟斷是中國保險市場進一步發(fā)展必須面對的問題，可以說，競爭與市場壟斷相輔相存。

當前保險業(yè)中的壟斷對于旅游保險的發(fā)展起著消極的作用。旅游保險的特點之一是保費低廉，缺乏大的利潤空間，大保險公司對于利潤不足的旅游保險缺乏發(fā)展動力，而小的保險公司只能通過降價等方式來進行競爭，利潤空間會越變越小。在這種情況下，保險公司投入發(fā)展旅游保險的激勵更加不足了。

3.2 對旅游保險業(yè)的發(fā)展投入不足

3.2.1 對供給方來說

對于保險公司來說，旅游保險的保費和其他保險比起來是比較低的。它們大多期限短、售價低。除了較貴的境外旅游保險保費和長期旅游保險保費，絕大多數(shù)旅游保險都是在幾元到幾十元之間，跟人身保險，人壽保險，財產(chǎn)保險等上千上萬的保費相比，其利潤比較低，并且旅游保險風險不確定性高，保險公司從中能夠獲取的利潤較小。

保險公司缺乏足夠的激勵去大力投入旅游保險的發(fā)展。雖然可以通過銷量來增加利潤，但是當前的銷售量增加情況并不能滿足保險公司的需求。雖然旅游的人次眾多，但超過80%的游客選擇的都是自助游，而當下購買旅游保險的主要渠道依舊來自旅行社的推銷或者其中和合同綁定的旅游保險。大部分自助游的游客就游離在了旅游保險的市場之外。受限于銷售渠道，旅游保險的銷售量并不能激勵保險公司對旅游保險的發(fā)展進行更多的投入。

旅行社對于旅游保險的銷售也并不積極，因為沒有足夠的利益驅使他們?nèi)ハ蛴慰屯扑]旅游保險產(chǎn)品。對于旅行社來說，它是一個處在游客和保險公司之間的中間者。對于利潤不高的旅游保險，它缺乏激勵去投入。

雖然《旅行社投保旅行社責任保險規(guī)定》表明旅行社在與旅游者訂立旅游合同時，應當推薦旅游者購買相關的旅游者個人保險。但是由于旅游者購買不積極，再加上保費低，旅行社推薦旅游意外險無法獲得足夠的收益，利益分配機制的缺失逐漸導致旅行社對旅游意外保險銷售失去了應有的興趣。

3.2.2 對需求方而言

旅游保險的需求方是廣大游客，他們對旅游保險的購買就是對旅游保險的投入。但目前游客對于購買旅游保險的熱情不高，缺乏保險意識。

首先，游客對保險不信任。保險是一種誠信產(chǎn)品，但是基于之前我國保險的推銷模式，保險推銷員的形象深入人心，很多保險推銷人為了業(yè)務，誤導人們，導致人們對于保險充滿了不信任。

其次，游客存在僥幸心理，比如大多數(shù)旅游者往往會低估短時間旅游的風險，認為為短時間旅游購買保險太過麻煩，成本大于收益，拒絕購買旅游保險?？梢哉f這是一種風險偏好的不同，也可以說這是他們保險意識的不足。

再次，游客的多樣化需求得不到滿足，對于參加一般旅游活動的游客和熱衷于冒險活動的游客，需求顯然是不一樣的。并且風險高的游客往往傾向于購買保險，但是目前這種個性需求還得不到滿足。

最后，旅游者不了解旅游保險的相關知識，很多旅游者很多游客在旅行社投保后并不知道自己買了什么樣的旅游保險，自己有哪些合法權益。并且有的旅游保險條款模糊、索賠手續(xù)復雜，使得旅游者面對旅游保險總是充滿了懷疑和抵觸態(tài)度。

游客的消費欲望不高也與現(xiàn)有保險公司宣傳不到位，社會總體對旅游保險的不重視有關系。

3.3 旅游保險內(nèi)部體系不夠優(yōu)化

3.3.1 產(chǎn)品內(nèi)部結構單調

現(xiàn)行市場上的旅游保險產(chǎn)品種類少，過于單調，缺乏合理的產(chǎn)品體系，制約了旅游保險業(yè)的發(fā)展。目前旅游保險的基礎產(chǎn)品可以粗略分類為旅游財產(chǎn)保險、旅游人身保險、旅游責任保險等，我國現(xiàn)已有了旅游保險分類的框架，但是缺少豐富的旅游保險產(chǎn)品。我國現(xiàn)有的旅游保險產(chǎn)品遠不能滿足市場的需要。比如冒險性旅游，還有面向商旅人士長期旅游保險等旅游保險在我國都是處于缺位的狀態(tài)。這是旅游保險沒能進行市場細分，區(qū)別對象進行開發(fā)適合游客需求的旅游保險產(chǎn)品的后果。現(xiàn)在保險公司往往做不到細分對象并由此擴大業(yè)務這一點。

總的來說，旅游保險產(chǎn)品內(nèi)部結構單調，旅游保險產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，現(xiàn)在市場上各家保險公司的旅游保險產(chǎn)品都大同小異，不能滿足旅游保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。并且現(xiàn)有旅游保險產(chǎn)品缺乏適應各種人群不同需求的個性化旅游保險產(chǎn)品，比如針對老人、兒童、特殊疾病患者者的旅游保險產(chǎn)品。這限制了旅游保險進一步打開市場，開發(fā)游客的需求。

3.3.2 旅游保險代理問題

一般旅游保險代理會存在代理者提價，保險成本提高，代理者不積極全面介紹產(chǎn)品等情況。目前我國旅游保險產(chǎn)品的代理還是集中在旅行社，而旅行社代理銷售的方式往往是通過簽訂旅游合同自帶的旅游保險進行銷售，少有特意推薦旅游保險的旅行社。對于旅行社來說，自帶旅游保險是它們的義務，但是旅行社不愿意讓旅游保險的銷售影響它自己的主營業(yè)務發(fā)展，尤其是對于短途旅游，游客對價格變動很敏感，在游客缺乏保險意識的情況下，如果指出合同中強購買的旅游保險，或推薦游客購買旅游保險產(chǎn)品，可能會影響旅行社自身的業(yè)務發(fā)展。所以在我國的保險公司與旅行社之間存在著旅游保險代理問題。必須尋求到保險公司與代理者之間合理的利益分配機制，才能激勵雙方進一步推動旅游保險業(yè)發(fā)展。

4 研究結論

4.1 現(xiàn)有的旅游保險銷售渠道無法滿足新興旅游方式的需求

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，在線旅游的興盛，游客們越來越多的改變了過去跟隨旅行社出行的旅游方式，但是旅游保險銷售方式卻沒有迅速的根據(jù)市場需求進行轉變?，F(xiàn)有的旅游保險銷售主要依托于旅行社的保險代理，但是如今選擇旅游社進行旅行方式的游客數(shù)量遠遠不及自行出游的游客數(shù)量。

現(xiàn)有學者提出用互聯(lián)網(wǎng)渠道來解決旅游保險的銷售問題，但該方式雖有發(fā)展?jié)摿?，卻無法完全解決旅游保險的銷售問題，因為它目前只能適用于初期的旅游保險銷售。

在旅游保險發(fā)展不充分的時候，旅游保險產(chǎn)品單一，有統(tǒng)一范式，很少區(qū)分需求者，在這樣的情況下不需要保險公司耗時耗力對需求方信息進行甄別。但是隨著旅游保險的進一步發(fā)展，當特色化差異化的產(chǎn)品如果在網(wǎng)上進行銷售時，就會遇到保險公司難以有效判斷需求方真實情況的情形，因為通過網(wǎng)絡是很難識別投保人風險的，所以通過網(wǎng)絡銷售旅游保險是會遇到瓶頸的?，F(xiàn)如今網(wǎng)上旅游保險銷售也有了初步發(fā)展，通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展旅游保險也很有前景，但受限于投保人對網(wǎng)絡投保不信任等原因，其發(fā)展速度跟在線旅游的發(fā)展相比還是比較緩慢的。

現(xiàn)有的旅游保險銷售方式落后于需求者的要求，新興的用互聯(lián)網(wǎng)銷售旅游保險的方式還未充分發(fā)展，需求者缺乏合適的購買渠道，這限制了旅游保險市場的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

4.2 現(xiàn)有利益分配機制無法充分推動旅游保險的發(fā)展

旅游保險的內(nèi)部利益關系涉及大保險公司與小保險公司之間的利益關系，保險公司與保險代理方之間的利益關系等?，F(xiàn)有的利益分配機制無法充分調動保險公司與旅游保險代理方的動力來推動旅游保險的發(fā)展。

目前我國保險業(yè)中存在著壟斷現(xiàn)象，擁有壟斷地位的保險公司缺乏動力去開發(fā)和發(fā)展利潤低的旅游保險，缺乏壟斷地位的小保險公司只能通過降價來進行競爭，這會使原本利潤不高的旅游保險的利潤變得更低，使得雙方都喪失發(fā)展旅游保險的動力。旅游保險的優(yōu)勢與前景在于龐大的潛在消費群體，單純的一份旅游保險帶來的收益是很低的，但是由于利益在壟斷保險公司和其他小保險公司之間分配不當，目前保險公司還沒有足夠的動力去發(fā)展旅游保險。

而保險公司和旅游保險代理方之間也存在著利益分配的問題。在我國，旅游保險代理方主要是旅游社，雖然旅行社有義務去銷售旅游保險，但是旅游社缺乏動力去銷售旅游保險，旅游保險和它們自身的旅游業(yè)務相對比，利潤是很小的，旅行社不希望旅游保險的銷售影響它們的主營業(yè)務，并且當保險事故發(fā)生時，旅行社與保險公司可能發(fā)生扯皮的情形，旅行社缺乏足夠的利益去銷售旅游保險。

無論是保險公司之間的利益關系還是保險公司與旅行社之間的關系都限制了當前旅游保險的進一步發(fā)展。

5 對策與建議

5.1 對供給方

5.1.1 拓寬銷售渠道

銷售渠道的受限阻礙了旅游保險的銷售與購買，限制了旅游保險業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)有的旅行社代理很難發(fā)揮其作用，線下雖有通過互聯(lián)網(wǎng)購買旅游保險的渠道，但是該渠道還不成熟，可以先發(fā)展好互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道，再進行新一步的開拓創(chuàng)新，從多種渠道來進行旅游保險銷售，從而發(fā)展旅游保險。

5.1.2 優(yōu)化產(chǎn)品體系

目前我國旅游保險業(yè)產(chǎn)品體系不夠完善，保險公司要積極創(chuàng)新，彌補市場上的空白，開發(fā)游客的需求，并對游客進行細分，發(fā)展個性化的，有差別的，具有創(chuàng)新性的旅游保險產(chǎn)品。

5.1.3 提高旅游保險服務

在旅游保險服務購買時提供顧問咨詢服務，在發(fā)生合同約定的旅游保險事故時提供迅速的救援，保障服務，并在事故發(fā)生后及時通過有效的理賠機制進行理賠。

5.1.4 完善利益分配機制

對于旅游保險的銷售，要均衡好保險公司與代理商之間的利益。旅行社發(fā)揮著中間人的位置，銷售旅游保險的義務不能激發(fā)其發(fā)展旅游保險的動力，必須通過合理的利益分配機制，通過利潤來激勵其對旅游保險進行銷售。

5.2 對政府

5.2.1 加大旅游保險宣傳，提高游客保險意識

目前游客的保險意識不足，對旅游保險不信任，并且存在僥幸心理。不充分的需求無法帶動生產(chǎn)，想要推動旅游保險業(yè)的發(fā)展就要提高游客的保險意識，也就是對旅游保險進行大力地宣傳。

5.2.2 鼓勵中小保險公司搶占旅游保險市場

當前保險業(yè)存在壟斷現(xiàn)象，而大保險公司因為旅游保險缺乏利潤對旅游保險的發(fā)展缺乏動力，政府可以鼓勵社會資本進入旅游保險市場，促進中小保險公司積極創(chuàng)新旅游保險產(chǎn)品，開拓旅游保險市場，促進旅游保險市場的繁榮發(fā)展。

參考文獻

[1] 柳仕奇.論我國旅游保險的滯后及其發(fā)展[J].湖南財政經(jīng)濟學院學報，2017，33（165）.

[2] 賈林青.中國保險市場壟斷行為的認定和預防—從我國保險行業(yè)首例壟斷案件談起[J].保險研究，2013（3）.

[3] 余瀛波.2015年度中國境外游出境安全報告發(fā)布-旅行延誤占八成境外保險賠付逾萬起[J].法制日報，2016（5）.

[4] 池小萍.我國旅游保險市場可持續(xù)發(fā)展問題研究[J].湖北經(jīng)濟學院學報（人文社會科學版），2013，10（11）.

[5] 柴壽升，龍春鳳，鮑華.中國旅游保險市場協(xié)調發(fā)展策略[J].社會科學家，2012（1）.

[6] 張瑞綱.我國旅游保險發(fā)展研究[J].大眾科技，2013（11）.

[7] 張廣海.我國旅游保險面臨的問題及對策[J].全國商情（經(jīng)濟理論研究），2007（1）.

[8] 周力.旅游保險發(fā)展中的問題與對策[J].大連大學學報，2007， 28（2）.

[9] 劉春濟.我國旅游保險業(yè)發(fā)展探析[J].旅游學刊，2006，21（1）.