張小溪

摘 要：貧困是一個世界性的問題，需要多方助力才能解決。本文基于普惠金融的內(nèi)涵，對孟加拉格萊珉銀行和印度尼西亞人民銀行的普惠金融成功案例進(jìn)行了分析，力圖從中發(fā)現(xiàn)其特點(diǎn)，找出其規(guī)律，探索其在扶貧中所發(fā)揮的重要作用。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧 普惠金融 金融創(chuàng)新

中圖分類號：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）02（c）-024-02

1 普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融（Inclusive Finance）這個概念出現(xiàn)于2005年，聯(lián)合國在“國際小額信貸”中提出該詞匯。普惠金融與傳統(tǒng)金融不同，它是一種包容性的金融體系，通過政府的扶持和監(jiān)督，構(gòu)建能夠?yàn)樗腥?，包括各個階層的服務(wù)性的金融體系，這種體系特別關(guān)注為小微企業(yè)和貧困人口提供便捷、合理的金融支持。

根據(jù)普惠金融的定義，其至少包含三點(diǎn)內(nèi)涵：第一，均衡性。普惠金融是一種人人都能獲得的服務(wù)，激發(fā)每個人參與的熱情，促進(jìn)全面建設(shè)小康社會。第二，創(chuàng)新性。新模式需要創(chuàng)新來推動，無論是制度層面、機(jī)構(gòu)層面還是產(chǎn)品層面都需要注入新活力。第三，補(bǔ)缺性。建立普惠金融體系的主要目的是為了彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到低端客戶的缺點(diǎn)。因此，小額信貸或微型金融機(jī)構(gòu)將可能是為小微企業(yè)和貧困階層提供金融服務(wù)的重要載體。

2 普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

國際組織和各國政府正在共同努力積極推進(jìn)普惠金融發(fā)展。自2008年美國次貸危機(jī)以來，普惠金融在全球受到了極大的關(guān)注，也被眾多的國際組織作為議題進(jìn)行探討。其中，G20尤其重視普惠金融，并專門成立了普惠金融專家組和全球普惠金融合作伙伴組織。在這些組織的領(lǐng)導(dǎo)下，目前已經(jīng)成功完成了普惠金融指標(biāo)是設(shè)計(jì)工作，并且形成了基本的工作框架，對于提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)具有現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。

除了國際組織之外，各國政府也積極推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。特別是一些新興經(jīng)濟(jì)體和發(fā)展中國家因?yàn)樽陨韺ζ栈萁鹑诖嬖诰薮笮枨?，因此在普惠金融方面作出了大量?shí)踐，并取得了一定成效。其中，孟加拉國和印度尼西亞的成功經(jīng)驗(yàn)具有重要示范作用。

3 格萊珉模式的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

孟加拉格萊珉銀行是發(fā)展中國家利用普惠金融助力脫貧的成功經(jīng)典之一。格萊珉銀行的主要運(yùn)營模式為向貧困階層的婦女提供適量、小額、價格合理以及無抵押擔(dān)保的貸款。為了解決授信問題，格萊珉銀行實(shí)行專人上門服務(wù)并定期展開對客戶影響的評估。這種從底層做起的模式，憑借著開放透明的交易方式，為孟加拉廣大的貧困家庭帶來了福利，顯著改善了貧困階層群體的經(jīng)濟(jì)狀況和生活水平。

其實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，在合理的運(yùn)作機(jī)制和制度安排下，低收入階層完全能夠按規(guī)定還款，打破了“無恒產(chǎn)者無恒譽(yù)”的思想觀念，也激發(fā)了廣大農(nóng)村婦女積極參與勞動和創(chuàng)收的積極性。格萊珉銀行貸款的主要特征包括五個方面：第一，受眾群體為貧困人口，特別是貧困女性。第二，強(qiáng)調(diào)人人都有享受金融服務(wù)的權(quán)利，窮人也不例外。第三，借款人之間的互助與監(jiān)督。接受貸款的人按照一定規(guī)模組成小組、中心，貸款小組成員間承擔(dān)連帶保證責(zé)任。第四，提供上門服務(wù)。第五，以幫助貧困人口創(chuàng)業(yè)為目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)造血功能，避免其返貧。格萊珉模式雖然取得了很大成就，曾經(jīng)一度在孟加拉境內(nèi)實(shí)現(xiàn)了會員覆蓋全國范圍的水平。但是，其發(fā)展過程中仍然出現(xiàn)了一些問題。例如災(zāi)害的影響，1998年的洪水曾造成許多會員無法按時還款，當(dāng)年的還款率一度低至80%。此外，小組聯(lián)保模式自身也存在著貸款模式和還款方式的固化和教條化等缺點(diǎn)。

經(jīng)此影響之后，格萊珉銀行進(jìn)行了深度改革，并在此基礎(chǔ)上擴(kuò)展出第二代的格萊珉銀行。第二代銀行的還款方式更為靈活，徹底改變了小組貸款的傳統(tǒng)做法，更加專注于個人貸款，并建立了貸款保險體系，保障資金的安全。此外，新的模式還提高了小組會員存款資金額度，主要是未來作為應(yīng)急資金以及小組成員不按時還款時使用。更有進(jìn)步意義的是，第二代格萊珉銀行推出了窮人的養(yǎng)老儲蓄，按照該儲蓄該股，分為針對會員和非會員的GPS養(yǎng)老金計(jì)劃、七年翻番計(jì)劃、月度收入計(jì)劃等。根據(jù)格萊珉網(wǎng)站的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年11月，格萊珉銀行自成立以來累計(jì)發(fā)放貸款額度為180.8億美元，償還貸款額度為165.8億美元，貸款回收率達(dá)98.41%，覆蓋村莊81392個，有2568個分支機(jī)構(gòu)。格萊珉銀行憑借科學(xué)的商業(yè)化經(jīng)營模式和先進(jìn)的貸款管理手段，保證了發(fā)展的可持續(xù)性，成功地解決了現(xiàn)在普遍存在的小額貸款還款難和風(fēng)險高的問題，并且為提供小額信貸的金融機(jī)構(gòu)提供了成功經(jīng)驗(yàn)。

4 印度尼西亞人民銀行小額貸款的實(shí)踐

印度尼西亞人民銀行（BRI）從1983年開始獨(dú)立商業(yè)化運(yùn)營，21世紀(jì)初發(fā)行股票上市，作為印度尼西亞五大國有銀行之一，人民銀行的業(yè)務(wù)范圍包括零售業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行、投資銀行和農(nóng)村小額信貸四個方面，其中專門設(shè)立的小額信貸部——印度尼西亞人民銀行小額貸款部（BRI—UD）專門為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)居民服務(wù)[1]。這種模式是一種以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為小額信貸經(jīng)營機(jī)構(gòu)運(yùn)作模式的典型范例[2]，被認(rèn)為是國際上普惠金融施行的一個重要代表，也是較成功的鄉(xiāng)村銀行模式之一，在向印度尼西亞大量貧困者提供可持續(xù)信貸的同時，商業(yè)層面亦獲得巨大成功。截至2014年，政府在BRI中所占股份達(dá)到57%，公眾占有股份為43%。BRI資產(chǎn)規(guī)模較大，凈利潤也在印度尼西亞銀行業(yè)中居首，各項(xiàng)指標(biāo)在印度尼西亞同業(yè)中都具有顯著優(yōu)勢[3]。

BRI—UD模式的主要特征表現(xiàn)為：第一，BRI—UD的貸款對象并不針對最貧困的農(nóng)戶，而是信用狀況合格、有潛力的農(nóng)村中低收入人群和小微企業(yè)等具有還款能力的群體，且實(shí)行較為便捷的貸款業(yè)務(wù)程序：包括客戶提交貸款申請、村銀行信貸員實(shí)地調(diào)查以及貸款審批等。第二，BRI—UD推行較高的貸款利率以及鼓勵儲蓄的政策，在降低運(yùn)營成本、相關(guān)風(fēng)險及通貨膨脹影響的同時，保證銀行運(yùn)行的可持續(xù)性。第三，保證信息的透明度，為客戶及時有效獲取信息提供便利。印度尼西亞人民銀行下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和獨(dú)立營業(yè)中心，通過層層監(jiān)管對基層充分放權(quán)，在各農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心設(shè)立的村級信貸部和服務(wù)站一般可以覆蓋十幾個村莊，這些部門對各個村莊的情況較為了解并能做出適當(dāng)?shù)馁J款計(jì)劃，不僅減少了運(yùn)行成本，還實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；?jīng)營，也為廣大農(nóng)村地區(qū)提供了有效的金融服務(wù)。目前，印尼人民銀行是全球?yàn)檗r(nóng)村提供金融服務(wù)的最大國有商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之一。第四，印尼人民銀行在保護(hù)客戶權(quán)益方面也作出了較大努力。銀行要求基層組織以書面形式，完整、清晰地向客戶提供產(chǎn)品信息，并保證有專門工作人員負(fù)責(zé)處理客戶的投訴，并強(qiáng)制其在20個工作日內(nèi)解決客戶的問題（周孟亮，2015）。

BRI致力于“成為始終將客戶滿意度放在首位的領(lǐng)先商業(yè)銀行”。多年來其專注于為微型、小型和中型企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，以支持國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。BRI的持續(xù)快速發(fā)展得益于：第一，強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)組織結(jié)構(gòu)。為數(shù)眾多且大范圍的營業(yè)所布局，使客戶獲取金融服務(wù)更為方便快捷。第二，較強(qiáng)的風(fēng)險管控能力保證了業(yè)務(wù)運(yùn)行的可持續(xù)性。BRI通過分散的小額信貸嚴(yán)格的擔(dān)保制度并借助于政府的支持較好地分散風(fēng)險，使自身實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。第三，BRI小額貸款產(chǎn)品較高的利差使其保持良好的發(fā)展態(tài)勢。2014年BRI的凈息差達(dá)到8.5%。正是由于多年來實(shí)施的小額貸款業(yè)務(wù)，BRI才能在為廣大農(nóng)村地區(qū)提供金融便利的同時，保證自身的商業(yè)化效益（葉向陽，2016）。

5 結(jié)語

中國正處于扶貧攻堅(jiān)的關(guān)鍵階段，為了實(shí)現(xiàn)2020年全面脫貧的目標(biāo)，必須發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在其中的重要作用。雖然中國的普惠金融起步較晚，但是發(fā)展迅速，除了完整引入孟加拉格萊珉銀行模式，農(nóng)村信用合作社和各村鎮(zhèn)銀行也在積極貢獻(xiàn)自己的作用。如何吸納國外普惠金融的成功經(jīng)驗(yàn)，讓現(xiàn)有提供普惠金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)更好、更有效地運(yùn)行，是未來需要關(guān)注的問題。

參考文獻(xiàn)

[1] 周孟亮，彭雅婷.我國金融扶貧的理論與對策——基于普惠金融視角[J].改革與戰(zhàn)略，2015（12）.

[2] 王金.國外四種比較成功的小額信貸模式及對我國的啟示[J].內(nèi)蒙古金融研究，2013（6）.

[3] 葉向陽.普惠金融與小額信貸發(fā)展的國際比較及啟示[J].中國總會計(jì)師，2016（5）.

[4] 中國銀監(jiān)會銀行業(yè)普惠金融工作部.墨西哥、巴西發(fā)展普惠金融的做法和經(jīng)驗(yàn)[EB/OL].http：//www.chinafga.org/ hyfxyj/20160621/4854.html.