陳健

摘 要：雖然保險、銀行與證券相互獨立，但三者之間有著極為密切的聯(lián)系，可實現(xiàn)在業(yè)務(wù)方面的有效合作，對于金融行業(yè)發(fā)展能夠起到有效的推動作用。本文將以三者業(yè)務(wù)合作與創(chuàng)新必要性分析為切入點，通過對具體業(yè)務(wù)合作模式的思考，對銀行、證券、保險業(yè)務(wù)合作與創(chuàng)新展開全面性解讀，旨在提升三者業(yè)務(wù)合作與創(chuàng)新水平，保證國內(nèi)金融行業(yè)整體發(fā)展質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：業(yè)務(wù)合作 證券 銀行 保險 共享機制

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）11（b）-052-02

經(jīng)濟全球化以及金融行業(yè)競爭激烈程度的不斷提升，使得傳統(tǒng)保險、銀行以及證券分業(yè)經(jīng)營模式不再適用，業(yè)務(wù)互補性不斷增強，三者之間合作也變得更加密切。從某一角度而言，三者之間有著特定聯(lián)系，首先三者之間合作極為密切，任何一個工作環(huán)節(jié)，都可能會涉及到其他環(huán)節(jié)；其次三者能夠組成一個體系，雖然他們各自運轉(zhuǎn)以及運營模式并不相同，但卻可以運用相同方式實施監(jiān)督與管理；最后三者都屬于金融行業(yè)范疇，可進行聯(lián)盟，能夠?qū)Ω髯园l(fā)展形成有效帶動，從而實現(xiàn)理想化發(fā)展模式。所以對三者業(yè)務(wù)合作與創(chuàng)新進行研究，具有一定現(xiàn)實價值。

1 保險、銀行、證券業(yè)務(wù)合作與創(chuàng)新必要性

三者合作與創(chuàng)新必要性，主要體現(xiàn)在需求以及供給兩個方面。

1.1 需求方面

不同于普通領(lǐng)域，保險、銀行以及證券業(yè)務(wù)的有機結(jié)合，能夠使金融機構(gòu)平均成本曲線呈現(xiàn)出較為平緩的增長狀態(tài)，能夠有效提高金融機構(gòu)經(jīng)濟潛能，能夠使范圍經(jīng)濟效應(yīng)變得更加突出。同時因為行業(yè)特性，金融領(lǐng)域多具有較高的風險，而多元化經(jīng)營模式可以有效消除各項風險，能夠切實提升金融機構(gòu)穩(wěn)定性[1]。此外在經(jīng)濟全球化的環(huán)境中，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍與規(guī)模，會對其競爭實力形成一定影響，所以實施多元化經(jīng)營，是促進金融機構(gòu)發(fā)展與建設(shè)的有效途徑。

1.2 供給方面

信息技術(shù)與計算機技術(shù)的快速發(fā)展，使得金融信息傳播效率與質(zhì)量得到了切實提升，各種金融管理技術(shù)開發(fā)與使用變得更加成熟，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)擴張能力得到了有效提升，使其具備了向其他業(yè)務(wù)進行滲透的能力。而各種金融衍生品與金融工程技術(shù)的出現(xiàn)，也為金融機構(gòu)運營風險控制提供了有利支持。目前金融工程技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀極為喜人，金融衍生品和對沖措施極為豐富，金融機構(gòu)運營風險控制能力得到了切實提高。同時金融監(jiān)管當局外部監(jiān)控系統(tǒng)與監(jiān)管理念都發(fā)生了一定改變，開始加強了對監(jiān)管效率的重視程度，而國際金融監(jiān)管協(xié)作與金融監(jiān)管經(jīng)驗的不斷提升，更是為金融監(jiān)管制度完善提供了有利契機，為保險、銀行以及證券業(yè)務(wù)合作創(chuàng)造出了良好條件，所以可進行合作與創(chuàng)新。

2 業(yè)務(wù)合作方式思考

為制定出較為合理的業(yè)務(wù)合作模式，可從兩兩聯(lián)盟入手，科學(xué)展開業(yè)務(wù)合作措施。

2.1 銀行與保險聯(lián)盟

我國保險行業(yè)屬于公開性質(zhì)，雖然保險公司自身在運用方式以及規(guī)模等方面具有一定優(yōu)勢，但多以對外保險公司為主，對內(nèi)保險優(yōu)勢并不明顯。同時國內(nèi)銀行存款利率出現(xiàn)了明顯下降的趨勢，多數(shù)民眾不再將銀行儲存作為理財首選，其他銀行業(yè)務(wù)也很難滿足用戶實際需求，所以保險與銀行需要展開大規(guī)模聯(lián)盟。國家有關(guān)部門應(yīng)做好保險公司管理，確保其都可以具有相應(yīng)資質(zhì)，之后再引導(dǎo)銀行設(shè)置相應(yīng)業(yè)務(wù)，以通過業(yè)務(wù)將保險公司資金引入到銀行中進行儲存[2]。同時要實施產(chǎn)品聯(lián)合，可在保險公司設(shè)置儲存類產(chǎn)品，并以此為基礎(chǔ)，通過與銀行的合作，展開產(chǎn)品拓展，以為民眾獲取到更多收益，實現(xiàn)雙方雙贏。

2.2 證券與保險聯(lián)盟

在支付寶以及其他新型金融產(chǎn)品的影響下，國內(nèi)銀行發(fā)展現(xiàn)狀并不理想，業(yè)務(wù)設(shè)置與民眾實際需求存在一定差異，儲存利率時相對較為固定，且利潤較低，無法為民眾帶來更高的經(jīng)濟收益。在此環(huán)境中，保險公司在銀行進行儲存，并不會獲取到較大的收益，證券公司也是如此。與傳統(tǒng)市場相比，現(xiàn)代民眾對于證券的需求正在不斷提升，但整體證券運營模式卻存在著一定缺陷，運營模式極為落后以及經(jīng)營對象范圍有限等，都對證券行業(yè)發(fā)展形成了直接限制。而保險與證券的聯(lián)盟，可以按照相應(yīng)類別對保險資金展開管理，能夠?qū)①Y金分成風險資金以及使用資金兩項內(nèi)容，分別儲存到銀行，以提高整體資金使用率[3]。同時保險公司在對使用資金進行使用時，要抽取出一部分購買證券，以保障最終資金收益。此外可設(shè)置專門針對保險的證券，以為保險公司提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而有效帶動雙方發(fā)展。

2.3 銀行與證券聯(lián)盟

在實施證券、銀行聯(lián)盟時，一方面要從資金層面入手，通過設(shè)置證券產(chǎn)品的方式，實現(xiàn)證券企業(yè)與銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)合作，以為雙方帶來更多經(jīng)濟收益；另一方面應(yīng)設(shè)置代管產(chǎn)品，要利用基金優(yōu)勢與特點，設(shè)置各種基金代管產(chǎn)品，以通過對雙方產(chǎn)品進行相互管理的方式，完成各類信息購買，進而展開相互督促與管理[4]。

3 業(yè)務(wù)合作與創(chuàng)新策略

3.1 強化跨境金融監(jiān)管合作

金融全球化發(fā)展模式的不斷深入，有效帶動了國內(nèi)外金融機構(gòu)的合作與溝通，跨國監(jiān)管合作變得更加頻繁，也成為了金融機構(gòu)發(fā)展的重要條件。所以在進行保銀證三者業(yè)務(wù)合作時，各機構(gòu)應(yīng)做好跨境金融監(jiān)管合作，一方面要與國外金融監(jiān)管部門簽訂相關(guān)協(xié)議，制定具體聯(lián)系與合作機制，以對雙方機構(gòu)合作進行切實強化；另一方面構(gòu)建配套外資金融機構(gòu)資信等級評定標準與監(jiān)測指標體系，應(yīng)不斷增強國內(nèi)金融機構(gòu)總部監(jiān)管力度，確保總部能夠?qū)夥种C構(gòu)形成有效管理與控制[5]。同時要對相關(guān)法律體系進行完善，要利用各種法律手段，對監(jiān)管權(quán)威性與有效性進行保證。有關(guān)部門應(yīng)重點對各機構(gòu)業(yè)務(wù)交叉領(lǐng)域展開研究，要通過實施聯(lián)合監(jiān)管的方式，有效構(gòu)建起監(jiān)管機構(gòu)共享機制以及信息交流機制，以達到不斷提升我國金融監(jiān)管水平的目標。

3.2 完善股東資格準入與股權(quán)投資基金管理

一方面，要對綜合經(jīng)營股東資格準入管理進行規(guī)范，要妥善解決監(jiān)管金融機構(gòu)任職資格監(jiān)管困難的問題，要通過設(shè)置準入條例，做好股東資格控制，以保證整體監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管能力；另一方面應(yīng)對現(xiàn)行股權(quán)投資基金發(fā)展模式進行創(chuàng)新與完善，要做好股權(quán)投資基金監(jiān)督與管理[6]。因為國內(nèi)股權(quán)投資基金市場還處于發(fā)展狀態(tài)，整體市場尚未成熟，所以建議借助自律管理手段，通過由政府部門帶頭進行監(jiān)管的方式，切實做好股權(quán)投資基金監(jiān)管強化工作。同時要在私募股權(quán)基金市場建設(shè)趨于穩(wěn)定狀態(tài)時，便可以開始著手展開監(jiān)管方式規(guī)范化以及統(tǒng)一化處理。

3.3 構(gòu)建健全金融機構(gòu)信息共享機制

（1）完善信息交流與共享機制。在實施業(yè)務(wù)合作時，要做好各機構(gòu)信息交流與共享管理，應(yīng)構(gòu)建設(shè)置相應(yīng)共享機制以及信息交流機制的方式，對跨行業(yè)風險、相關(guān)政策法律以及外匯業(yè)務(wù)等信息展開科學(xué)運用與管理，以對信息價值進行深度挖掘與運用，以為機構(gòu)業(yè)務(wù)合作提供可靠的信息支持。

（2）注重共享機制建設(shè)，加大科學(xué)投入力度。各金融機構(gòu)在設(shè)置信息共享機制時，需要借助各種現(xiàn)代化手段，對信息分享電子化以及網(wǎng)絡(luò)化水平進行保證，要按照統(tǒng)一開發(fā)、資源共享以及統(tǒng)一規(guī)劃原則，構(gòu)建起大型綜合數(shù)據(jù)資源庫[7]。同時要對信息傳遞速度以及方式進行優(yōu)化，要對監(jiān)管信息深度與廣度進行保證，并要實現(xiàn)保險、銀行以及證券機構(gòu)間的聯(lián)網(wǎng)，確保金融機構(gòu)以及各獨立部門信息可以有效聯(lián)合在一起，能夠通過構(gòu)建監(jiān)管中心數(shù)據(jù)庫的方式，實現(xiàn)各機構(gòu)以及各監(jiān)管對象間的信息交流與共享。此種信息處理方式，不僅能夠?qū)⒏黜椥畔r值發(fā)揮到最大，同時還能有效降低信息重復(fù)錄入的可能性，能夠在第一時間做好信息內(nèi)容核實，有效展開信息共享，可以對整體監(jiān)管工作實效與成本形成有效管控，能夠達到切實提升監(jiān)管效率與質(zhì)量的目標。

（3）構(gòu)建起健全的信息披露機制。根據(jù)國際標準規(guī)范對于審計、財務(wù)以及統(tǒng)計等報告制度要求，金融機構(gòu)需要對自身財務(wù)狀況以及機構(gòu)經(jīng)營情況透明度進行保證，要準確掌握報告和披露的時間頻率、范圍以及基本數(shù)據(jù)等內(nèi)容。同時要按照法律規(guī)定，對金融活動信息披露標準、義務(wù)人以及內(nèi)容等進行明確，并要設(shè)置配套監(jiān)管指標考評機制，以為保險、銀行以及證券各項業(yè)務(wù)合作，提供有效監(jiān)管服務(wù)。有關(guān)部門要按照金融機構(gòu)具體情況以及機構(gòu)特點，完成證券、銀行以及保險量化指標設(shè)置，要從經(jīng)營業(yè)績、風險監(jiān)控以及效益性管理入手，不斷對業(yè)務(wù)合作考評機制以及量化指標進行完善，且要將考評結(jié)果適當公布出來，以對行業(yè)信息披露透明度進行保證[8]。要借助社會公眾監(jiān)督力量，及時發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)合作問題與缺陷，以便準確展開調(diào)整，確保各項合作風險可以得到及時消除，以對業(yè)務(wù)合作最終結(jié)果進行保證。

4 結(jié)語

有關(guān)部門應(yīng)明確，為應(yīng)對現(xiàn)代市場激烈競爭，帶動金融行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，實施保險、銀行以及證券三者業(yè)務(wù)合作是必然之舉。有關(guān)部門應(yīng)加強對三者業(yè)務(wù)合作必要性的分析，并要以此為依據(jù)對三者合作展開深度探究，要結(jié)合我國國情以及金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，制定出可行性較高的業(yè)務(wù)合作與創(chuàng)新策略，以通過規(guī)范股東資格準入以及完善信息共享機制等手段，不斷積累經(jīng)驗、完善合作模式，從而實現(xiàn)理想化保險、銀行以及證券合作模式，確保三者可以形成有效互補，能夠?qū)θ甙l(fā)展形成有效促進與帶動作用，以為國民經(jīng)濟發(fā)展貢獻出一份力量。

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