程翔

摘? 要：作為“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代創(chuàng)新發(fā)展金融理財(cái)衍生的服務(wù)，“校園網(wǎng)貸”的初衷無可指責(zé)、利弊雙生。被不法分子利用的“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)若任其發(fā)展，會(huì)埋下安全隱患。社會(huì)各方應(yīng)聯(lián)手，在增強(qiáng)“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)自律和相關(guān)部門監(jiān)管的同時(shí)，引導(dǎo)高校大學(xué)生積極樹立理性健康的消費(fèi)觀，學(xué)習(xí)掌握必要的互聯(lián)網(wǎng)金融常識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸;大學(xué)生;保衛(wèi)干部;危害;對(duì)策

中圖分類號(hào)：G647? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? 文章編號(hào)：2096-3769（2018）06-049-03

一、“校園網(wǎng)貸”及在高校盛行的原因

“校園網(wǎng)貸”是指借款人（這里指在校大學(xué)生）通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以某種抵押、擔(dān)?；虺兄Z方式，向網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)辦理借款，按約定利息分期還本付息的一種借貸方式[1]。

分析校園網(wǎng)貸的原因主要有：一是有適合其生長的土壤。大學(xué)生是一個(gè)相對(duì)集中、較為特殊的群體，由于其自身沒有穩(wěn)定的收入、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差，一直以來都不被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)看好，自從銀監(jiān)會(huì)喊停面向大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)后，高校大學(xué)生基本從銀行辦理不到信用卡，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，其龐大的人群規(guī)模和小額的資金需求剛好與互聯(lián)網(wǎng)金融相吻合，也為其提供了必要的土壤;二是物質(zhì)需求是基礎(chǔ)。對(duì)于伴隨著互聯(lián)網(wǎng)一起成長的高校大學(xué)生來說，接受新鮮事物更快，對(duì)物質(zhì)的需求更高。一上大學(xué)就買iphone手機(jī)，高檔相機(jī)、電腦大件齊全，各種技能培訓(xùn)花費(fèi)也不低，生活消費(fèi)追求“高、大、尚”，可是沒錢怎么辦呢？“校園網(wǎng)貸”的到來，大大刺激了高校大學(xué)生的畸形消費(fèi)心理，也暫時(shí)解決了大學(xué)生的物質(zhì)需求。三是審核門檻低?！靶@網(wǎng)貸”平臺(tái)多數(shù)自我宣傳“1分鐘申請(qǐng)，10分鐘審核，快至1天放款，零抵押、零擔(dān)?！保曩J門檻低，手續(xù)非常簡單，只需要提供個(gè)人信息，有的甚至不需要貸款者本人親自辦理或者用同學(xué)的信息也可以貸到錢[2]。

二、“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)的分類及搶占校園市場的方式

校園網(wǎng)貸平臺(tái)的分類。當(dāng)前市面上“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)多如牛毛，少說也有100多種，大致可分為成三種類型：一是能為學(xué)生提供無擔(dān)保的信貸產(chǎn)品P2P貸款平臺(tái)，這類平臺(tái)中有經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)等，如投投貸、借貸寶、名校貸等;二是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購物平臺(tái)，這類平臺(tái)是網(wǎng)絡(luò)借貸公司提供給學(xué)生的一項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，部分有較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)，如任分期、趣分期、優(yōu)分期等;三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)的電商平臺(tái)，這類平臺(tái)可為學(xué)生提供分期付款，如螞蟻花唄和京東校園白條等。

“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)搶占校園市場的方式。近幾年，面向高校大學(xué)生提供現(xiàn)金借貸和分期消費(fèi)等服務(wù)的“校園網(wǎng)貸”逐年遞增，平臺(tái)間為搶占校園市場，挖空心思、跑馬圈地，其主要方式有：一是各式廣告宣傳。通過在校園內(nèi)的宣傳欄、宿舍門口、食堂餐桌、電線桿等顯目位置張貼各式校園網(wǎng)貸的廣告海報(bào)或二維碼進(jìn)行宣傳;二是招收校園代理?！靶@網(wǎng)貸”平臺(tái)在各高校招聘學(xué)生作為校園代理，逐級(jí)分包，通過發(fā)展熟人、以學(xué)生拉學(xué)生等手段來發(fā)展用戶;三是進(jìn)行活動(dòng)贊助。部分“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)借助校園活動(dòng)時(shí)機(jī)，在進(jìn)行贊助活動(dòng)時(shí)，要求高校學(xué)生進(jìn)行推廣、下載相應(yīng)APP應(yīng)用等。

三、“校園網(wǎng)貸”亂象給高校大學(xué)生帶來的危害

當(dāng)前，高校有些大學(xué)生進(jìn)行“校園網(wǎng)貸”不否認(rèn)確實(shí)存在創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等需求，“校園網(wǎng)貸”的出現(xiàn)確實(shí)為高校大學(xué)生走出資金困境提供了一定的幫助，但從實(shí)現(xiàn)的各種報(bào)道來看，“校園網(wǎng)貸”帶給高校大學(xué)生更多的則是危害，其概括起來主要有以下幾點(diǎn)：

一是容易誘發(fā)高校大學(xué)生畸形消費(fèi)。進(jìn)入大學(xué)后，隨著生活環(huán)境的變化，大學(xué)生更容易接受新興事物，對(duì)物質(zhì)和精神有了更高的追求，部分學(xué)生為了滿足自己的虛榮攀比心理，毫無顧忌地超能力消費(fèi)，但大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源主要依靠父母，這與其個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力形成了鮮明反差?！靶@網(wǎng)貸”恰好迎合了大學(xué)生的消費(fèi)需求，并極大地刺激了大學(xué)生的非理性消費(fèi)行為，加之一些網(wǎng)貸平臺(tái)利用少部分高校學(xué)生缺乏金融常識(shí)，故意隱瞞借款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，以“無擔(dān)保、零首付、零利率”等低門檻、低成本進(jìn)行大肆虛假宣傳，故意吹虛其看得見的有利面，刻意回避其隱藏著的陰暗面，極易導(dǎo)致大學(xué)生盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)、超前消費(fèi)等畸形消費(fèi)。

二是嚴(yán)重影響高校大學(xué)生身心健康。許多“校園網(wǎng)貸”就其實(shí)質(zhì)而言就是高利貸性質(zhì)的借貸，作為沒有固定經(jīng)濟(jì)來源的高校大學(xué)生一旦逾期不能還款，放貸人便會(huì)給欠款學(xué)生的同學(xué)、老師、父母、親戚朋友群發(fā)短信，或?qū)⑵淝穫涗浖啊奥銞l借貸”的裸照公布至朋友圈，更有甚者會(huì)在學(xué)校公共場所張貼橫幅、大字報(bào)等，并對(duì)欠款的學(xué)生進(jìn)行跟蹤、威脅、恐嚇或非法拘禁等進(jìn)行暴力催收。這不僅打破了原本良好的校園秩序，也給涉世不深的大學(xué)生在生理、心理上留下創(chuàng)傷，造成巨大的精神壓力。每天生活在被追討、被威脅的陰影恐懼之中，長此以往，會(huì)嚴(yán)重影響大學(xué)生的身心健康，甚至導(dǎo)致跳樓自殺和精神失常等極端行為事件的發(fā)生。

三是極易致使高校大學(xué)生陷入債務(wù)危機(jī)?！靶@網(wǎng)貸”平臺(tái)魚龍混雜，準(zhǔn)入門檻低，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)督，許多不良網(wǎng)貸平臺(tái)為了吸引客戶、搶占市場，往往打著低利息的旗號(hào)，而坐收高利貸之暴利。有的網(wǎng)貸平臺(tái)甚至有意隱瞞實(shí)際的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、逾期的滯納金和保證金等，對(duì)違約后可能產(chǎn)生的各種高昂收費(fèi)避而不談或模棱兩可，可是一旦真正逾期，隨之而來的“利滾利”則大得驚人、令人窒息。比如“名校貸”如果發(fā)生逾期，每日收取的違約金為貸款金額的0.5%，“趣分期”則達(dá)到每日的1%，某些非法網(wǎng)貸平臺(tái)的違約金則更高，有的甚至高達(dá)7%～8%，同時(shí)平臺(tái)還收取5%的服務(wù)費(fèi)[3]。許多高校大學(xué)生往往高估自身的還款能力，忽視網(wǎng)貸可能產(chǎn)生的違約風(fēng)險(xiǎn)，而網(wǎng)貸平臺(tái)高額的違約金使得學(xué)生一旦產(chǎn)生逾期，就只能“任人魚肉”。很多學(xué)生不能按時(shí)還款，只能“拆東墻補(bǔ)西墻”，有的甚至同時(shí)接觸十幾種貸款，雪球越滾越大，最后一匯總就成了巨額的債務(wù)，學(xué)生在走投無路時(shí)還得由父母來買單，這無疑給經(jīng)濟(jì)水平一般的家庭帶來沉重的債務(wù)危機(jī)。

四、解決“校園網(wǎng)貸”亂象的應(yīng)對(duì)策略

1.建立日常監(jiān)測與預(yù)警機(jī)制，凈化校園環(huán)境

一是定期加強(qiáng)排查清理。高校保衛(wèi)部門要聯(lián)合學(xué)生處、宣傳部、各學(xué)院等，定期對(duì)校園貸款情況進(jìn)行排查清理，爭取第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)“校園網(wǎng)貸”帶傾向性、苗頭性和普遍性的問題，及時(shí)分析研判“校園網(wǎng)貸”可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，定期清理校園及周邊的各類網(wǎng)貸廣告和宣傳活動(dòng)。二是完善應(yīng)急處置機(jī)置。對(duì)參與不良“校園網(wǎng)貸”的大學(xué)生要及時(shí)告知其家長，可采取家校聯(lián)合的方式，一人一策、專人幫扶，有針對(duì)性地做好學(xué)生工作，化解可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，防止極端事件的發(fā)生;對(duì)存在一定安全隱患或未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)就在校園內(nèi)宣傳、推廣信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)和個(gè)人，要第一時(shí)間向?qū)W校保衛(wèi)部、學(xué)生處等部門進(jìn)行報(bào)告，聯(lián)合地方政府金融監(jiān)管部門、網(wǎng)信、公安等部門依法處置。三是暢通投訴舉報(bào)渠道。高校保衛(wèi)部門要聯(lián)合學(xué)生處、宣傳部等在校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)立防范不良校園網(wǎng)貸的舉報(bào)專欄，暢通投訴舉報(bào)渠道、專人收集整理信息，并及時(shí)提請(qǐng)相關(guān)部門介入處置。

2.加強(qiáng)對(duì)高校大學(xué)生教育引導(dǎo)，提高思想認(rèn)識(shí)

一是加強(qiáng)學(xué)生消費(fèi)觀教育。高校要對(duì)大學(xué)生加強(qiáng)消費(fèi)知識(shí)的宣傳，將大學(xué)生消費(fèi)觀教育引入思政課堂、融入校園文化和各種主題教育中，教育學(xué)生要做到量入為出、適度消費(fèi)，自覺摒棄拜金主義和享樂主義等不良思想，真正做到不盲從、不攀比、不嫉妒，積極打造理性消費(fèi)、崇尚節(jié)約的校園文化環(huán)境。二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范警示教育。高校應(yīng)將防范校園不良網(wǎng)貸作為學(xué)生日?；A(chǔ)管理工作的重要內(nèi)容，可利用新生入學(xué)進(jìn)行安全教育，將“校園網(wǎng)貸”風(fēng)險(xiǎn)告知書發(fā)放給大學(xué)生進(jìn)行有效提醒和簽字確認(rèn)。廣泛開展風(fēng)險(xiǎn)防范警示教育，全面剖析校園網(wǎng)貸的典型案例，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，利用校園網(wǎng)站、校園廣播、微信公眾號(hào)等多渠道、多形式、全方位地向?qū)W生發(fā)布不良校園網(wǎng)貸典型案例和預(yù)警提示信息，教育引導(dǎo)學(xué)生遠(yuǎn)離不良校園網(wǎng)貸。三是加強(qiáng)校園金融安全教育。高?？蓮拈_設(shè)金融講座、邀請(qǐng)名師、開設(shè)財(cái)經(jīng)論壇等多方面入手，加強(qiáng)金融知識(shí)的普及、引導(dǎo)高校學(xué)生自覺學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)安全常識(shí)，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融安全意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、和自我保護(hù)意識(shí)[4]。

3.完善校園金融服務(wù)品質(zhì)，建立困難幫扶

一是豐富校園金融產(chǎn)品。針對(duì)大學(xué)生群體，積極倡導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足大學(xué)生合理生活、學(xué)習(xí)和創(chuàng)業(yè)的金融需求，加強(qiáng)推進(jìn)校園誠信體系建設(shè)，堅(jiān)持合理定價(jià)、文明催款，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下引導(dǎo)大學(xué)生理性健康消費(fèi)、自覺抵制不良網(wǎng)絡(luò)借貸等原則，從而進(jìn)一步打壓不良網(wǎng)貸平臺(tái)的活動(dòng)空間。二是加強(qiáng)學(xué)生資助體系建設(shè)。學(xué)校要加強(qiáng)學(xué)生資助宣傳，有效提高獎(jiǎng)、助學(xué)金及相關(guān)貸款政策宣傳的廣泛性和針對(duì)性，同時(shí)要建立貧困生資料庫，真正使需要資助而有困難的學(xué)生能得到學(xué)校和社會(huì)組織的幫助，避免其在遇到困難時(shí)因貧而貸。

參考文獻(xiàn)：

[1] 朱濤.大學(xué)生校園網(wǎng)貸問題的規(guī)范與引導(dǎo)[J].黑龍江生態(tài)工程職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2018（1）：102-104.

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[3] 毛水娟. 從高校輔導(dǎo)員視角談校園網(wǎng)貸的影響與對(duì)策[J].教師，2017（26）：117-118.

[4]蘇嬋娟.校園網(wǎng)貸背景下大學(xué)生畸形消費(fèi)心理剖析及教育引導(dǎo)[J].廣西社會(huì)科學(xué)，2017（7）：218-220.

On the Harm and Countermeasures of "Campus Net Loan" from the Perspective of Security Cadres in Colleges and Universities

CHENG Xiang

（Security Department， Fuzhou University， Fuzhou 350116， China）

Abstract： As the financial derivative services innovated and developed in "Internet+" era， the original intention of "campus net loan" is beyond reproach and has its own risks and benefits. If the "campus net loan" platform， which is exploited by lawbreakers， is left unchecked， there will be potential dangers. Therefore， it is necessary for all sectors of society to join hands to guide college students to establish a rational and healthy consumption view， master the necessary Internet financial knowledge， and enhance the awareness of risk and responsibility while strengthening the self-discipline of the "campus net loan" platform and the supervision of the relevant administrative departments.

Key Words： Campus Net Loan; College Students; Security Cadre; Harm; Countermeasure