沈君儀

摘 要：目前，我國第三方支付行業(yè)的主要盈利模式有結(jié)算清算手續(xù)費和沉淀資金利息收入兩種，我國的商業(yè)銀行收入以利差收入為主，非利息收入也是以手續(xù)費為主。第三方支付平臺憑借較低的價格優(yōu)勢，提供與銀行相同或相近的服務(wù)，對銀行的支付、結(jié)算、代理收付、個人理財業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)形成了明顯的沖擊。本文結(jié)合多家上市商業(yè)銀行2011—2017年財務(wù)報告和2017年中國第三方支付市場檢測報告，研究分析第三支付發(fā)展現(xiàn)狀，第三方支付對銀行結(jié)算清算、存款理財業(yè)務(wù)的影響，并針對互聯(lián)網(wǎng)時代下商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付提出幾點建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付 銀行 結(jié)算清算 金融產(chǎn)品

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）08（b）-044-02

1 第三方支付消費轉(zhuǎn)賬對銀行結(jié)算清算業(yè)務(wù)的影響

2011年5月29日，央行發(fā)放了第一批共27張第三方支付牌照，截至2017年底包括支付寶、財付通、快錢在內(nèi)的共計下218家 民營第三方支付都拿到了牌照。第三方支付平臺逐步進入規(guī)范化的發(fā)展道路。2012年互聯(lián)網(wǎng)支付在第三方支付轉(zhuǎn)賬中占據(jù)主導(dǎo)地位，但從2014年開始移動支付轉(zhuǎn)賬逐漸替代互聯(lián)網(wǎng)支付轉(zhuǎn)賬成為第三方支付的增長主力。到2016年、2017年，線下消費掃碼支付雖金額小但規(guī)模較大且增長迅速。根據(jù)高盛（Goldman Sachs）發(fā)布的《金融的未來：中國金融科技崛起》系列報告顯示，從2010—2016年，第三方支付交易規(guī)模增長了超過74倍。大約16%的交易與消費相關(guān)，56%的來自個人之間的轉(zhuǎn)賬。

因為移動支付的便捷性與第三支付的普遍使用性。近年，人們消費時使用的支付工具主要是銀行卡和第三方支付軟件，并且因第三方支付更能滿足日常生活需要，對于設(shè)備要求低，第三方支付的使用頻次比銀行卡更高。目前線下實體店的大部分消費也逐漸通過第三方支付端口流入。小額但是大量的支付、轉(zhuǎn)賬由第三支付完成，直接擠壓銀行卡結(jié)算、代理收付等業(yè)務(wù)。從《2017年中國第三方支付市場監(jiān)測報告》提供的數(shù)據(jù)來看，盡管商業(yè)銀行電子支付的交易總規(guī)模仍明顯高于第三方支付，但第三方支付轉(zhuǎn)賬規(guī)模增速遠高于銀行卡轉(zhuǎn)賬。與傳統(tǒng)的銀行支付轉(zhuǎn)賬相比，看重客戶體驗的第三平臺支付成本更低，且具有更強的社交性、通用性和操作上的便捷性。

中國第三方移動支付每年的交易額幾乎相當于國內(nèi)生產(chǎn)總值的一半。第三方支付目前是個人轉(zhuǎn)賬的首選，這使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)算、清算類業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)收入大幅減少，占比下降。直到2017年受我國進出口總值上升影響，國際結(jié)算類業(yè)務(wù)有所上升帶動了結(jié)算清算手續(xù)費部分上漲。

2 第三方支付財務(wù)管理對銀行存款、金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的影響

存貸款業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，利息收入也一直在我國商業(yè)銀行的收入中占主要地位，但是近年來商業(yè)銀行的攬儲壓力倍增。通過對四大國有銀行2011—2017年零售活期存款余額增長率進行數(shù)據(jù)制圖分析可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行每年末零售活期存款余額的增長率總體上都呈下降趨勢。

這樣的攬儲壓力來源于第三方支付的普及，因為第三方支付平臺內(nèi)的提現(xiàn)有限額，超過限額會扣取一定的手續(xù)費，大眾為了避免手續(xù)費的扣除，優(yōu)先考慮使用第三支付平臺內(nèi)部相互轉(zhuǎn)賬，培養(yǎng)出了將錢放在支付工具消費的習(xí)慣，這使得第三方支付工具里不可避免地存在著大量的沉淀資金。如此，第三方支付工具和理財產(chǎn)品自然而然地聯(lián)系到了一起。2013年6月13日，阿里巴巴和天弘基金共同創(chuàng)立“余額寶”，國內(nèi)第一支互聯(lián)網(wǎng)基金正式上線。余額寶從推出到現(xiàn)在，其每季度申購總份數(shù)從2013年第三季度的1029億份飆漲到2017年第一季度的25418億份，擁有著125%的季度復(fù)合增長率。第三方支付覆蓋率廣普及率高，擁有大量的客戶數(shù)據(jù)，便于分析出各個客戶需要的理財產(chǎn)品甚至是保險產(chǎn)品，同時第三方支付的理財產(chǎn)品能夠通過第三方支付軟件能讓投資者清楚地觀察到產(chǎn)品每天的收益。第三方支付由貨幣基金出發(fā)向其他金融產(chǎn)品發(fā)展，這分流了不少銀行業(yè)的個人理財業(yè)務(wù)。選取建設(shè)銀行、中國工商銀行和中信銀行2013—2017年的銀行財務(wù)報表觀察到的個人理財及私人銀行手續(xù)費收入的增長率都出現(xiàn)了不同程度的下滑，如圖1、圖2所示。

3 商業(yè)銀行對第三方支付平臺的應(yīng)對措施

3.1 拓展業(yè)務(wù)范圍，注意客戶體驗

第三方支付備受青睞一個重要的原因便是，服務(wù)范圍廣，操作方便。以支付寶為例，其產(chǎn)品涉及日常食住、資金往來、購物娛樂、運動出行、醫(yī)療健康、財務(wù)管理，只需要下載“支付寶”這一個軟件便可以享受多方面的服務(wù)。根據(jù)艾瑞咨詢“2017年中國用戶使用移動支付的原因”調(diào)研顯示，87%的用戶使用移動支付是因為操作方便，52.6%的用戶是因為使用移動支付的場景廣泛。IT時代的移動支付迅速發(fā)展逼著銀行業(yè)金融機構(gòu)加快改革。未來銀行應(yīng)不僅僅是一個單純的金融服務(wù)機構(gòu)，還應(yīng)包括家庭、商務(wù)、醫(yī)療、教育、游戲、旅游等各種類型的綜合服務(wù)，不過多方向開發(fā)業(yè)務(wù)顯示不切實際，銀行應(yīng)當尋找第三方合作，對銀行的中間收入結(jié)構(gòu)進行改革，努力完善手機銀行便民服務(wù)。各個銀行在優(yōu)化中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)時，應(yīng)努力開發(fā)空白區(qū)域，發(fā)現(xiàn)潛在客戶以搶占中間業(yè)務(wù)市場，注意各類銀行差異化發(fā)展，避免同質(zhì)化嚴重。

3.2 提升產(chǎn)品社交性，培養(yǎng)用戶習(xí)慣

利用社交關(guān)系進行傳播，可以擴大用戶規(guī)模，觸及大齡、低齡用戶群體。以財付通為例，財付通所屬的騰訊集團旗下有兩大社交平臺QQ和微信，微信移動支付月活躍賬戶超6億，微信和WeChat的合并月活躍賬戶數(shù)達到8.89億。憑借大量的活躍客戶基礎(chǔ)，以及客戶對于社交軟件的依賴，微信平臺上日均交易筆數(shù)過6億。銀行發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)合理減免支付、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，向?qū)嶓w經(jīng)濟和消費者減費讓利，增加用戶的使用頻次。同時銀行應(yīng)注意維護老客戶的利益，在目前的金融理財場景下，銀行卡支付仍占據(jù)一定優(yōu)勢，而根據(jù)數(shù)據(jù)顯示30歲以后的用戶在購買理財產(chǎn)品的時候傾向于使用銀行卡支付端支付。這部分群體一方面是對銀行卡接觸較早，對于銀行卡的依賴轉(zhuǎn)移到了銀行卡移動端上；另一方面是對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信任遠高于近幾年新起的第三方支付。但是隨者時間的推進，青年人的支付習(xí)慣或慢慢滲透到其父母一輩的支付習(xí)慣。因此銀行在吸引新一代年輕客戶群體的同時，還應(yīng)當致力于維持中老年人的移動端支付習(xí)慣。推薦理財產(chǎn)品的時候應(yīng)注意“售后反饋”，對理財產(chǎn)品的實際收益進行考量，避免前期銀行產(chǎn)品只管營銷，不管績效評價的弊端，做到切切實實提升用戶體驗，努力獲得基于價值共贏的忠誠度。

3.3 把握互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，了解客戶需求

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，各家銀行都在大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，推行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀、手機銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當依靠已有的企業(yè)管理優(yōu)勢和客戶資源優(yōu)勢，關(guān)注客戶需求，運用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，構(gòu)建全面的客戶視圖，預(yù)測市場，發(fā)現(xiàn)價格，展開精準營銷。根據(jù)客戶的購買習(xí)慣和風(fēng)險偏好進行產(chǎn)品組合營銷理財產(chǎn)品，把握市場需求變化，及時創(chuàng)新與市場相適應(yīng)的產(chǎn)品。開發(fā)“直銷銀行”“小微銀行”等新型業(yè)務(wù)形式同時，商業(yè)銀行應(yīng)注意優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡化客戶的操作，推動網(wǎng)點向系統(tǒng)化、智能化方向發(fā)展。在2018年4月11日，建設(shè)銀行宣布，國內(nèi)第一家無人銀行在上海正式開業(yè)。這預(yù)示著，銀行的AI時代已經(jīng)不遠。未來的銀行網(wǎng)點工作人員，應(yīng)著重于提供個性化的定制服務(wù)。銀行AI化，簡化了操作流程的同時，也簡化了操作風(fēng)險、道德風(fēng)險和安全風(fēng)險。

參考文獻

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