何亮 崔坤宇

摘要：農(nóng)村小額人身保險為實現(xiàn)果洛州精準扶貧、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)揮積極作用?；诠逯輰嶋H情況，分析農(nóng)村小額人身保險推廣存在的困難，提出相關(guān)建議措施以提升果洛州保險業(yè)覆蓋水平，普惠更多農(nóng)牧民。

關(guān)鍵詞：精準扶貧；鄉(xiāng)村振興；農(nóng)牧區(qū)；保險；果洛

DOI： 1013651/jcnkifjnykj201802017

Investigation on Extension of Smallvalue Life Insurance in Rural Areas of

Guoluo Prefecture in Qinghai Province

HE Liang， CUI Kunyu

（Qinghai Nationalities University， Xining， Qinghai 810007）

Abstract： A kind of smallvalue life insurance in rural area has been played an active role in realizing the strategy of accurate poverty alleviation and rural revitalization in Guoluo Prefecture. Based on the actual situation in Guoluo Prefecture， the difficulties in the extension of smallvalue life insurance in rural areas were analyzed， relevant suggestions and measures were proposed to raise the coverage rate of the insurance industry in Guoluo Prefecture， and benefit more farmers and herdsmen.

Key words： Precision poverty alleviation； rural revitalization； agricultural and pastoral areas； insurance； Guoluo Prefecture

果洛州位于青海省東南部、青藏高原腹地，具有高寒缺氧、溫差較大、極端氣溫明顯等高原大陸性氣候特點。轄內(nèi)主要以農(nóng)牧業(yè)為主，農(nóng)牧民生活水平不高，自然災(zāi)害頻繁，且多種身體疾病頻發(fā)，極易引發(fā)“返貧”現(xiàn)象。因此，在果洛州推廣農(nóng)村小額人身保險，一方面為推進精準扶貧、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略做鋪墊；另一方面為構(gòu)建果洛州多層次社會保障體系制度、緩解農(nóng)牧區(qū)家庭受到?jīng)_擊起到積極作用。

1農(nóng)村小額人身保險發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村小額人身保險具有保單通俗、保費低廉、保障適度、核保理賠簡單等特點，是對新型農(nóng)村合作醫(yī)療、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險2項社會保障的有益補充，也是一種有效的金融扶貧手段。截至2017年底，農(nóng)村小額人身保險已累計承保超過7000萬人次，為農(nóng)民提供保障金額累計超過1700億元[1]。青海省作為普惠金融綜合示范區(qū)，在金融支持精準扶貧工作尤以農(nóng)村小額人身保險發(fā)展方面取得豐碩成果。根據(jù)“政府主導(dǎo)、商業(yè)保險公司”運作的總體要求，海晏縣形成了富有特色的“海晏模式”，主要采取政府主導(dǎo)并出資、百姓受益的“整體統(tǒng)?！蹦Ｊ剑钥h民政局為投保人，財政全部出資，為百姓投保保費10元、身故（疾病、意外）責(zé)任2000元的定期壽險。青海省在普惠金融的發(fā)展中逐步形成了具有欠發(fā)達民族地區(qū)特色的“青海模式”，助推其經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展。

當(dāng)前，果洛州人身保險業(yè)發(fā)展不成熟，轄內(nèi)推行的農(nóng)村小額人身保險基本為壽險產(chǎn)品，品種單一匱乏，覆蓋率低，創(chuàng)新力不足。如表1所示[2]，2013-2016年果洛州壽險保費收入為0。據(jù)筆者所知，由于果洛州壽險收入受政策影響較大，作為唯一一家經(jīng)營農(nóng)村小額人身保險的中國人壽青海分公司，其在果洛州設(shè)置虛擬機構(gòu)，保費收入歸入分公司所有。2017年，壽險實現(xiàn)保費收入629萬元，據(jù)國務(wù)院《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》文件指出，支持保險公司開發(fā)適合低收入人群、殘疾人等特殊群體的小額人身保險及相關(guān)產(chǎn)品，扶持小額人身保險發(fā)展；支持保險公司開拓縣域市場，對其在中西部設(shè)立省級分公司和各類分支機構(gòu)適度放寬條件、優(yōu)先審批，青海省省政府隨后提出落實意見。

從整體來看，雖然果洛州人身保險項下的壽險、意外險和健康險保費收入呈上升態(tài)勢，但與其他各州相比，依舊相差懸殊[2]。與青海省保費收入相比，2013-2017年保費收入不及1%，人身保險保費收入水平較差。從保險深度方面來看，計算公式為：保險深度=本地區(qū)當(dāng)年保險保費收入/本地區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值，該指標能夠反映整個保險行業(yè)在果洛州經(jīng)濟發(fā)展中的重要性。結(jié)果顯示，在選定的5年時間段中，果洛州保險深度指標逐年上升，但其保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的運行水平較低，整個保險業(yè)大多依靠財產(chǎn)險保費收入維持整個保險行業(yè)收入的提升[2]，保險業(yè)發(fā)展失衡，對保險行業(yè)的經(jīng)營管理有待加強。從保險密度來看，計算公式為：保險密度=本地區(qū)當(dāng)年保險保費收入/本地區(qū)當(dāng)年末人口總數(shù)，該指標能夠反映該地區(qū)公民投保的力度和對保險的認識程度。由于果洛州多以農(nóng)牧業(yè)及農(nóng)牧業(yè)附加值支撐經(jīng)濟發(fā)展，2017年末實有貧困人口37955人[1]，人均GDP、文化程度較低，因此農(nóng)牧民投保意識和力度較弱。但從整個大背景來看，農(nóng)村小額人身保險作為國家推進人身保險行業(yè)普惠最廣大人民群眾的金融工具，果洛州推行農(nóng)村小額人身保險勢在必行，應(yīng)形成政府主導(dǎo)、保險公司參與運作、農(nóng)牧民積極參與的良性發(fā)展模式。

2果洛州推廣農(nóng)村小額人身保險面臨的瓶頸

我國農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，市場主體不斷增多，社會認可度不斷提高，相關(guān)產(chǎn)品不斷優(yōu)化。為推進精準扶貧戰(zhàn)略目標，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，形成青海省獨具特色的普惠金融新模式，果洛州應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)村小額人身保險，提高保險覆蓋率。然而，受到法律法規(guī)、財政支持、服務(wù)機構(gòu)、自然環(huán)境、人文因素等方面的影響，果洛州推行農(nóng)村小額人身保險面臨瓶頸。

21政策空白，財政乏力

縱觀全國，農(nóng)村小額人身保險輻射范圍越來越廣，但在法律法規(guī)方面存在缺失。首先，我國針對農(nóng)村小額人身保險立法存在不足?！侗ｋU法》《農(nóng)業(yè)法》《農(nóng)業(yè)保險條例》等未對其進行法律規(guī)定，僅出臺了一部分具有較大彈性的規(guī)章制度。其次，青海省2008年就被列為農(nóng)村小額人身保險試點地區(qū)，同年出臺了《青海省農(nóng)村小額人身保險投保提示》《青海省農(nóng)村小額人身保險試點工作實施意見》。時至今日，《農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展指引》《各地區(qū)農(nóng)村小額人身保險發(fā)展方案》等無從查起，實施乏力。

農(nóng)村小額人身保險因其政策性較強，受政府影響較大，因此與政府財政方面密不可分。如表2[1]所示，果洛州財政收入增長緩慢，2015年達到峰值，2015-2017年度由小幅下滑到劇烈下降，2017年財政收入下降到2014年水平。對比財政支出，財政支出數(shù)額巨大且連年上漲。2017年支出收入比高達28717%。為彌補巨大的收支差額，上級補助收入占絕大部分，以此維持果洛州正常的財政運行。自青海省2016年建立普惠金融綜合示范區(qū)后，果洛州財政報表中增加“普惠金融發(fā)展支出”項，當(dāng)年即投入528萬元支持本地區(qū)普惠金融發(fā)展，普惠金融正為果洛州農(nóng)牧民帶來紅利[3]。綜上可以得出，果洛州雖在普惠金融發(fā)展方面有所行動，但果洛州本身沒有能力推行由政府主導(dǎo)的農(nóng)村小額人身保險項目，只能依靠上級機構(gòu)進行財政補貼，受限較大，保費收入波動大。

22鄉(xiāng)鎮(zhèn)專業(yè)性金融機構(gòu)網(wǎng)點較少

果洛州地處青藏高原腹地的巴顏喀拉山和阿尼瑪卿山之間，總面積76萬km2，平均海拔4200 m以上，高寒缺氧、氣候惡劣，大氣含氧量僅為海平

面的60%，是全國30個少數(shù)民族自治州中海拔最高、氣候最惡劣、環(huán)境最艱苦、經(jīng)濟社會發(fā)展最滯后、單一民族成分比例最高的自治州。自然環(huán)境制約了專業(yè)性金融機構(gòu)進駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)相互間距離較遠、交通不便，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待提高，因此流動性網(wǎng)點的開發(fā)受到根本性制約。2016年，轄內(nèi)惠農(nóng)商業(yè)銀行總數(shù)32家[5]，但大多數(shù)金融網(wǎng)點分布在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)惠農(nóng)金融機構(gòu)僅包括1鎮(zhèn)4鄉(xiāng)，營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)半徑達24516 km2[6]，無法滿足農(nóng)牧民對金融方面的需求。許多農(nóng)牧民依舊采用陳舊的現(xiàn)金交易方式，為現(xiàn)金的儲存、保管等帶來諸多不便。此外，專業(yè)性金融機構(gòu)的缺失使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)盛行民間高利貸，這為生活水平較低的農(nóng)牧民帶來沉重負擔(dān)。

23農(nóng)牧民缺乏金融素養(yǎng)

受限于宗教信仰、知識文化水平，果洛州農(nóng)牧民普遍缺乏金融素養(yǎng)。果洛州人口多為藏族，藏族人口占總?cè)丝诘?180%[1]。因廣大農(nóng)牧民群眾信仰宗教，對現(xiàn)代金融及保險的本質(zhì)理解不足，大多數(shù)農(nóng)牧民保險意識淡薄甚至產(chǎn)生排斥心理。2017年，全州有在校生（本地和異地）38916人，畢業(yè)生僅有6013人，知識文化水平極為有限[1]。由于低收入群體不具備完善的風(fēng)險意識，認為參保沒有現(xiàn)實必要，這些觀念阻礙了農(nóng)村小額人身保險進一步發(fā)展。此外，信用意識淡薄使得保險公司面臨較差的信用外部環(huán)境，較易遇到詐保等風(fēng)險。

3建議及對策

31加強政策引導(dǎo)，發(fā)揮財政優(yōu)勢

政府需出臺一系列法律條文規(guī)范農(nóng)村小額人身保險市場，強化保險公司對保費厘定及保額確定的科學(xué)性，確保農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)良性發(fā)展；加強對市場和準入機制的管控，相關(guān)產(chǎn)品應(yīng)著重強調(diào)保險的保障功能，含有儲蓄、投資等項目的保險不適宜推廣。建議財政單位準許保險公司對小額人身保險業(yè)務(wù)單獨核算、分別考核，提高基層保險分支機構(gòu)的工作積極性，加快農(nóng)村小額人身保險推廣。

32打造專業(yè)化惠農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點

偏遠高寒、人口分散、貧困面廣是青海發(fā)展基礎(chǔ)金融服務(wù)長期面臨的難題，很多偏遠地區(qū)過去因沒有金融機構(gòu)服務(wù)點，農(nóng)牧民需長途奔波到數(shù)十公里外的營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。隨著基礎(chǔ)性惠農(nóng)金融服務(wù)網(wǎng)點的普及，農(nóng)牧民足不出戶即可辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)。2017年，青海全省已設(shè)立4957個基礎(chǔ)性惠農(nóng)金融服務(wù)點，遍及3062個行政村，符合惠農(nóng)金融服務(wù)點設(shè)立條件的村級覆蓋率達100%。其中，海拔4000 m以上的金融服務(wù)點達90個。[1]但惠農(nóng)金融服務(wù)點僅僅起到普惠金融知識、完善基礎(chǔ)性金融服務(wù)的功能，對一些業(yè)務(wù)復(fù)雜，需要大量人力、物力、財力共同操作的相關(guān)業(yè)務(wù)來說，金融機構(gòu)往往更具優(yōu)勢。因此，相關(guān)金融機構(gòu)可以此為契機，在基礎(chǔ)惠農(nóng)金融服務(wù)點設(shè)立流動分理處，定期指派相關(guān)人員對復(fù)雜業(yè)務(wù)進行集中統(tǒng)一辦理，對惠農(nóng)金融服務(wù)點相關(guān)工作人員進行專業(yè)化培訓(xùn)，完善網(wǎng)點相關(guān)業(yè)務(wù)設(shè)備，使得基礎(chǔ)惠農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點不斷向?qū)I(yè)化邁進。

33著力提高農(nóng)牧民群眾金融素養(yǎng)

為進一步保障農(nóng)村小額人身保險可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)充分利用廣播、電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等媒介，也可實行農(nóng)村墻體宣傳畫、基礎(chǔ)金融服務(wù)網(wǎng)點進村進戶、知識大講堂、佛教僧人帶頭示范、宗教活動與金融知識相結(jié)合等多種通俗易懂的形式開展宣傳。引導(dǎo)和動員農(nóng)牧民群眾積極購買保險，形成政府引導(dǎo)、商業(yè)保險公司推動、農(nóng)牧民群眾自愿參與的良性發(fā)展模式。另外，保險公司應(yīng)加大對農(nóng)村小額人身保險營銷員的培訓(xùn)力度，加派駐村服務(wù)人員、漢藏雙語業(yè)務(wù)員，通過熱情服務(wù)拉近與農(nóng)牧民群眾的距離，消除農(nóng)牧民對金融行業(yè)認知不足的現(xiàn)狀。

34創(chuàng)新保險發(fā)展模式，擴大推廣范圍

就合作—代理模式而言，其主要是將保險公司、代理機構(gòu)及低收入群體三方緊密結(jié)合。保險公司負責(zé)監(jiān)督代理機構(gòu)，指派相關(guān)人員進行指導(dǎo)，加強風(fēng)險管控；代理機構(gòu)的選擇主要考慮發(fā)展?jié)摿薮蟆⒖蛻魯?shù)量較多及信息技術(shù)系統(tǒng)和服務(wù)能力完善的保險代理機構(gòu)，負責(zé)承保、保費收取、代保險公司進行理賠等。這樣，保險公司能夠通過代理機構(gòu)了解低收入群體對農(nóng)村小額人身保險的需求，利用代理機構(gòu)的信用信息篩選出合適的投保人。代理機構(gòu)也可向保險公司收取手續(xù)費。

隨著我國農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，農(nóng)村信用社、農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點等已滲透到各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。果洛州轄內(nèi)惠農(nóng)金融機構(gòu)包括郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)信社等，保險公司可與這些機構(gòu)合作，實現(xiàn)合作—代理模式。

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（責(zé)任編輯：黃金澤）