摘 要：“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”的建立能動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散和傳播，保持金融穩(wěn)定，同時(shí)對(duì)天津?qū)嵤┢栈萁鹑诎l(fā)展戰(zhàn)略具有重要作用。目前，全國(guó)還沒有哪個(gè)省市建立較為科學(xué)、完整的數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系，用以衡量該地區(qū)普惠金融發(fā)展。天津可以通過探索對(duì)數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系的研究，結(jié)合天津普惠金融和數(shù)字金融發(fā)展的實(shí)際情況，構(gòu)建具有天津特色的數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系，推動(dòng)天津市普惠金融進(jìn)一步深化，同時(shí)對(duì)指導(dǎo)普惠金融實(shí)踐工作具有現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：普惠金融 數(shù)字普惠金融 指標(biāo)體系

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）07（a）-042-02

1 對(duì)“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”的解讀

1.1 “數(shù)字普惠金融”的概念解讀

數(shù)字普惠金融是現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)和普惠金融深度融合的產(chǎn)物，它已經(jīng)成為當(dāng)前金融創(chuàng)新領(lǐng)域發(fā)展的焦點(diǎn)和熱點(diǎn)。數(shù)字普惠金融可以說是普惠金融發(fā)展的高級(jí)階段，發(fā)展數(shù)字普惠金融既是順應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的客觀要求，也是解決普惠金融現(xiàn)實(shí)難題的重要手段。目前，國(guó)內(nèi)外對(duì)“數(shù)字普惠金融”并沒有形成統(tǒng)一的定義，較為權(quán)威的是2016年G20普惠金融全球合作伙伴（GPFI）的《全球標(biāo)準(zhǔn)制定機(jī)構(gòu)與普惠金融——演變中的格局》報(bào)告中給出的定義，即“運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)為金融服務(wù)無法觸及到或較為缺乏的群體提供更多正規(guī)金融服務(wù)，不斷滿足其金融需求”。簡(jiǎn)單地說：數(shù)字普惠金融就是普惠金融的數(shù)字化服務(wù)，即通過數(shù)字化、信息化等高新技術(shù)手段，為更廣大范圍的金融服務(wù)需求群體提供各類金融服務(wù)和產(chǎn)品。提供普惠金融數(shù)字化服務(wù)的不僅有銀行和信貸公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，更有各類新興的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新公司、高科技公司等曾經(jīng)未涉足過金融領(lǐng)域的公司的加入。

1.2 建立“數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系”的意義

數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系是對(duì)普惠金融數(shù)字化實(shí)踐的定量刻畫，通過建立“數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系”可以對(duì)普惠金融的發(fā)展有較為客觀、直接、系統(tǒng)、全面地把握，同時(shí)對(duì)金融運(yùn)行中的各種風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和防控具有重要意義。具體來講，建立“數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系”具有以下幾個(gè)方面的意義：第一，從理論上看，“數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系”的建立是普惠金融研究的重要組成部分，對(duì)普惠金融創(chuàng)新性研究和金融領(lǐng)域統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系的深層次研究具有重要的參考價(jià)值。第二，從實(shí)踐上看，構(gòu)建“數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系”可以反映在不斷進(jìn)步和發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)下普惠金融，特別是數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度和均衡程度，有助于政府部門和金融從業(yè)者更加全面系統(tǒng)地了解國(guó)家或地區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展中面臨的問題和風(fēng)險(xiǎn)，制定及時(shí)有效的相應(yīng)政策，促進(jìn)金融業(yè)特別是普惠金融的健康可持續(xù)發(fā)展。第三，從創(chuàng)新角度上看，以互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等高新技術(shù)為代表的金融科技是數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)和發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)，普惠金融的更深層次的需求為金融科技的發(fā)展提供了更深的拓展空間?？梢哉f，創(chuàng)新型數(shù)字普惠金融是普惠金融發(fā)展的重要推動(dòng)力，技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)金融創(chuàng)新，金融科技能突破金融發(fā)展不均衡的現(xiàn)實(shí)，能動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)，保持金融穩(wěn)定。

2 天津建立“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”的必要性

天津作為全國(guó)金融改革創(chuàng)新基地和金融示范區(qū)，大力開拓金融領(lǐng)域的創(chuàng)新是責(zé)無旁貸的，而建立“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”正是天津加快金融創(chuàng)新發(fā)展的重要選擇。

2.1 是實(shí)現(xiàn)天津普惠金融發(fā)展方案的重要助力

為貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》精神，大力發(fā)展普惠金融，天津結(jié)合實(shí)際制定了《天津市普惠金融發(fā)展實(shí)施方案》，針對(duì)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)又制定了《天津市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理實(shí)施細(xì)則》《天津市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理實(shí)施細(xì)則》。建立“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”可以探索建立全市范圍的普惠金融數(shù)據(jù)庫(kù)，建立相關(guān)指標(biāo)和監(jiān)管體系，有效地實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的目的，有利于對(duì)第三方機(jī)構(gòu)審慎評(píng)估P2P企業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)貸資金第三方存管、利用信息平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管、信息披露、發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用等。

2.2 是提高天津普惠金融覆蓋面和可得性的重要保障

普惠金融旨在增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的包容性和可持續(xù)性，對(duì)于促進(jìn)就業(yè)、消除貧困、增進(jìn)共享發(fā)展具有重要的意義。天津市普惠金融在覆蓋率、可得性和服務(wù)水平等方面仍面臨不少困難和問題。普惠金融的受眾方多數(shù)是金融素養(yǎng)較低，損失承受力較弱的人群，因此，要保護(hù)金融弱勢(shì)群體，免受信息不對(duì)稱以及違法違規(guī)金融活動(dòng)的侵害，而承擔(dān)這一重任的非數(shù)字普惠金融莫屬。近年來，天津市數(shù)字信息技術(shù)不斷取得突破，為普惠金融的發(fā)展提供了新的技術(shù)支撐和探索商業(yè)可持續(xù)性提供了可循路徑，也是為覆蓋金融“最后一公里”提供了更多可能。通過建立“數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系”可以更有針對(duì)性地實(shí)現(xiàn)普惠的目的。

2.3 是天津?qū)嵤┙鹑诟母飫?chuàng)新發(fā)展的重要支撐

目前我國(guó)各省市主要針對(duì)“數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系”的建設(shè)并不多，在2016年上海金融外灘峰會(huì)上，北京大學(xué)推出了基于全國(guó)數(shù)據(jù)的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)》，該指數(shù)綜合測(cè)量了2011—2015年全國(guó)31個(gè)省及各省的地級(jí)市和縣的數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r。該指數(shù)較為全面地描述了全國(guó)層面的數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。在地方政府中，僅浙江省金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院開展了“浙江省數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)測(cè)體系”專項(xiàng)調(diào)研。

天津作為我國(guó)普惠金融發(fā)展水平較高的城市之一，必然要把數(shù)字普惠金融發(fā)展作為金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，政府部門應(yīng)聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、科技機(jī)構(gòu)、科研機(jī)構(gòu)致力于對(duì)“數(shù)字普惠金融指標(biāo)和監(jiān)管體系”工作的研究和推動(dòng)。通過該體系的建立可以實(shí)現(xiàn)金融實(shí)務(wù)服務(wù)于先進(jìn)理論，先進(jìn)理論后期又反哺金融實(shí)務(wù)的過程，特別是可以從宏觀的層面對(duì)全市范圍的普惠金融的發(fā)展情況有較為全面地掌控，保證天津普惠金融的全面實(shí)施和金融運(yùn)行態(tài)勢(shì)的良好發(fā)展。

3 建立天津“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”的對(duì)策建議

數(shù)字普惠金融既豐富了普惠金融的內(nèi)涵，也讓各級(jí)金融管理部門在引導(dǎo)和推動(dòng)普惠金融發(fā)展過程中，把握新的發(fā)展方向和發(fā)展模式，同時(shí)也需要面對(duì)由此帶來的新挑戰(zhàn)。因此，要確保天津數(shù)字普惠金融真正發(fā)揮普惠作用提出以下幾個(gè)方面的對(duì)策建議。

3.1 發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，調(diào)動(dòng)多部門力量聯(lián)合探索

普惠金融的發(fā)展具有服務(wù)主體多元、服務(wù)覆蓋面廣、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付使用率高等特點(diǎn)，因此要對(duì)普惠金融發(fā)展水平的監(jiān)測(cè)是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，同樣建立一個(gè)地區(qū)的“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”也是如此，要想使該體系能確實(shí)有效的發(fā)揮作用，單靠某個(gè)部門來操作是很難實(shí)現(xiàn)的，需要多領(lǐng)域多部門的協(xié)作參與才能完成。因此，需要由政府部門來牽頭引導(dǎo)，從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、組織和產(chǎn)品、政策支持、金融環(huán)境建設(shè)、法律監(jiān)管等多維度聯(lián)合科研、金融、法律等多部門聯(lián)合探索建立天津“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”。

3.2 以制度形式確保實(shí)施，在實(shí)踐中不斷優(yōu)化

建立天津“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”能為更好地開展普惠金融工作提供衡量標(biāo)準(zhǔn)和努力方向。要與國(guó)家層面的中國(guó)普惠金融指標(biāo)體系建設(shè)相結(jié)合，使之成為一個(gè)開放的，能與外界信息溝通的體系，可以參照中國(guó)普惠金融指標(biāo)體系填報(bào)制度的要求開展天津的“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”指標(biāo)體系建設(shè)工作，科學(xué)評(píng)價(jià)天津各區(qū)普惠金融，特別是數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，為各區(qū)、各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)評(píng)價(jià)情況提出精準(zhǔn)化措施，進(jìn)一步改進(jìn)金融服務(wù)，切實(shí)推進(jìn)各地普惠金融發(fā)展。同時(shí)，數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系建設(shè)不是一次性的工作，需要在實(shí)踐中不斷優(yōu)化完善。各相關(guān)機(jī)構(gòu)要密切關(guān)注國(guó)內(nèi)外和天津普惠金融領(lǐng)域的最新動(dòng)向，跟蹤經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r和統(tǒng)計(jì)體系調(diào)整變化，及時(shí)根據(jù)需要對(duì)指標(biāo)體系進(jìn)行修正與完善。

3.3 從多維度探索創(chuàng)建天津“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”

毋庸置疑“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”建設(shè)是個(gè)系統(tǒng)工程，要建設(shè)天津“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”需要從以下幾個(gè)方面考量和進(jìn)行：（1）建設(shè)為普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施體系，只有基礎(chǔ)打牢了，才能讓“普”的可能性發(fā)揮得更大；（2）建設(shè)層次豐富、覆蓋廣泛的數(shù)字金融組織體系和產(chǎn)品體系，這主要是側(cè)重于“惠”的實(shí)現(xiàn)，讓更多的群體享有金融的惠利；（3）鼓勵(lì)數(shù)字普惠金融發(fā)展的政策體系，發(fā)展數(shù)字普惠金融是普惠金融實(shí)現(xiàn)的必然選擇，也是解決“普”“惠”和提升服務(wù)質(zhì)量等問題最有效的途徑，有效政策體系的建立能保障數(shù)字普惠金融更好的發(fā)展，并且實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展的商業(yè)可持續(xù)性；（4）建設(shè)與數(shù)字普惠金融相關(guān)的法律和監(jiān)管體系，數(shù)字普惠金融的發(fā)展涉及多領(lǐng)域多部門，且發(fā)展模式眾多，創(chuàng)新速度快，因此更需要完善的綜合性監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管的協(xié)作和信息共享。

3.4 不斷完善和加強(qiáng)金融綜合統(tǒng)計(jì)工作

建立數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系的基礎(chǔ)是統(tǒng)計(jì)，金融綜合統(tǒng)計(jì)工作是有效監(jiān)測(cè)金融服務(wù)效果、提高服務(wù)效率的關(guān)鍵，更是防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的重要保障，是全面深化金融體制改革、建立現(xiàn)代金融體系的重要舉措。因此，做好金融綜合統(tǒng)計(jì)工作是天津建立“數(shù)字普惠金融指標(biāo)與監(jiān)管體系”的基石。在進(jìn)行金融綜合統(tǒng)計(jì)的工作中除基礎(chǔ)的金融統(tǒng)計(jì)工作外，更要加強(qiáng)普惠金融，特別是數(shù)字普惠金融的統(tǒng)計(jì)工作，因?yàn)樾碌慕鹑诩夹g(shù)，新的金融服務(wù)模式，新的金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，要及時(shí)地進(jìn)行統(tǒng)計(jì)指標(biāo)和數(shù)據(jù)地調(diào)整和更新，同時(shí)要與現(xiàn)行的金融統(tǒng)計(jì)內(nèi)容相銜接，不斷補(bǔ)充新的統(tǒng)計(jì)內(nèi)容，以實(shí)現(xiàn)金融統(tǒng)計(jì)全覆蓋。建設(shè)覆蓋面全、安全、先進(jìn)的金融數(shù)據(jù)庫(kù)，需要充分調(diào)動(dòng)組織、資金、人員等多方資源，才能保障金融統(tǒng)計(jì)工作的進(jìn)行，同時(shí)，建立高效信息共享機(jī)制，使該體系能真正為天津經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的多個(gè)領(lǐng)域服務(wù)。

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①基金項(xiàng)目：天津市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題：天津普惠金融發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)防控問題研究（TJYY17-019）階段性研究成果。

作者簡(jiǎn)介：沈艷兵，女，副研究員，主要從事宏觀金融方面的研究。