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打造信用之城,加快建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系

2018-09-10 10:24課題組
杭州 2018年14期
關(guān)鍵詞:杭州市網(wǎng)貸信用

課題組

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融模式,發(fā)展迅猛,業(yè)務(wù)形態(tài)多樣,深刻改變著金融版圖。然而在急劇擴(kuò)張背后頻現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司“倒閉潮”也暴露了互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)滯后和監(jiān)管缺失的問題。截至2017年4月底,網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)停業(yè)及問題平臺達(dá)到3676家,累計(jì)平臺數(shù)量達(dá)到5890家(含停業(yè)及問題平臺)。2016年,隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》的落地,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在整頓風(fēng)暴中度過了監(jiān)管元年。

杭州作為長三角區(qū)域性金融服務(wù)中心,在傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代金融的博弈當(dāng)中走出了一條獨(dú)特的發(fā)展之路。2016年,杭州借助G20峰會之東風(fēng),成為全球資本匯聚高地,以螞蟻金服、網(wǎng)易金融、發(fā)財(cái)、銅板街為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。目前,杭州互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已初具規(guī)模,處于全國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前列。但近幾年頻發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事件引起杭州社會各界對信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重視,盡快建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系是當(dāng)務(wù)之急。本文從杭州地方行政部門監(jiān)管與服務(wù)角度,提出建設(shè)杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的對策建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融的杭州風(fēng)潮

綜合《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》等文件的闡述,互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式,即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)。

2013年起,杭州成為全國互聯(lián)網(wǎng)金融三大中心之一,涌現(xiàn)了銅板街、挖財(cái)?shù)纫慌谌珖杏绊懥Φ墓尽W鳛椤爸袊娮由虅?wù)之都”,杭州吸引了大批互聯(lián)網(wǎng)人才,同時(shí)杭州互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也領(lǐng)先全國,已經(jīng)建立大數(shù)據(jù)及云計(jì)算為核心的創(chuàng)新模式,為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定優(yōu)勢。

網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)蓬勃發(fā)展。截至2016年底,杭州運(yùn)營的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺總數(shù)為100多家,其中微貸網(wǎng)進(jìn)入全國網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級前十。網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品豐富,具體產(chǎn)品有政府平臺融資、汽車貸、學(xué)生貸、電商貸以及供應(yīng)鏈融資等。

網(wǎng)絡(luò)眾籌處于起步階段。從全國范圍看,眾籌尤其是股權(quán)眾籌處于起步階段。與P2P和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)比,杭州除了阿里系眾籌籌資9.33億元交易量外,其余眾籌平臺交易量較小,僅為其的6%。

普惠金融指數(shù)排名第一。首份披露城鄉(xiāng)普惠金融發(fā)展水平的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)》顯示,全國337座城市中,杭州總指數(shù)超過了上海、北京和深圳,排名第一。從細(xì)項(xiàng)來看,使用深度榜單、支付、征信、投資、保險(xiǎn)等細(xì)分指標(biāo)杭州均位于第一。這些數(shù)據(jù)均表明,杭州的互聯(lián)網(wǎng)金融在踐行普惠金融方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在全國前列。

信用風(fēng)險(xiǎn)分析

信用風(fēng)險(xiǎn)是最基本的金融風(fēng)險(xiǎn),也是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的最大風(fēng)險(xiǎn)。主要風(fēng)險(xiǎn)類型有:技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、管理性風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)及法律政策性風(fēng)險(xiǎn)。由于每種風(fēng)險(xiǎn)類型存在交叉重疊,不同類型的信用風(fēng)險(xiǎn)分析起來較為模糊,難以明確界定。

以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例,P2P平臺主要存在的風(fēng)險(xiǎn)有三類。第一,借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸行業(yè)門檻較低,部分P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)缺少對借款人進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評估的專業(yè)人員,造成P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力不過關(guān),增加了易違約借款人的比率,造成大量壞賬。第二,P2P平臺欺詐風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營者通過虛假增信和虛假債權(quán)等手段吸引投資人的資金,將其用于其他用途。第三,流動性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)平臺隨時(shí)持有的、用于支付需求的流動資產(chǎn)只占負(fù)債總額的很小部分時(shí),網(wǎng)絡(luò)借貸的大量債權(quán)人同時(shí)要求兌現(xiàn)債權(quán)(如擠兌行為),網(wǎng)貸平臺就面臨因流動性緊張而導(dǎo)致重大違約信用風(fēng)險(xiǎn)和崩盤風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

政府如何建設(shè)

建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系聯(lián)席會議工作機(jī)制。協(xié)調(diào)創(chuàng)新與監(jiān)管,規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的秩序。建議由杭州市發(fā)改委(市信用辦)、杭州市金融辦、人民銀行杭州中心支行等部門及各區(qū)(縣)政府聯(lián)合組成互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)聯(lián)席會議工作機(jī)制。通過不斷完善信用信息法規(guī)體系,積極爭取國家政策支持,協(xié)調(diào)解決互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)中的重大問題等職責(zé)進(jìn)行運(yùn)作。同時(shí),設(shè)立聯(lián)席會議召集人和聯(lián)席會議辦公室,定期召開例會,制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策,并向各成員單位通報(bào)。

成立杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融信用服務(wù)中心。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享,讓網(wǎng)貸違約無處遁形。在聯(lián)席會議指導(dǎo)下,成立由杭州市信用協(xié)會牽頭,籌備組建杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融信用服務(wù)中心。中心主營三大業(yè)務(wù):一是信用監(jiān)督管理業(yè)務(wù)。設(shè)立機(jī)構(gòu)評審部、機(jī)構(gòu)登記備案部、證據(jù)鏈備案部,形成事前、事中、事后的閉環(huán)監(jiān)督管理。同時(shí),基于登記備案的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)生成并發(fā)布杭州指數(shù),成為權(quán)威的行業(yè)發(fā)展指數(shù)。二是綜合服務(wù)業(yè)務(wù)(建立“信用杭州·互聯(lián)網(wǎng)金融”版)。依托杭州市公共信用信息平臺,探索實(shí)現(xiàn)在杭互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與公共信用信息數(shù)據(jù)的共聯(lián)共享,建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用信息查詢子平臺(信用杭州·互聯(lián)網(wǎng)金融)。三是創(chuàng)新孵化業(yè)務(wù)。為需要服務(wù)的企業(yè)提供種子基金,讓其創(chuàng)新發(fā)芽;與互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)撮合;開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究,為創(chuàng)新的商業(yè)模式提供權(quán)威發(fā)展平臺,讓其創(chuàng)新成長;提供后續(xù)資金支持,助其不斷發(fā)展壯大。

建立強(qiáng)有力的行業(yè)自律與服務(wù)機(jī)制。依托杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會,在市金融辦、市信用辦和“一行三局”的指導(dǎo)下,強(qiáng)化行業(yè)自律與行業(yè)服務(wù)功能。一是強(qiáng)化行業(yè)自律機(jī)制。通過制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和底線、黑白名單等機(jī)制,提高企業(yè)信用水平,在會員單位內(nèi)部實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律。探索建立杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用評級評價(jià)制度,推動行業(yè)規(guī)范發(fā)展。建立行業(yè)失信懲戒機(jī)制。建立健全信用評級評價(jià)制度,形成市場化的失信懲戒機(jī)制。倡導(dǎo)信用記錄在平臺融資、業(yè)務(wù)拓展、借貸等領(lǐng)域的應(yīng)用,形成“一處失信、處處受限”的社會氛圍。二是加強(qiáng)行業(yè)服務(wù)功能。盡快制定相關(guān)法規(guī),督促互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,實(shí)現(xiàn)征信信息共享和“黑名單”公示機(jī)制,提高自律管理覆蓋率。建立健全市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與市信用行業(yè)協(xié)會的信用工作合作交流機(jī)制,推動和完善行業(yè)信用自律工作。

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