靳欣穎

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，使得越來越多的人和行業(yè)開始關(guān)注這種新業(yè)務(wù)模式。文章結(jié)合各個(gè)專家的研究結(jié)果，根據(jù)經(jīng)濟(jì)市場的實(shí)際情況，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)類型和防范措施，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展提供了理論參考依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)類型；風(fēng)險(xiǎn)防范

【中圖分類號(hào)】F724.6；F832【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2018）02-0243-03

0 引言

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的大熱，使得越來越多的人關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融，在2014至2015年的政府工作報(bào)告會(huì)上，李克強(qiáng)總理也提到了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的問題，在博鰲亞洲論壇上嘉賓們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)如何控制等問題進(jìn)行了激烈討論，這種新型的金融模式正在逐漸改變我們的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也使互聯(lián)網(wǎng)在我們的生活中越來越重要，并為金融行業(yè)帶來了創(chuàng)新和挑戰(zhàn)。從事互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量逐年增多，比如“阿里巴巴”的螞蟻金服、“騰訊”的微信支付、京東金融等，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)運(yùn)用了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，服務(wù)高效，滿足了很多的社會(huì)需求，但是事物都具有兩面性，它能給我們帶來好處、便利的同時(shí)，也存在很多風(fēng)險(xiǎn)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)入手，探討互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)提出防范措施。

劉英、羅明雄（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，平臺(tái)可以通過促使買賣雙方交易來收取恰當(dāng)?shù)馁M(fèi)用以獲得收益。龔明華（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展的一種新的業(yè)務(wù)模式。毛星童（2017）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在計(jì)算機(jī)技術(shù)、信用、操作方面都存在風(fēng)險(xiǎn)，還有市場風(fēng)險(xiǎn)，他認(rèn)為我們要從個(gè)人、金融企業(yè)、政府3個(gè)方面預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融能更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。李紅艷（2015）介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的基本情況及風(fēng)險(xiǎn)種類，然后從國家層面、行業(yè)層面和互聯(lián)網(wǎng)金融層面對(duì)其進(jìn)行了多層次、多主體的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，并使用層次分析法和模糊綜合評(píng)價(jià)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響最大，所以要加快法制體系建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全體系建設(shè)。Kelod（2006）建立了一個(gè)旨在用于解釋當(dāng)新技術(shù)的產(chǎn)生提高消費(fèi)者在某些方面的效用時(shí)，消費(fèi)者會(huì)進(jìn)行自身效用變化的評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避態(tài)度越強(qiáng)烈的消費(fèi)者，采用新技術(shù)的可能性就越小。此外，支票賬戶數(shù)越多、網(wǎng)絡(luò)操作水平越熟練的消費(fèi)者，越傾向于接受互聯(lián)網(wǎng)金融這類新興金額模式。雖然很多學(xué)者已經(jīng)對(duì)消費(fèi)者為接受互聯(lián)網(wǎng)金融而承受的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了研究，但是這種風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)不僅被模型化為單維變量，無法從更低的維度去反映消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的真實(shí)特征，而且也無法解釋為什么消費(fèi)者會(huì)有意規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。本文的創(chuàng)新之處在于提出信用風(fēng)險(xiǎn)的2個(gè)二級(jí)指標(biāo)是內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)和外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)，并使用層次分析、專家打分、模糊綜合評(píng)價(jià)進(jìn)行模型分析。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型

互聯(lián)網(wǎng)金融是把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)中實(shí)現(xiàn)資金的支付、投資或者流通等新的業(yè)務(wù)模式。它不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單結(jié)合，而是在用戶接受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的條件下，為適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展而出現(xiàn)的新的業(yè)務(wù)。它的運(yùn)營模式主要包括P2P網(wǎng)貸、第三方移動(dòng)支付、眾籌等。這種方式需要好幾個(gè)部門相互合作，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較多、較復(fù)雜，本文結(jié)合學(xué)者的研究、相關(guān)文獻(xiàn)資料及行業(yè)基本狀況，將風(fēng)險(xiǎn)劃分為五大類，即政策法律風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)與操作風(fēng)險(xiǎn)。各個(gè)類型的風(fēng)險(xiǎn)具體含義如下。

1.1 政策法律風(fēng)險(xiǎn)

政策法律風(fēng)險(xiǎn)是指國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相關(guān)法律或政策不完善或存在漏洞造成的損失，主要包括政策風(fēng)險(xiǎn)、法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)主要指關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的一些政策制定不健全、存在漏洞甚至空白，不法分子鉆漏洞做違法的事情，給其他利益相關(guān)者造成損失。法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是由于我國移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展較晚，相關(guān)的法律法規(guī)還未出臺(tái)，對(duì)這個(gè)行業(yè)的制約較少。

1.2 市場風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)主要有沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、賭博風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)短時(shí)間的資金沉淀行為，他們有能力應(yīng)對(duì)單筆小資金的短期調(diào)配，但隨著資金沉淀的數(shù)額越來越大，時(shí)間越來越長，這就不可避免地引發(fā)資金管理的風(fēng)險(xiǎn)。洗錢風(fēng)險(xiǎn)指不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)商務(wù)不完善進(jìn)行洗錢行為，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有虛擬性，用虛假身份偽裝成交易中的一員，進(jìn)行交易從而給另一方造成損失。套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)是指不法分子利用一些移動(dòng)支付平臺(tái)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。由于支付方式的特殊性，支付機(jī)構(gòu)對(duì)交易的真實(shí)性很難判斷，這就使得不法分子利用這個(gè)漏洞進(jìn)行套現(xiàn)。賭博風(fēng)險(xiǎn)指用戶利用互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)賭博，比如有些用戶利用支付功能進(jìn)行賭博，通過網(wǎng)上平臺(tái)我們并不能知道這個(gè)交易的真假，因此會(huì)加大網(wǎng)絡(luò)賭博的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用體系是夠完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有很大影響，特別是一些移動(dòng)支付和眾籌這2種金融發(fā)展模式，在我國，很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)用戶的信用問題大多是靠身份證明、財(cái)產(chǎn)相關(guān)證明、銀行賬單等確定，但是這些資料造假更容易。信用風(fēng)險(xiǎn)主要包括內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)和外部信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.4 網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)是不法分子利用網(wǎng)絡(luò)竊取用戶信息和財(cái)產(chǎn)或者使用網(wǎng)絡(luò)對(duì)用戶進(jìn)行詐騙從而給用戶造成損失，也使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信用受到損失，主要包括網(wǎng)絡(luò)釣魚風(fēng)險(xiǎn)、木馬病毒風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)釣魚風(fēng)險(xiǎn)是不法分子利用釣魚網(wǎng)站盜取用戶的信息，利用這些信息假冒受害者進(jìn)行金融交易，從而獲得利益，使用戶遭受損失。木馬病毒風(fēng)險(xiǎn)是一種遠(yuǎn)程控制的黑客工具，通常偽裝成一些程序包、某個(gè)鏈接、圖片等形式，通過網(wǎng)頁或電話誘導(dǎo)用戶點(diǎn)擊下載，然后控制用戶的電腦竊取他們的信息資料或電子賬戶資金等。信息泄露風(fēng)險(xiǎn)是一些金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站的安全防護(hù)能力較弱，容易受到不法分子的攻擊，致使不少用戶的信息和密碼泄露。

1.5 技術(shù)與操作風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)與操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是用戶在使用系統(tǒng)出現(xiàn)技術(shù)故障，使金融交易難以完成帶來損失。一些金融平臺(tái)的安全保障技術(shù)沒有及時(shí)更新?lián)Q代，或者系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，使用戶的個(gè)人信息被泄露。操作風(fēng)險(xiǎn)一般是人為錯(cuò)誤的操作導(dǎo)致的直接或間接損失。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的防范措施

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的這些問題，我們要提出改進(jìn)措施，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，確保經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定健康發(fā)展。

2.1 完善政策法規(guī)制度

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型商業(yè)模式，我國的相關(guān)法律法規(guī)還不是很完善，現(xiàn)有的相關(guān)法律存在很多漏洞，致使犯罪分子鉆法律的空子進(jìn)行犯罪行為，當(dāng)然一些金融機(jī)構(gòu)也要做好政策的把握，不要侵犯利益相關(guān)者的權(quán)益，還要堅(jiān)守法律底線，做好互聯(lián)網(wǎng)融資集資的控制，避免出現(xiàn)非法集資問題。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要做好自我監(jiān)督工作

運(yùn)營平臺(tái)是風(fēng)險(xiǎn)防控與監(jiān)管的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，平臺(tái)自身要做好事前預(yù)防等工作控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，比如網(wǎng)上貸款等行為，要盡可能地收集到更多關(guān)于借款人和投資人的信用信息，最好能進(jìn)行信用評(píng)分，降低詐騙等市場風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。對(duì)于已經(jīng)進(jìn)行交易的金融行為，也要進(jìn)行監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并采取措施減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后，運(yùn)營平臺(tái)不得推卸責(zé)任，要及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)償，并采取措施制止風(fēng)險(xiǎn)的再次發(fā)生，還要完善公司相應(yīng)的制度和技術(shù)問題，降低發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率。

2.3 加強(qiáng)政府監(jiān)管

各個(gè)行業(yè)想要健康穩(wěn)定發(fā)展，都不能少了政府監(jiān)管，政府作為“看得見的手”，一直在市場穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用?；ヂ?lián)網(wǎng)和其他行業(yè)的融合促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的發(fā)展，但這些新興業(yè)務(wù)，目前的行業(yè)監(jiān)管制度并不適應(yīng)這些新興行業(yè)，這個(gè)行業(yè)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)我們也并不完全知道，所以政府的監(jiān)管對(duì)于該行業(yè)的健康發(fā)展尤其重要，政府各個(gè)部門應(yīng)做好協(xié)調(diào)溝通工作，著力研究基于大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新監(jiān)管模式。

3 結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式有很多，比如P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、第三方移動(dòng)支付等，這些新模式使中國經(jīng)濟(jì)市場越來越豐富，但也大大增加了市場存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近幾年，網(wǎng)貸平臺(tái)違規(guī)操作、集資詐騙案，甚至觸犯法律的事件頻頻發(fā)生，所以我們要盡快完善這個(gè)行業(yè)存在的問題，加快政策法規(guī)的完善和政府的監(jiān)管，政府要盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的整治工作，采取強(qiáng)有力的措施規(guī)范和整治行業(yè)亂象。政府、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和用戶三者要共同努力，一起打造互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，穩(wěn)定市場秩序，使這個(gè)新興模式能夠不斷創(chuàng)新，使中國經(jīng)濟(jì)得到更好的發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]李紅艷.基于AHP-模糊綜合評(píng)價(jià)法的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究[D].濟(jì)南：山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.

[2]熊歡彥，劉劍橋.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].中國商貿(mào)，2014（13）.

[3]趙春蘭.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)及法律防范制度構(gòu)建[J].社會(huì)科學(xué)戰(zhàn)線，2015（10）：224-231.