楊 升

一、金融科技熱潮涌動

在Fintech（即金融科技）概念提出之前，許多金融業(yè)務(wù)已經(jīng)在利用科技力量來改變其運作模式，而當(dāng)前的“Fintech熱”是由于支撐金融科技的基礎(chǔ)技術(shù)，如云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的快速發(fā)展和成熟。

隨著這些技術(shù)日益滲透到人們的日常生活中，我國廣大居民的消費習(xí)慣已經(jīng)隨之發(fā)生改變，數(shù)字化、移動化、場景化的需求將是人們未來享受消費服務(wù)的必然要求，為滿足這些要求，我國銀行業(yè)正在借助金融科技來實現(xiàn)諸多業(yè)務(wù)的全面升級和創(chuàng)新。

例如，通過大數(shù)據(jù)分析為商業(yè)銀行精準(zhǔn)營銷和個性化服務(wù)的深化提供了工具，借助先進(jìn)的語言識別、視覺識別等技術(shù)，商業(yè)銀行可以構(gòu)建多種模式融合的在線智能客服系統(tǒng)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、生物識別等技術(shù)在交易、支付、清算、結(jié)算、跨境匯款、點對點轉(zhuǎn)賬等方面均有廣闊的應(yīng)用前景。然而，金融科技浪潮為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來機(jī)遇的同時，也蘊(yùn)藏著諸多挑戰(zhàn)。

二、金融科技背景下商業(yè)銀行面臨的主要挑戰(zhàn)

（一）金融科技與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的有效融合

金融科技與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的有效融合既涉及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)嫁接互聯(lián)網(wǎng)思維，也涉及到銀行內(nèi)部部門及資源的整合。既包括傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與互聯(lián)網(wǎng)化，物理渠道與線上渠道的有機(jī)融合問題，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)條線與技術(shù)條線之間的銜接和協(xié)調(diào)問題，也包括組織架構(gòu)、管理機(jī)制、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品研發(fā)、人員調(diào)配、業(yè)績考核的優(yōu)化調(diào)整等方方面面問題。

（二）長期投入、短期盈利與風(fēng)險的協(xié)調(diào)問題

我國銀行業(yè)已經(jīng)告別高速增長階段，目前各銀行及其子公司、分支機(jī)構(gòu)、員工等各層面都面臨短期考核的巨大壓力，而金融科技需要大量資源投入，又存在一定風(fēng)險。如何平衡成本、收益和風(fēng)險，如何協(xié)調(diào)短期和長期收益等都對銀行業(yè)的科技發(fā)展和應(yīng)用提出了考驗。

（三）專業(yè)人才比較匱乏

金融科技的競爭在很大程度上就是人才的競爭，目前既懂金融業(yè)務(wù)又懂金融科技的人才稀缺。尤其是銀行業(yè)既普遍存在冗員現(xiàn)象，存在效率低下等問題；同時又面臨招人難、留人難的問題，而這一問題涉及如激勵機(jī)制、企業(yè)文化、組織架構(gòu)等多方面問題。

三、商業(yè)銀行可采取的主要應(yīng)對措施

（一）提升自身技術(shù)硬實力

銀行業(yè)應(yīng)提升自身技術(shù)硬實力，集中優(yōu)勢重點突破某些技術(shù)領(lǐng)域限制。在一些基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性技術(shù)領(lǐng)域，銀行應(yīng)有自身的技術(shù)和能力，否則“拿來主義”既增加了外部風(fēng)險又容易使自身受制于人。

比如，數(shù)據(jù)已經(jīng)上升為商業(yè)銀行的一種戰(zhàn)略資源，大數(shù)據(jù)技術(shù)就具有基礎(chǔ)設(shè)施的作用。因此，銀行業(yè)應(yīng)強(qiáng)化自身數(shù)據(jù)的建設(shè)和應(yīng)用能力，結(jié)合新資本協(xié)議的實施，全面梳理整合內(nèi)部數(shù)據(jù)，構(gòu)造出具有銀行自身特色的數(shù)據(jù)分析應(yīng)用生態(tài)鏈，強(qiáng)化數(shù)據(jù)應(yīng)用對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的支持作用。

（二）嚴(yán)格審視潛在風(fēng)險，建立金融科技風(fēng)險預(yù)警機(jī)制

科技創(chuàng)新雖然帶來了技術(shù)便利，但不可避免也將產(chǎn)生一定風(fēng)險。例如，新技術(shù)讓支付變得更高效便捷，但卻產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)欺詐和身份盜用等新型風(fēng)險。越來越多的金融科技業(yè)務(wù)出現(xiàn)技術(shù)驅(qū)動特征，一旦出現(xiàn)技術(shù)性故障，則更易產(chǎn)生“黑天鵝”事件，影響整個金融系統(tǒng)穩(wěn)定。因此，銀行在享受金融科技便利的同時，也要積極探索和研究可能引致的各種風(fēng)險，積極主動建立相應(yīng)風(fēng)險預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險處置措施，將科技風(fēng)險控制在合理范圍內(nèi)，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定，保障消費者權(quán)益。

（三）厘清職責(zé)邊界，建立分成機(jī)制，激發(fā)內(nèi)部動能

要解決金融科技與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的有效融合問題，最關(guān)鍵的就是厘清科技部門與業(yè)務(wù)部門之間的職責(zé)邊界，理順業(yè)務(wù)流程，配套相應(yīng)機(jī)制，建立跨條線、跨部門的競爭與合作環(huán)境。

首先，在新技術(shù)應(yīng)用和業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，應(yīng)遵從誰牽頭推動、誰受益的機(jī)制。

比如，電子銀行部可以主動提出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門未涉及的線上業(yè)務(wù)和功能，并作為主導(dǎo)部門推進(jìn)實施，而業(yè)務(wù)部門則發(fā)揮輔助和配合作用；同時，應(yīng)鼓勵傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門主動用科技手段實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)需求，此時開發(fā)部門則擔(dān)當(dāng)輔助角色。

其次，配套相應(yīng)的考核和激勵機(jī)制，分清貢獻(xiàn)大小，貢獻(xiàn)大的績效高，貢獻(xiàn)小的績效低，從而形成跨條線、跨部門的競爭與合作環(huán)境，推動全員擁抱科技，真正實現(xiàn)需求驅(qū)動和技術(shù)驅(qū)動。最后，通過傳統(tǒng)業(yè)務(wù)條線與科技條線的協(xié)同，以及線上和線下體系的融合，也可以起到鍛煉和培養(yǎng)復(fù)合型人才隊伍的作用。