東偉

【摘 要】伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)背景下的產(chǎn)業(yè)及產(chǎn)物也在迅速的擴張著，互聯(lián)網(wǎng)金融便是其中最為有代表性的互聯(lián)網(wǎng)背景下的產(chǎn)業(yè)。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到了較快的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的背后，一方面其有力的促進了我國社會的建設及經(jīng)濟的發(fā)展，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了一定的沖擊，而作為傳統(tǒng)金融行業(yè)“領軍人物”的商業(yè)銀行，更是遭到了互聯(lián)網(wǎng)金融的深刻影響。面對來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，我國商業(yè)銀行的發(fā)展出路究竟在哪里，是目前商業(yè)銀行發(fā)展中的重要議題。文章將重點分析，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，以及商業(yè)銀行該如何探尋出路與明天。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)濟發(fā)展；沖擊；商業(yè)銀行；影響；出路

互聯(lián)網(wǎng)金融最早出現(xiàn)與美國，并通過這短短不到20年的時間，迅速的發(fā)展壯大起來，在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的背景下，也衍生出了許多的問題。例如：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，衍生出了許多網(wǎng)貸公司，但是由于國家對網(wǎng)貸公司的監(jiān)管機制不健全，造成了網(wǎng)貸公司卷錢跑路的現(xiàn)象屢見不鮮。甚至發(fā)生了轟動一時的“易租寶實踐”，造成了巨大的社會影響力以及人民財產(chǎn)的損失，為我國社會的發(fā)展帶來了非常不利的影響。而且，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展也帶來了巨大的影響及沖擊。例如：以往民眾會選擇將錢存入到銀行中進行保本生息，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的人會選擇將錢存入到一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺當中，或者通過互聯(lián)網(wǎng)金融來進行理財?shù)?，最具代表性的就是支付寶的余額寶功能?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的影響及沖擊是顯而易見的。因此，在這種情況下，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行該如何應對，已經(jīng)成為商業(yè)銀行生存發(fā)展的關鍵了。

一、淺析：互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及優(yōu)勢

1.支付方便，受眾群體廣

隨著現(xiàn)代社會發(fā)展節(jié)奏的不斷加快，人們的生活節(jié)奏、工作節(jié)奏、生存節(jié)奏等都在不斷的加快，在此背景下，為了有效的滿足人們對“節(jié)奏”的要求，越是簡單的東西，閱示容易達成人們的這種“節(jié)奏”要求心理。而互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能這么快的發(fā)展起來，和其自身的方便快捷有很大的關系。而互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷正好符合社會及人們的節(jié)奏要求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融資源配置效率更高

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術，可以對信息數(shù)據(jù)進行快速精準的分析，更有利于資金的交易和流通。這樣可以最大限度的優(yōu)化資金的配置效率，提高資金的使用率及利用率，從而更有利于刺激經(jīng)濟的增長與消費。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融具有與生俱來的風險性

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)背景下的產(chǎn)物，而且需要依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術才能夠得以實現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展過程中，雖然極大的提高了社會生產(chǎn)力，促進了中國的經(jīng)濟發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)中的信息風險、安全風險等始終難以克服，而作為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)物的互聯(lián)網(wǎng)金融因此也帶有與生俱來的風險性。例如：在上文分析中的易租寶時間便是互聯(lián)網(wǎng)金融風險性的一個有力體現(xiàn)。

二、探究：互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

1.探究：互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利模式的影響

商業(yè)銀行的盈利模式主要是通過存款業(yè)務、貸款業(yè)務、抵押業(yè)務等來實現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)及發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的盈利模式造成了影響和沖擊，最直接的就是對銀行的貸款業(yè)務以及存款業(yè)務造成了影響，現(xiàn)在越來越多的人喜歡將現(xiàn)金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融當中來進行理財投資等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的資金配置效率更高，因此，其對投資客戶的回報更高，這也是吸引人們的主要原因，其次，互聯(lián)網(wǎng)金融將會對銀行的業(yè)務盈利帶了影響，以往銀行通過存款、貸款等業(yè)務的辦理可以實現(xiàn)一定的業(yè)務收入，而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)部分產(chǎn)品是沒有業(yè)務費用或者業(yè)務費用較低的，因此造成了銀行存款與貸款業(yè)務量急劇下降以及業(yè)務收入下降的客觀事實。對銀行的盈利帶來了巨大的沖擊。

2.探究：互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的影響

面對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的貸款、存款等業(yè)務收入的影響沖擊，我國商業(yè)銀行逐漸通過借助互聯(lián)網(wǎng)技術的強大能力，實現(xiàn)自身的突破與發(fā)展。針對目前的發(fā)展形勢，商業(yè)銀行在近年來推出了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務。例如：建設銀行、華夏銀行等都紛紛推出了符合自身發(fā)展需要的小威企業(yè)貸款業(yè)務端。通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術，滿足了小微企業(yè)的資金發(fā)展需求，設置出不同的方案，滿足不同小微企業(yè)的貸款需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國商業(yè)銀行通過創(chuàng)新經(jīng)營理念、創(chuàng)新經(jīng)營模式，探索出了一條新的發(fā)展路徑，通過小微企業(yè)信貸模式，重新得在金融市場中又站穩(wěn)了腳跟。

3.探究：互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的經(jīng)營理念影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，我國的商業(yè)銀行在金融市場中一直占據(jù)著主動的地位，民眾已經(jīng)形成了一種固有思維模式：都會將現(xiàn)金存入到銀行當中來進行保本生息，銀行占據(jù)著絕對的主動權，至于給到客戶多少利息、制定怎樣的存款利率等，客戶都沒有選擇權。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，改變了這一狀態(tài)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念與經(jīng)營模式在金融市場中四處碰壁，漸漸認識到互聯(lián)網(wǎng)金融對自身帶來的沖擊與影響，在此背景下，我國的商業(yè)銀行并沒有選擇墨守成規(guī)，而是通過借鑒和學習，不斷完善自身的經(jīng)營方式，例如推出了商業(yè)銀行針對小微企業(yè)的信貸業(yè)務等，從中可以看出我國商業(yè)銀行積極求變、開拓創(chuàng)新的進取思想。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行該如何應對

1.重視創(chuàng)新的作用，尋求新突破、新發(fā)展

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行要做的是不斷加強自身的創(chuàng)新能力，有效的利用結合互聯(lián)網(wǎng)技術，創(chuàng)新發(fā)展模式、創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)等?；ヂ?lián)網(wǎng)技術是新時期的發(fā)展需要，也是新時期發(fā)展的必然選擇。如果商業(yè)銀行摒棄對互聯(lián)網(wǎng)技術的有效重視，將是商業(yè)銀行發(fā)展中的最大的敗筆，將會逐漸被金融市場的發(fā)展所淘汰。因此，商業(yè)銀行要加強自身創(chuàng)新能力，有效的進行金融產(chǎn)品的開發(fā)、金融業(yè)務的升級等，從而才能夠有效的在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下可以有能力應對。

2.健全商業(yè)銀行的風險管控機制

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國商業(yè)銀行強化對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開發(fā)與發(fā)展是必然的，但是隨著商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷應用，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融自己的風險性，商業(yè)銀行的經(jīng)營風險將會大大增加，在此背景下，我國的商業(yè)銀行要逐漸完善對風險管控機制的建立。加強對客戶的信用審核、完善貸款業(yè)務、強化對風險管控人員的管理與培訓等。通過這些具體的措施不斷加強商業(yè)銀行的風險管控能力，從而有效的降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。

3.商業(yè)銀行要調(diào)整自身的經(jīng)營戰(zhàn)略

面對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行在盈利模式上的沖擊，商業(yè)銀行要及時的轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，積極的進行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整。首先商業(yè)銀行要強化對互聯(lián)網(wǎng)技術的應用，通過互聯(lián)網(wǎng)技術推出相關的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對商業(yè)銀行的業(yè)務進行有效的補充。其次，商業(yè)銀行要學會利用自身的優(yōu)勢，將自身的優(yōu)勢發(fā)揮到最大，例如商業(yè)銀行具有互聯(lián)網(wǎng)金融不具備的龐大客戶信息資源，因此，商業(yè)銀行要對這些客戶資源進行有效的挖掘與利用，創(chuàng)新業(yè)務形式，可以根據(jù)客戶需要推出各種信息咨詢服務、信用評估服務等。調(diào)整自身的經(jīng)營戰(zhàn)略，實現(xiàn)自身的發(fā)展需要。

四、結語

希望通過文章對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析，可以為我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下如何發(fā)展提供一定的幫助作用。

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