倪凱光

摘 要：隨著城鄉(xiāng)一體化改革的不斷推進(jìn)，農(nóng)村的經(jīng)濟在很大程度上得到了發(fā)展。小微企業(yè)則是農(nóng)村發(fā)展的主力軍，但是由于市場經(jīng)濟競爭越來越激烈，小微企業(yè)的融資也面臨著很大的挑戰(zhàn)。融資困難，庫存增加，生產(chǎn)經(jīng)營成本提高導(dǎo)致小微企業(yè)的發(fā)展面臨著很大的挑戰(zhàn)。小微企業(yè)雖解決了中國80%的就業(yè)問題，帶動了GDP的發(fā)展，但是小微企業(yè)的利潤卻很低，僅僅不到2%。這時候便對農(nóng)村商業(yè)銀行對小微企業(yè)的發(fā)展支持提出了新的要求，農(nóng)村商業(yè)銀行是支持小微企業(yè)信貸的主力軍。本文則對小微企業(yè)發(fā)展面臨的困境，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)的必要性以及對策展開分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；小微經(jīng)濟；服務(wù)對策分析

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)一體化的不斷推進(jìn)，我國農(nóng)村的小微企業(yè)也趁勢不斷的發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行是經(jīng)濟上支持農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展的主要力量，如今金融市場競爭激烈，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)抓住機遇，推動農(nóng)村金融經(jīng)濟的發(fā)展，從而來實現(xiàn)自身的平穩(wěn)發(fā)展。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行小微經(jīng)濟服務(wù)所面臨的困境

（1）小微企業(yè)自身存在不足

首先，小微企業(yè)一般規(guī)模較小，大多為家庭或者個人經(jīng)營，缺乏系統(tǒng)完善的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，員工素質(zhì)和紀(jì)律性普遍不高。分工不清，一些決策具有獨斷型和盲目性，缺乏一定的科學(xué)依據(jù)。無法預(yù)估這些小微企業(yè)可以存在發(fā)展多久。第二，小微企業(yè)的抗風(fēng)險能力較低，在農(nóng)村小微企業(yè)多為勞動密集型產(chǎn)業(yè)，缺乏創(chuàng)新能力，產(chǎn)品的科技含量較低，很容易被其他產(chǎn)品替代，受外部市場環(huán)境影響較大。相比于其他大型企業(yè)，小微企業(yè)面臨更大的風(fēng)險。第三，相關(guān)信息的缺失導(dǎo)致難以獲得資金支持，由于小微企業(yè)財務(wù)制度不健全，缺乏貸款所需要的必要資料和沒什么不動產(chǎn)可以做抵押，在信息不對稱的情況下加大了銀行貸款的風(fēng)險，導(dǎo)致從銀行獲得貸款比較難。

（2）農(nóng)村商業(yè)銀行存在不足

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行貸款審批過于復(fù)雜，無法滿足小微企業(yè)應(yīng)急問題。其次，銀行服務(wù)過于單一，故步自封，在市場中對自己的定位不夠明確，本應(yīng)該扶持小微企業(yè)，卻為了規(guī)避風(fēng)險選擇與大企業(yè)進(jìn)行合作。導(dǎo)致惡性循環(huán)，小企業(yè)融資困難，無法得到進(jìn)一步的發(fā)展。而大企業(yè)融資較容易，拿到銀行貸款以后可以源源不斷的得到發(fā)展。第三，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸大多以短期融資為主，很難滿足小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展的需求。在難以獲得銀行貸款的條件下，為了解決企業(yè)的燃眉之急，企業(yè)會選擇手續(xù)便利的民間貸款，由于缺乏法律的有效監(jiān)管而且利率過于高，導(dǎo)致小微企業(yè)融資成本更高，債務(wù)負(fù)擔(dān)更重，不利于企業(yè)的發(fā)展。最后，企業(yè)風(fēng)險評估創(chuàng)新不足，過分依賴抵押貸款。

（3）農(nóng)村信用擔(dān)保體制不夠完善

銀行對農(nóng)村小微企業(yè)信息采集不夠全面，很多小微企業(yè)并沒有征信記錄。小微企業(yè)擔(dān)心自己的信息披露影響自己企業(yè)的發(fā)展，沒有意識到信息披露的重要性。銀行，稅務(wù)，工商局各自收集的信息無法實現(xiàn)共享，導(dǎo)致存在信息不對稱的風(fēng)險。再者，農(nóng)村相對于城市而言缺乏信貸擔(dān)保公司，即使有，規(guī)模也較小，體制也不夠完善，因而限制了農(nóng)村信貸的發(fā)展。

（4）政府職能的缺失

首先，扶持小微企業(yè)發(fā)展的法律制度不健全。國家僅出臺了扶持小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見，缺乏具體的實施方式。其次，政府監(jiān)管部門的監(jiān)管力度不夠，沒有對銀行貸款存在差異化的管理。再者，政府對小微企業(yè)的支持力度不夠，在稅收等方面沒有給予足夠的優(yōu)惠。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)的必要性

有利于推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的步伐 農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)需要推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展靠企業(yè)的發(fā)展推動。在此期間必然會出現(xiàn)很多小微企業(yè)，小微企業(yè)的出現(xiàn)需要銀行提供更多的資金支持，小微企業(yè)規(guī)模的擴大也需要更多資金支持，所以為農(nóng)村商業(yè)機構(gòu)服務(wù)于小微企業(yè)提供了更廣闊的發(fā)展平臺。

有利于農(nóng)村商業(yè)銀行提高抗風(fēng)險能力 我國利率的市場化加大了小微企業(yè)對銀行的依賴性。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中大型企業(yè)有較強的資金儲備，具有一定的抗風(fēng)險能力，對銀行的依賴性越來越小。小微企業(yè)規(guī)模較小，資金儲備量比較少，對銀行的依賴性比較大。改革開放以后，農(nóng)村經(jīng)濟不斷提升，農(nóng)村金融市場也不斷發(fā)展，客戶數(shù)量龐大，投資項目廣泛，貸款金額相對于中大型企業(yè)來講較小，期限短，有助于優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行投資項目結(jié)構(gòu)[1]。在銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)過程中可以不斷積累人脈，開發(fā)新客戶，從而拓展銀行的業(yè)務(wù)，提升銀行的抗風(fēng)險能力。

第一，立足于“鄉(xiāng)村金融”，提升競爭能力 農(nóng)村商業(yè)銀行立足于農(nóng)村，有良好的地脈，人脈關(guān)系。在長期的發(fā)展中積累了很多客戶，這是其他銀行所不具備的優(yōu)勢。所以農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)穩(wěn)扎穩(wěn)打，扎根在農(nóng)村市場，服務(wù)于三農(nóng)，服務(wù)于小微企業(yè)，服務(wù)于群眾。提高與其他銀行的競爭能力。第二，有利于小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展 銀行資金支持小微企業(yè)發(fā)展，小微企業(yè)融資就會變得容易，小微企業(yè)發(fā)展好以后就會擴大發(fā)展規(guī)模，形成良性循環(huán)，不斷盈利，不斷貸款，良好的流動資金連，同時推動國家經(jīng)濟發(fā)展。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微經(jīng)濟服務(wù)的對策

第一，明確農(nóng)村商業(yè)銀行在市場中的地位 農(nóng)村商業(yè)銀行和其他國有商業(yè)銀行相比，實力要弱很多。所以農(nóng)村商業(yè)銀行要發(fā)展自己的特色，立足于服務(wù)三農(nóng)，立足于本地市場，立足于服務(wù)小微企業(yè)。努力發(fā)展自己的人緣，地脈優(yōu)勢，與其他銀行形成差異化競爭。要深入市場調(diào)研，加強各個網(wǎng)點的建設(shè)，創(chuàng)新服務(wù)能力與服務(wù)方式，滿足不同小微企業(yè)的需求，不斷擴大銀行的服務(wù)范圍。

第二，改進(jìn)銀行的信用評價制度 和城市相比，農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)的人群大多收入偏低，居民誠信意識偏低，信用意識比較淡薄。因此，銀行要加強與小微企業(yè)的溝通交流，不斷提升農(nóng)村居民的信用意識，可以通過建立”信用戶””信用村””信用企業(yè)”等方式來激勵農(nóng)村居民提高信用意識[2]。銀行需要制定科學(xué)的發(fā)展目標(biāo)，制定合理地市場經(jīng)營策略，要認(rèn)識到提供小微經(jīng)濟服務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行平穩(wěn)發(fā)展的重要前提，也是農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行改革的重要內(nèi)容。

第三，進(jìn)行制度創(chuàng)新 實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。由于小微企業(yè)對資金需求較小，對資金需求的時間較短，所以可以根據(jù)小微企業(yè)的需求來制定貸款制度，摒棄一些比較繁瑣的貸款制度來滿足小微企業(yè)的融資需求。第二，實現(xiàn)擔(dān)保模式的創(chuàng)新。改變農(nóng)村以往的不動資產(chǎn)抵押，減少物質(zhì)抵押。推出票據(jù)，應(yīng)收賬款，獲得專利等無形資產(chǎn)的抵押來獲取貸款。第三，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該加強和政府之間的合作，減少信息的不對稱，加強與保險公司的合作，推出善后貸款還不上的險別。第四，根據(jù)不同小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展情況和還貸情況制定不同的貸款利率，對一些發(fā)展?jié)摿^大，發(fā)展前景較好的小微企業(yè)提供利率優(yōu)惠。第五，將銀行工作人員業(yè)績與小微企業(yè)信貸及經(jīng)濟發(fā)展掛鉤，激勵銀行工作人員發(fā)展小微企業(yè)。加強對業(yè)務(wù)人員的專業(yè)知識與自身素質(zhì)的培訓(xùn)，提高工作人員的業(yè)務(wù)能力。最后，銀行應(yīng)加強對貸款企業(yè)資金的監(jiān)控狀況，實行實時監(jiān)控，了解資金的用途和去向，防控風(fēng)險，防止盜用資金導(dǎo)致資金的流失給銀行帶來損失。

第四，培養(yǎng)高素質(zhì)管理人才 高素質(zhì)人才在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中是必不可少的。他可以有效防控風(fēng)險的發(fā)生，銀行風(fēng)險涉及多方面的科學(xué)知識，所以對管理人員有著較高的要求。銀行應(yīng)該有目的的，有方向的培養(yǎng)一些銀行里面的高素質(zhì)人才，這樣一來，銀行里面的風(fēng)險管理氛圍就會得到緩和，從而農(nóng)村商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力也會得到提升。

綜上所述，文章首先提出了商業(yè)銀行小微企業(yè)發(fā)展所面臨的困境，之后闡述了發(fā)展小微企業(yè)的重要性，最后，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微經(jīng)濟服務(wù)的對策。由此可見，小微企業(yè)的發(fā)展對于國家來講很重要，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)明確運營中所存在的風(fēng)險，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展與改革也是必不可少的。

參考文獻(xiàn)

[1]李素紅.農(nóng)村商業(yè)銀行小微經(jīng)濟服務(wù)探析[J].科技經(jīng)濟市場，2016，3（9）：106-108.

[2]李永華.阜陽市農(nóng)村商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸服務(wù)研究[J].湖北經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2017，2（12）：45-47.

（作者單位：夏邑縣農(nóng)村信用合作聯(lián)合）