張建華

[摘 要] 我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在不斷地發(fā)展，商業(yè)銀行也在這樣的情況下取得了新的發(fā)展機(jī)遇，與此同時(shí)，新時(shí)期我國(guó)居民的理財(cái)意識(shí)正在不斷地增加，對(duì)金融理財(cái)需求也在不斷地增加。因此，商業(yè)銀行借此機(jī)會(huì)開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但現(xiàn)實(shí)中商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也存在著很多的風(fēng)險(xiǎn)。文章首先介紹了我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性，然后分析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并提出了加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的策略，以供參考。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)控制

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 15. 039

[中圖分類號(hào)] F830.3 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2018）15- 0103- 03

0 前 言

金融行業(yè)的飛速發(fā)展不僅僅為商業(yè)銀行帶來了發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也加劇了金融機(jī)構(gòu)之間的利益競(jìng)爭(zhēng)，因此，商業(yè)銀行要想謀求發(fā)展就必須拓展業(yè)務(wù)范圍，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，但是，由于相關(guān)的制度、管理都不完善，這就造成了這項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展具有眾多的風(fēng)險(xiǎn)。這樣看來，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制是非常必要的。

1 我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

1.1 開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是提高商業(yè)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑

我國(guó)的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制改革正在火熱進(jìn)行，個(gè)體經(jīng)濟(jì)正在不斷地發(fā)展，掌握在人民手中的財(cái)富越來越多，通過銀行存款進(jìn)行理財(cái)?shù)娜嗽絹碓缴?。因此，主要通過存貸利差來獲得收益的商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行開展這類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)給銀行帶來的經(jīng)濟(jì)利益遠(yuǎn)不如從前，而且面臨的風(fēng)險(xiǎn)也比較大，由于銀行業(yè)務(wù)的單一性也導(dǎo)致商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力逐漸下降。但是如果商業(yè)銀行能夠有效地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，提供多元化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品就能吸引大量的居民到商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就能夠扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行盈利少的局面，在收獲經(jīng)濟(jì)收益的同時(shí)提升銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)一些成功的經(jīng)驗(yàn)表明，商業(yè)銀行如果能在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中得到好的發(fā)展，將會(huì)為商業(yè)銀行帶來很多的經(jīng)濟(jì)流入，從而在金融市場(chǎng)上立于不敗之地。

1.2 開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠滿足居民在新時(shí)期對(duì)理財(cái)?shù)男枨?/p>

在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)階段，居民的生活條件不斷改善，手中的資金越來越多，而且因?yàn)榻逃降奶岣撸藗儗?duì)理財(cái)?shù)挠^念也發(fā)生了根本性的變化，人們不再滿足于將錢存在銀行里獲得較少的利息，而是追求更加多元化的理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)更高的收益，現(xiàn)階段人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨笳诓粩嗟脑鲩L(zhǎng)。由于有了這樣的社會(huì)需求，商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就為居民這樣的理財(cái)需求提供了理財(cái)?shù)那?。如果商業(yè)銀行能夠推出比較吸引人的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，必將吸引大量的居民將手中的資金投入到其中，商業(yè)銀行也可以充分利用這些錢來實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)效益，一舉兩得。

1.3 開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是金融深化的必然結(jié)果

目前世界金融市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)生了較大的變革，我國(guó)正在逐步進(jìn)行著金融深化，而金融深化則要求發(fā)展中國(guó)家減少對(duì)金融行業(yè)的過度管制，這就使得我國(guó)放松了對(duì)金融行業(yè)的管控，賦予了我國(guó)商業(yè)銀行一些自由的權(quán)利，可以廣泛地開展國(guó)家規(guī)定范圍內(nèi)的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠在很大程度上擴(kuò)寬商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，增加商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和帶來更多的收益，因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就這樣在我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)中發(fā)展起來，這是金融深化的必然結(jié)果。開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)給商業(yè)銀行帶來很多額外收入，商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中充當(dāng)金融中介機(jī)構(gòu)，可以從中獲得很多的經(jīng)濟(jì)利益。雖然開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是遠(yuǎn)比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)要小得多，只需對(duì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的控制就可以有效地降低風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)銀行的快速發(fā)展。

2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)大

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展雖然為商業(yè)銀行帶來了很多優(yōu)勢(shì)，但也會(huì)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行目前面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。一旦法律風(fēng)險(xiǎn)真實(shí)發(fā)生，將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生很嚴(yán)重的影響，造成非常嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，甚至關(guān)系到商業(yè)銀行的存亡。由于商業(yè)銀行的發(fā)展受到很多因素的影響，因此造成商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的因素有很多，法律風(fēng)險(xiǎn)也廣泛存在于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的各個(gè)階段。

首先，在向顧客介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行的職員有義務(wù)向顧客充分的介紹將要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)相關(guān)的信息進(jìn)行充分的披露。但是在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，很多商業(yè)銀行的職員出于對(duì)業(yè)績(jī)的考慮往往會(huì)向顧客隱瞞風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)弱，也沒有對(duì)重要的信息進(jìn)行充分的披露從而影響了顧客的決策，一旦顧客蒙受巨大損失向銀行進(jìn)行索賠或者是向銀監(jiān)會(huì)舉報(bào)，都將會(huì)使銀行承擔(dān)一定的責(zé)任，并賠償損失，導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。另外，國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行可以涉足的理財(cái)產(chǎn)品是有限制的，一旦商業(yè)銀行沒有對(duì)開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行必要的范圍界定，被相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)定為違法發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行就很可能面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)蒙受損失。除此之外，由于商業(yè)銀行內(nèi)部法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的相關(guān)規(guī)章制度不健全也會(huì)造成商業(yè)銀行面臨巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。一旦沒有完善的規(guī)章制度約束著職工的工作并對(duì)其進(jìn)行懲處，將會(huì)造成員工為了提升業(yè)績(jī)而忽視風(fēng)險(xiǎn)的狀況，這必將導(dǎo)致商業(yè)銀行因?yàn)楦鞣N原因承擔(dān)法律責(zé)任。

2.2 缺少完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大

我國(guó)的商業(yè)銀行大多都沒有形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，當(dāng)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境時(shí)，商業(yè)銀行就會(huì)缺少良好的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控機(jī)制來面對(duì)市場(chǎng)的變化，從而導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如果市場(chǎng)的走向是向著對(duì)商業(yè)銀行不利的方向發(fā)展，由于商業(yè)銀行缺少風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，很難在短時(shí)間內(nèi)對(duì)自身的投資結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的投資造成非常大的傷害，從而使其不能實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的承諾，蒙受損失的同時(shí)還會(huì)導(dǎo)致銀行聲譽(yù)的下降。

2.3 從業(yè)人員素質(zhì)較低，操作風(fēng)險(xiǎn)普遍存在

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展需要有很多專業(yè)的金融行業(yè)人員來進(jìn)行操作，但是在實(shí)際生活中，很多的金融從業(yè)人員缺乏良好的專業(yè)素養(yǎng)，對(duì)市場(chǎng)情況的預(yù)測(cè)不是很準(zhǔn)確，投資的理財(cái)產(chǎn)品往往回報(bào)率不是很高，因此會(huì)造成商業(yè)銀行面臨很大的操作風(fēng)險(xiǎn)。而且由于從業(yè)人員素質(zhì)的問題，很有可能對(duì)金融市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)狀況進(jìn)行錯(cuò)判，在進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)，也不能很好地對(duì)顧客講解情況，使其了解金融產(chǎn)品的具體情況，從而失去客戶資源。除此之外，由于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員缺乏良好的職業(yè)道德，欺詐、違反規(guī)章制度的事件也時(shí)有發(fā)生，無形之中也會(huì)加劇商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)凸顯，降低了理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益

很多商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都涉及外幣業(yè)務(wù)，很多銀行將資金兌換成了外幣在外國(guó)的金融市場(chǎng)上進(jìn)行投資，因此，匯率對(duì)這類個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收益影響是非常大的，如果商業(yè)銀行的相關(guān)專業(yè)人員沒有準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)到匯率的變化情況，將會(huì)使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展面臨重大的匯率風(fēng)險(xiǎn)，從而降低理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益，引起顧客的不滿的和投訴。除此之外，我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展還很有可能面臨著利率風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)的金融市場(chǎng)利率還不是很穩(wěn)定，國(guó)家也經(jīng)常采用一些宏觀的調(diào)控手段對(duì)利率的變動(dòng)情況進(jìn)行調(diào)整，如果商業(yè)銀行投資于較為長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，將會(huì)很難預(yù)測(cè)到利率的變動(dòng)情況，造成理財(cái)產(chǎn)品收益率較低的局面。

3 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制策略

3.1 加強(qiáng)人員培訓(xùn)，建立高質(zhì)量理財(cái)隊(duì)伍

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展要想對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，就必須要強(qiáng)化人員的專業(yè)素質(zhì)，建立高質(zhì)量的理財(cái)隊(duì)伍。首先在人才引進(jìn)上，商業(yè)銀行要嚴(yán)格把關(guān)，不僅要對(duì)人員的專業(yè)水平進(jìn)行考核，還要關(guān)注他們的職業(yè)道德素養(yǎng)，避免發(fā)生欺詐、違規(guī)操作滿足自身利益的現(xiàn)象。另外，對(duì)于在職的員工也要進(jìn)行定期的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，使其能夠充分的了解到目前金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，有效的規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，從而做出更好的投資決策。也要讓他們多了解新興的理財(cái)產(chǎn)品，從而為商業(yè)銀行開發(fā)出更好的、更吸引顧客的理財(cái)產(chǎn)品，使商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)更大的收益。

3.2 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示和信息披露，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

在商業(yè)銀行向顧客提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，對(duì)其進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)提示和充分披露相關(guān)信息是相關(guān)人員的義務(wù)，如果沒有做到這點(diǎn)而使顧客承受損失，商業(yè)銀行將要承擔(dān)法律責(zé)任并對(duì)顧客進(jìn)行必要的經(jīng)濟(jì)賠償。因此，商業(yè)銀行在推出新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，一定要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示和信息披露，使顧客充分的的了解理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)含風(fēng)險(xiǎn)，避免商業(yè)銀行承擔(dān)過大的法律風(fēng)險(xiǎn)。此外，商業(yè)銀行也要強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部機(jī)制。一旦市場(chǎng)產(chǎn)生變動(dòng)，商業(yè)銀行能夠及時(shí)地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的情況，避免因?yàn)槭袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而使銀行經(jīng)濟(jì)利益受損。

3.3 加快產(chǎn)品開發(fā)，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

目前商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)仍然很大，要想提高自身的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，降低承受的風(fēng)險(xiǎn)，就必須要不斷地進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)，跟上金融市場(chǎng)的發(fā)展腳步。另外，還要對(duì)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，優(yōu)化投資組合，降低商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 針對(duì)不同客戶提供差別化服務(wù)

商業(yè)銀行要想吸引大批的顧客開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，不能一味地強(qiáng)調(diào)收益率的高低，而是應(yīng)該針對(duì)不同的目標(biāo)人群推出合適的理財(cái)產(chǎn)品，為顧客提供差別化的服務(wù)。首先應(yīng)該對(duì)顧客能承受的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行調(diào)查，如果顧客承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)，可以向他們重點(diǎn)推薦風(fēng)險(xiǎn)較大但收益性良好的理財(cái)產(chǎn)品。如果顧客承受風(fēng)險(xiǎn)能力較低，就可以重點(diǎn)推薦風(fēng)險(xiǎn)低的理財(cái)產(chǎn)品以滿足顧客的需求。另外，還可以根據(jù)顧客的理財(cái)偏好有針對(duì)性地推薦理財(cái)產(chǎn)品，提高顧客對(duì)商業(yè)銀行提供的服務(wù)的滿意程度。

4 結(jié) 語

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)非常的必要，這是我國(guó)商業(yè)銀行提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的必要手段，也是金融市場(chǎng)發(fā)展的必要趨勢(shì)。但是，由于在我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛起步，所以商業(yè)銀行還會(huì)面臨著很多的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)主要有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)等。在這樣的情況下，商業(yè)銀行一定要采取有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行更好的發(fā)展，獲得更高的收益。

主要參考文獻(xiàn)

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