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法律視野中的電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)

2018-10-23 11:13王鵬程
商場(chǎng)現(xiàn)代化 2018年12期
關(guān)鍵詞:第三方支付平臺(tái)電子商務(wù)法律

王鵬程

摘 要:互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)支付的不斷迭代,各種金融支付工具層出不窮,人們傳統(tǒng)的交易與支付方式發(fā)生了根本性變化,電子商務(wù)作為一種新型商業(yè)運(yùn)作模式,在國際商務(wù)與各國經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中扮演了重要角色。對(duì)比西方歐美國家,因電子商務(wù)起步早,第三方支付法律相對(duì)健全,但我國對(duì)于金融支付的立法要落后于市場(chǎng)發(fā)展。本文旨在綜合分析國內(nèi)外第三方相關(guān)立法機(jī)制的健全問題,準(zhǔn)確定義第三方支付平臺(tái)的概念,總結(jié)其存在的優(yōu)劣勢(shì),分析我國第三方支付中存在的問題,并提出相應(yīng)解決方案具有重要意義。

關(guān)鍵詞:法律;電子商務(wù);第三方支付平臺(tái);互聯(lián)網(wǎng)

一、電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)普及給人們生活方式帶來了巨大變化,尤其是以杭州為中心打造的“無現(xiàn)金”化城市,更是樹立了第三方支付時(shí)代的標(biāo)桿城市。與此同時(shí),也伴隨著電子商務(wù)在國內(nèi)的迅猛發(fā)展,新零售概念的進(jìn)一步深入,農(nóng)村城市電子商務(wù)色彩的加重,從整體上帶動(dòng)了我國第三方支付的迅猛發(fā)展,以微信、支付寶為主的第三方支付開始充斥著我們的日常生活。電子商務(wù)第三方支付的出現(xiàn)本身是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展到這一階段的必然結(jié)果,但在商務(wù)運(yùn)行過程中伴隨著信息技術(shù),以及金融服務(wù)等各方的融合,如何正確實(shí)現(xiàn)法律關(guān)系上的創(chuàng)新,也必然會(huì)帶來一些問題,比如說資金池的沉淀與管理,侵權(quán)責(zé)任追究等新型的法律問題出現(xiàn),也需要我們?nèi)ヅΠl(fā)現(xiàn)和解決。但總體來說,一件新興事物的全面普及必然是契合了絕大多數(shù)人的實(shí)際需求。電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)在實(shí)踐過程中,表現(xiàn)出的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì),最大限度地為交易雙方提供了安全保障,也為消費(fèi)者與商戶之間搭建起信任橋梁,久而久之便會(huì)形成一種消費(fèi)業(yè)態(tài),突出體現(xiàn)在一線城市外賣平臺(tái)與電子購物的迅猛發(fā)展層面。

眾所周知,互聯(lián)網(wǎng)已成為國內(nèi)絕大多數(shù)網(wǎng)民每天必不可少的東西,互聯(lián)網(wǎng)從某種程度上來說造就了如今形形色色的消費(fèi)形態(tài),成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮與人文發(fā)展的一個(gè)極為重要的工具,尤其是對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制造成了致命性沖擊。從歷史發(fā)展的長河中可以發(fā)現(xiàn),電子商務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)交易環(huán)境中的主要呈現(xiàn)形式,在這一交易形式中也必然存在一定的劣勢(shì),突出表現(xiàn)在“財(cái)貨的疏離性”以及“交易雙方的陌生性”兩個(gè)方面,這兩方面直接導(dǎo)致的問題就是合同履行效率低下的問題,但第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)有效解決了這一難題。總體來說,第三方支付平臺(tái)就是在交易雙方過程中作為一種擔(dān)保平臺(tái)存在,與銀行在交易雙方過程中扮演的監(jiān)管角色有很大相似之處。

二、電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)的法律定位

電子商務(wù)在第三方支付平臺(tái)法律中的定位還不夠明確,從其目前所擔(dān)任和扮演的社會(huì)角色來看,一方面具有了商業(yè)銀行性質(zhì),另一方面也具有了金融中介性質(zhì),因此對(duì)于其在法律上的定位存在不易辨別的問題。

首先是第三方支付帶有的商業(yè)銀行性質(zhì)。目前第三方支付平臺(tái)主要從事的業(yè)務(wù)有資金清算與結(jié)算業(yè)務(wù),以及資金池沉淀或消費(fèi)用戶的資金儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),根據(jù)當(dāng)下我國商業(yè)銀行的相關(guān)法律規(guī)定,這應(yīng)當(dāng)屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范疇,但第三方支付未通過法律授權(quán),就擁有了濃厚的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)色彩,實(shí)際上是在我國法律邊緣的灰色地帶做事。

其次是第三方支付帶有的金融中介特征。金融中介本質(zhì)上是代收互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的消費(fèi)資金,并向電子商務(wù)企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的一個(gè)過程,代收資金以及轉(zhuǎn)賬資金是被劃分到金融中介的重要依據(jù)。由此可見,第三方平臺(tái)具有商業(yè)銀行及金融中介特征,使得法律上很難對(duì)其進(jìn)行定位,其最后結(jié)果也必然會(huì)使法律風(fēng)險(xiǎn)隨著互聯(lián)網(wǎng)的日漸普及而凸顯出來。

三、法律視野中電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)利益方關(guān)系

電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)的存在與發(fā)展,實(shí)際上是充當(dāng)了聯(lián)系商業(yè)交易活動(dòng)雙方及商業(yè)銀行之間的中間平臺(tái),通過這一平臺(tái)所依托的電子商務(wù)渠道,比如淘寶、微商城等,銀行與客戶,及第三方支付之間慢慢建立起一種信任關(guān)系,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交易渠道得以創(chuàng)新,最后產(chǎn)生了第三方支付平臺(tái)與電子商務(wù)企業(yè),商業(yè)銀行之間的法律關(guān)系,具體分析如下:

1.第三方支付平臺(tái)與電子商務(wù)企業(yè)間的法律關(guān)系

第三方支付平臺(tái)與電子商務(wù)企業(yè)本質(zhì)上是一種委托與被委托的關(guān)系,通過合同形式被確立下來。電子商務(wù)企業(yè)委托給第三方平臺(tái)代為保管其網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的貸款。與此同時(shí),為了建立公平持久的合作關(guān)系,第三方支付平臺(tái)也會(huì)為電子商務(wù)企業(yè)提供一定附加值服務(wù),比如說支付寶的芝麻信用分,螞蟻金服的花唄,微信的貸款額信用值,京東的白條等,這也為后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的交易市場(chǎng)及行為的健康發(fā)展樹立了良好的社會(huì)氛圍。重點(diǎn)表現(xiàn)在:

其一是資金沉淀平臺(tái)。沉淀指的就是資金池的擁有,比如消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)購行為之后,會(huì)通過第三方支付平臺(tái)支付款項(xiàng),可以是分期,也可以全額付款,無論何種形式,最終都是由第三方支付平臺(tái)將這一款項(xiàng)打給商家,消費(fèi)者在收到貨物后確認(rèn)收貨無誤的行為,第三方支付則確認(rèn)將款項(xiàng)打給消費(fèi)商家。在此過程中,會(huì)有大約十天甚至更長時(shí)間的資金沉淀期,第三方支付平臺(tái)在此過程中扮演了鏈接銀行,保障消費(fèi)者合法權(quán)益的角色,也在某種程度上發(fā)揮了商戶服務(wù)監(jiān)管職能。

其二是信用擔(dān)保平臺(tái)。在虛擬網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中,尤其是當(dāng)國人的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為與意識(shí)尚未全面樹立前期,勢(shì)必要花費(fèi)巨大精力去教育受眾養(yǎng)成電子商務(wù)消費(fèi)習(xí)慣,并獲得良好的消費(fèi)體驗(yàn)。在此期間,雙方信任問題是根本性問題,如何建立起雙方都信任的信用擔(dān)保平臺(tái)十分重要。信用擔(dān)保平臺(tái)的存在就是為用戶的消費(fèi)行為提供擔(dān)保,幫助消費(fèi)者放心進(jìn)行電子商務(wù)購物,大膽進(jìn)行維權(quán)事宜,另一方面也是為消費(fèi)商家創(chuàng)造一個(gè)相對(duì)公平的競(jìng)爭環(huán)境,可讓更多優(yōu)惠產(chǎn)品普及到更多受眾群體。

2.第三方支付平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者之間的法律關(guān)系

第三方支付平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者之間的關(guān)系是相互依存的,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者借助第三方支付平臺(tái)沉淀下來的資金和信用擔(dān)保等附加值服務(wù),實(shí)現(xiàn)自己的消費(fèi)行為,比如可借助花唄提前消費(fèi)一個(gè)月的產(chǎn)品,可借助借唄來進(jìn)行緊急消費(fèi)情況的服務(wù)。具體來說,二者首先存在的是資金保管的合同關(guān)系,既然是合同關(guān)系,那最后保障的必然也是消費(fèi)者利益。所以,消費(fèi)者將購物款項(xiàng)打入第三方支付平臺(tái)時(shí),在貨物未被確認(rèn)收貨前,第三方平臺(tái)會(huì)穩(wěn)妥的保障資金池安全。并通過一定技術(shù)手段,對(duì)用戶失誤點(diǎn)擊的確認(rèn)付款以及相關(guān)安全性檢驗(yàn)進(jìn)行迭代升級(jí),最終目的就是保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者資金安全,從而把用戶的網(wǎng)購行為錯(cuò)誤率降到最低。其次,雙方存在的是委托合同的關(guān)系,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者在電子商務(wù)平臺(tái)上完成自己的消費(fèi)行為時(shí),并不會(huì)直接將款項(xiàng)打給電子商務(wù)企業(yè),而是將貸款在平臺(tái)的資金池里沉淀一段時(shí)間,以淘寶為例就是7天,然后再將用戶消費(fèi)款項(xiàng)打給購買商家,這一流程實(shí)際上也是三者構(gòu)建起了委托的法律關(guān)系。

3.第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行之間的法律關(guān)系

首先是合作共贏關(guān)系,當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展也是一個(gè)很好的時(shí)機(jī)。以網(wǎng)上電子支付來說,網(wǎng)上支付具有便捷高效特點(diǎn),面臨的龐大群體使其具有極強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿?,但如何充分挖掘這一市場(chǎng)卻成為一大難題。如此龐大的用戶群體如果僅憑商業(yè)銀行一己之力,將會(huì)消耗大量的人力、物力、財(cái)力,而選擇與第三方支付合作則能在較短時(shí)間內(nèi)培育出較為成熟的市場(chǎng)體系,并基于這種消費(fèi)大數(shù)據(jù)賺取大量的附加值利潤。其次是有效監(jiān)管的關(guān)系,依據(jù)國家法律消費(fèi)者權(quán)益保障規(guī)定,第三方支付平臺(tái)會(huì)在商業(yè)銀行建立資金儲(chǔ)備賬戶,一旦電子商務(wù)企業(yè)出現(xiàn)消費(fèi)者欺詐或攜款潛逃的事情,這部分資金就會(huì)為了保障我國消費(fèi)者權(quán)益,起到一個(gè)賠付作用。

四、法律視野中電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)存在的問題

通過分析當(dāng)下我國法律法規(guī)可見,國內(nèi)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)制度的立法極為缺乏,地方政府也只局限于規(guī)章和政策方向,法律效力等級(jí)低,執(zhí)行力不夠明顯,其關(guān)注點(diǎn)主要集中在銀行與企業(yè),以及網(wǎng)上銀行的支付機(jī)制等層面,對(duì)于第三方支付領(lǐng)域的法律法規(guī)相比西方美歐國家來說,仍有很多問題沒能及時(shí)做出立法規(guī)范。

1.沉淀資金的管理存在法律空白

在雙方交易的過程中,因?yàn)橘Y金池存在一段時(shí)間的沉淀過程,就必然存在沉淀資金與利息歸屬的多重問題。首先是對(duì)于購物沉淀資金的管理,第三方支付平臺(tái)依照國家法律規(guī)定,在商業(yè)銀行設(shè)立購物沉淀資金專項(xiàng)賬戶,這一做法在解決購物沉淀資金與自有資金之爭提供了法律依據(jù)。其次是對(duì)于購物沉淀資金利息的管理,這些利息成為無法規(guī)避的障礙之一,國家對(duì)于這方面的法律法規(guī)仍舊薄弱。比如利息歸屬存在的主管設(shè)置障礙,可能會(huì)導(dǎo)致第三方支付平臺(tái)的霸王條款出現(xiàn),對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者對(duì)利息的訴求置之不理,并以拒絕為其服務(wù)而要求放棄利息要求。也可能會(huì)導(dǎo)致第三方支付拒絕為消費(fèi)者設(shè)置單獨(dú)交易的賬戶,最終使得利息權(quán)益的受益者沒有一個(gè)明確的主體。最后是利息存在的利息歸屬障礙,比如在淘寶雙十一、雙十二、京東618這樣的大型購物節(jié)日的背后,第三方支付平臺(tái)將會(huì)產(chǎn)生大量的資金沉淀,并且由于物流情況的延遲,會(huì)導(dǎo)致時(shí)間延長,中間產(chǎn)生的巨額利息如何處理,也是要結(jié)合現(xiàn)有技術(shù)條件去考慮的問題。

2.缺乏侵權(quán)法律責(zé)任的追究制度

因?yàn)殡娮由虅?wù)是依托于技術(shù)因素存在的,既然是技術(shù)就必然存在漏洞。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天,如何規(guī)避這種問題帶來的損失也是一個(gè)重要課題。比如平臺(tái)出現(xiàn)系統(tǒng)錯(cuò)誤,消費(fèi)者在購物結(jié)束后因?yàn)橄到y(tǒng)故障而發(fā)出錯(cuò)誤指令,最終的結(jié)果必然也會(huì)給消費(fèi)者增添不少的麻煩。又比如因?yàn)楹诳凸?,黑客攻擊?dǎo)致相關(guān)信息被盜用,也會(huì)為消費(fèi)的購物體驗(yàn)或其它消費(fèi)體驗(yàn)帶來一定的阻礙。但我國法律對(duì)于這方面的措施薄弱,互聯(lián)網(wǎng)犯罪的背后責(zé)任很難進(jìn)行明確,這為法律追責(zé)與賠償造成了一定難度。

五、法律視野中電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)健康發(fā)展建議

1.建立購物沉淀資金利息積累基金

對(duì)于建立購物沉淀資金利息積累基金存在的技術(shù)問題,可以借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來推動(dòng)我國購物沉淀資金的有效解決。比如美國電子商務(wù)體制,是將購物沉淀資金監(jiān)管的權(quán)利放在聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司為每一位消費(fèi)者提供一定數(shù)額的資金保障,雖然當(dāng)下我國電子商務(wù)體系有應(yīng)用這種方式,但從具體執(zhí)行層面仍有很多經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。我國政府可指定具有資質(zhì)的保險(xiǎn)公司承擔(dān)起這一重任,然后從法制角度對(duì)其進(jìn)行規(guī)范,對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言,就需把購物沉淀資金全部反饋到指定的保險(xiǎn)公司體系上。

2.進(jìn)一步完善監(jiān)管體系

金融監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管是工作的重點(diǎn)所在,中國人民銀行是金融監(jiān)管的主力軍,對(duì)第三方支付平臺(tái)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制、公司法人治理、金融活動(dòng)等要積極督查。雖然2018年我國從各個(gè)層面加強(qiáng)了對(duì)金融層面的監(jiān)管,但金融犯罪事項(xiàng)仍然屢見不鮮。因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)運(yùn)作的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng),很多黑客熱衷于借助互聯(lián)網(wǎng)從事非法活動(dòng),對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)權(quán)益造成很大程度損害,比如隱私泄露、騷擾電話或短信、批量非法平臺(tái)信息注冊(cè)、資金賬戶流失等等,國家網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)勇于打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪,從網(wǎng)絡(luò)安全等方面入手,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)交易平臺(tái)的健康運(yùn)作。

六、結(jié)語

綜上所述,新零售概念進(jìn)一步深入,農(nóng)村城市電子商務(wù)色彩的加重,從整體上帶動(dòng)了我國第三方支付的迅猛發(fā)展,以微信、支付寶為主的第三方支付開始充斥著我們的日常生活。但在商務(wù)運(yùn)行過程中伴隨著信息技術(shù),以及金融服務(wù)等各方的融合問題,如何正確實(shí)現(xiàn)法律關(guān)系上的創(chuàng)新,仍舊需要我們不斷去努力發(fā)現(xiàn)和解決。

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