于子明　孫政博　王宇　肖瑾婷　倪鈺穎

摘 要：教育部于2017年6月發(fā)文明令禁止互聯(lián)網(wǎng)金融平臺強制退出校園貸款市場，隨后各商業(yè)銀行重返校園，開啟了校園信貸金融服務的“后網(wǎng)貸時代”。但是一方面，目前該領域的相關政策卻仍是一片空白，另一方面，仍有相當一部分的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺游走在灰色地帶甚至直接違反規(guī)定繼續(xù)從事相關業(yè)務，以上種種現(xiàn)象仍然在侵犯著在校大學生的合法權益。本文通過針對在杭高校學生進行問卷調查和具體訪談相結合的方式，對相關領域提出合理的政策規(guī)制建議，以幫助更好地維護在校大學生權益。

關鍵詞：大學生信貸 網(wǎng)絡貸款 權利保護

一、概念界定

所謂“后網(wǎng)貸時代”，是指相關部門于2017年6月28日印發(fā)《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，直接明文規(guī)定所有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺強制退出校園貸款市場后，為彌補“網(wǎng)貸”退出后留下的服務空白，自2009年就退出校園信貸市場的商業(yè)銀行再次強勢重返校園的時代現(xiàn)象。在這一時代特征下，一些原有的大學生信貸的特征仍有所保留，但也展現(xiàn)出一些全新的特點。

二、調查所顯示“后網(wǎng)貸時代”大學生信貸消費的特點

（一）消費分類領域細化

調查中，我們發(fā)現(xiàn)大學生在需要使用信貸消費的項目主要就集中在各種考試培訓（考研/司法考試/注冊會計師考試/駕駛員資格證）的培訓費用和電子產(chǎn)品（智能手機/筆記本電腦/臺式電腦/高端耳機）方面，還有部分用來進行創(chuàng)業(yè)啟動資金，這也與我們的日常生活觀察相符合，這就給貸款提供方細化項目提供了前提條件。

受訪學生也表示，如果替代提供方愿意針對不同的消費項目，而不僅僅是學生的個人信用和償貸能力提供不同利率和要求的貸款，他們也對這種更為靈活的信貸消費方式表示歡迎。

（二）與國家資助互為補充

目前我國已經(jīng)建立了相對比較完善的資助體系，因此絕大多數(shù)學生不需要再進行個人信貸消費用來繳納學費等費用，同時目前社會對于信貸消費還較為保守，調查顯示大部分學生（89%）表示，在面對學費等方面的資金不足時，更傾向于通過國家助學貸款或者兼職的方式來籌集學費，極少有學生愿意使用私人貸款的方式籌集學費。

（三）大學生在信貸消費心理不成熟

在校大學生社會經(jīng)驗仍然比較欠缺，也沒有固定的經(jīng)濟收入，同時，消費觀念也不成熟，沖動消費，炫耀消費的現(xiàn)象也比較普遍，就造成大學生容易過度消費，背負上自己難以承受的高額債務。同時在校大學生的年齡階段心理較為敏感脆弱，再加上如今的大學生大多數(shù)是獨生子女，應對挫折的能力和抗壓能力都比較差，經(jīng)濟問題很有可能衍生出輕生或犯罪等社會問題。

調查中很大比例的學生（72%）都表示在信貸消費中會出現(xiàn)無法及時還貸或擔心無法及時還貸的現(xiàn)象，大部分學生（75%）也坦承超出自身消費能力的信貸消費很大程度來自沖動消費和炫耀消費。

（四）部分非正規(guī)網(wǎng)貸平臺仍非法存在

調查過程中，部分學生（37%）也表示，即使國家相關部門已經(jīng)禁止了網(wǎng)貸平臺，自己仍然從各種渠道（短信/網(wǎng)絡/傳單/同學介紹）接觸到秘密存在的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺?？梢?，部分網(wǎng)貸平臺仍不愿意放棄巨大的大學生市場，游走于法律的灰色地帶和監(jiān)管盲區(qū)，潛伏在大學生周圍。

三、結論建議

根據(jù)以上調查結果，我們提出如下建議。

（一）針對大學生信貸消費，應制定專門的法律規(guī)范和處理規(guī)則

上文已經(jīng)提及，大學生在網(wǎng)絡信貸過程中的消費心理仍不成熟，容易發(fā)生透支和極端事件，對待這一特殊群體，相關的政策不宜從規(guī)范商業(yè)信貸的法律規(guī)范上生搬硬套，將其直接將其適用于大學生的信貸行為，可能會損害大學生的經(jīng)濟權益甚至是心理健康，大學生的人生才剛剛開始，對于這個階段的年輕人我們認為不宜使用過于嚴苛的信用處罰政策，讓他們美好的人生剛開始就背上污點；同時大學生由于沒有獨立的經(jīng)濟能力，無法償還的貸款都將由家庭負責，而選擇校園借貸的學生，家庭條件往往不甚優(yōu)越，盲目套用商業(yè)貸款也可能會影響整個家庭的正常生活。因此我們認為針對大學生的信貸行為應制定專門的行為規(guī)范，以更好的保障大學生的相關權利。

（二）進一步細化信貸項目

貸款提供方應當針對大學生的不同需求，對學生的消費項目進行進一步的細化，同時結合學生的個人信用和經(jīng)濟狀況，確定不同的信貸利率和條件，對于培訓考試類和創(chuàng)業(yè)啟動資金等類型的信貸消費，建議信貸機構適當降低條件和貸款利率，以更好的保障大學生的相關權益。

（三）完善相關領域國家立法

目前，雖然國家對于商業(yè)借貸的管理已經(jīng)較為規(guī)范，但仍存在部分領域的立法漏洞，例如，針對我國《民法總則》中規(guī)定的公民個人信息權利，目前在信貸領域就沒有相關規(guī)范進行保護，而個人信息的保護對于大學生是十分重要的。因此在相關領域，國家仍然應當加強相關領域立法。

參考文獻：

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