楊煬

【摘 要】 新世紀(jì)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展讓人們的生活發(fā)生了巨大的變化，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展也給金融行業(yè)注入了新的生命力，網(wǎng)絡(luò)支付以及網(wǎng)絡(luò)眾籌融資等業(yè)務(wù)的產(chǎn)生也增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，給金融消費(fèi)者提供了便捷的服務(wù)，但是在科技發(fā)展的背后，也有一些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，在此基礎(chǔ)上，本文對于損害金融消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)行為的表現(xiàn)方式以及產(chǎn)生原因進(jìn)行了研究，并闡述了如何保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，提出了針對性的建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 消費(fèi)者權(quán)益 保障研究

引 言

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者是網(wǎng)絡(luò)金融市場中的重要主體，也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的推動(dòng)者，伴隨著中國網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)專項(xiàng)整治業(yè)務(wù)的完成和深入改革發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)越來越豐富，在給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)人員帶來方便的同時(shí)，也因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)的不規(guī)范要素，誘導(dǎo)了諸多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)沖突，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者缺乏權(quán)益保護(hù)認(rèn)識，對于風(fēng)險(xiǎn)的甄別能力急需提升，提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)力度，是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，對于增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)水平，維持行業(yè)的安全和穩(wěn)定、推動(dòng)社會(huì)的公平正義以及社會(huì)和諧有十分重要的意義。本文行文思路是：對于損害金融消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)行為的表現(xiàn)方式以及產(chǎn)生原因進(jìn)行了研究，并闡述了如何保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，提出了針對性的建議：構(gòu)建由中央銀行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的協(xié)同機(jī)制；建立健全相關(guān)法律；健全互聯(lián)網(wǎng)金融公司自律和行業(yè)維權(quán)機(jī)制；完善與加強(qiáng)外部監(jiān)督等。此外，要避免侵權(quán)現(xiàn)象出現(xiàn)還要提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者個(gè)人的辨別能力和知識水平，要對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融消費(fèi)者進(jìn)行教育，使得企業(yè)不敢游走在法律紅線邊緣，規(guī)范自己的行為，也能幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)自我保護(hù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融，即在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的基礎(chǔ)上，給客戶提供金融服務(wù)，產(chǎn)生和線下金融網(wǎng)點(diǎn)相互對應(yīng)，互相補(bǔ)充的電子網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)形式。從2015年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迸發(fā)型發(fā)展，雖然僅僅擁有一個(gè)雛形，但是已經(jīng)具備了基本的要素，特征也逐漸顯現(xiàn)，具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)如下：便利性、成本低、發(fā)展速度快。

（一）便利性

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和通訊技術(shù)的發(fā)展，諸多電子設(shè)備得到了廣泛的普及和使用，功能也十分強(qiáng)大便利，已經(jīng)融入到人們的生活當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了空間的限制，其支付功能以及咨詢的獲取功能被人們所青睞，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)省去了大量的時(shí)間和工序，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)化繁為簡，方便且高效。

（二）成本低

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融業(yè)務(wù)的供求雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用自主選擇和判斷相關(guān)信息，進(jìn)行信息的匹配和交易，獲取信息和處理信息付出的時(shí)間和金錢成本都相對要低，消費(fèi)者可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺找到自己青睞的金融服務(wù)，省去了傳統(tǒng)模式的中間環(huán)節(jié)，金融產(chǎn)品提供方也可以按照消費(fèi)者上傳的個(gè)人信息來審核是否對其展開服務(wù)，節(jié)省了人力物力，提高了經(jīng)濟(jì)效益。

（三）發(fā)展速度快

互聯(lián)網(wǎng)金融從近幾年逐漸進(jìn)入發(fā)展快速的階段，得到了社會(huì)的關(guān)注，也引起了行政部門的重視，以阿里巴巴金融中的余額寶為例，在9個(gè)月的時(shí)間中使用者增長了8000萬有余，總共資金數(shù)目達(dá)到5400多億元，從無到有發(fā)展十分迅速，成長為全國規(guī)模最大的公募資金，可見互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展活力之盛。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益遭受侵犯的主要表現(xiàn)形式

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其在技術(shù)上的優(yōu)越性和獨(dú)特魅力，吸引了眾多追捧者，其中最主要的原因便是門檻不高，在展開充分競爭的前提下，不同的金融從業(yè)者按照一定的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)展開投資和融資，進(jìn)而從中獲得對應(yīng)的收益。但由于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)內(nèi)諸多服務(wù)行為的不規(guī)范以及相應(yīng)的監(jiān)管工作的欠缺，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)利遭受到種種侵害，表現(xiàn)形式主要有以下幾種：知情權(quán)受到侵犯、隱私權(quán)受到侵犯、維權(quán)受到侵犯。

（一）知情權(quán)受到侵犯

在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)宣傳自己產(chǎn)品的時(shí)候往往避重就輕，只宣傳自己產(chǎn)品的優(yōu)勢，沒有明確的表明潛在的風(fēng)險(xiǎn)和具體的操作方案。消費(fèi)者看到的金融產(chǎn)品的高收益僅僅是在理想狀態(tài)下的最佳狀態(tài)，想要達(dá)成這一收益數(shù)值所需要的條件是十分苛刻的，再加上金融產(chǎn)品涉及到的知識和信息十分復(fù)雜，普通的金融消費(fèi)者難以認(rèn)知，如果用戶僅僅通過互聯(lián)網(wǎng)交易平臺來購買并不能完全的弄清楚這些內(nèi)容，導(dǎo)致消費(fèi)者在消費(fèi)的過程中遭受到了信息不對稱的不公正對待。

（二）隱私權(quán)受到侵犯

有些金融企業(yè)在經(jīng)營管理的過程中缺乏對內(nèi)部的嚴(yán)加管控，管理制度不完善甚至不具備科學(xué)的管理方案，金融消費(fèi)者的信息在缺乏管理的前提下就很容易遭到泄露，并且這都是一些隱性的危險(xiǎn)，由于金融企業(yè)難以積極保障消費(fèi)者的各種信息，導(dǎo)致了信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大，假如這些私人信息被不法使用后果更是不堪設(shè)想。

（三）維權(quán)受到侵犯

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營的對象、業(yè)務(wù)、過程和企業(yè)地址都是虛擬的，這些企業(yè)自身的特點(diǎn)導(dǎo)致金融監(jiān)管的難度上升，嚴(yán)密、完全的監(jiān)管有待實(shí)現(xiàn)，一些不乏企業(yè)抓住了監(jiān)管方面的軟肋，熱衷利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行非法集資、信用卡詐騙、洗黑錢等違法行為，互聯(lián)網(wǎng)金融公司數(shù)不勝數(shù)，在網(wǎng)絡(luò)上搞一些違法小動(dòng)作很難被監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，這種較為惡劣的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境就使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益處在非常危險(xiǎn)的狀態(tài)中。同時(shí)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者缺乏專業(yè)的理財(cái)知識，甚至在網(wǎng)絡(luò)上盲目投資、跟風(fēng)消費(fèi)，一旦出現(xiàn)問題，容易釀成群體性的糾紛事件，維護(hù)自身權(quán)益本身就是十分復(fù)雜的。根據(jù)調(diào)查，近三分之一的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的損害求償權(quán)難以得到保障。由于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的投訴處理機(jī)制、爭議處理機(jī)制尚未健全，很多互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴無門，無路可循。我國依然沒有建立互聯(lián)網(wǎng)金融維權(quán)機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者維權(quán)之路復(fù)雜、艱辛，一些消費(fèi)者就放棄了維權(quán)，不法互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也更加有恃無恐。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)策略分析

基于以上分析，本文提出如下互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)策略：構(gòu)建由中央銀行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的協(xié)同機(jī)制；建立健全相關(guān)法律；健全互聯(lián)網(wǎng)金融公司自律和行業(yè)維權(quán)機(jī)制；完善與加強(qiáng)外部監(jiān)督等。

（一）構(gòu)建由中央銀行主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的協(xié)同機(jī)制

我國金融行業(yè)一直秉持的傳統(tǒng)模式是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。以時(shí)下大熱的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品——余額寶為例，余額寶屬于支付寶旗下的余額增值服務(wù)，而支付寶受央行的監(jiān)管與控制，余額寶受證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管、管理。表面上看，這些紅火的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)受到了監(jiān)管，監(jiān)管對象、模式也看似清晰明了，然而，余額寶本是支付寶旗下的，屬于支付寶的衍生產(chǎn)品，一旦消費(fèi)者與余額寶產(chǎn)生矛盾，有監(jiān)管權(quán)的中國人民銀行與證監(jiān)會(huì)，誰來處理問題尚未得到界定，出現(xiàn)了監(jiān)管漏洞。加上我國如今的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與服務(wù)眾多，像螞蟻金服、京東金融、九一金融這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)層出不窮，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前金融形勢了，尤其是維護(hù)消費(fèi)者權(quán)利、保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者方面，存在著不少監(jiān)管盲區(qū)，也有兩家甚至多家機(jī)構(gòu)共同管理一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的現(xiàn)象，浪費(fèi)了社會(huì)資源，帶來了嚴(yán)重的監(jiān)管沖突，市場金融監(jiān)管的有效性與效率難以保證。央行在保持貨幣穩(wěn)定、保護(hù)消費(fèi)者方面責(zé)無旁貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r復(fù)雜多變，與銀行、證券等多個(gè)行業(yè)相互牽扯，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融受眾多，流動(dòng)資金量極大，為了維護(hù)新時(shí)代貨幣體系的穩(wěn)定性、為了保護(hù)消費(fèi)者安全，中央銀行必須擔(dān)起責(zé)任，運(yùn)用自己的權(quán)力，使得權(quán)益受到損害的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者得到安全保護(hù)。央行也要發(fā)揮自身統(tǒng)領(lǐng)全局的作用，與證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)單位攜手，建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，打破“三會(huì)一銀”的分業(yè)監(jiān)管模式，力爭適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的新趨勢。此外，各個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)互聯(lián)互通，消除隔閡，進(jìn)行合作，起到1+1>2的效果。

（二）建立健全相關(guān)法律

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、普及的速度非?？欤晕覈⒎ㄉ形唇ｉT保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的法律。我國現(xiàn)有的、涉及金融消費(fèi)者維權(quán)的法律包括《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》以及《民法》等等，只能解決一部分互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的困惑，但是針對性不強(qiáng)，也不夠具體和完善，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面仍存在漏洞，甚至存在空白。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融立法亟待完善，我國法律部門有必要修訂、完善現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》、《證券法》等金融法律法規(guī)，添加例如網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)借貸等方面的條文與規(guī)定，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者各自的權(quán)利和義務(wù)得以明確，肅清權(quán)力不明、責(zé)任不清的狀況。同時(shí)，全國人大及其常委會(huì)、最高法院還要盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法，明確指出如何在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私權(quán)，如何暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的維權(quán)途徑。

（三）健全互聯(lián)網(wǎng)金融公司自律和行業(yè)維權(quán)機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者受到權(quán)益侵害，一般是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)導(dǎo)致的，所以，整頓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，打擊利欲熏心、肆意侵害消費(fèi)者的金融企業(yè)亟待進(jìn)行。要使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)樹立責(zé)任意識，盈利的同時(shí)也重視對消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)，不能顧此失彼，拋棄自身責(zé)任。此外，提高市場準(zhǔn)入的門檻，只允許業(yè)務(wù)規(guī)范、對消費(fèi)者負(fù)責(zé)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)參與市場競爭，掃清黑心企業(yè)與公司，使得消費(fèi)者能夠放心消費(fèi)，其權(quán)益也能得到妥善、切實(shí)的保護(hù)。此外，新型的消費(fèi)者訴訟制度十分必要。面對情節(jié)不嚴(yán)重的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的訴訟，簡潔的訴訟程序和適當(dāng)?shù)呐e證規(guī)則非常必要，能為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)帶來良好的訴訟環(huán)境，促進(jìn)其積極維權(quán)、實(shí)現(xiàn)權(quán)力的維護(hù)。

（四）完善與加強(qiáng)外部監(jiān)督

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)豐富自己的理財(cái)知識，警惕不法金融企業(yè)的理財(cái)陷阱，理性地投資、理財(cái)。同時(shí)，金融消費(fèi)者還要增強(qiáng)自己的維權(quán)意識，監(jiān)管部門可以引導(dǎo)網(wǎng)民實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)自我服務(wù)和社會(huì)服務(wù)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者可以利用自己的微信、QQ、微博等自媒體進(jìn)行投訴，遇到侵權(quán)問題在微信上可以向監(jiān)管部門、消協(xié)的公眾號進(jìn)行反映，也可詢問相關(guān)部門的官方微博，快速維權(quán)。同時(shí)，監(jiān)管部門也要與時(shí)俱進(jìn)，建立一個(gè)社會(huì)化的公益平臺，方便消費(fèi)者自我救濟(jì)，簡化維權(quán)流程，給予消費(fèi)者更多便利與良好服務(wù)。

此外，要避免侵權(quán)現(xiàn)象出現(xiàn)還要提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者個(gè)人的辨別能力和知識水平，要對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融消費(fèi)者進(jìn)行教育，使得企業(yè)不敢游走在法律紅線邊緣，規(guī)范自己的行為，也能幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)自我保護(hù)，改變錯(cuò)誤的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)觀念與不良偏好，將侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里，這樣能夠有效降低金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)，也能為監(jiān)管部門減輕負(fù)擔(dān)，降低監(jiān)管難度。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展也給金融行業(yè)注入了新的生命力，網(wǎng)絡(luò)支付以及網(wǎng)絡(luò)眾籌融資等業(yè)務(wù)的產(chǎn)生也增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，給金融消費(fèi)者提供了便捷的服務(wù)，但是在科技發(fā)展的背后，也有一些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。互聯(lián)網(wǎng)金融不同于我國傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興的，帶有無限的生機(jī)與可能性，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給消費(fèi)者帶來便利與實(shí)惠的同時(shí)也帶來了許多問題，我國監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融的束縛不夠全面，金融消費(fèi)者保護(hù)困難重重。我國眾多部門機(jī)構(gòu)要重視對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者這一龐大群體的保護(hù)，出臺相應(yīng)的措施解決潛在的問題。我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)矛頭顯露，據(jù)此，要加快完善對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)措施，減少侵權(quán)現(xiàn)象發(fā)生，才能為消費(fèi)者創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)我國金融市場的良性發(fā)展。

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