胡馮

【摘 要】 在互聯(lián)網(wǎng)+的時代背景下，許多行業(yè)都開始利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務，汽車金融也不可避免地引入了互聯(lián)網(wǎng)，開始發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務。汽車金融是圍繞汽車資產(chǎn)展開的金融活動，不變的是以資產(chǎn)為核心。但是汽車金融在發(fā)展過程中也經(jīng)歷了很多變化，新力量不斷涌入，資本席卷進入，模式不斷創(chuàng)新。本文將簡單介紹互聯(lián)網(wǎng)+時代下汽車金融的參與者，對其業(yè)務模式分析，并闡述其發(fā)展趨勢。

【關鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)+ 汽車金融 業(yè)務模式 發(fā)展趨勢

1 互聯(lián)網(wǎng)+時代下汽車金融參與者

作為汽車產(chǎn)業(yè)與金融的結合，汽車金融是當前產(chǎn)業(yè)金融的重要領域，是傳統(tǒng)汽車制造商在產(chǎn)業(yè)鏈上向金融領域的延伸。隨著汽車消費市場的快速增長、消費主體和消費觀念的轉(zhuǎn)變、個人征信系統(tǒng)及汽車金融業(yè)務法規(guī)的完善，汽車金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，參與者也日趨多樣化。該行業(yè)吸引了眾多參與者涌入，其客戶定位、資金實力、商業(yè)模式、經(jīng)營目的各有特色，重塑了汽車金融的競爭格局。

1.1 商業(yè)銀行。作為大型的綜合金融業(yè)務，汽車金融客戶龐大，是一項通過規(guī)模獲取收益的業(yè)務。隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，信貸業(yè)務市場空前繁榮，但傳統(tǒng)信貸模式已經(jīng)無法滿足汽車金融的需求，因此商業(yè)銀行強勢進入該領域，紛紛創(chuàng)新業(yè)務。汽車金融市場是商業(yè)銀行的必爭之地。

1.2 汽車金融公司/廠商財務公司。汽車金融公司和廠商財務公司是汽車制造集團主導的汽車金融服務專業(yè)機構?；ヂ?lián)網(wǎng)+時代下的汽車金融業(yè)務能夠促進銷售，為汽車制造集團帶來巨大的利潤，因此也是汽車金融的重要參與者。汽車金融公司由銀監(jiān)會批準設立，業(yè)務模式受銀監(jiān)會監(jiān)管，但可以接入央行征信系統(tǒng)，風險可控。其產(chǎn)品利率與銀行利率相近，且經(jīng)常有貼息，產(chǎn)品競爭力強大。

1.3 融資租賃公司。融資租賃公司產(chǎn)品設計靈活，可以更好滿足客戶的需求；門檻低，首付低，可以覆蓋更多的客戶；貸款周期長，購置稅、維修、保險等都可以貸款；業(yè)務專一而且深耕汽車金融領域，風險控制更加專業(yè)。融資租賃公司表面采取“售后回租”形式，實質(zhì)采取“按揭貸款”的模式，快速適應汽車金融市場并取得發(fā)展。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車金融公司主要是指從事汽車消費金融的非P2P互聯(lián)網(wǎng)公司，基本上都是互聯(lián)網(wǎng)汽車相關的平臺，如易鑫車貸、瓜子二手車、優(yōu)信二手車等?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車金融公司是互聯(lián)網(wǎng)汽車金融模式的探索者，但是也面臨著征信體系缺失、大數(shù)據(jù)風險控制不足等瓶頸與難題。

1.5 消費金融公司。隨著汽車消費市場的快速增長、消費主體和消費觀念的轉(zhuǎn)變，以及國家政策的扶持，消費金融和汽車金融進入了較快的發(fā)展階段。消費金融公司作為提供個人消費貸款的非銀行金融機構，其特點是短期、小額、無擔保、無抵押。由于汽車金融領域風險控制需要，大多需要進行抵押登記，因此消費金融公司不是主要參與者。

1.6 SP（金融服務提供商）。SP（Sevice Provider，服務提供商）是為客戶提供汽車金融服務的渠道服務商。與上述參與者不同，SP并不提供資金，而是代理模式，作為渠道幫助資金方把金融服務帶給4S店等終端客戶，然后收取傭金。SP發(fā)展更注重交易與汽車的新零售，金融公司也經(jīng)常借助SP去下沉和拓展線下銷售渠道。

除上述六類參與者，小貸公司、P2P、擔保公司也進入汽車金融領域，由于其利率較高，所以主要面向在上述渠道難以獲得貸款的客戶。

2 互聯(lián)網(wǎng)+時代下汽車金融業(yè)務模式

2.1 汽車電商模式?；ヂ?lián)網(wǎng)是打破行業(yè)壟斷，激發(fā)市場活力的利器。在互聯(lián)網(wǎng)+的浪潮下，人們積極探索汽車金融創(chuàng)新模式，出現(xiàn)了依托于汽車電商及搭建互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺兩種模式：電商廣告、媒體電商模式。汽車廠商在電商平臺開設店鋪，通過線上流量入口，聚集規(guī)?；驮?，將客戶引流到線下4S店，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的規(guī)模化落地，平臺按照廣告費和CPL線索的方式收費，阿里和京東是其中的代表。汽車電商模式最早、最輕的路徑就是復制阿里“天貓”的流量變現(xiàn)型撮合B2C電商，通過建立線上汽車商城，來變現(xiàn)生態(tài)內(nèi)的超量汽車垂直流量資源。由于汽車電商模式的盈利模式簡單、清晰、穩(wěn)定，所以迅速被資本市場認可。

2.2 汽車廠商模式。汽車廠商模式是汽車廠商直接進軍互聯(lián)網(wǎng)金融，與電商模式一致，都是通過線上線下相結合的方式來推廣金融服務，主要有汽車貸款、分期付款、保險等。汽車廠商模式有以下優(yōu)勢：首先，通過多年運作使汽車廠家積累了大量的忠實品牌客戶，有了用戶基礎，消費者更容易認可和接受汽車廠家所推出的金融服務。消費者可以通過4S店直接申請辦理，也可以在廠商線上的官網(wǎng)進行申請。其次，汽車廠商推出的金融貸款比較靈活，對于戶口、房產(chǎn)等硬性條件都沒有過多要求。再次，在汽車廠商金融公司能夠申請到較長的還款期，減輕消費者的還款壓力。

2.3 C2C綜合服務平臺模式。汽車金融中的C2C綜合服務平臺模式打破了傳統(tǒng)的車主與商家模式，同時還鏈接了車主與汽車服務人員，交易過程更加開放透明，省去不必要的中介環(huán)節(jié)及成本，同時還可通過平臺代辦服務功能享受更多的快捷便利服務。C2C綜合服務平臺模式使車主、商家和汽車服務人員多方受益，因直指用戶痛點而廣受歡迎，對汽車金融業(yè)的發(fā)展具有非常積極的作用。

2. 4 汽車金融P2P模式。汽車金融P2P模式是借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術提供信息發(fā)布和交易實現(xiàn)的模式，把借、貸雙方對接起來實現(xiàn)各自的借貸需求。P2P與汽車金融的結合，其潛力來自于可以覆蓋整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈條，為各個環(huán)節(jié)提供金融服務。P2P模式主要有車商貸款、購車貸款、汽車消費貸款、以租代購、汽車融資租賃等業(yè)務。汽車金融P2P模式的興起對傳統(tǒng)汽車金融沖擊力巨大，其平臺繁多，有綜合類的也有理財類的。汽車金融P2P模式從貸款申請、放款周期、還款時間方面更加靈活，大大節(jié)省了消費者購車的時間成本，對客戶具有非常大的吸引力。

2.5 互聯(lián)網(wǎng)巨頭綜合模式?；ヂ?lián)網(wǎng)下汽車金融市場巨大，因此互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛瞄準這一行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭擁有其他平臺不能比擬的優(yōu)勢，不論是資金還是流量和影響力方面都無可挑剔，而且可以對資源進行整合，更能獲得客戶的信任，有很強的風險防控能力。如百度推出百度汽車平臺，與各大銀行、P2P理財平臺等達成了貸款保險等業(yè)務方面的合作；阿里則與多家汽車企業(yè)進行合作，為多家汽車企業(yè)的不同車型提供貸款服務。

3 互聯(lián)網(wǎng)+時代下汽車金融發(fā)展趨勢

3.1 汽車金融將全方位發(fā)展。隨著越來越多參與者的涌入，互聯(lián)網(wǎng)+時代下的汽車金融行業(yè)競爭愈加激烈，從而導致汽車金融服務全方位、全方面的發(fā)展。移動互聯(lián)網(wǎng)正逐漸融入整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈中，未來巨頭和垂直細分的汽車金融服務平臺都將對汽車金融市場進行份額搶占，市場的廝殺將會越來越激烈。各方參與者亟需打破固有思維的束縛，尋求新的金融業(yè)務模式，將汽車金融服務延伸至交易的各個環(huán)節(jié)。由此可以預見，未來汽車金融服務一定是向整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈全方位、全方面的發(fā)展。

3.2 汽車金融政策將不斷完善。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念的滲透下，汽車金融得到快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)思維也傳輸?shù)狡嚱鹑诜罩?，解決了汽車金融行業(yè)信息不對稱的難題，并且為車主提供更為人性化、更具用戶體驗的產(chǎn)品設計，以及針對細分群體的個性化營銷模式。但是與此同時，互聯(lián)網(wǎng)中的風險也帶到了汽車金融行業(yè)中，風險控制成了重中之重。為了使汽車金融行業(yè)更平穩(wěn)、健康地發(fā)展，相關的政策也將得到不斷地完善，反面推動汽車消費市場的長足發(fā)展。

3.3 各金融機構業(yè)務將展開合作。隨著汽車金融行業(yè)的不斷發(fā)展，各金融機構之間也會就業(yè)務展開合作，從而實現(xiàn)共贏。互聯(lián)網(wǎng)+時代背景下，汽車金融中商業(yè)銀行占有絕對優(yōu)勢，但其服務范圍、形式有限，難以滿足眾多潛在消費者需求，而互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司與融資租賃公司等機構具有商業(yè)銀行無法取代的服務功能。由此可以預見，各汽車金融機構將由競爭關系轉(zhuǎn)為合作關系，在競爭中尋求合作，從而取得共同發(fā)展。

3.4更重視用戶體驗，關注客戶個性化需求。隨著社會的發(fā)展和人們對美好生活的追求，汽車金融產(chǎn)品也要不斷的創(chuàng)新，市場上汽車金融企業(yè)增加也導致競爭的加劇，使得客戶的選擇面越來越寬，客觀上對汽車金融產(chǎn)品的要求也越來越高，只有滿足客戶個性化需求的汽車金融產(chǎn)品才能被市場真正認可，良好的體驗有助于用戶的持續(xù)關注和口碑傳播以及重復購買，這樣才是持續(xù)的競爭力，才有助于汽車金融的持續(xù)發(fā)展并且不斷做大做強。

4 結束語

近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)的不斷深耕，汽車金融發(fā)展也如火如荼，汽車金融機構不斷壯大、產(chǎn)業(yè)結構不斷調(diào)整、金融改革，汽車金融開始向?qū)I(yè)化、規(guī)?；较虬l(fā)展，使其成為市場經(jīng)濟中一股具有潛力的金融力量。但是汽車金融行業(yè)也充滿著變革與挑戰(zhàn)，群雄并起，新的參與方、商業(yè)模式和金融工具不斷地沖擊傳統(tǒng)思維，機遇與挑戰(zhàn)存在于汽車金融的各個環(huán)節(jié)。

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