劉國平

摘 要：黨的十九大報(bào)告指出，“中國特色社會主義進(jìn)入新時代，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾?！苯鹑谑乾F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，大力發(fā)展普惠金融是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，解決我國發(fā)展“不平衡、不充分”問題的重要途徑之一。在普惠金融發(fā)展中，政府起了重要作用。政府能夠解決壟斷、公共物品缺失及信息不對稱所導(dǎo)致的金融市場失靈問題，但政府也應(yīng)堅(jiān)持有所為有所不為、到位而不越位?；诖?，首先闡述政府參與普惠金融的角色，然后結(jié)合我國的實(shí)際情況提出政府更好支地持普惠金融發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：政府；普惠金融發(fā)展；政策支持

中圖分類號：F832.0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2018）23-0151-02

引言

2015年12月31日，國務(wù)院發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》。2017年9月30日，中國人民銀行對普惠金融口徑內(nèi)貸款實(shí)施定向降準(zhǔn)政策，各地方政府也陸續(xù)出臺了推進(jìn)落實(shí)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)施意見。深入分析政府在普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的關(guān)系，對提升普惠金融效率、實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展具有重要的意義。

一、政府參與普惠金融的角色

在普惠金融發(fā)展中，對市場機(jī)制自身能夠發(fā)揮的地方政府要減少干預(yù)，對普惠金融市場失靈的范圍需要政府加大調(diào)控力度。具體說來，政府在普惠金融發(fā)展中的角色主要包括以下幾個方面。

（一）做普惠金融戰(zhàn)略的制定者

普惠金融在我國發(fā)展的時間還不長，社會對普惠金融的認(rèn)知有一個過程，需要全社會共同努力，同時由于金融機(jī)構(gòu)的逐利性，很難自發(fā)達(dá)到普惠金融的效果，這就需要在國家層面制定普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略或者指導(dǎo)方針政策，有效引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)及其他利益相關(guān)者在發(fā)展普惠金融方面的具體行動。比如政府可以通過制定相應(yīng)傾斜性的財(cái)政政策、貨幣政策，進(jìn)行金融體制改革及完善金融市場準(zhǔn)入退出機(jī)制等來提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的積極性，發(fā)揮宏觀政策的引導(dǎo)作用，促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的持續(xù)均衡發(fā)展。

（二）做普惠金融實(shí)踐的合作者

普惠金融的發(fā)展涉及政府、金融機(jī)構(gòu)、社會公眾、第三方機(jī)構(gòu)等眾多參與者，政府雖然在普惠金融戰(zhàn)略方面起著引領(lǐng)者的作用，但政府也要尊重市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，注重維護(hù)機(jī)會平等，協(xié)同各方利益，同時要以合作者的身份參與其中。金融基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)不足容易導(dǎo)致公共物品缺失的市場失靈，只有完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施才能提高普惠金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率，引導(dǎo)金融資源分布均衡，改善普惠金融發(fā)展環(huán)境。政府要積極參與普惠金融發(fā)展，作為金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的主導(dǎo)者，需不斷加強(qiáng)和完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為普惠金融市場機(jī)制的有效發(fā)揮創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。

（三）做普惠金融發(fā)展的監(jiān)測者

政府要做好普惠金融發(fā)展?fàn)顩r的監(jiān)測評估，能分析和反映各區(qū)域普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，掌握普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信息，實(shí)現(xiàn)普惠金融發(fā)展監(jiān)測評估結(jié)果和統(tǒng)計(jì)信息共享，使金融機(jī)構(gòu)更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)管理，降低金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，同時也能保證政府更好地調(diào)整普惠金融戰(zhàn)略及參與普惠金融實(shí)踐。

二、政府支持普惠金融發(fā)展的政策建議

（一）制定和完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)

目前普惠金融的法律體系還不完善，尤其是農(nóng)村地區(qū)的普惠金融法制不成體系，要逐步根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況來制定基本法，構(gòu)建適合其發(fā)展需要的法律體系。同時，必須明確在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融的監(jiān)管主體及小貸公司的法律地位及監(jiān)管主體。

（二）推進(jìn)各類支持普惠金融的新型機(jī)構(gòu)建設(shè)

一是健全農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)，林權(quán)的確權(quán)、登記、頒證、評估、流轉(zhuǎn)等配套制度建設(shè)，建立統(tǒng)一的三權(quán)流轉(zhuǎn)交易登記中心和交易平臺，不斷完善農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易體系。二是推動組建普惠型地方農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍，不斷完善規(guī)范融資擔(dān)保行業(yè)及農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。

（三）探索建立普惠金融信用信息體系，減少或消除信息不對稱的情況

一是地方政府要建立農(nóng)戶信用信息征集與信用評價體系，消除普惠金融機(jī)構(gòu)之間以及與普惠金融對象之間的信息障礙。二是加強(qiáng)中小微企業(yè)信用信息采集和持續(xù)更新，鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)充分利用小微企業(yè)信用信息落實(shí)差異化信貸政策，營造守信激勵、失信懲戒的信用環(huán)境。三是探索建立所有金融機(jī)構(gòu)參與的信用信息共建共享平臺，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的普惠征信體系和普惠金融服務(wù)高效對接。四是加強(qiáng)普惠金融宣傳和教育。為了更好地普及普惠金融知識，可以將金融課程納入國民教育體系，以提高全民的金融素質(zhì)；鼓勵普惠金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)普惠金融宣傳，組織媒體對普惠金融探索進(jìn)行集中報(bào)道，不斷提高需求者的信用意識，優(yōu)化信用環(huán)境。

（四）鼓勵發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融面臨著很大的局限性，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，普惠金融得到較快發(fā)展，特別是為偏遠(yuǎn)地區(qū)在支付結(jié)算等方面提供了多元化金融服務(wù)，加快了普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五）嚴(yán)密防控普惠金融風(fēng)險(xiǎn)

政府要加強(qiáng)對各類金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測預(yù)警，加大各類風(fēng)險(xiǎn)隱患排查和化解力度，嚴(yán)厲打擊非法集資等違法違規(guī)金融活動和金融欺詐行為，加大對惡意逃廢債、惡意透支信用卡的打擊力度，創(chuàng)新完善訴訟外金融糾紛處置工作機(jī)制，如引入公正機(jī)制，提高金融糾紛案件辦理效率，解決金融案件積壓和執(zhí)行難問題。

（六）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，提升普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性

鑒于普惠金融對象以農(nóng)戶、個體經(jīng)營的形式居多，應(yīng)完善普惠金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式及進(jìn)一步探索適合弱勢群體、不同產(chǎn)業(yè)、區(qū)域特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。如探索政府參與建立小微企業(yè)信用保證保險(xiǎn)基金，用于小微企業(yè)信用貸款本金損失的補(bǔ)償。政府也可以集中普惠金融專項(xiàng)資金，健全普惠金融融資擔(dān)保體系和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，有效分散普惠金融的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；發(fā)揮財(cái)政、保險(xiǎn)資金的杠桿作用，提升金融機(jī)構(gòu)發(fā)放普惠金融貸款的積極性和主動性。同時，普惠金融發(fā)展要逐步從“輸血式普惠”向“造血式普惠”轉(zhuǎn)變，保障普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

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注：本文僅代表作者個人觀點(diǎn)，不代表作者所在單位意見。

[責(zé)任編輯 陳 銳]