柳偉

摘要：個(gè)人征信記錄是全面反映一個(gè)人借債還錢、遵守合同及遵紀(jì)守法狀況的“經(jīng)濟(jì)身份證”，發(fā)揮著溝通借貸雙方和買賣雙方的重要職能。而一個(gè)非惡意形成的不良征信記錄，有可能會(huì)引發(fā)征信異議和糾紛，損害信用主體的合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：征信 不良記錄 金融消費(fèi)者

一、不良征信記錄的類型與成因

目前，因個(gè)人信用報(bào)告中存在惡意和非惡意個(gè)人不良征信記錄，使個(gè)人再次申請(qǐng)貸款、辦理信用卡業(yè)務(wù)被銀行拒之門外者屢見(jiàn)不鮮。其類型及成因如下：

（一）惡意不良征信記錄。它是指借款人或信用卡持有人在熟知各項(xiàng)征信管理知識(shí)，明知不按時(shí)清息還貸、歸還透支款項(xiàng)的危害性，卻故意拖欠或遲還貸款本息或信用卡透支款項(xiàng)的不良征信記錄。

（二）非惡意不良征信記錄。它是指當(dāng)事人主觀上并非不愿意履行還款付息義務(wù)，而是由于其不知道或不可抗拒力而導(dǎo)致違約，出現(xiàn)逾期、形成個(gè)人不良記錄。由于各家銀行很少對(duì)不良記錄的形成原因加以區(qū)分，導(dǎo)致了不少擁有非惡意個(gè)人不良征信記錄的黃金客戶被拒貸、拒辦信用卡，影響了客戶的工作和生活。主要有以下六種類型：

1.金融機(jī)構(gòu)告知義務(wù)不足所致。一是未現(xiàn)場(chǎng)告知。大部分金融機(jī)構(gòu)在客戶辦理信用卡或簽訂貸款合同時(shí)未能及時(shí)告知客戶若不按約定及時(shí)、足額還款會(huì)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告產(chǎn)生負(fù)面信息。二是未提示告知。個(gè)別金融機(jī)構(gòu)在還款日前沒(méi)有電話或短信提示客戶“應(yīng)及時(shí)還款否則會(huì)產(chǎn)生負(fù)面信息”，而本人在不知情的情況下形成了負(fù)面信息。三是未適時(shí)告知。貸款利率上調(diào)后，與客戶之間信息溝通不暢造成借款人還款賬戶余額不足而產(chǎn)生的不良記錄。四是未宣傳告知。由于部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信知識(shí)宣傳教育的深度、廣度和力度不夠，致使一些客戶因不掌握相關(guān)知識(shí)，而在無(wú)意識(shí)中形成了不良征信記錄。

2.未及時(shí)還本付息所致。一是客戶在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)相關(guān)合同條款掌握不全面、理解不到位，甚至只是模糊知曉自己的還款義務(wù)，導(dǎo)致在實(shí)際清息還本時(shí)間上存在偏差，而出現(xiàn)的不良記錄。二是由于自然災(zāi)害及意外情況未能及時(shí)清息還本導(dǎo)致的不良征信記錄。

3.信用卡使用不當(dāng)所致。一是部分持卡人對(duì)信用卡的使用比較隨意，信用保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，未按約定日期及時(shí)歸還信用卡透支款項(xiàng)，而形成不良征信記錄。二是欠繳信用卡年費(fèi)形成的不良記錄，絕大多數(shù)辦卡者不了解銀行的政策，未達(dá)到規(guī)定的刷卡次數(shù)導(dǎo)致扣收年費(fèi)，不存在主觀上的故意拖欠。

4.被他人冒用身份證所致。有些客戶對(duì)個(gè)人身份信息保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，將身份證等有效證件隨意借予他人使用或因保護(hù)不慎被盜用，并與銀行發(fā)生信貸關(guān)系，而出現(xiàn)的不良征信記錄。

5.個(gè)人異議處理滯后所致。一筆正常的異議處理至少需要15天至1個(gè)月，并且《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)》的信息每月只更新一次。因此，最新的信用信息一般要間隔1個(gè)月后才會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中展示出來(lái)，導(dǎo)致異議信息處置滯后，客戶合法權(quán)益無(wú)法得到保障。

6.金融機(jī)構(gòu)失誤故障所致。一是銀行職員失誤所致。由于銀行職員未及時(shí)將借款人的信用信息準(zhǔn)確完整地錄入中國(guó)人民銀行的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)》，使借款人的信用信息未能及時(shí)更新，有的甚至出現(xiàn)了“張冠李戴”的錯(cuò)誤等，使借款人在個(gè)人信用報(bào)告中產(chǎn)生了許多負(fù)面信息。二是銀行系統(tǒng)出現(xiàn)故障所致。因個(gè)別銀行接口程序出現(xiàn)故障，導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息上報(bào)質(zhì)量不高或未及時(shí)錄入、更新借款人的信用信息，從而產(chǎn)生負(fù)面信息。

二、相關(guān)建議

（一）健全事先告知制度，讓金融消費(fèi)者擁有知情權(quán)。各金融機(jī)構(gòu)要建立健全事先告知制度，讓信息主體及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，不僅維護(hù)和保障了信息主體的權(quán)益，也可有效降低投訴、訴訟案件發(fā)生率。各金融機(jī)構(gòu)要從人性化角度出發(fā)，在征集個(gè)人征信記錄時(shí)應(yīng)履行告知義務(wù)，耐心做好宣傳解釋工作；在可能出現(xiàn)不良征信記錄前或利率調(diào)整、月度還款金額發(fā)生變化時(shí)，采取短信提示、信函告知等靈活多樣的方式進(jìn)行還款提示。通過(guò)一定的系統(tǒng)升級(jí)幫助客戶減少不良征信記錄發(fā)生的機(jī)率。

（二）規(guī)范出臺(tái)解讀標(biāo)準(zhǔn)，讓金融消費(fèi)者擁有判定權(quán)。一是出臺(tái)個(gè)人信用報(bào)告解讀指南，對(duì)個(gè)人征信記錄中惡意與非惡意違約行為進(jìn)行甄別性標(biāo)準(zhǔn)界定，避免商業(yè)銀行偏讀、誤導(dǎo)個(gè)人信用報(bào)告的現(xiàn)象發(fā)生。二是建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)分模型。深度挖掘個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)，研究建立符合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)分模型，推出簡(jiǎn)單易懂的個(gè)人信用產(chǎn)品，為商業(yè)銀行建立一個(gè)統(tǒng)一、規(guī)范、客觀、公正的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。三是加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行前臺(tái)工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高工作人員素質(zhì)，以正確解讀客戶個(gè)人信用報(bào)告。四是廣泛宣傳個(gè)人信用報(bào)告等有關(guān)征信知識(shí)和金融知識(shí)，促使廣大公民和社會(huì)各界關(guān)愛(ài)征信記錄，享受幸福人生。

（三）完善接口程序，讓金融消費(fèi)者擁有糾錯(cuò)權(quán)。一是設(shè)定合理的負(fù)面記錄保存期限。對(duì)不良行為情節(jié)較輕的負(fù)面記錄，可采取短期保留期限，以1年為宜；對(duì)多次發(fā)生、金額較大、情節(jié)較重的負(fù)面記錄，可采取相對(duì)較長(zhǎng)的保留期限，以3年為宜。二是設(shè)定適當(dāng)?shù)南奁诤徒痤~。建議借款人還款日期非惡意延遲1天以內(nèi)，且貸款利息未償還金額低于50元的，可不作為違約行為計(jì)入個(gè)人信用報(bào)告，進(jìn)而減輕金融消費(fèi)者因一時(shí)疏忽和銀行賬務(wù)延時(shí)造成的非惡意不良征信記錄。

（四）加大金融宣傳力度，讓金融消費(fèi)者擁有知曉權(quán)。各金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加大征信管理等相關(guān)金融知識(shí)的宣傳教育力度，通過(guò)靈活多樣，富有成效的宣傳活動(dòng)，促使廣大公民和社會(huì)各界全面了解、系統(tǒng)掌握征信知識(shí)，有效規(guī)避不良征信記錄，“積累信用財(cái)富、享受幸福人生”。

（五）積極處置個(gè)人異議，讓金融消費(fèi)者擁有甄別權(quán)。各級(jí)人民銀行和商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行及征信中心印發(fā)的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》和《個(gè)人信用報(bào)告查詢業(yè)務(wù)操作規(guī)程》等有關(guān)制度規(guī)定，嚴(yán)格流程、及時(shí)受理、認(rèn)真核查、科學(xué)處置個(gè)人異議申請(qǐng)，努力做到對(duì)符合條件的，認(rèn)真辦理、準(zhǔn)確答復(fù)；對(duì)不符合受理?xiàng)l件的，答疑解惑、耐心講解，徹底杜絕推諉扯皮、偏解誤導(dǎo)不良現(xiàn)象的發(fā)生，使每個(gè)金融消費(fèi)者存疑而來(lái)、滿意而歸。