賀艷梅

摘 要：近年來隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，保險行業(yè)的社會影響力也不斷擴大。保險行業(yè)的發(fā)展情況與保險消費利益直接相關。本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)+背景下保險消費利益的法律保護。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+ 保險消費利益 法律保護

一、當前我國保險消費利益法律保護現(xiàn)狀及存在的問題

1.自我保護意識不足

首先，我國的保險行業(yè)起步較晚，所以保險機構本身存在很大的發(fā)展問題。當保險機構的利益與消費者的利益發(fā)生沖突的時候，第一時間都是維護自身的利益，以求得企業(yè)的生存和發(fā)展。但是很多保險消費者的自我保護意識不足，缺少維權意識，所以在發(fā)生一些侵權行為的時候并不知道要如何進行應對，這就在無意識地放縱了一種不良的風氣，加劇了保險行業(yè)的不良風氣，不利于保險行業(yè)的發(fā)展。[1]

2.立法不夠完善

當前，我國在保險消費方面并沒有一個完整的法律保護體系，所以缺少一個強有力的政策支持，在面對一些保險消費侵權事件的時候，并沒有一個完整的標準，所以也不能夠直接進行解決。但是想要保證保險消費利益就必須要做好法律保護工作，完善相關的立法，建立一個標準，嚴格處理。[2]

3.監(jiān)督機構不健全

保監(jiān)會的監(jiān)督工作不到位。保監(jiān)會是保險工作的主要監(jiān)管部門，但是當前我國的保險監(jiān)督部門在進行保險監(jiān)督工作的時候常常出現(xiàn)監(jiān)管不足的問題。雖然保監(jiān)會的主要工作是對保險公司的一些工作還有相關的政策進行監(jiān)督，但是也不能夠忽視對保險消費者的利益工作，要維護保險消費者的利益，充分發(fā)揮監(jiān)督監(jiān)管的功能。

4.行業(yè)自律意識缺乏

當前我國的保險消費管理存在問題不僅僅是因為監(jiān)管不到位，更多的是行業(yè)自身的自我管理意識就比較薄弱，所以并沒有意識到要維護保險消費者的利益，也沒有認真反思消費者的投訴和建議，并做出相應的改變和完善。大概是出于利益的牽絆，社會上有很多行業(yè)對消費者的態(tài)度一般，為了維護自身的利益不惜犧牲消費者的利益，這是行業(yè)自律意識的缺失，是不利于行業(yè)發(fā)展的，它大大打擊了消費者的消費積極性。[3]

二、互聯(lián)網(wǎng)+背景下加強保險消費利益法律保護的對策

1.健全保險消費利益相關的法律制度

首先，完善相關的管理制度。從法律層面上加強管理，建立健全保險消費者權益保護制度體系，建立和完善相關的管理體制，就能夠給予一個制度上的保障。而且相關政策的頒布，還能夠推動保險公司做出相應的改變，及時預防風險，促進保險行業(yè)的發(fā)展。同時完善并公開保險理賠的相關工作，保證消費者的知情權、交易權和隱私權，盡最大努力避免出現(xiàn)錯誤消費、誤導消費、理賠困難等方面的風險，維護保險消費者的利益。

2.加強市場管理

加強市場管理主要體現(xiàn)在加強市場行為處罰力度和加強保險市場的信息溝通工作兩個方面。首先，加強市場行為處罰力度。這一點主要是針對那些誤導銷售行為，加強對誤導消費者進行消費的保險從業(yè)人員的處罰力度，嚴格控制保險銷售工作的合法、安全，降低保險銷售行業(yè)的風險，推動保險行業(yè)健康發(fā)展；其次，加強保險市場信息溝通工作。互聯(lián)網(wǎng)+時代，信息傳播的速度越來越多，信息傳播的渠道也越來越多，即時共享成為一種潮流。所以互聯(lián)網(wǎng)+背景下的保險行業(yè)也要加強保險公司、保險中介與保險消費者之間的信息溝通，做好信息溝通工作，推動保險行業(yè)的高校運轉(zhuǎn)。[4]

3.提高自我保護意識

提高保險消費人員的自我保護意識主要體現(xiàn)在加強對保險消費者的教育方面。首先，保險監(jiān)督部門和組織要充分利用互聯(lián)網(wǎng)+的時代背景，努力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+保險，將保險相關知識通過互聯(lián)網(wǎng)信息平臺進行傳播，也可以利用多媒體平臺開展保險知識的科普和教育工作。其次，保險機構和保險中介機構要將保監(jiān)會關于消費者權益和教育的內(nèi)容貫徹落實，堅持服務消費者的觀念，在日常的工作中滲透消費者的保險教育。還可以組織編寫一些保險相關的書籍等等，對保險的選擇、保險消費的維護等方面進行引導，讓消費者能夠認識并了解到相關的知識。最后，可以充分發(fā)揮大眾媒介的作用，保險機構或保險中介機構可以利用大眾媒介宣傳和教育一些保險相關的知識，還可以讓機構的培訓師專門錄制相關的課堂放到互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡課程分享平臺上，讓消費者能夠看到，并在消費者購買保險產(chǎn)品的時候進行引導和教育。讓消費者了解到，如果遇到誤導銷售、虛假銷售等情況的時候，要及時發(fā)聲，用法律的武器保護自己、

4.加強行業(yè)監(jiān)管

行業(yè)自律監(jiān)管主要表現(xiàn)在行業(yè)之間的監(jiān)管和行業(yè)本身的監(jiān)管兩個方面。保險消費者利益受損問題如果處理不好，將會直接影響到我國保險業(yè)的進一步發(fā)展。首先，行業(yè)之間的監(jiān)管。這一點主要是指各個保險機構以及保險中介機構之間的監(jiān)管。要求保險行業(yè)都要意識到保險消費者利益的重要性，并加強管理，努力營造一個良好的發(fā)展氛圍；另外，行業(yè)本身的監(jiān)管，也是保險行業(yè)的自律意識。這一點要求保險機構或保險中介機構不斷提高自身的監(jiān)管能力和監(jiān)管水平，加強企業(yè)內(nèi)部的管理，堅持消費者為主的發(fā)展觀念，維護消費者的利益，將專業(yè)服務的發(fā)展理念融入到日常工作中去，促進保險市場健康有序發(fā)展。[5]

結(jié)語

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下保險營銷模式是不斷創(chuàng)新發(fā)展的，各保險公司應立足自身資質(zhì)，積極探索適合其發(fā)展的模式。對于大型保險公司，因其具有雄厚的資金實力和較高的市場知名度，可以官網(wǎng)直銷為主，輔以第三方代銷。渠道發(fā)展的同時加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，同時打造互聯(lián)網(wǎng)保險生活社區(qū)。對于中小型保險公司，由于資金、技術、品牌知名度的受限，借助第三方平臺銷售更具有優(yōu)勢。然而互聯(lián)網(wǎng)保險的市場贏家并非只體現(xiàn)在保費規(guī)模上，以高收益率吸引消費者購買的營銷策略弊端凸顯?；ヂ?lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模發(fā)展較快的新興保險公司仍任重道遠。日新月異的互聯(lián)網(wǎng)科技正在重塑著各行各業(yè)的發(fā)展方式，在時代發(fā)展潮流下，企業(yè)只有直面挑戰(zhàn)，不斷創(chuàng)新，才能長遠發(fā)展。

參考文獻

[1]趙春燕.曲速資本預測互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模將翻番[N].證券時報，2016-4-13（保險）.

[2]國金證券.互聯(lián)網(wǎng)保險風起云涌[J].資本市，2015，（11）：46.

[3]張瓊之.國外保險網(wǎng)絡營銷案例分析和經(jīng)驗借鑒[J].現(xiàn)代商業(yè)，2013（24）.

[4]唐金成，李亞茹.美國第三方網(wǎng)絡保險平臺InsWeb的興衰啟示[J].上海保險，2015.（03）.

[5]粟榆，陳宇靖，張洋.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下保險營銷模式變革研究[J].金融發(fā)展研究，2016（04）.