戴浠穎

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的推動(dòng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度從排斥反對(duì)到正視接納、并積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的壓力，不僅來(lái)自外部的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力，也有來(lái)自內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理、金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的壓力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 銀行業(yè)務(wù)

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵。互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、APP等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金容易、支付以及信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的簡(jiǎn)單結(jié)合。而是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上。實(shí)現(xiàn)一種開(kāi)放、平等、分享的信息狀態(tài)，減少傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。而且為客戶提供更加透明、互動(dòng)性更好、操作更加便捷的金融服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生后發(fā)展迅猛。從2014年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付、P2P等成為金融市場(chǎng)追捧的熱點(diǎn)。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生起存在發(fā)展的亂象。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施的頒布?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸走上正規(guī)。但是依然存在大量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“非法集資”的現(xiàn)象，如e租寶、大大集團(tuán)、唐小僧等。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融中。第三方支付的規(guī)模不斷的擴(kuò)大。2016年第三方支付的交易規(guī)模達(dá)到58.8萬(wàn)億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)金融規(guī)模也逐年增長(zhǎng)。2017年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的交易規(guī)模達(dá)到1萬(wàn)億元，三年復(fù)合增速超過(guò)90%。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析

（一）對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的影響。商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)是其傳統(tǒng)的表內(nèi)業(yè)務(wù)，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)正在面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。如支付寶、財(cái)付通、微信等第三方支付的崛起，其不僅有操作便捷、低成本的特點(diǎn)。用戶之間采用互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付進(jìn)行支付交易，賬戶之間實(shí)現(xiàn)0元手續(xù)費(fèi)、0秒轉(zhuǎn)賬的特點(diǎn)。新的移動(dòng)支付方式的出現(xiàn)將會(huì)改變商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，特別是移動(dòng)金融使用人數(shù)的激增，必然會(huì)使得移動(dòng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)激烈的爭(zhēng)奪現(xiàn)象。金融、互聯(lián)網(wǎng)公司、電信等多家機(jī)構(gòu)必然要對(duì)現(xiàn)有的移動(dòng)金融市場(chǎng)進(jìn)行爭(zhēng)奪。瓜分商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)“蛋糕”。

（二）對(duì)商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的影響。長(zhǎng)期以來(lái)市場(chǎng)主體的融資渠道主要是通過(guò)商業(yè)銀行的授信，但是商業(yè)銀行為了資本的安全性。往往對(duì)于一些小微企業(yè)、個(gè)人等采用信貸的限制，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸配給現(xiàn)象容易導(dǎo)致市場(chǎng)上多數(shù)的融資需求主體難以獲得銀行的融資。聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了融資的模式。P2P網(wǎng)貸、京東以及淘寶電商小貸等融資模式的出現(xiàn)。將市場(chǎng)上難以從商業(yè)銀行獲得授信的群體納入到市場(chǎng)中。雖然從風(fēng)險(xiǎn)管控的角度上看，小微企業(yè)客戶的喪失并不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的客戶資源造成較大的影響。但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也將從小發(fā)展到大，如截止2015年12月，阿里金融旗下的小額貸款公司已經(jīng)為阿里的用戶提供超過(guò)1600億人民幣的貸款。極大的沖擊銀行的融資業(yè)務(wù)。

（三）對(duì)商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)的影響。投資理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的表外主要業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源中，投資理財(cái)是其主要的利潤(rùn)來(lái)源。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)平臺(tái)的增多。金融消費(fèi)者可以選擇的投資理財(cái)渠道增加。不再局限于在銀行購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)平臺(tái)雖然頻頻爆發(fā)非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。但是依然無(wú)法阻擋金融消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)投資的熱情。目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以獨(dú)立發(fā)行原來(lái)只能由商業(yè)銀行發(fā)布的理財(cái)、貸款、基金等代銷(xiāo)業(yè)務(wù)，使得商業(yè)銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)也極易被搶奪。

（四）對(duì)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以向廣大的消費(fèi)者提供商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，如小額的消費(fèi)信貸、出國(guó)留學(xué)、教育、汽車(chē)等方面。都能夠?yàn)橄M(fèi)者提供與商業(yè)銀行同等功能的信貸產(chǎn)品，而且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的消費(fèi)信貸產(chǎn)品申請(qǐng)的手續(xù)簡(jiǎn)便、信貸的利率低、而且不受地域的限制，能夠極大的便利消費(fèi)者。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策

（一）借助雄厚的客戶資源基礎(chǔ)。創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為21世紀(jì)的新特征，商業(yè)銀行的發(fā)展需要積極的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出的挑戰(zhàn)，并積極的利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自身。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比，其廣闊的客戶資源是互聯(lián)網(wǎng)金融公司難以匹敵的，因此，商業(yè)銀行要借助雄厚的客戶資源基礎(chǔ)，大量的挖掘客戶需求。針對(duì)客戶的個(gè)性化的金融需求不斷的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)，將線下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上的業(yè)務(wù)，創(chuàng)新商業(yè)銀行電商業(yè)務(wù)，如建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”、交通銀行的“交博會(huì)”、“農(nóng)銀e管家”等。都是商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。

（二）利用大數(shù)據(jù)精耕商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要是信貸、支付、理財(cái)業(yè)務(wù)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遭受較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，商業(yè)銀行的支付、信貸業(yè)務(wù)處于競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)，但是從資金的安全性上看，商業(yè)銀行的安全性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)金融公司。頻頻曝光的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的暴雷現(xiàn)象也說(shuō)明商業(yè)銀行依然具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。因此。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極利用大數(shù)據(jù)，根據(jù)銀行客戶的金融數(shù)據(jù)分析客戶，不斷的精耕銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，增加客戶的黏性，提升客戶的滿意度。