王雪婷

摘要：經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了人們收入水平的提升，與此同時(shí)，對(duì)于金融產(chǎn)品質(zhì)量、多樣性也提出了新的要求，在新的歷史形式下，傳統(tǒng)金融監(jiān)管中的種種問題開始暴露出來。本文分析了傳統(tǒng)金融監(jiān)管工作的弊端，總結(jié)當(dāng)前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的具體完善方法。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)制度；完善

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度不斷深入。對(duì)于消費(fèi)者來說能夠獲得更多的金融產(chǎn)品，但是也存在著因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受到損害的問題。

一、傳統(tǒng)金融監(jiān)管中的弊端

在傳統(tǒng)金融監(jiān)管過程中更加側(cè)重于金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防范，往往忽視了對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的保障，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的權(quán)益，為此必須要積極完善我國金融消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)法律制度。

金融消費(fèi)者是金融服務(wù)、金融交易的弱勢(shì)方，針對(duì)金融消費(fèi)者，國家要予以一定的權(quán)利保證，避免其合法權(quán)益遭到侵害。公權(quán)力保護(hù)能夠確保金融消費(fèi)者享有應(yīng)有的民事權(quán)利，對(duì)于金融消費(fèi)者而言，可以根據(jù)法律賦予其的地位來行使自己的民事權(quán)利，從這一角度而言，法律是確保金融消費(fèi)者合法權(quán)益的重要基礎(chǔ)。

由于我國金融消費(fèi)者權(quán)利法制還不健全，消費(fèi)者保護(hù)理念還不足，在金融機(jī)構(gòu)中，將重點(diǎn)放置在內(nèi)部治理、外部監(jiān)督上，保證金融系統(tǒng)的運(yùn)行安全性，對(duì)于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理色彩非常濃厚而缺乏對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)。這樣的情況下很容易導(dǎo)致消費(fèi)者在權(quán)利受到侵害時(shí)無法通過相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行解決。

我國金融消費(fèi)者保護(hù)立法依然存在很多方面的諸多問題，缺乏專項(xiàng)立法，在當(dāng)前的法律制度中，也很少從專節(jié)、專章上來保證，大部分都零散的分布于相關(guān)的金融立法中，導(dǎo)致金融消費(fèi)者保護(hù)法律缺失。我國金融消費(fèi)者權(quán)利內(nèi)容還不夠完善，在消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)上，范圍狹窄，且反欺詐問題、信息披露問題，法律條款中也很少涉及。

《消費(fèi)者保護(hù)法》中并沒有針對(duì)消費(fèi)者的信息安全進(jìn)行保護(hù)，不僅缺乏時(shí)效性、操作性較差，而且金融機(jī)構(gòu)工作人員通常情況下會(huì)鼓吹金融產(chǎn)品的收益率，由于雙方地位的不對(duì)等和信息的不對(duì)稱，會(huì)對(duì)消費(fèi)者會(huì)產(chǎn)生一定的干擾。

二、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的完善

（一）完善當(dāng)前的法律制度

為了解決當(dāng)前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)問題，首先要完善與之相關(guān)的法律制度，協(xié)助金融消費(fèi)者樹立正確的思想觀念，加強(qiáng)宣傳教育，做好立法理念、立法概念的宣傳、解釋工作，讓更多的消費(fèi)者對(duì)相關(guān)問題有正確的認(rèn)識(shí)，保證消費(fèi)者的合法權(quán)益。此外，還要對(duì)現(xiàn)有的立法原則進(jìn)行科學(xué)的梳理，將其貫徹落實(shí)下來，形成共識(shí)。

金融法律制度的目標(biāo)、原則對(duì)于金融事業(yè)的發(fā)展具有重要的影響，這也是社會(huì)大眾的一項(xiàng)福祉，從法律制度方面來著手，不僅是為了保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，還能從制度方面著手，保障設(shè)計(jì)理念的公正性、公平性。因此，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，需要摒棄滯后的管理理念，革新監(jiān)管理念，通過設(shè)計(jì)制定全新的法律理念來促進(jìn)金融法律制度的不斷完善，加強(qiáng)對(duì)于消費(fèi)者根本利益的宏觀維護(hù)。也可以通過具體直接的手段進(jìn)行微觀操作，促進(jìn)監(jiān)管成本和監(jiān)管聲譽(yù)的保持平衡。

（二）明確立法模式

除了上述措施之外，還要明確相關(guān)的立法模式，近年來，在各類因素的影響下，金融消費(fèi)者被侵權(quán)的問題屢屢發(fā)生，基于此，有必要從立法角度來明確消費(fèi)者的權(quán)利與職責(zé)。而為了實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法效率，必須要加強(qiáng)對(duì)于二者之間的協(xié)調(diào)與配合。通過金融基本法層面的專章保護(hù)能夠明確消費(fèi)者規(guī)范性文件的效力層級(jí)，提高對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)力度。但是由于金融消費(fèi)服務(wù)非常的復(fù)雜，不能夠以單純的一頁法律保護(hù)進(jìn)行細(xì)化，隨著金融創(chuàng)新的不斷改革，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的條例和形式必須要靈活多變。

（三）保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)

明確消費(fèi)者權(quán)利的重要內(nèi)容，需要為金融消費(fèi)者賦予一定的知情權(quán)，由于諸多因素的影響，當(dāng)前的金融產(chǎn)品經(jīng)常存在信息不對(duì)稱的問題，對(duì)于消費(fèi)者而言，無疑是不公平的，為了解決上述問題，需要充分保障消費(fèi)者的信息權(quán)，必須要注重不同類型的金融機(jī)構(gòu)，規(guī)定不同等級(jí)的信息獲取義務(wù)以及信息提供義務(wù)，促進(jìn)對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)更加的靈活多樣。尤其是需要注意，如果涉及到規(guī)章和政策的調(diào)整，必須要提前告知，予以必備的說明和解釋，保證金融消費(fèi)者的知情權(quán)。同時(shí)，信息安全也是重要的消費(fèi)者權(quán)利內(nèi)容，由于金融經(jīng)濟(jì)涉及到信用。經(jīng)濟(jì)信息和信用對(duì)于金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的應(yīng)先，對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)利的保障，不僅要關(guān)注財(cái)產(chǎn)、人身安全，還要從信息安全權(quán)方面著手。如果出現(xiàn)信息泄露的問題，不僅會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的客戶大量流失，也會(huì)影響消費(fèi)者的個(gè)人隱私，引起財(cái)務(wù)方面的損失。為此，必須要在信息安全權(quán)上面重點(diǎn)著手，充分保證、尊重金融消費(fèi)者的安全權(quán)利。

三、結(jié)語

通過本文針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度完善的分析，能夠明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的重點(diǎn)，并且更好的為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體制的發(fā)展與完善提供相應(yīng)的解決對(duì)策。

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