閆超

【摘要】在現(xiàn)實生活中，我們每做一件事情幾乎離不開思考、選擇、決策，為了把事情做得盡善盡美，我們都希望自己能夠做出正確的決策，因為決策關乎事情成敗。那么，金融企業(yè)風險無處不在，決策更是至關重要，我們又該怎么做出決策？具體該怎樣做？本篇文章將根據(jù)我在企業(yè)中的實踐，由幾個小部分來從風險角度分析企業(yè)的戰(zhàn)略決策過程。

【關鍵詞】金融風險 企業(yè)戰(zhàn)略決策 解決方案

“決策”在MBA智庫百科中，歸納了三種理解：一把決策看作一個提出問題、確立目標、設計和選擇方案的過程。二把決策看作是從幾種備選方案中找出最終方案并拍板。三是認為決策是對不確定條件下發(fā)生的偶發(fā)事件所做的處理決定。

我認為要正確理解決策概念，把握以下三點即可：

（1）發(fā)現(xiàn)問題，分析問題，確定決策目標。

（2）備選兩個或兩個以上方案。

（3）選出方案并實施，解決問題。

下面，我將從風險角度分析企業(yè)的戰(zhàn)略決策過程，以印章風險、檔案風險和操作風險問題為例。

一、印章風險

案例：金融市場頻發(fā)“假章門”事件，影響惡劣，嚴重打擊市場信心。那么作為企業(yè)，應該如何對待印章風險？

發(fā)現(xiàn)問題，確定決策目標：長期以來，“蘿卜章”問題層出不窮，對企業(yè)造成的風險和損失不言而喻。印章風險對于每個公司都是一種潛在的風險，對于金融企業(yè)來說更是金融風險的一個點，處在金融這個行當，我在工作中也會為印章問題而倍加小心謹慎，那么企業(yè)如何辨別真假印章？我在網(wǎng)上看到了一些人總結的方法，但是總感覺不是那么容易，或者說還是不能夠讓人放心地去檢驗真假，不像驗鈔機驗假鈔那樣方便人們鑒別，由此引發(fā)了我對印章防偽的一些想法。在網(wǎng)上搜集了一些關于印章的一些信息進行研究，現(xiàn)在的印章一般分為兩種，一種是傳統(tǒng)印章，一種是電子印章。雖然電子印章防偽難篡改，但是一般適用于電子文書，對于大多數(shù)紙質(zhì)文書來說并不適用，在現(xiàn)實工作中還有待開發(fā)提高，而且對于電子簽章的法律效力的界定相關法律法規(guī)還不夠完善。

方案一：基于以上問題，引發(fā)了我對印章防偽的大膽設想，希望有志之士能夠發(fā)明一種印章，能夠結合傳統(tǒng)印章和電子印章的優(yōu)點，既防偽又防盜。就在我醞釀這個設想的時候，在“今日頭條”的央視財經(jīng)的頭條號新聞上我看到了介紹央視財經(jīng)的一檔創(chuàng)業(yè)服務項目的新聞，這個欄目叫《創(chuàng)業(yè)英雄匯》，其中的一個創(chuàng)業(yè)項目，來自金爽的“印章智慧管理解決方案”，應了我心中的一部分設想，他的那句口號特別好，叫做‘掌印在手，安全無憂”。據(jù)創(chuàng)業(yè)者金爽介紹和展示，“印章智慧管理解決方案”，介入到整個管理過程中，印章每蓋下去的每一個文件，都會產(chǎn)生內(nèi)容、時間、地點、使用人的影像資料，并對此內(nèi)容進行留存，降低物理操作風險。但是除此之外，對于傳統(tǒng)印章的用印檢驗還是做不到，解決不了這個問題，所以我就希望能發(fā)明一種印章或直接是驗章機，就像驗鈔機檢驗真假鈔票那樣，可以有檢驗那些傳統(tǒng)印章真假以及蓋出來的印真假的功能，比如光衍防偽技術，應用在身份證防偽上，比較強大，再結合第三方支付二維碼的應用，有沒有可能制造出一種更加智能的印章，能夠將金爽的“印章智慧管理解決方案”進一步優(yōu)化，使智能印章真正做到替代傳統(tǒng)印章，既防偽又防盜。

方案二：當然除了智能印章這個辦法之外，在工作中，我們單位也已經(jīng)開始簽合同保留影像資料，這個辦法也很可取，從源頭操作流程上來規(guī)避印章風險。

決策實施：目前，基于現(xiàn)有的條件，智能印章并沒有廣泛應用，我所在的企業(yè)目前是按照方案二來執(zhí)行的，效果較好，比以前更能規(guī)避假章問題。雖然我個人很看好智能印章，但方案一有待開發(fā)完善，以及需要足夠的時間去普及應用，可以先在企業(yè)內(nèi)部工作流程中探索使用，在外部業(yè)務中，簽合同留存影像資料目前相對來說行之有效，相關金融行業(yè)的一些業(yè)務也都已經(jīng)采取這種方式，比如銀行理財和保險購買，又比如類金融行業(yè)在簽合同時也已經(jīng)開始應用，只不過在操作上還是有些細節(jié)需要防范。

二、檔案風險

案例：我所在的企業(yè)曾經(jīng)因丟失重要合同檔案，導致訟訴證據(jù)不足敗訴，造成企業(yè)嚴重損失。

發(fā)現(xiàn)問題，確定決策目標：檔案，每個企業(yè)都有，但是大多數(shù)企業(yè)對檔案的重視程度遠遠不夠，因不能直接產(chǎn)生經(jīng)濟效益而被很多企業(yè)忽視，從而給企業(yè)帶來損失。管理者不重視，員工不拿著當事情對待，散漫管理，人性漏洞造成檔案遺失。那么，由此我們需要找到一套完備的檔案管理方法。

方案一：企業(yè)以部門為單位設專人管理檔案，配備相應的檔案專用柜，還有專門的電子存儲設備用于電子檔案的存儲，電腦和電子存儲設備分別備份存儲，以防設備故障或人為破壞丟失文檔。建立檔案管理流程，這樣借閱都形成流程留底，以便更好保存檔案。

方案二：企業(yè)整體設置專門的大檔案室，最好帶監(jiān)控設備，形成檔案管理流程，設置兩人或多人分管，各負責一種門類檔案，比如有人專門負責業(yè)務檔案，另一個人專門負責非業(yè)務類檔案，還是一樣，配備專門的電子存儲設備，電腦和電子存儲設備分別存電子檔案備份，以防設備故障或人為破壞丟失電子文檔。

決策實施：看企業(yè)規(guī)模和需要自行確定適合自己的方案，我所在的企業(yè)以前按照方案一實施，現(xiàn)按照方案二實施，形成了比以前更好的檔案管理流程，我們企業(yè)的每個人都意識到檔案的重要性，方案二的實施效果更好。

三、操作風險

案例：企業(yè)因擔保業(yè)務涉訴，業(yè)務經(jīng)理因操作失誤，本應將承諾函開給擔保方，結果卻開給了放款方，導致了擔保方的損失。

發(fā)現(xiàn)問題，確定決策目標：業(yè)務經(jīng)理的操作瑕疵，加上風控環(huán)節(jié)也主要還是靠人力審查，紙質(zhì)材料傳遞，出現(xiàn)了疏漏，導致一起出現(xiàn)失誤，造成損失。流程容易受人為操作因素干擾而使得整體風控的效率低下，這樣我們需要建立更完備的業(yè)務操作流程。

方案一：增加管控力度，多設一道關卡，就像合同審核啟用審核章那樣，經(jīng)辦人，法務審核人，風控審核人，三道審核，逐級把控。所以，這個也是一樣，除業(yè)務經(jīng)理外，增添業(yè)務部長審核，風控專人審核完畢，再由財務專人核賬。整個參與流程的人員要真正重視流程操作環(huán)扣銜接，不能流水式簽字，要引起足夠重視。

方案二：搭建大數(shù)據(jù)信貸風控系統(tǒng)。找到合適的IT運維管理軟件，帶有專業(yè)的風控系統(tǒng)，形成完備的金融業(yè)務操作流程。雖然大數(shù)據(jù)風控還有待開發(fā)，不夠成熟，但隨著大數(shù)據(jù)在現(xiàn)實生活中的廣泛應用，它已經(jīng)成為金融風控的一種趨勢，它的發(fā)展將會給金融領域帶來巨大福音。

決策實施：我所在的企業(yè)選擇了方案二，它更符合現(xiàn)在金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，形成規(guī)模流程更便捷，工作實踐證明，用大數(shù)據(jù)信貸風控系統(tǒng)能更好地調(diào)控風險，把控流程，將物理操作風險減到最低。我們用它篩選優(yōu)質(zhì)借款人，對在保客戶的信息及時追蹤到，貸后審查能及時跟進，對客戶的信息有充分的了解，避免了逾期帶來的損失，最大限度地保障了資金安全。當然，風控系統(tǒng)有不少缺點，從實際運作效果看，可能會有理想和現(xiàn)實的差距，有時會有業(yè)務人員不習慣業(yè)務系統(tǒng)，配合不好，業(yè)務和財務等的銜接問題，但當業(yè)務熟練，對整個系統(tǒng)操作流程熟悉之后，經(jīng)實踐，方案二是比方案一更好的方案。

戰(zhàn)略決策存在于我們生活和工作中的點點滴滴，我們都希望在經(jīng)過利弊分析比較之后能作出更有利自己的決策。可是，即使再完善的方案，也會有戰(zhàn)略決策失誤的時候，沒有完美，只能去盡善盡美，因為人性本身就有漏洞。國務院副總理劉鶴在《21世紀金融監(jiān)管》的序言中借用莎士比亞的那句話恰如其分，那就是“錯誤不在別處，就在我們自身。琪實細想一下，所有的風險歸根結底還是人的風險，最大的風險也還是人的風險。盡職免責是保護業(yè)務一線人員的尚方寶劍，不是鉆空子利益集團的免死金牌。我們做事情要走心不違心，提拔人才要重能力更應重人品。