摘 要 “校園貸”很好地解決了大學(xué)生消費(fèi)、培訓(xùn)和投資等方面的金融困難，但其在方便大學(xué)生各類(lèi)金融服務(wù)需求的同時(shí)，也產(chǎn)生了諸多的問(wèn)題。在如何認(rèn)識(shí)和應(yīng)對(duì)“校園貸”問(wèn)題上，當(dāng)代大學(xué)生暴露出了基本法律素養(yǎng)不足等問(wèn)題。因此，本文認(rèn)為應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)大學(xué)生的法律素養(yǎng)教育，以提高大學(xué)生識(shí)別和應(yīng)對(duì)類(lèi)似“校園貸”的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞 “校園貸” 法律素養(yǎng) 大學(xué)生 教育

作者簡(jiǎn)介：胡行華，浙江工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院副教授，律師，研究方向：理論法學(xué)及基礎(chǔ)法律教育。

中圖分類(lèi)號(hào)：G641 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.11.225

一、“校園貸”及其折射的大學(xué)生法治素養(yǎng)教育問(wèn)題

（一）“校園貸”及其問(wèn)題

“校園貸”，也稱(chēng)校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生群體開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，校園貸及其相關(guān)問(wèn)題的產(chǎn)生，同當(dāng)下高校大學(xué)生的金融服務(wù)需求的增長(zhǎng)以及相關(guān)商業(yè)銀行貸款的保障不完善有關(guān)。

當(dāng)代社會(huì)，大學(xué)與社會(huì)之間具有密切的聯(lián)系，大學(xué)生群體亦呈現(xiàn)出了諸多個(gè)性化的特征。其中，一個(gè)重要現(xiàn)象就是，當(dāng)下高校大學(xué)生群體對(duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)。從法律的角度來(lái)看，大學(xué)生一般都年滿十八周歲。在法律意義上來(lái)說(shuō)，其應(yīng)已經(jīng)具有完整的權(quán)利能力和行為能力，應(yīng)該為自己的行為結(jié)果負(fù)責(zé)。而從社會(huì)實(shí)際生活的角度來(lái)看，大學(xué)生還應(yīng)當(dāng)屬于“大孩子”群體，具有“人大而心不大”的特征：較之于原來(lái)的中學(xué)生活，大學(xué)生外在的表現(xiàn)是年齡大、期望多，但是，這些大孩子們?cè)谏鐣?huì)經(jīng)驗(yàn)、心智發(fā)展等方面還是不夠完善，其仍需要家庭和社會(huì)的引導(dǎo)。因此，在社會(huì)生活的經(jīng)濟(jì)來(lái)源方面，青年大學(xué)生其主要還是依賴(lài)于家庭和父母，并沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來(lái)源。在大學(xué)生年齡增大的同時(shí)，其參與社會(huì)生活的場(chǎng)所和領(lǐng)域不斷擴(kuò)展、空間不斷擴(kuò)大，特別是網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，使得當(dāng)代大學(xué)生的生活也進(jìn)一步擴(kuò)展到虛擬世界。所以，當(dāng)代大學(xué)生社會(huì)生活范圍擴(kuò)大的同時(shí)，其在創(chuàng)業(yè)、交往、培訓(xùn)等各類(lèi)生活需求也在增加，相應(yīng)地，其各類(lèi)資金需求也在不斷增多。

青年大學(xué)生正處于人生成長(zhǎng)的關(guān)鍵期，其在創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)、交往、消費(fèi)等社會(huì)生活方面面臨的資金需求問(wèn)題是現(xiàn)實(shí)而具體的。早在2002年，我國(guó)就有商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試推行大學(xué)生信用卡，以期解決青年大學(xué)生面臨的這些資金需求問(wèn)題，從而也拓寬銀行機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)市場(chǎng)。但是，在銀行向大學(xué)生提供信用貸款過(guò)程中，卻出現(xiàn)了種種問(wèn)題。其中，最為明顯的一個(gè)問(wèn)題就是：大學(xué)生拖欠信用卡、違約的現(xiàn)象逐漸增多。這無(wú)疑對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)安全及大學(xué)生的誠(chéng)信履約問(wèn)題，提出了巨大挑戰(zhàn)。最終，銀監(jiān)會(huì)于2009 年曾發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，進(jìn)一步收緊了銀行對(duì)大學(xué)生發(fā)放信用卡的業(yè)務(wù)，至此以后，已經(jīng)少有商業(yè)銀行再向大學(xué)生群體提供信用貸款業(yè)務(wù)。

當(dāng)代大學(xué)生群體的金融服務(wù)需求的增長(zhǎng)以及對(duì)相關(guān)商業(yè)銀行貸款的嚴(yán)格控制，無(wú)疑給借助互聯(lián)網(wǎng)東風(fēng)發(fā)展起來(lái)的校園網(wǎng)絡(luò)貸款，提供了很大的發(fā)展空間。與正規(guī)銀行金融機(jī)構(gòu)提供貸款是的嚴(yán)格審查、控制行為不同，非銀行網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)打出了金融創(chuàng)新的名號(hào)，其推出的“校園貸”產(chǎn)品確實(shí)在很多方面呈現(xiàn)出了便捷性的特征：許多非銀行網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“校園貸”在發(fā)放貸款時(shí)甚至不需要“面簽”，不需要提供擔(dān)保人的書(shū)面保證，不控制貸款用途，不采取風(fēng)險(xiǎn)管理等等措施，對(duì)青年大學(xué)生貸款條件的限制大大放寬。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2016年面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模已突破800億元，而這一規(guī)模在2015年才260億元。但是，“校園貸”在以美好面孔出現(xiàn)的同時(shí)，卻也同時(shí)出現(xiàn)了諸如“套路”、“陷阱”等多方面的問(wèn)題。在眾多推出“校園貸”產(chǎn)品的平臺(tái)之中，不能排除一些別有用心的放貸機(jī)構(gòu)，本身目的可能就是詐騙錢(qián)財(cái)，專(zhuān)門(mén)尋找這些不經(jīng)世事的大學(xué)生們下手。毫無(wú)疑問(wèn)，面對(duì)這些缺乏自制力、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足的“大孩子”，放款貸款限制將具有極高的風(fēng)險(xiǎn)。隨著“校園貸”的發(fā)展，“裸條借貸”、“高利貸”等問(wèn)題也被頻頻爆出，一些大學(xué)生因此成了受害者或是犯罪者。因此，一段時(shí)間以來(lái)，“校園貸”一詞也似乎也完全 “污名化”，一度成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)，社會(huì)公眾對(duì)其甚至出現(xiàn)了避之唯恐不及的感受。

（二）“校園貸”的治理

“校園貸”來(lái)勢(shì)洶洶，國(guó)家已出臺(tái)各類(lèi)法律法規(guī)來(lái)規(guī)范其的運(yùn)行?？傮w上看，相關(guān)國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其采取的是“控”和“導(dǎo)”相結(jié)合的方式。

針對(duì)校園貸出現(xiàn)的各種亂象，銀監(jiān)會(huì)和教育部曾在2016年多次發(fā)文進(jìn)行整治，以嚴(yán)格控制和規(guī)范著“校園貸”朝著健康、正確的方向發(fā)展，其中包括“不得向未成年學(xué)生發(fā)放貸款”等各類(lèi)明確規(guī)定。但是，當(dāng)前高校里確實(shí)有眾多大學(xué)生存在創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)以及消費(fèi)等現(xiàn)實(shí)的金融服務(wù)需求。相關(guān)政策如果一味地“控”而不“導(dǎo)”，必然會(huì)引起系列其他問(wèn)題的出現(xiàn)。因此，監(jiān)管部門(mén)除了政策上的“控”，對(duì)校園貸市場(chǎng)的規(guī)范也在采用“導(dǎo)”的方法。曾有觀點(diǎn)認(rèn)為，因?yàn)殂y行對(duì)大學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，大學(xué)生就不得不找網(wǎng)絡(luò)或者社會(huì)上的高利貸。對(duì)此問(wèn)題，在國(guó)家相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)下，各大銀行機(jī)構(gòu)推出了相關(guān)“校園貸”的金融服務(wù)，例如，中國(guó)銀行在華中師范大學(xué)首發(fā)了“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品，中國(guó)建設(shè)銀行廣東分行推出面向全國(guó)范圍的金蜜蜂校園快貸產(chǎn)品等。毫無(wú)疑問(wèn)，更多的銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)邁入校園金融領(lǐng)域，為校園貸的規(guī)范化提供了可能。與網(wǎng)貸平臺(tái)的校園貸產(chǎn)品相比，銀行推出的校園貸在利率、費(fèi)率上等方面有很多優(yōu)勢(shì)，其催收手段也更加溫和，從而也更容易被借款人所接受。

盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)密集出臺(tái)了多種整治措施，但在2016年至2017年間，仍有眾多因“校園貸”問(wèn)題的產(chǎn)生的悲劇在不斷上演。2017年6月，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部三部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確要求一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)。至此，可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái)是，在國(guó)家相關(guān)部門(mén)的強(qiáng)力監(jiān)管之下，備受爭(zhēng)議的“校園貸”問(wèn)題至此以后應(yīng)該不復(fù)存在。

（三）“校園貸”問(wèn)題反映的大學(xué)生法律素養(yǎng)問(wèn)題

隨著各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)“校園貸”產(chǎn)品的出現(xiàn)以及監(jiān)管部門(mén)暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)通知的出臺(tái)，由非銀行網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)推出的“校園貸”或許會(huì)成為歷史，但“校園貸”問(wèn)題所引起的關(guān)于當(dāng)代大學(xué)生法治素養(yǎng)教育問(wèn)題的思考卻遠(yuǎn)未結(jié)束。

應(yīng)該說(shuō)，“校園貸”之所以會(huì)產(chǎn)生這么多問(wèn)題，其與當(dāng)代大學(xué)生的法律素養(yǎng)教育之間不無(wú)關(guān)系。 2016年，新京報(bào)、名校貸等有關(guān)媒體和機(jī)構(gòu)，曾對(duì)八萬(wàn)多名在校大學(xué)生做過(guò)專(zhuān)門(mén)的調(diào)查，讓我們看看調(diào)查結(jié)果?！澳阒佬@貸的金融、法律風(fēng)險(xiǎn)嗎？”，有六成大學(xué)生不知道；選擇“清楚知道”的只占百分之四點(diǎn)零五。“你知道利率多少算高利貸嗎？調(diào)查顯示，知道正確答案的，只占百分之一點(diǎn)五。事實(shí)上，以上問(wèn)題，應(yīng)該是一些基礎(chǔ)性的常見(jiàn)法律問(wèn)題。根據(jù)最高人民法院的相關(guān)規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%的，才受法律保護(hù)；超過(guò)24%的部分，即為高利貸，可以拒絕支付。實(shí)際上，在“裸條借貸”中，放貸人對(duì)外傳播借款人裸體照片的行為，首先涉嫌違反民事法律相關(guān)規(guī)定，屬于侵犯借款人的名譽(yù)權(quán)及隱私權(quán)；另外，這種行為還涉嫌觸犯刑事法律，構(gòu)成傳播淫穢物品罪及敲詐勒索罪。

“我又不犯法，學(xué)法有必要嗎？”這是一些開(kāi)始學(xué)習(xí)法律的人常有的疑問(wèn)。確實(shí)，法律是一種強(qiáng)制性的社會(huì)規(guī)范，在論及法律話題的時(shí)候，很多人會(huì)將法律同警察、監(jiān)獄、法庭等等這些懲罰犯罪分子的國(guó)家機(jī)器聯(lián)系起來(lái)。青年大學(xué)生尚未完全踏入社會(huì)，很多人也因此可能認(rèn)為學(xué)習(xí)法律對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)并無(wú)太多現(xiàn)實(shí)意義。實(shí)際上，今天的大學(xué)，與社會(huì)有密切聯(lián)系。用一句時(shí)下的流行詞來(lái)說(shuō)，社會(huì)“套路”太深，大學(xué)也不例外。法治素養(yǎng)教育的根本目的，正是要讓大學(xué)生學(xué)習(xí)基本的法律知識(shí)和理解法律的本質(zhì)，從而能運(yùn)用法治思維來(lái)依法維護(hù)權(quán)利與依法履行義務(wù)，其對(duì)于保證當(dāng)代大學(xué)生尊崇法治、遵守法律具有重要的意義。當(dāng)代大學(xué)生如果認(rèn)為自己處于校園環(huán)境之中，自身違法的可能性小，因此沒(méi)有學(xué)法的必要，顯然是不夠的。

二、“校園貸”問(wèn)題對(duì)大學(xué)生法治素養(yǎng)教育的啟示

毋庸諱言，“校園貸”敲響了當(dāng)代大學(xué)生法治素養(yǎng)教育的警鐘。而隨著社會(huì)的發(fā)展，類(lèi)似“校園貸”問(wèn)題的相關(guān)校園金融問(wèn)題可能還會(huì)不斷出現(xiàn)。根據(jù)當(dāng)代大學(xué)生的實(shí)際，我們可以有針對(duì)性地開(kāi)展相關(guān)法治素養(yǎng)教育，以正確認(rèn)識(shí)和應(yīng)對(duì)類(lèi)似“校園貸”的各類(lèi)校園金融問(wèn)題：

（一）校園金融產(chǎn)品不一定違法，但大學(xué)生選擇相關(guān)金融服務(wù)則應(yīng)慎重

近年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，“校園貸”實(shí)則為我國(guó)眾多P2P網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品中的一個(gè)類(lèi)別，其針對(duì)的對(duì)象主要是年輕在校大學(xué)生群體?！靶@貸”的出現(xiàn)，不失為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種金融創(chuàng)新。特別是在相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)收緊銀行對(duì)大學(xué)生的信用貸款而當(dāng)下大學(xué)生的金融服務(wù)需求卻不斷增長(zhǎng)的社會(huì)背景之下，“校園貸”的出現(xiàn)，確實(shí)解決了不少高校大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)、培訓(xùn)等方面現(xiàn)實(shí)的金融資金需求。然而，大學(xué)生裸貸、自殺、離家出走等系列惡性事件的集中爆發(fā)，則使人們看清了“校園貸”的所具有的天然高風(fēng)險(xiǎn)屬性。

“校園貸”出現(xiàn)的諸多問(wèn)題，固然有過(guò)去的監(jiān)管措施不力、相關(guān)政策法規(guī)不完備以及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不規(guī)范運(yùn)作等方面的原因，但一個(gè)不容忽視的問(wèn)題就是，當(dāng)代大學(xué)生的法律素養(yǎng)教育不足，尤其是在選擇相關(guān)校園金融產(chǎn)品之時(shí)應(yīng)加強(qiáng)識(shí)別能力。在2017年教育部等主管部門(mén)關(guān)于“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”的通知發(fā)布之前，“校園貸”本身的存在并不違法。但是，同學(xué)們?cè)谶x擇相關(guān)校園金融產(chǎn)品時(shí)應(yīng)慎之又慎。較之于傳統(tǒng)銀行借款需提供紛繁復(fù)雜的手續(xù)來(lái)說(shuō)，許多借貸平臺(tái)的不要書(shū)面保證、不控制貸款用途等等放款貸款限制的措施，實(shí)則隱藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。“裸條借貸”、“高利貸”等現(xiàn)象，正是屬于打著“校園貸”的合法幌子而干著違法的勾當(dāng)。對(duì)此，當(dāng)代大學(xué)生未來(lái)在選擇類(lèi)似“校園貸”的金融產(chǎn)品時(shí)務(wù)必慎重，敏銳識(shí)別各類(lèi)不法問(wèn)題，要避免自己因一時(shí)之需陷入相關(guān)的借貸圈套。

（二）大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自律，并學(xué)會(huì)用法律來(lái)維護(hù)自身權(quán)益

法律規(guī)范是否能產(chǎn)生實(shí)際的社會(huì)效果，有待于其是否能被人們轉(zhuǎn)化為內(nèi)心的自覺(jué)并得到實(shí)際的遵行。隨著相關(guān)政策法規(guī)及監(jiān)管舉措的完善，相信“裸條借貸”、“高利貸”等完全“污名化”的“校園貸”將一去不復(fù)返，校園金融的發(fā)展也將會(huì)越來(lái)越規(guī)范。但是，未來(lái)的校園金融能否健康發(fā)展，還有待于同學(xué)們自身。因此，青年大學(xué)生務(wù)必從自身做起，加強(qiáng)自律，要有自己合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃。同時(shí)，如果遇到“高利貸”、“裸條借貸”等違法借款、催款問(wèn)題，大學(xué)生也應(yīng)學(xué)會(huì)拿起法律武器，對(duì)違法犯罪行為勇敢說(shuō)“不”。

（三）大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)法律知識(shí)的學(xué)習(xí)

大學(xué)也是一個(gè)小社會(huì)，“校園貸”問(wèn)題或許只是冰山一角。盡管大學(xué)生身在大學(xué)校園，但各類(lèi)社會(huì)問(wèn)題隨時(shí)也可能呈現(xiàn)于青年大學(xué)生面前。隨著社會(huì)的發(fā)展，各類(lèi)金融貸款頻繁出現(xiàn)，“高利貸”、“套路貸”、“現(xiàn)金貸”、“裸條借貸”等等不法貸款現(xiàn)象，交替出現(xiàn)，不一而足。青年學(xué)子該如何識(shí)別和應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)于大學(xué)校園之中的各類(lèi)社會(huì)問(wèn)題呢？其中一個(gè)重要的途徑就是，應(yīng)該加強(qiáng)基礎(chǔ)法律知識(shí)的學(xué)習(xí)。

黨的十九大提出了“培養(yǎng)擔(dān)當(dāng)民族復(fù)興大任的時(shí)代新人”的戰(zhàn)略要求，當(dāng)代大學(xué)生要做有理想有本領(lǐng)有擔(dān)當(dāng)?shù)臅r(shí)代新人，必須具備良好的法治素養(yǎng)，這也應(yīng)是新時(shí)代大學(xué)生必須具備的基本素質(zhì)。當(dāng)代大學(xué)生只有掌握了民事、行政及刑事等基本的法律知識(shí)，提升法律素養(yǎng)，才能第一時(shí)間識(shí)別出是否為不法貸款形式，以不變應(yīng)萬(wàn)變，創(chuàng)造自己和諧、美好的大學(xué)生活。