當(dāng)前，借助非法網(wǎng)站實(shí)施的詐騙、賭博、淫穢色情等網(wǎng)絡(luò)犯罪持續(xù)高發(fā)，其中網(wǎng)絡(luò)支付是黑產(chǎn)業(yè)鏈的重要一環(huán)，承擔(dān)著非法資金流轉(zhuǎn)的功能。在嚴(yán)禁為非法網(wǎng)站提供支付接口的政策背景下，部分非法網(wǎng)站仍違規(guī)進(jìn)行著資金收付，給人民群眾造成了經(jīng)濟(jì)損失，給社會(huì)造成了不良影響。本文通過(guò)闡述非法網(wǎng)站資金收付的主要方式，分析其產(chǎn)生的原因，探討堵截非法網(wǎng)站資金收付渠道的對(duì)策建議。

一、非法網(wǎng)站資金收付方式

一般來(lái)說(shuō)，合法網(wǎng)站主要通過(guò)接入網(wǎng)絡(luò)支付接口實(shí)現(xiàn)線上資金結(jié)算功能。網(wǎng)絡(luò)支付接口是指收單機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)特約商戶基于約定的業(yè)務(wù)規(guī)則，用于網(wǎng)絡(luò)支付數(shù)據(jù)交換的規(guī)范和技術(shù)實(shí)現(xiàn)，主要有直連商業(yè)銀行接口、“銀聯(lián)在線支付”、第三方支付接口三種方式。非法網(wǎng)站在無(wú)法按照合法程序申請(qǐng)支付接口的情況下，往往采取非法獲取支付接口或直接轉(zhuǎn)賬的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)站資金的流轉(zhuǎn)。

(一)非法購(gòu)買支付接口。不法分子通過(guò)淘寶、QQ、貼吧等平臺(tái)即可直接購(gòu)買支付接口，且無(wú)需任何證明材料。在淘寶以“第三方接口”為關(guān)鍵詞，可檢索出百余條相關(guān)鏈接，普遍強(qiáng)調(diào)與各大第三方支付公司都簽有代理協(xié)議，可以代為申請(qǐng)接口，具體詳情QQ號(hào)碼私聊。在QQ中搜索關(guān)鍵詞“支付接口”，相關(guān)群達(dá)上百個(gè)，有的直接在群介紹中詳細(xì)展示服務(wù)內(nèi)容，比如幫助解決客戶投訴以及賬戶被封等問(wèn)題。

(二)偽造虛假資料申請(qǐng)支付接口。一是非法網(wǎng)站通過(guò)套用合法企業(yè)的真實(shí)性證件和資質(zhì)證明偽造虛假身份，之后利用銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶資質(zhì)審核不力獲取支付接口。二是個(gè)別收單機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)員在業(yè)績(jī)考核壓力及利益驅(qū)使下，通過(guò)偽造企業(yè)“五證三章”等相關(guān)申請(qǐng)材料，違規(guī)為非法網(wǎng)站提供支付接口，通過(guò)收取非法網(wǎng)站接口費(fèi)用、資金流提成來(lái)獲取高額回報(bào)。

(三)利用“線上二清”獲取支付通道。非法網(wǎng)站通過(guò)連接收單機(jī)構(gòu)正常商戶支付接口實(shí)現(xiàn)資金線上收付，通道提供商即為所謂的“二清機(jī)構(gòu)”，他們先留存收單機(jī)構(gòu)清算給非法網(wǎng)站的結(jié)算資金，再將資金二次清算給非法網(wǎng)站。盡管“二清機(jī)構(gòu)”在人民銀行組織的無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治中得到了有效清理，但市場(chǎng)上“二清”現(xiàn)象依舊屢禁不止，回潮現(xiàn)象突出，他們通過(guò)違規(guī)向非法網(wǎng)站開(kāi)放接口獲利，成為了涉黃、涉賭類非法網(wǎng)站資金流轉(zhuǎn)的幫兇。

(四)直接轉(zhuǎn)賬方式。部分非法網(wǎng)站會(huì)選擇直接轉(zhuǎn)賬方式。以某涉嫌非法集資的電商平臺(tái)會(huì)員充值過(guò)程為例，網(wǎng)站會(huì)員通過(guò)柜面、電子銀行等方式將資金轉(zhuǎn)賬至網(wǎng)站提供的賬戶，同時(shí)在充值中心界面輸入本次充值(轉(zhuǎn)賬)金額和付款賬號(hào)并提交，網(wǎng)站在人工核賬后會(huì)相應(yīng)增加會(huì)員積分賬戶金額。但是直接轉(zhuǎn)賬方式對(duì)消費(fèi)者而言，操作繁瑣，且風(fēng)險(xiǎn)較大，只有消費(fèi)者十分信任這個(gè)網(wǎng)站的情況下才具有操作性。

二、原因分析

(一)處罰機(jī)制不完善，違規(guī)行為懲戒力度不足

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等有關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)制度規(guī)定，人民銀行對(duì)商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的處罰手段為責(zé)令其限期改正、給予警告及1-3萬(wàn)元罰款(除構(gòu)成犯罪外)，而收單機(jī)構(gòu)通過(guò)為非法網(wǎng)站提供支付接口獲得的違規(guī)收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于違規(guī)成本，導(dǎo)致收單機(jī)構(gòu)整改動(dòng)力嚴(yán)重不足。同時(shí)，制度中未有相關(guān)條款對(duì)違規(guī)接入支付接口的商戶做出相應(yīng)處罰規(guī)定。在監(jiān)管實(shí)踐中，基層人行一旦發(fā)現(xiàn)非法網(wǎng)站違規(guī)資金收付行為，普遍采取責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)的做法，對(duì)非法網(wǎng)站違規(guī)責(zé)任追究威懾力明顯不足。

(二)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制不健全，未形成監(jiān)管合力

一方面，由于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)責(zé)任地歸屬模糊，支付機(jī)構(gòu)分公司和當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、支付機(jī)構(gòu)法人所在地人民銀行和分公司所在地人民銀行的協(xié)調(diào)溝通機(jī)制尚待進(jìn)一步完善。另一方面，非法網(wǎng)站形式涉及網(wǎng)絡(luò)賭博、網(wǎng)絡(luò)黃賭毒、網(wǎng)絡(luò)詐騙等多種類型，業(yè)務(wù)監(jiān)管涉及工商、商務(wù)、網(wǎng)信、公安等眾多部門，只有各部門合作對(duì)非法網(wǎng)站清理清退，才能從根本上取締網(wǎng)站資金收付行為，但目前對(duì)非法網(wǎng)站治理的跨部門協(xié)作機(jī)制尚未建立，部門協(xié)調(diào)存在一定難度。

(三)收單機(jī)構(gòu)審核監(jiān)測(cè)方式滯后，監(jiān)控有效性不足

新形勢(shì)下，不法分子反偵查意識(shí)強(qiáng)，比如違規(guī)網(wǎng)站經(jīng)常會(huì)采用偽造IP、被審核后改變網(wǎng)站商品內(nèi)容、違規(guī)商品跳轉(zhuǎn)正常商品網(wǎng)站等手段來(lái)規(guī)避監(jiān)測(cè)，一些非法網(wǎng)站甚至將服務(wù)器設(shè)于境外，導(dǎo)致追查難度更大。而銀行、支付機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)特約商戶的監(jiān)控手段相對(duì)滯后，主要集中在對(duì)網(wǎng)絡(luò)商戶準(zhǔn)入時(shí)相關(guān)資質(zhì)的審理，且準(zhǔn)入審核注重表面合規(guī)，缺乏實(shí)質(zhì)審核手段和日?？梢山灰仔袨楸O(jiān)控的有效機(jī)制，導(dǎo)致監(jiān)控有效性不足。

(四)收單機(jī)構(gòu)追求利益最大化，內(nèi)控管理弱化

在支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下，部分商業(yè)銀行或支付機(jī)構(gòu)為搶占市場(chǎng)，在商戶拓展上存在重發(fā)展、輕規(guī)范的問(wèn)題，在內(nèi)部管理上存在對(duì)商戶審核不到位、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)不力、支付賬戶管理不足等風(fēng)險(xiǎn)隱患，問(wèn)題反映在支付機(jī)構(gòu)分公司層面尤為突出。支付機(jī)構(gòu)分公司風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)人員稀缺，營(yíng)銷人員素質(zhì)良莠不齊且流動(dòng)性大，進(jìn)行線下渠道業(yè)務(wù)推廣時(shí)往往通過(guò)二三級(jí)代理商去發(fā)展商戶，違規(guī)操作概率高，內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理能力普遍不足，不適應(yīng)當(dāng)前支付市場(chǎng)的管理工作要求。

三、意見(jiàn)建議

(一)完善處罰機(jī)制，提高違規(guī)成本一方面，提高收單機(jī)構(gòu)違規(guī)成本，建議沒(méi)收收單機(jī)構(gòu)違規(guī)所得，并按照違規(guī)收益的倍數(shù)進(jìn)行處罰，同時(shí)，對(duì)收單機(jī)構(gòu)實(shí)施“雙罰制”，在對(duì)違規(guī)單位進(jìn)行處罰的同時(shí)，對(duì)單位主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人實(shí)施通報(bào)、警告、罰款等處罰措施，情節(jié)嚴(yán)重的，限制其從事金融業(yè)務(wù)。另一方面，在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)制度有關(guān)規(guī)定中增加對(duì)非法購(gòu)買支付接口、偽造資料或利用“線上二清”違規(guī)接入支付接口等行為的處罰條款，將處罰對(duì)象延伸到違規(guī)接入支付接口的商戶，通過(guò)全方面、強(qiáng)效力的處罰增強(qiáng)制度的威懾力。

(二) 轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，創(chuàng)新監(jiān)管手段

進(jìn)一步明確第三方支付機(jī)構(gòu)分公司所在地人民銀行職責(zé)，充分發(fā)揮基層人民銀行作用，加強(qiáng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)分公司的屬地管理；參照人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)“兩綜合、兩管理”相關(guān)做法，加強(qiáng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)管理和日常經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)監(jiān)管，從賬戶實(shí)名制、消費(fèi)者保護(hù)、資金安全、信息安全、反洗錢等方面逐步建立起與金融機(jī)構(gòu)相當(dāng)?shù)谋O(jiān)管要求；建立商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)商戶違規(guī)行為公示及黑名單發(fā)布機(jī)制，并將違規(guī)行為列入相關(guān)企業(yè)和個(gè)人征信，加大違規(guī)行為的懲治力度；人民銀行、公安機(jī)關(guān)、網(wǎng)信辦等部門要建立部門聯(lián)席機(jī)制和溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，更新偵查技術(shù)和手段，不定期開(kāi)展非法網(wǎng)站聯(lián)合整治專項(xiàng)行動(dòng)，通力協(xié)作，共同整肅互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)環(huán)境。

(三)改進(jìn)業(yè)務(wù)和技術(shù)手段，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商戶的監(jiān)測(cè)

一是加強(qiáng)商戶準(zhǔn)入的業(yè)務(wù)審核，通過(guò)查看網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)情況、電話訪談等手段對(duì)商戶相關(guān)的人員、網(wǎng)址、IP、手機(jī)號(hào)碼等要素進(jìn)行多重驗(yàn)證，把好識(shí)別非法網(wǎng)站的第一道關(guān)。二是加強(qiáng)對(duì)違規(guī)交易行為的監(jiān)測(cè)，通過(guò)搭建數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)模型、運(yùn)用云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)對(duì)網(wǎng)站交易金額、頻度、集中度進(jìn)行多維度風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站可疑交易行為，同時(shí)通過(guò)定期不定期的巡檢訪視、現(xiàn)場(chǎng)暗訪等多種手段對(duì)商戶交易進(jìn)行驗(yàn)證檢查。建議建立行業(yè)級(jí)共享的違規(guī)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)違規(guī)IP、域名、人員、公司等信息進(jìn)行行業(yè)內(nèi)共享，并建立和網(wǎng)警相關(guān)系統(tǒng)的對(duì)接機(jī)制，縮小違法違規(guī)網(wǎng)站的活動(dòng)空間。

(四) 完善收單機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理，增強(qiáng)員工合規(guī)意識(shí)

商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)在不斷追求經(jīng)濟(jì)利益的過(guò)程中，要始終把風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位，建立健全自我完善的內(nèi)控制度，切實(shí)提高員工合規(guī)意識(shí)。建立更加精細(xì)化的正向激勵(lì)機(jī)制，將考核指標(biāo)從商戶接入數(shù)量、平臺(tái)業(yè)務(wù)流量為主轉(zhuǎn)變成以商戶質(zhì)量為核心。從商戶準(zhǔn)入到退出的各個(gè)環(huán)節(jié)落實(shí)專人負(fù)責(zé)，完善責(zé)任追究機(jī)制。同時(shí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)收單人才隊(duì)伍建設(shè)，通過(guò)教育、培訓(xùn)、引進(jìn)等方式，打造出一支重風(fēng)控、懂業(yè)務(wù)、會(huì)營(yíng)銷的高素質(zhì)網(wǎng)絡(luò)收單人才隊(duì)伍，以適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需求。