文/王業(yè)鴻 劉德，江西中醫(yī)藥大學；中國人壽保險公司江西省分公司

我國人口老齡化速度加劇，傳統(tǒng)的贍養(yǎng)模式也在發(fā)生變化，社會長期護理保險制度的試點是我國應對人口老齡化的重要制度。商業(yè)長期護理保險將如何把握時機，做好與社會長期護理保險的銜接和互補工作，共同完善我國的保險保障體系，是需要思考的重要問題。

1 我國商業(yè)長期護理保險發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 長期護理需求巨大

我國已經(jīng)進入老齡化社會，失能失智老年人口的數(shù)量在逐年增加。失能失智老人需要細心、持久的照顧，這使得我國長期護理需求增大。人口結構和工作模式的改變，傳統(tǒng)的家庭護理模式已經(jīng)不能滿足越來越大的長期護理需求，老年人的長期護理工作越來越多的轉向機構式護理，長期護理的費用支出也相應增加。在這種背景下，我國長期護理保險的需求也是巨大的。

1.2 社會長期護理保險保障不足

我國社會長期會理保險制度還在試點階段，受限于醫(yī)?；鸷拓斦鐣L期護理保險是?；镜幕A保障，而商業(yè)社會保障將作為其補充，共同構建我國的長期護理保障體系。

1.3 商業(yè)長期護理保險處于起步階段

我國商業(yè)長期護理保險還處于起步階段，產(chǎn)品類型主要是傳統(tǒng)型和萬能險，在售的產(chǎn)品數(shù)量不多，主要是個人長期護理保險產(chǎn)品。消費者對商業(yè)長期護理保險的認識也不足，保險購買量不大，商業(yè)長期護理保險的保費收入規(guī)模較小。

2 我國商業(yè)長期護理保險的問題

2.1 商業(yè)長期護理保險定價過高

我國商業(yè)長期護理保險的發(fā)展歷程較短，在定價上缺乏相應的精算數(shù)據(jù)，保費年繳額都相對較高，這給消費者帶來了更大的繳費壓力，商業(yè)長期護理保險的業(yè)務規(guī)模受限。

2.2 商業(yè)保險公司積極性不高

我國目前的商業(yè)長期護理保險處于供給不足的狀態(tài)，只有少量保險公司涉足這一險種的開發(fā)和銷售，大部分人身保險公司還處于觀望狀態(tài)。

2.3 缺乏合理的長期護理評估

長期護理狀態(tài)的評估是商業(yè)保險公司給付保險金的標準，也是被保險人獲得保障的標準。我國長期護理保險起步較晚，目前還沒有明確的長期護理狀態(tài)的評級標準，這必然導致商業(yè)長期護理保險市場發(fā)展的不規(guī)范和滯后。

3 對我國商業(yè)長期護理保險發(fā)展的建議

3.1 擴大商業(yè)長期護理保險的投保人年齡范圍

我國目前的商業(yè)長期護理保險投保年齡范圍一般控制在60周歲以下，這限制了60歲以上的消費者購買產(chǎn)品。國際上，商業(yè)長期護理保險產(chǎn)品的投保年齡限制一般是75歲，甚至有的產(chǎn)品放寬到了99歲。我國社會長期護理保險正處于試點階段，商業(yè)保險公司應當抓好這一機遇，擴大長期護理保險的業(yè)務規(guī)模，讓長期護理保險真正惠及那些急需長期護理的老年人。

3.2 延長商業(yè)長期護理保險的保險期間

我國人口預期壽命越來越長，長期護理保險產(chǎn)品適當延長保險期間，能夠讓高齡老人真正能享受到產(chǎn)品的保障，免除后顧之憂。

3.3 放寬商業(yè)長期護理保險的給付條件

建立統(tǒng)一的長期護理狀態(tài)評估標準，適當放寬長期護理保險的給付條件，對“護理狀態(tài)”的認定可以建立專門的機構，建立相應的監(jiān)督機制，使得真正需要長期護理保障的失能、失智老人得到保障，同時也盡可能避免道德風險和逆選擇的發(fā)生。

3.4 提高商業(yè)長期護理保險抵御通脹的能力

長期護理保險的保險期間一般很長，如何提高其保險金抵御通貨膨脹的能力尤為重要。保險公司在產(chǎn)品設計上應當創(chuàng)新機制，采用組合型產(chǎn)品的模式，探索結合住房反向抵押保險與商業(yè)長期護理保險相結合的方式，增強長期護理保險的保障性，抵御通貨膨脹給被保險人帶來的長期護理壓力。

3.5 加大商業(yè)長期護理保險的宣傳力度

商業(yè)長期護理保險處于起步階段，消費者對其知之甚少，認知力度不夠。應加大對商業(yè)長期護理保險的宣傳力度，刺激市場需求。一方面，保險公司作為產(chǎn)品的提供方，應當積極主動采用各種形式宣傳產(chǎn)品，包括廣告、網(wǎng)絡、講座等形式，同時還可以搭載社會長期護理保險試點的大船，作出相應的推廣計劃，擴大商業(yè)長期護理保險市場。另一方面，商業(yè)長期護理保險的發(fā)展能對我國現(xiàn)階段的社會長期護理保險起到很好的補充作用，緩解社?；鸩蛔愕膯栴}。政府部門也應當鼓勵保險機構推廣和開發(fā)商業(yè)長期護理保險產(chǎn)品，規(guī)范市場，保障長期護理保障制度的順利實施。

4 小結

我國商業(yè)長期護理保險作為社會長期護理保險的補充，對提高國民保障水平有著非常積極的作用。處于起步階段的商業(yè)長期護理保險還面臨著很多困境，希望業(yè)界和政府能夠共同努力，發(fā)充分發(fā)揮商業(yè)長期護理保險和社會長期護理保險的協(xié)同作用，加速完善我國長期護理保障機制，讓越來越多的老年人能夠后顧無憂。