■ 文/本刊評論員 趙曉峰西北農(nóng)林科技大學陜西省鄉(xiāng)村治理與社會建設(shè)協(xié)同創(chuàng)新研究中心副教授

2008年，河南省蘭考縣南馬莊村注冊成立了一個生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社。2013年7月，南馬莊生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社開始開展信用合作業(yè)務(wù)。到2018年8月底，合作社信用合作的資金規(guī)模已經(jīng)達到1800多萬元。在南馬莊生態(tài)農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)合作社的帶動下，蘭考縣還有四家合作社或合作聯(lián)社興辦了信用合作業(yè)務(wù)，均在較短的時間內(nèi)取得了良好的發(fā)展業(yè)績，資金規(guī)?？焖僭黾?，放貸風險也得到有效控制，呆壞賬率極低。從中，可以總結(jié)出農(nóng)民合作社信用合作發(fā)展的一些基本原則與策略。

成員制。農(nóng)民如果想從合作社獲取貸款，必須先加入合作社成為正式成員，并按照“股一貸十”的原則繳納股金。比如農(nóng)民要從合作社貸款5萬元，需要繳納股金不低于5000元。同時，為防止大股控制，除原始股東外，5家合作社都要求成員入股股金最多不超過10萬元。但是，除了認繳股金外，成員還可以將閑散資金以互助金的形式存入合作社。股金享受年底分紅收益，互助金享受稍高于銀行存款利率的收益。

社區(qū)制。合作社信用合作立足農(nóng)村社區(qū)，既不向社區(qū)外成員或市民吸納存款，也不向其發(fā)放貸款。合作社在放貸時，要對成員信譽進行考察和甄別，對信譽良好的成員才予以貸款。社區(qū)是一個熟人社會，消息流通很快，不守信譽的成員將會失去面子和尊嚴，這就有助于降低信息不對稱所潛在的風險，降低信用合作過程中的交易成本，從而控制資金放貸風險。

小額制。蘭考縣5家合作社在信用合作中的最高放貸額度均為5萬元，其中，有2家合作社要求成員貸款時需要以土地確權(quán)證作為抵押，其余3家均不需要任何抵押。這意味著合作社信用合作資金的安全幾乎完全依靠成員依規(guī)還貸的自覺性，而小額制的實施是保證成員依規(guī)還貸的關(guān)鍵舉措。5萬元對成員家庭來說并非一筆無法承擔的巨款，夫妻兩人出去打工一年基本上就能夠掙到這筆錢。因此，對于扎根社區(qū)的成員來講，他們極少會因為這筆貸款而放棄維護自身的良好信譽?？梢哉f，小額制是合作社信用合作中非常重要的一項可以用于減少資金風險的制度設(shè)置。

民主制。5家合作社都建立有相對完善的規(guī)章制度，成立了理事會、監(jiān)事會，遴選了成員代表。合作社在信用合作中遇到大事或要事都強調(diào)要大家共同參與決策，在放款與收款等日常管理上也強調(diào) “不能一人說了算”，要民主討論決定。同時，合作社充分利用微信等平臺開會討論，減少不必要的面對面會議，提高民主管理和民主決策的效率。

服務(wù)制。合作社將服務(wù)成員而非盈利作為組織的基本目標。5家合作社都規(guī)定：成員臨時性借款，時間不超過7天，金額不超過5萬元，均予以免息；成員家有孩子考上一本或二本院校的均獎勵1000元；成員在合作社購買農(nóng)資或日用消費品均享受低價。部分合作社還為成員提供低價的農(nóng)機服務(wù)、免費的自來水供應(yīng)服務(wù)和幼兒入托服務(wù)等。同時，5家合作社都為當?shù)鼐用裉峁┟赓M的社?？I(yè)務(wù)辦理服務(wù)。合作社提供的這些服務(wù)，為信用合作的快速發(fā)展創(chuàng)造了良好的基礎(chǔ)性條件。

農(nóng)民合作社在信用合作實踐中既要堅持上述五個基本原則，還要講究發(fā)展策略，尤其是要搞好與地方政府的關(guān)系。目前，合作社信用合作尚未獲得法律合法性，雖然中央1號文件等都強調(diào)支持合作社開展信用合作業(yè)務(wù)，但是并無具體詳細的表述，且將監(jiān)管責任交給了地方政府，這意味著合作社要搞好信用合作，必須加強與地方政府的溝通合作，贏取地方政府的支持，從而獲取行政許可才能有效地開展各項業(yè)務(wù)。蘭考縣的5家合作社都非常重視與地方政府的關(guān)系，積極向縣政府金融辦、農(nóng)業(yè)局和供銷社等部門匯報工作，主動邀請他們予以監(jiān)督管理。合作社還主動將每年每季度甚至每個月的財務(wù)報表送給相關(guān)部門，努力做到信息透明，從而贏得政府部門的信任和支持。