夏赟 吳靜

摘 要：隨著社會發(fā)展，物價、醫(yī)療、養(yǎng)老等社會壓力驅(qū)使許多退休老人也產(chǎn)生了投資意識，但由于這個群體年齡較大，判斷力、應(yīng)變力及承受風(fēng)險的能力均不如年輕人強，對外投資時應(yīng)選擇市場熟悉的理財產(chǎn)品，切莫輕易出借資金，謹記高收益必然伴隨著高風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：理財；投資考察；高息回報；法定代表人的職務(wù)行為

當今社會經(jīng)濟發(fā)展日新月異，經(jīng)濟的快速增長產(chǎn)生了大量的金融服務(wù)需求。許多退休多年的老人除了養(yǎng)老金和子女的贍養(yǎng)費之外，鮮有固定的新增收入，而各種開支卻在逐年增長。在物價逐年上漲、應(yīng)付日常生活、生病就醫(yī)、養(yǎng)老保值等驅(qū)動下，為保證手中財富的保值及升值，許多老人也產(chǎn)生了投資意識，理財投資觀念的普及讓越來越多的老年人加入了理財投資大軍，這也是社會經(jīng)濟發(fā)展的必然。

1 難以招架的糖衣炮彈

由于老年人年紀較大，有些更是退休多年，判斷力、應(yīng)變力及承受風(fēng)險的能力均不如年輕人強，一些退休老人手里多年的積蓄和退休金，更是讓許多心懷不軌之人瞄上了這塊市場的“肥肉”。在高薪提成的誘惑下，一波又一波的年輕銷售隨風(fēng)潛入大街小巷、棋牌室等等，走進社區(qū)甚至在廣場舞現(xiàn)場向這些夕陽紅人群宣傳各種高息項目，并輔之以比親生子女還要熱情的“親情”和高息“炮彈”，口中親熱地叫著叔叔阿姨甚至干爹干媽。筆者曾在街邊的免費保健測量血壓的小鋪前看見一個年輕銷售滿臉笑容地將一位老阿姨送出門，老人手中提著一桶油，年輕人擼起袖管，熱情洋溢地跟老人比了一個FIGHTING的加油動作，老人則幸福地提油而去。這種熱情即便自己親生的子女可能也無法做到，而對于那些已淡出主流社會的社交場多年的單純老人來說更加難以招架，銷售口燦蓮花，老人云里霧里，還沒等他們回過神來，錢袋子里的真金白銀就流出去了。

2 熱情招待考察投資

許鳳梧等一眾八旬老人回憶起2015年那個夏天，當初投資的許多細節(jié)均已模糊，根本無法記起到底是從誰先開始，又是誰介紹的誰一個接著一個向這家北方的水泥廠出借資金。他們七嘴八舌反復(fù)提及的，是當初這家水泥廠董事長朱志強大刀闊斧，包攬二三十人從上海到黑龍江的來回機票和住宿餐飲，邀請投資人到他的水泥廠現(xiàn)場考察。他們在廠房里開過企業(yè)前景大會，宣傳企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資質(zhì)，朱總許下高額回報的承諾，并親自帶領(lǐng)遠道而來的客人參觀這個北方縣城，臨走時贈送大包小包的土特產(chǎn)。許多人對負責(zé)接待的董事長助理嚴嘉明印象很深，稱這個小伙子“長相清爽”、“熱情豪爽”，當時深受這群老人的信任。

回滬后，許鳳梧等人與黑龍江省幺景河水泥股份有限公司簽訂《借款合同》，自2015年下半年起至2016年2月期間，陸續(xù)以刷卡或現(xiàn)金方式向幺景河公司出借款項，金額從幾萬到幾十萬不等，借款期限半年至一年，年利率18%至24%，約定利息每月轉(zhuǎn)入他們的銀行賬戶，到期歸還本金。之后，老人們按月收取了大半年的利息，津津樂道于每月可以多領(lǐng)取的額外“退休金”。部分訂立了 出借期限為半年期作為嘗試性出借的老人，漸漸也更加信任幺景河公司，到期后又續(xù)簽了一年期甚至兩年期的借款合同。然而好景不長，至2016年4、5月份，許鳳梧等人未再收到任何利息，合同到期后也未能如期收回借款本金。

3 起訴還款公司甩鍋

2017年8月6日，許鳳梧等數(shù)十人將黑龍江省幺景河水泥股份有限公司起訴至法院，要求其歸還出借款項及按照合同約定計算的利息。萬萬沒想到，在第一次開庭中，被告幺景河公司委托律師出庭應(yīng)訴稱，其法定代表人早已變更，原董事長朱志強已下落不明，公司對眾多原告出借款項的事實均不知情。

許鳳梧等老人當庭情緒激動地質(zhì)問律師，若公司不知情，怎么可能在廠區(qū)接待這么一大群的考察對象？并向法庭提交他們在廠區(qū)考察、朱志強等人開會宣講政策等的照片。幺景河公司則在法庭上辯稱接待原告等考察活動等屬實，但所有一切均系朱志強的個人行為，公司不知情。更令人咋舌的是，公司甚至辯稱《借款合同》上幺景河公司的公章也系朱志強私刻的，并提交該公司向當?shù)毓矙C關(guān)備案的公章，向法院申請公章印鑒的鑒定等。

法院委托鑒定機構(gòu)開展鑒定程序后，老人們經(jīng)歷了難熬的幾個月等待期間。鑒定專家們專程飛付當?shù)毓矙C關(guān)，對幺景河公司的公章進行真?zhèn)舞b定，最終結(jié)論是幺景河公司的公章與其備案的不一致。而法庭在鑒定期間，也開展了各種調(diào)查，向當?shù)厥袌霰O(jiān)督管理局調(diào)取了幺景河公司成立伊始的各項登記信息及歷年的股東身份情況等，確認負責(zé)在滬與許鳳梧等人訂立《借款合同》的負責(zé)人朱志強系公司原始股東、創(chuàng)始人，無論公司如何狡辯甩鍋，老人們終于心定了。

4 法庭審理確定公司責(zé)任

最終法庭經(jīng)審理查明，幺景河公司于2015年6月3日登記設(shè)立，設(shè)立時的法定代表人為朱志強，任職董事長、經(jīng)理。2016年3月7日法定代表人變更為李某，2017年7月4日再次變更法定代表人為孫某，但目前該公司股東名錄中仍有朱志強。經(jīng)委托司法鑒定機構(gòu)進行公章鑒定，確認許鳳梧等人手持的《借款合同》上的公章與被告?zhèn)浒腹虏灰恢?。基于朱志強的特殊身份，并結(jié)合許鳳梧等人北上考察、與朱志強等公司負責(zé)人合影等事實，最終法院認為，法定代表人是依照法律或者法人章程的規(guī)定，代表法人從事民事活動的負責(zé)人。朱志強作為被告創(chuàng)立時選舉的法定代表人，自其任職起至2016年3月7日期間以幺景河公司名義從事的民事活動，其法律后果依法應(yīng)由被告承受。朱志強以被告名義訂立的合同，除相對人知道或者應(yīng)當知道其超越權(quán)限的以外，該代表行為自然有效。基于朱志強的身份及原告等人赴現(xiàn)場考察等相關(guān)事實，不能苛責(zé)許鳳梧等耄耋老者作為善意相對人，在出借資金時具備與專業(yè)鑒定機構(gòu)相等的檢驗?zāi)芰韺彶椤督杩詈贤飞乡劬昂庸臼褂玫挠≌?，故《借款合同》?yīng)當合法有效，對雙方當事人具有法律約束力，最終判決幺景河公司應(yīng)承擔相應(yīng)的還本付息責(zé)任。

勝訴的判決書雖然拿到了，但幺景河公司并未主動履行還款，許鳳梧等人要真正討回出借本金還需經(jīng)過一系列執(zhí)行程序，屆時也要視幺景河公司屆時的經(jīng)營狀況和履行能力來定，而他們年事已高，最終結(jié)果如何仍未可知。合法的借貸關(guān)系雖受法律保護，但民間借貸行為缺乏具體的法律法規(guī)約束和政策監(jiān)管指引，很多時候即使通過訴訟程序來窮盡法律救濟途徑，最終借款人無償還能力，最后恐怕也很難執(zhí)行到位。

5 投資有風(fēng)險，出借需謹慎

近年來，很多不法分子通過注冊合法公司或企業(yè)，打著響應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)政策、支持新農(nóng)村建設(shè)等旗號，以訂立借款或投資合同為幌子，編造虛假項目，承諾高額固定收益來吸引資金。針對民間借貸的實際和特點，國家應(yīng)建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)及管理辦法，加快信用體系建設(shè)、將借貸信息納入征信管理體制。中老年人，特別是老年人，應(yīng)切忌偏聽偏信高收益產(chǎn)品，或者盲目跟風(fēng)，因一時出借而更應(yīng)審慎篩選投資理財?shù)臉说奈?，盡量選擇自己熟悉的、市場上比較常見的諸如債權(quán)、基金、定投、儲蓄性保險或銀行理財產(chǎn)品，謹記高收益必然伴隨著高風(fēng)險，天下鮮有免費的午餐，守護住自己的本金比賺取高額利息收益更重要。

參考文獻

[1]鄒雨萌.《高息民間借貸 餡餅很香陷阱很深》，復(fù)印報刊資料—：中國報刊經(jīng)濟信息總匯投資與理財，2013（23）：38-38.

[2]唐蔚紅，楊偉鋒.《民間高息借貸風(fēng)險及其防治措施研究》，金融理論與教學(xué)，2013（3）：39-43.