倪燦 李斌

【摘要】中學(xué)教師及學(xué)生對“校園貸”潛在風(fēng)險重視不夠，對“校園貸”的性質(zhì)識別、風(fēng)險危害、平臺運用、業(yè)務(wù)陷阱、資金用途、償還方式等方面存在認(rèn)知誤區(qū)，暴露出違規(guī)開展業(yè)務(wù)、病毒營銷擴散、畸形消費蔓延、校園內(nèi)外風(fēng)險雙向傳遞等諸多問題。必須切斷“校園貸”向中學(xué)滲透的渠道，完善P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)監(jiān)管，以消除“校園貸”風(fēng)險隱患。

【關(guān)鍵詞】P2P；互聯(lián)網(wǎng)；金融；中學(xué)

一、引言

P2P網(wǎng)貸在中國已經(jīng)走過了10余個春秋。在這10年發(fā)展過程中，P2P行業(yè)從無到有，從“默默無聞”到“聲名大振”，從“野蠻生長”到清理整頓，從“趨之若鶩”到“談虎色變”，從粗放運營到有序清理，經(jīng)歷了跌宕起伏的進化歷程。

然而近幾年來，在P2P領(lǐng)域頻發(fā)的“跑路”“暴雷”等現(xiàn)象，卻使P2P成為“過街老鼠”。事實上，P2P既不是天使，也不是魔鬼，必要的宣傳教育是能幫助社會去全面深入認(rèn)知，客觀理性運用，促其健康長遠發(fā)展的。遺憾的是，目前對P2P宣傳教育的領(lǐng)域還僅限于社會層面，在大、中、小學(xué)校園的宣傳教育還遠遠不夠。

隨著中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》等相關(guān)文件的出臺，全社會加大了“校園貸”監(jiān)管整治力度，P2P網(wǎng)貸非法業(yè)務(wù)在高校的蔓延基本得到遏制，但向中學(xué)（尤其是職業(yè)中學(xué)）校園的滲透卻有增長之勢。為了解P2P向中小學(xué)校園滲透的狀況，本研究立足于對武漢地區(qū)部分中小學(xué)（含中等職業(yè)學(xué)校）展開調(diào)查，探討防范P2P網(wǎng)貸風(fēng)險在中小學(xué)校園蔓延的對策。

二、中小學(xué)P2P“校園貸”現(xiàn)狀調(diào)查

P2P在大中小學(xué)校園以在校學(xué)生為服務(wù)對象開展的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為“校園貸”，具有門檻低、手續(xù)簡便、期限多樣化、借還款方式靈活、實時審批、快速到賬、“砍頭息”的特點。

（一）調(diào)查方案的設(shè)計

為了解P2P網(wǎng)貸在武漢地區(qū)中小學(xué)校園滲透等真實情況，本著代表性和全面性的原則，調(diào)研小組選取了12所普通高中、5所初中學(xué)校、3所私立學(xué)校（“貴族學(xué)?！?，含部分高小生）、4所職業(yè)中學(xué)等在校學(xué)生人數(shù)超過千人的24所中小學(xué)框定調(diào)查范圍，調(diào)查對象堅持以學(xué)生為主、班主任老師為輔、部分家長作為補充的原則，采取現(xiàn)場發(fā)放問卷和借助互聯(lián)網(wǎng)“問卷星”平臺發(fā)放問卷相結(jié)合的方式，對不同學(xué)校、不同年級的學(xué)生及老師展開問詢調(diào)查。選取樣本對象時除有意覆蓋部分農(nóng)村生源外，按隨機性原則，男女性別、住讀走讀比例差別較小，年級分布基本均勻。調(diào)查問題主要涉及學(xué)生認(rèn)知及態(tài)度、選擇平臺、資金用途、償還方式、對學(xué)校管理的影響等。

（二）調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計分析

本次調(diào)查共收回逾2000份問卷，有效問卷率為90.8%。通過對問卷的分類統(tǒng)計、數(shù)據(jù)匯總、結(jié)果分析，基本能判斷P2P網(wǎng)貸向中學(xué)校園滲透的狀況。

1.對“校園貸”的認(rèn)知及路徑。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有69.3%的中職生、54.5%的高中生、30.3%的初中生、4.7%的高小生知道或聽說過P2P網(wǎng)貸（“校園貸”）；有13.9%的中學(xué)老師、30.4%的小學(xué)老師不知道“校園貸”，在了解“校園貸”的老師中，有超過63%的老師對其風(fēng)險防范認(rèn)知不足。在了解“校園貸”的學(xué)生中，有2所開設(shè)過專題宣傳講座課程學(xué)校的受訪對象幾乎人人知曉“校園貸”及其風(fēng)險，而其他受訪對象了解P2P的路徑分布情況如圖1所示。

2.對“校園貸”的態(tài)度取向。不同學(xué)校、不同年級的師生對“校園貸”態(tài)度取向相差較大，如圖2所示。綜合各項數(shù)據(jù)來看，有近半師生基本持中立態(tài)度。

3.參與“校園貸”的群體構(gòu)成。經(jīng)問詢學(xué)校發(fā)現(xiàn)，由學(xué)校參與后續(xù)處理的“校園貸”業(yè)務(wù)案例僅有7例，涉及12位在校學(xué)生，其中5例發(fā)生在職業(yè)中學(xué)，2例發(fā)生在私立學(xué)校，因為學(xué)校、家長發(fā)現(xiàn)早，應(yīng)對及時，均未造成悲劇性后果。參與學(xué)生中，女生（占比57.69%）較男生多，中低年級（占比73.6%）比高年級多，農(nóng)村學(xué)生（占比82.31%）比城鎮(zhèn)學(xué)生多。

4.滲透中小學(xué)校園的P2P平臺。P2P網(wǎng)貸進入中小學(xué)校園，主要通過傳單、熟人引薦、社交軟件推送等方式并實施“病毒式營銷”來實現(xiàn)。許多平臺盡管尚未成功開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，但所有平臺均有涉足中小學(xué)校園，師生通過各種渠道“接觸到”的P2P平臺的分布情況如圖3所示。在辦理“校園貸”的平臺中，使用傳統(tǒng)電商平臺的占51.90%，其他各平臺使用情況如圖4所示。

5.“校園貸”的貸款金額。師生網(wǎng)貸金額的統(tǒng)計結(jié)果如圖5所示，貸款金額在3000元以內(nèi)的占比達到90%，可以判斷是“精準(zhǔn)營銷”的結(jié)果，同時也說明，小額貸款一定程度上也加快了“校園貸”向中小學(xué)校園的滲透。

6.“校園貸”的資金用途。學(xué)生選擇“校園貸”的用途分布如圖6所示。由于學(xué)生自控力不強，攀比心理及各種誘惑作祟，加上學(xué)校及家長的教育指導(dǎo)存在盲點，導(dǎo)致學(xué)生產(chǎn)生不少非理性消費需求，消費分配上呈現(xiàn)出生活消費投入多、學(xué)習(xí)消費投入少的特點。

7.償還“校園貸”的方式。學(xué)生對還款風(fēng)險預(yù)計不足，家長代還、向熟人借、借新還舊等均最終成為“死亡游戲”，尤其是少數(shù)學(xué)生選擇“借新還舊”和不計后果的“其他”還款模式，使原本涉世不深、自控力不足的學(xué)生裸露在“魔鬼陷阱”中。圖7為P2P網(wǎng)貸還款方式分布圖。

三、P2P網(wǎng)貸向中小學(xué)校園滲透的風(fēng)險分析

以“天使”的身份潛入中小學(xué)校園，卻以“魔鬼”的面孔示人，這恐怕是P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)最形象的比喻。合規(guī)P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)具備的諸多優(yōu)勢，銀行等正規(guī)金融機構(gòu)的不作為，師生群體旺盛的消費需求，社交平臺的強大滲透力，相關(guān)部門監(jiān)管的缺位，中小學(xué)學(xué)生辨識及自控能力較弱，都客觀上為P2P網(wǎng)貸向中小學(xué)校園滲透創(chuàng)造了條件，成為P2P網(wǎng)貸風(fēng)險的“推手”。

（一）業(yè)務(wù)門檻虛化，直接導(dǎo)致風(fēng)險裸露

迫于惡性競爭的壓力，為追求客戶數(shù)量增加，擴大市場份額，企圖實施市場黏性早期培育，把觸角伸到中小學(xué)校園，這本身就是極其危險的動向?！靶@貸”平臺在面向“懵懂”的中小學(xué)生辦理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)時，幾乎不設(shè)置門檻，手續(xù)簡單得令人咋舌，學(xué)生僅憑身份證或者僅需上傳手持證件的照片即可在極短時間內(nèi)辦妥，這種無節(jié)操、無底線的非法行為完全無視學(xué)生群體的低信用特征，違背金融業(yè)務(wù)天然的風(fēng)險防控原則，使金融風(fēng)險、社會風(fēng)險完全、直接地裸露在中小學(xué)校園中。

（二）防護墻形同虛設(shè)，病毒營銷危害大

中小學(xué)校園一般都實行封閉或半封閉化管理，學(xué)生傳統(tǒng)的人身安全還是有保障的，但在互聯(lián)網(wǎng)時代，“校園貸”披著“天使”的外衣，沖擊的是一個對新事物充滿好奇但風(fēng)險意識淡薄、金融知識匱乏的學(xué)生群體。一方面，網(wǎng)絡(luò)滲透將校園圍墻化為無形，使學(xué)校、家庭、社會共建的傳統(tǒng)學(xué)生防護網(wǎng)被撕裂；另一方面，P2P平臺在校園實施“關(guān)系營銷”“人際傳銷”等病毒營銷手段，假借名義在校園開展有形展示促銷，使非法校園貸在中小學(xué)校園暗流涌動，給校園管理、學(xué)生保護造成重大潛在威脅。

（三）扭曲消費觀，思政教育受到?jīng)_擊

P2P平臺滲透到中小學(xué)校園后，大肆虛假宣傳，鼓吹信用消費，誘導(dǎo)學(xué)生沖動消費，超前消費，過度消費，嚴(yán)重扭曲了學(xué)生的消費觀、理財觀、價值觀。在個別職業(yè)中學(xué)里，涉足“校園貸”的學(xué)生群體出現(xiàn)了消費炫耀、盲目攀比的畸形消費現(xiàn)象，個別學(xué)生不堪高息還貸壓力，被迫另找新平臺借新還舊，步步驚心陷入高利貸陷阱，給自己的身心造成傷害，給家長增加了經(jīng)濟負擔(dān)，給學(xué)校思想政治教育造成了嚴(yán)重沖擊。

（四）“砍頭息”放大信用風(fēng)險，催生新的校園暴力

非法P2P網(wǎng)貸無一例外計算復(fù)利。學(xué)生本就屬于沒有自主收入來源、信用不足的群體，而P2P平臺并不對學(xué)生進行信用資質(zhì)和還款能力的審核，甚至有不法中介機構(gòu)幫助學(xué)生通過制作虛假信息、利用其他同學(xué)的真實信息在多個P2P平臺上循環(huán)借款，極大地放大了杠桿倍數(shù)，加劇了信用風(fēng)險?！奥銞l貸+砍頭息”的后果，一定是使涉世未深的學(xué)生信用破產(chǎn)，而暴力催債和所謂的關(guān)系營銷又必然催生新的心理暴力及身體暴力，嚴(yán)重威脅學(xué)生及家庭的生命財產(chǎn)安全。

（五）風(fēng)險蔓延提高了校園及社會維穩(wěn)成本

P2P平臺違規(guī)放貸、暴力催收、債務(wù)違約、“跑路”“暴雷”等，都是對正常金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)重沖擊，對合規(guī)金融創(chuàng)新構(gòu)成挑戰(zhàn)。非法P2P網(wǎng)貸在校園制造的亂象，誘發(fā)的類似逃學(xué)、自殺等各種嚴(yán)重事件，侵害了學(xué)生合法權(quán)益，引發(fā)了學(xué)生、家長、老師的恐懼，干擾了學(xué)校正常教學(xué)秩序，擾亂了金融市場秩序，影響了社會和諧穩(wěn)定，風(fēng)險波及之廣，危害程度之深，必然需要社會各部門通力配合，聯(lián)防聯(lián)治，也必然導(dǎo)致社會維穩(wěn)成本大幅上升。

（六）“資金池”游離于監(jiān)管之外，多種網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣風(fēng)險交叉?zhèn)魅?/p>

P2P本應(yīng)是一種信息中介，不應(yīng)是一種信用中介，而非法“校園貸”卻徹頭徹尾變成了一種“影子銀行”，形成龐大的游離于監(jiān)管體系之外的“資金池”，違規(guī)開展吸儲、自融、互融、轉(zhuǎn)融、自投等業(yè)務(wù)，對“區(qū)塊鏈”“數(shù)字貨幣發(fā)行（ICO）”等所謂的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)更是傾力營銷，竭盡忽悠之能事，埋下“跑路”“暴雷”的重大隱患。從資金來源來看，其融資渠道合法性存疑，涉嫌為“洗錢”“地下錢莊”等提供便利；從資金去向來看，流向領(lǐng)域、資金用途很難監(jiān)管，對貨幣政策構(gòu)成沖擊；從營運過程來看，業(yè)務(wù)層次互相嵌套，杠桿倍數(shù)逐級放大，數(shù)字貨幣違規(guī)發(fā)行流通，穿透式監(jiān)管難以實施，導(dǎo)致金融風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)上交叉?zhèn)魅荆{全社會金融安全。

四、防范P2P“校園貸”滲透風(fēng)險的對策

基于校園調(diào)查的結(jié)果及P2P滲透風(fēng)險的分析，學(xué)校、學(xué)生、家長及社會都必須充分認(rèn)識非法P2P校園貸的威脅，切實阻斷非法P2P滲透校園的渠道，完善P2P網(wǎng)貸監(jiān)管，有效消除潛在隱患。

（一）三種機制早建立，聯(lián)防聯(lián)控再升級

按照教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》的要求，各地教育主管部門、金融監(jiān)管部門、學(xué)校等應(yīng)加強協(xié)作，盡早建立針對校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的“日常監(jiān)測機制”“實時預(yù)警機制”和“應(yīng)對處置機制”，形成具有強大合力的聯(lián)防聯(lián)控網(wǎng)，對大中小學(xué)校園全覆蓋，對P2P平臺全覆蓋，對師生及家長全覆蓋。

（二）專題教育不可少，風(fēng)險意識潛入腦

雖然大多數(shù)中小學(xué)開設(shè)類似“FinTech”等金融專業(yè)課程尚存在困難，但各學(xué)?？梢远ㄆ诨虿欢ㄆ谂e辦專題講座、主題班會、網(wǎng)絡(luò)課程學(xué)習(xí)，中職學(xué)校和一些重點中學(xué)可推廣財商教育，普通中小學(xué)可印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融普及讀本，利用“家校通”等社交媒介適時宣講，逐漸向師生及家長普及金融基本知識、網(wǎng)絡(luò)安全知識、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新知識，不斷強化風(fēng)險防范意識，提高認(rèn)知風(fēng)險、防范風(fēng)險的本領(lǐng)。