鄭宇澤

【摘 要】隨著我國經(jīng)濟水平的不斷發(fā)展，國內(nèi)信用卡的發(fā)行量越來越大，持有信用卡的人數(shù)也越來越多。從表面上看，辦理信用卡可以有效減輕消費者的消費壓力，同時不需要支付額外的費用。但是，任何商業(yè)活動的最終目標(biāo)都是要獲得利潤，銀行也是如此，其可以從信用卡消費中獲得較高的收益，包括商戶手續(xù)費、利息、滯納金、年費等。因此，本文將對銀行推薦信用卡辦理的深層含義進行探究。

【關(guān)鍵詞】信用卡辦理；利息；手續(xù)費

隨著我國經(jīng)濟水平的不斷提升，市場也正處于飛速發(fā)展的階段，國民消費水平不斷提升，信用卡行業(yè)發(fā)展迅猛。近些年，我國累計發(fā)行銀行卡60多億張，其中包含信用卡6億多張，尤其是北京、上海等發(fā)達地區(qū)，人均擁有量已達到1.7張和1.3張。

各大銀行為了獲得更多的信用卡用戶，分別推出了不少優(yōu)惠活動，在筆者所在地區(qū)的各大銀行，除了辦理信用卡贈送各種禮物之外，還定期開展刷卡優(yōu)惠活動，如贈送加油卡、購物滿贈等，為信用卡消費群體帶來了巨大的優(yōu)惠。面對這些優(yōu)惠，我產(chǎn)生了疑惑：如此積極地推薦消費者使用信用卡，開展各項優(yōu)惠活動，銀行究竟靠什么盈利？帶著這樣的疑惑，我開展了探究。

正所謂，無利不起早。一般來說，信用卡的辦理肯定能夠為銀行帶來盈利，所以銀行才會在日常生活中利用各種活動積極推銷自己的信用卡。通過一段時間的探究，我發(fā)現(xiàn)信用卡的辦理對銀行來說主要有以下幾方面的好處：

一、商戶返回手續(xù)費

對消費者來說，刷信用卡不需要額外支付費用，但是銀行卻會從商家扣取手續(xù)費，這也是銀行信用卡盈利的重要組成部分。目前，我國國內(nèi)不同行業(yè)信用卡消費的手續(xù)費也不同。其中餐飲娛樂的手續(xù)費率最高，為1.25%，百貨類的一般商戶為0.78%，超市加油站則為0.38%，公立醫(yī)院與公立學(xué)校等公益類不參與手續(xù)費的返利。簡單來說，就是如果你在外吃了一頓飯，刷信用卡消費共計200元，那么商家在與銀行進行結(jié)算時就需要返給銀行2.5元的手續(xù)費。單比費用看起來并不起眼，但是加上龐大的基數(shù)與每天巨大的消費量，這筆費用就非?？捎^了。

特別是在2016年之后，信用卡刷卡手續(xù)費進行了調(diào)整改革，由之前的大額封頂調(diào)整為上不封頂，這就意味著大額刷卡的商戶需要增加更多的營業(yè)成本，其中以汽車銷售業(yè)最為典型。不少店家為了減少支出，提出了信用卡手續(xù)費需買車者自己承擔(dān)的要求，或是直接拒絕消費者刷信用卡消費的要求，造成了市場的混亂。

二、銀行收取利息

雖然在辦理信用卡時，銀行的宣傳是免收取利息，但是這只是針對那些能夠在下月在規(guī)定結(jié)賬日能夠全部還完欠款的消費群體。如果你不能全額還款，就要按照賬單上的金額支付利息。目前，信用卡的利息為萬分之五，按月計算復(fù)利，折合年化利率為18%。

曾經(jīng)在信用卡的使用中就出現(xiàn)了這樣的案例：用戶到期之后少還了一分錢，之后需要還銀行的利息竟然高達了上千元。當(dāng)然，也有部分銀行有“容差還款”的政策，即如果消費者的欠款在十元以下，那么就可以視為本月的欠款已經(jīng)還清，剩下的欠款直接計入到下月的賬單中。

三、收取滯納金費用

還有部分消費者由于過度消費的問題，造成了自己在還款日還款達不到最低還款額。此時，除利息外，還需按照最低還款額的差額支付5%的滯納金。這筆滯納金實際上就是對消費者不能定時還款的罰款，對于不能按時還款的消費者來說，這更是一項沉重的負(fù)擔(dān)。

四、分期付款手續(xù)費

在大額消費中可以進行分期付款也是信用卡吸引消費者的手段之一。但是分期付款必然會與全款購物有區(qū)別，銀行會收取消費者的手續(xù)費用。不同銀行分期付款的手續(xù)費也有所不同，但通常來說，分期的時間越長，手續(xù)費用就越高，從1%到16%不等。即使銀行在消費者進行分期付款之前承諾說不收取手續(xù)費，但是依然會對分期的金額收取相應(yīng)的利息。

五、銀行收取年費

通常來說，辦理信用卡需要收取年費，普通卡在一到兩百，金卡則在三到四百，各大銀行也有相關(guān)規(guī)定，消費者如果每年刷夠一定的次數(shù)或是金額就可以免收年費。但如果消費者的信用卡等級為白金卡，那么年費可能會高達上千，且不會免收，只有個別銀行可以利用積分支付。

六、銀行可以獲得用戶粘性

對于銀行來說，信用卡的推廣活動可以爭取到大量的高消費用戶，之后便通過各種免息分期、積分翻倍等優(yōu)惠活動不斷促進用戶進行刷卡體驗，并從中獲取收益。甚至還有部分銀行與其他公司進行合作，向自己的用戶推銷各種產(chǎn)品，發(fā)送各種廣告郵件、短信等。另外，在辦理信用卡時，為了方便處理信用卡的各項業(yè)務(wù)，用戶通常會多開一張銀行的借記卡，能夠為銀行吸收更多的存款。

但是，現(xiàn)在手機作為一種新興支付平臺，登上了“無現(xiàn)金”時代這個舞臺，與商業(yè)銀行展開了激烈的競爭，手機支付具有極大的便攜性，現(xiàn)代社會的人們很少有出門不帶手機的情況，支付寶、微信等第三方支付方式你方唱罷我方登場，讓商業(yè)銀行應(yīng)接不暇，它們通過手續(xù)費收入與利用沉淀資金進行投資等方式盈利，形成了一個完整的資金鏈。同時，無需現(xiàn)金的支付方式相比傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付讓人們沒有了現(xiàn)金消費時的感覺，沖動消費增多，總感覺自己沒有多少消費但其實已經(jīng)消費過度，造成過度消費的情況，讓人們望“余額”生淚。

總之，銀行推薦信用卡辦理必然有其目的，第三方平臺支付也不會空手而歸，我們必須要正確認(rèn)識到無現(xiàn)金消費所帶來的影響，并加強自身管理，控制好消費行為，進行合理消費，杜絕出現(xiàn)經(jīng)濟方面的問題。

【參考文獻】

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