孫德旭

摘 要 在銀行的管理過(guò)程中，信貸業(yè)務(wù)的貸后管理是非常重要的。它不僅一個(gè)銀行能力的體現(xiàn)，也影響著銀行未來(lái)的發(fā)展。一定要進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)防與化解，才能夠確保相關(guān)銀行本身的資產(chǎn)，而回收信貸資產(chǎn)也有相應(yīng)的保證。本文即是針對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)貸后管理的體系進(jìn)行優(yōu)化的研究，希望能夠?qū)訌?qiáng)銀行商業(yè)信貸管理做出微薄的貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞 銀行 信貸業(yè)務(wù) 貸后管理體系

一、引言

在現(xiàn)代我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸步入了新時(shí)期，并且在不斷的發(fā)展。對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，其外部在不斷的發(fā)展。內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)事件也存在多發(fā)、頻發(fā)的狀況。由于其不良貸款的問(wèn)題逐漸增加，這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)要做好信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理就成為了其重要的內(nèi)容。將信貸風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題進(jìn)行有效控制，才能夠?yàn)殂y行本身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供保證。所以本文將針對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)貸后管理體系提出相關(guān)的管理體系優(yōu)化措施。

二、完善管理體系

要對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)貸后管理體系進(jìn)行優(yōu)化，首先就要對(duì)其管理體系進(jìn)行完善。在銀行的工作人員內(nèi)部，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的強(qiáng)化。在工作人員工作時(shí)，將意識(shí)合管理貫穿于整個(gè)業(yè)務(wù)流程當(dāng)中。以確保在信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程當(dāng)中，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理得以有效保障。與此同時(shí)管理的整體框架也應(yīng)該進(jìn)行改進(jìn)。在銀行內(nèi)部的管理部門(mén)設(shè)置的過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)該對(duì)相應(yīng)的職能進(jìn)行優(yōu)化。包括交易金融職能、信貸中心技能以及企業(yè)金融投資等各方面的職能。銀行還可以任用專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員作為銀行經(jīng)理，以協(xié)調(diào)每個(gè)部門(mén)之間的溝通交流。使得銀行的信貸管理工作得以順義開(kāi)展，其制度也能夠更加順應(yīng)時(shí)代發(fā)展并符合大眾與市場(chǎng)的條件。

三、健全管理制度

在健全管理制度方面，應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行的聯(lián)動(dòng)機(jī)制進(jìn)行完善。業(yè)實(shí)現(xiàn)各個(gè)部門(mén)的協(xié)調(diào)配合，使得相關(guān)部門(mén)的作用得以充分發(fā)揮。以保證銀行整體的業(yè)務(wù)能力以及管理體系。例如在銀行內(nèi)部的金融業(yè)務(wù)審批部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)以及業(yè)務(wù)監(jiān)督內(nèi)控合規(guī)等部門(mén)要進(jìn)行相應(yīng)的配合，及時(shí)交流、及時(shí)溝通。以促進(jìn)銀行的信貸業(yè)務(wù)貸后管理體系的優(yōu)化。要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、問(wèn)責(zé)機(jī)制以及激勵(lì)機(jī)制各方面進(jìn)行完善。針對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，要合理制定其風(fēng)險(xiǎn)管理的指標(biāo)體系、信息處理預(yù)警閾值以及風(fēng)險(xiǎn)控制等，使得相關(guān)的貸后風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題能夠及時(shí)被發(fā)現(xiàn)，達(dá)到有效預(yù)防與控制的目的。而針對(duì)信貸業(yè)務(wù)管理問(wèn)責(zé)的機(jī)制，要將相應(yīng)的工作業(yè)務(wù)落實(shí)到個(gè)人身上，以增強(qiáng)每個(gè)工作人員的責(zé)任意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。對(duì)貸后管理業(yè)務(wù)的完善方法進(jìn)行考核與評(píng)價(jià)。使得相關(guān)工作人員能夠積極地開(kāi)展貸后管理工作，有效避免相關(guān)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的產(chǎn)生，最后促進(jìn)銀行整體的發(fā)展。

四、改進(jìn)管理方式

除了相應(yīng)的管理體系與管理制度方面的健全與完善，還需要對(duì)信貸業(yè)務(wù)貸后的管理方式進(jìn)行改進(jìn)。要在銀行內(nèi)部進(jìn)行多層次、系統(tǒng)性的改進(jìn)與優(yōu)化?？梢栽阢y行當(dāng)中采取各種管理方式。例如條線管理，對(duì)整個(gè)銀行進(jìn)行由上而下的管理機(jī)制。要準(zhǔn)確地把握貸后管理的目標(biāo)以及實(shí)施方案，使每個(gè)人都能清楚意識(shí)到其主要內(nèi)容。與此同時(shí)，應(yīng)該對(duì)信貸業(yè)務(wù)的貸后信息采取共享機(jī)制，使得每一位工作人員都能夠在介入貸后管理的過(guò)程當(dāng)中，得以有效交接并順利開(kāi)展管理工作。另外，要對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并采取科學(xué)合理的方式對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)策進(jìn)行確定，以提高解決問(wèn)題的效率以及管理機(jī)制的優(yōu)化程度。又例如差別管理。其含義就是按照其風(fēng)險(xiǎn)類型以及風(fēng)險(xiǎn)因素的不同，將貸后風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行分類。并且采取差異性的管理策略，由此改進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的管理方式。再例如動(dòng)態(tài)管理，對(duì)信貸客戶的具體財(cái)務(wù)狀況、主營(yíng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況等有關(guān)的信息進(jìn)行實(shí)時(shí)的跟蹤與掌握。相應(yīng)的信貸管理人員在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中可以隨時(shí)做好準(zhǔn)備，以提前設(shè)計(jì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)方式。再指導(dǎo)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)其貸后風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格把握。最后專崗管理，相關(guān)銀行要將信貸業(yè)務(wù)貸前貸后的工作做好，將其監(jiān)管工作的分離、制約以及監(jiān)督等方面的工作進(jìn)行嚴(yán)格控制與管理。發(fā)揮每一個(gè)部門(mén)的職責(zé)與作用，以提升相關(guān)信貸業(yè)務(wù)的貸后管理水平。

五、加強(qiáng)信息應(yīng)用

信息技術(shù)逐漸深入社會(huì)當(dāng)中的各個(gè)領(lǐng)域。在銀行這種數(shù)字領(lǐng)域當(dāng)中，信息技術(shù)的應(yīng)用尤為重要。在銀行信貸業(yè)務(wù)的貸后管理過(guò)程當(dāng)中，信息系統(tǒng)的應(yīng)用必不可少。它可以對(duì)其大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并且準(zhǔn)確地將風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行計(jì)算與分析。使得工作人員能夠準(zhǔn)確把握在銀行當(dāng)中不同信貸客戶出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況與問(wèn)題。以及時(shí)采取相應(yīng)的措施，以避免風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的產(chǎn)生。并且為貸后管理的工作開(kāi)展提供強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支持。而在信息系統(tǒng)當(dāng)中，對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況以及主營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展等信息都可以進(jìn)行實(shí)時(shí)的跟蹤與變化，使得數(shù)據(jù)能夠更加及時(shí)、更加可靠。也有利于相關(guān)信貸管理人員對(duì)客戶問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)的預(yù)防與解決，并且能夠發(fā)現(xiàn)整個(gè)信貸管理過(guò)程當(dāng)中所存在的問(wèn)題，并對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。

六、結(jié)語(yǔ)

銀行的管理人員應(yīng)該在其信貸業(yè)務(wù)的貸后管理體系中進(jìn)行不斷的優(yōu)化與改進(jìn)，能夠運(yùn)用各種措施對(duì)其進(jìn)行有效的管理。并且針對(duì)在管理方面中存在的缺陷以及薄弱環(huán)節(jié)，對(duì)管理制度進(jìn)行健全。進(jìn)而加強(qiáng)相應(yīng)的管理工作，完善管理體系。最終使貸后風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題得以有效控制與解決。作者希望通過(guò)這篇文章，能夠?qū)ο鄳?yīng)的銀行管理人員提供工作借鑒與幫助。

（作者單位為開(kāi)魯縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）

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