武 陽

（南京工業(yè)大學(xué)民商法專業(yè)碩士研究生，江蘇南京 210000）

1 保險(xiǎn)合同的成立

保險(xiǎn)合同是一種特別的合同，它的成立自然需要滿足一般合同的成立要件，就是當(dāng)事人和對(duì)主要款項(xiàng)達(dá)成合意。保險(xiǎn)合同的一般成立要依據(jù)《保險(xiǎn)法》第十三條的規(guī)定，成立要件有以下幾點(diǎn)：投保人和保險(xiǎn)人；當(dāng)事人之間就合同主要款項(xiàng)形成合意。

關(guān)于投保人和保險(xiǎn)人，在《保險(xiǎn)法》第十條中有明確具體的規(guī)定，而被保險(xiǎn)人和受益人，不在保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人范疇之內(nèi)，叫作其他保險(xiǎn)關(guān)系人。判斷是否為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，要看是否為締結(jié)保險(xiǎn)合同民事法律關(guān)系的主體，也就是簽訂保險(xiǎn)合同的雙方。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，簽訂保險(xiǎn)合同是經(jīng)過投保人和保險(xiǎn)人雙方的不斷協(xié)商完成。只有投保人和保險(xiǎn)人有此權(quán)利決定是否建立或者變更保險(xiǎn)合同民事法律關(guān)系。因此，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人應(yīng)該是投保人和保險(xiǎn)人。投保人、被保險(xiǎn)人和受益人可能為同一人，也可能不是同一人，甚至都不相同，因此，被保險(xiǎn)人和受益人不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。

當(dāng)事人之間就合同主要款項(xiàng)形成合意，需要經(jīng)過兩個(gè)階段：投保人提出保險(xiǎn)要求，保險(xiǎn)人承保，也就是要約與承諾。投保人對(duì)保險(xiǎn)人所提出的建立想要與之簽訂保險(xiǎn)合同的意思表示，它包括保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容。投保人的要約要對(duì)具體的保險(xiǎn)公司提出，在提出要約時(shí)可就某些條款進(jìn)行自主選擇。投保人也可以根據(jù)自身情況，減少保險(xiǎn)費(fèi)，采用較低的保險(xiǎn)費(fèi)率等。這里的承諾，是保險(xiǎn)人給予投保人發(fā)出的要約以明確回答，是保險(xiǎn)合同成立的標(biāo)志。承諾一旦發(fā)出，表明保險(xiǎn)人已經(jīng)認(rèn)真地審查了投保人的實(shí)際狀況，經(jīng)過充分的分析，認(rèn)為投保人符合條件，因而接受投保。但是還需要注意，保險(xiǎn)人發(fā)出的承諾的內(nèi)容必須與投保人提出的要約內(nèi)容基本相同，一旦保險(xiǎn)人對(duì)投保人的要約內(nèi)容進(jìn)行了實(shí)質(zhì)性改變，那么保險(xiǎn)人“承諾”就變成了一個(gè)新要約，需要投保人同意。

2 保險(xiǎn)合同的生效

合同的生效是指，合同符合生效的要件而收到法律的保護(hù)，對(duì)雙方產(chǎn)生約束。生效后當(dāng)事人不能隨便更改或解除合同關(guān)系。我國《合同法》嚴(yán)格區(qū)別了合同成立以及合同生效，合同成立的本質(zhì)是當(dāng)事人雙方達(dá)成合意，并不考慮中間是否合法或者存在脅迫、欺詐等行為。合同生效是指在法律上，雙方對(duì)所簽訂合同的效率的認(rèn)可。合同成立之后，還要考慮訂立過程中以及內(nèi)容是否存在違法行為，才能產(chǎn)生應(yīng)有的效力。

合同的一般生效要件《合同法》中并沒有直接規(guī)定合同的生效要件，但從《民法通則》第55條和《合同法》第44條中我們可以歸納出以下幾條：當(dāng)事人有對(duì)應(yīng)的行為能力；意思表示真實(shí)；不違反法律或者社會(huì)公共利益。保險(xiǎn)合同生效要件不僅要滿足一般的合同生效要件，還需要根據(jù)它本身的特殊性滿足某些條件。

2.1 當(dāng)事人具有對(duì)應(yīng)的行為能力

保險(xiǎn)人的行為能力體現(xiàn)在經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格上，在我國禁止自然人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。只有經(jīng)過合法程序取得經(jīng)營資格的保險(xiǎn)公司才可以經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此在我國，保險(xiǎn)人指的是保險(xiǎn)公司。自然人和法人均可成為投保人，完全民事行為能力人自然可以訂立保險(xiǎn)合同，但是，限制民事行為能力人或者無民事行為能力人能否訂立呢？筆者認(rèn)為是可行的，無民事行為能力人或者限制民事行為能力人可由其法定代理人代行投保，在他們成為完全民事行為能力人之前，由其法定代理人履行繳費(fèi)的義務(wù)。有人擔(dān)心法定代理人代理投保會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為無須擔(dān)心，因?yàn)榈谝?，無民事行為能力人或限制民事行為能力人的法定代理人一般是父母；第二，法定代理人可以在不征得被代理人同意的情況下作出有利于被代理人的行為，比如說進(jìn)行投保。

2.2 雙方意思表示真實(shí)

在保險(xiǎn)合同中，意思表示真實(shí)對(duì)于雙方的要求不一樣。例如，對(duì)保險(xiǎn)人而言，宣傳不能過于夸大其詞，要切合實(shí)際，并盡到提示義務(wù)。對(duì)于投保人而言，則是如實(shí)告知的義務(wù)。對(duì)于欺詐脅迫、重大誤解、乘人之危等意思表達(dá)不真實(shí)的情形，投保人和保險(xiǎn)人根據(jù)法律規(guī)定均有提出撤銷或解除合同的權(quán)利。

在實(shí)務(wù)中，也有雙方當(dāng)事人約定將保險(xiǎn)費(fèi)的繳納作為合同生效要件的情況。此時(shí)的保險(xiǎn)合同也就變成了附條件生效合同。這表明只要當(dāng)事人雙方意思表示真實(shí)且不違反社會(huì)公共利益，保險(xiǎn)人和投保人可以自主約定合同的生效要件。但是，我們不能看到雙方可以約定將繳納保險(xiǎn)費(fèi)作為合同生效的要件而簡單地認(rèn)為保險(xiǎn)合同就是要式合同。保險(xiǎn)人約定將繳納保險(xiǎn)費(fèi)作為保險(xiǎn)合同生效要件，確實(shí)避免了承擔(dān)投保人在繳納保險(xiǎn)費(fèi)之前所發(fā)生的保險(xiǎn)事故的責(zé)任，避免了一些矛盾和爭議。但是從某種意義上來看，這樣會(huì)將投保人的繳費(fèi)義務(wù)提前到合同生效之前履行，也會(huì)加重投保人的負(fù)擔(dān)。

3 保險(xiǎn)合同成立與生效的關(guān)系

保險(xiǎn)合同成立與生效在理論上的兩種關(guān)系。第一種關(guān)系：成立即生效。投保人和保險(xiǎn)人沒有約定生效時(shí)間那么保險(xiǎn)合同自成立時(shí)起即刻生效。第二種關(guān)系：成立時(shí)不生效。當(dāng)事人可以約定交付保費(fèi)或簽發(fā)保單時(shí)合同生效也可以約定具體時(shí)間生效。根據(jù)意思自治原則，當(dāng)事人可以約定合同生效的時(shí)間。合同的成立是合同的生效的前提，在概念上兩者并不相同。

保險(xiǎn)合同成立與生效在實(shí)踐上的關(guān)系。實(shí)踐中，這一問題常常涉及到保險(xiǎn)人是否需要承擔(dān)保險(xiǎn)單簽發(fā)之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故的賠償責(zé)任。前文在探討保險(xiǎn)合同的成立形式時(shí)我們已經(jīng)簡要分析得知保險(xiǎn)單的簽發(fā)在保險(xiǎn)合同成立之后，保險(xiǎn)單是否簽發(fā)不是保險(xiǎn)合同成立的標(biāo)志。要知道在法律上看，保險(xiǎn)單并不是保險(xiǎn)合同，只是保險(xiǎn)合同成立的一種證明。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人通過要約和承諾就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容達(dá)成合意，保險(xiǎn)合同就成立，而保險(xiǎn)單簽發(fā)與否并不影響保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。同時(shí)，由于保險(xiǎn)單由保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)，如果以保險(xiǎn)單簽發(fā)作為成立要件，則會(huì)使投保人處于被動(dòng)和弱勢地位，無法切實(shí)保障其合法權(quán)益。因此，筆者認(rèn)為保險(xiǎn)單的簽發(fā)并也不是保險(xiǎn)合同成立的生效要件。

4 對(duì)目前保險(xiǎn)法中成立與生效問題的建議

4.1 明確保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同內(nèi)容的關(guān)系

我們要明確保險(xiǎn)單并不是保險(xiǎn)合同，僅僅是保險(xiǎn)合同成立的一種證明。保險(xiǎn)單有以下作用，第一，《保險(xiǎn)法》第十三條表明保險(xiǎn)人對(duì)投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單是一種義務(wù)；第二，如果當(dāng)事人約定將簽發(fā)保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)合同成立的標(biāo)志，那么保險(xiǎn)單上的內(nèi)容可能成為保險(xiǎn)合同的一部分，載明了當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)；第三，保險(xiǎn)單是重述合同部分內(nèi)容，以便于當(dāng)事人了解自己的權(quán)利義務(wù)。因此，我們不能將保險(xiǎn)單的地位過分抬高，這樣會(huì)造成保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中操作的混亂。

4.2 在保險(xiǎn)合同中明確保費(fèi)的作用

4.2.1 在投保過程中加以明確

在投保環(huán)節(jié)中加以明確，就是要明確保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人可以約定簽發(fā)保險(xiǎn)單之日保險(xiǎn)合同生效，此時(shí)保險(xiǎn)合同就變成了約定的要式合同。由于“見費(fèi)出單”原則，先繳保費(fèi)再出保險(xiǎn)單，那么先交的保費(fèi)就作為預(yù)繳保費(fèi)。一般情形是投保人在保險(xiǎn)合同成立后繳納保費(fèi)，此時(shí)是投保人履行合同義務(wù)。此外，也可以將保險(xiǎn)合同的生效條件約定為繳納保費(fèi)。

4.2.2 約定相關(guān)責(zé)任

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人雙方都有權(quán)在訂立合同時(shí)提出自身權(quán)利受損時(shí)的救濟(jì)方法。對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)繳納問題的救濟(jì)，保險(xiǎn)人可以采用以下方式。（1）約定違約責(zé)任。一般保險(xiǎn)合同里都會(huì)約定投保人有按時(shí)繳費(fèi)的義務(wù)。在履行合同時(shí)，如果投保人沒有按照約定支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人可以主張投保人承擔(dān)違約責(zé)任。（2）約定保險(xiǎn)人的免責(zé)事項(xiàng)。比如，約定若投保人不按時(shí)繳納保費(fèi)，在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）按照已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的比例承擔(dān)責(zé)任。在前一種情形下，如果投保人繳納了保險(xiǎn)費(fèi)但并未完全繳納，那么對(duì)于在此期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以按照投保人已繳保費(fèi)和應(yīng)繳保費(fèi)的比例來承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

5 結(jié)語

保險(xiǎn)合同的成立與生效在理論和實(shí)務(wù)中一直是高度關(guān)注的話題。隨著中國保險(xiǎn)業(yè)的日益發(fā)展，保險(xiǎn)合同成立生效問題亟待完善。若能在在學(xué)理上界定清晰，對(duì)于指導(dǎo)立法、司法以及保險(xiǎn)實(shí)踐，都將是裨益匪淺。本文根據(jù)合同的成立與生效的一般理論，具體分析了保險(xiǎn)合同的成立與生效，結(jié)合實(shí)踐中容易發(fā)生爭議的幾個(gè)問題進(jìn)行了詳細(xì)分析，并提出了幾點(diǎn)建議。