甘華

摘要： 我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是第一產(chǎn)業(yè)，是支撐國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展的基礎(chǔ)，隨著黨中央對“三農(nóng)”問題的重視程度與日俱增，農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)入新的階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所提供的風(fēng)險(xiǎn)保障面也不斷擴(kuò)大，與此同時(shí)，各類問題也逐漸顯現(xiàn)，結(jié)合我國目前農(nóng)業(yè)政策及經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，需采取一系列措施達(dá)到“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”的要求。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 戰(zhàn)略機(jī)遇 未來發(fā)展

黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央高度重視農(nóng)業(yè)發(fā)展問題，農(nóng)業(yè)發(fā)展不斷邁上新的臺階，呈現(xiàn)出鮮明的特點(diǎn)：第一是我國目前的糧食產(chǎn)量逐步穩(wěn)定在較高的水平，2018年糧食產(chǎn)量13158億斤，比1949年增長4.8倍，年均增長2.6%;人均糧食產(chǎn)量472公斤，比1949年增長1.3倍;第二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)了由單一以種植業(yè)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向農(nóng)林牧漁業(yè)全面發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，2018年農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占農(nóng)林牧漁四業(yè)產(chǎn)值的比重為57.1%，比1952年下降28.8個(gè)百分點(diǎn);林業(yè)占5.0%，提高3.4個(gè)百分點(diǎn);畜牧業(yè)占26.6%，提高15.4個(gè)百分點(diǎn);漁業(yè)占11.3%，提高10.0個(gè)百分點(diǎn);第三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式和模式發(fā)生重大變化，2018年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)有8.7萬家，在工商部門登記注冊的農(nóng)民合作社217萬個(gè)，家庭農(nóng)場60萬個(gè)。新型職業(yè)農(nóng)民隊(duì)伍不斷壯大，農(nóng)民工、大中專畢業(yè)生、退役軍人、科技人員等返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員加入新型職業(yè)農(nóng)民隊(duì)伍，2018年末全國農(nóng)業(yè)設(shè)施數(shù)量3000多萬個(gè)，設(shè)施農(nóng)業(yè)占地面積近4000萬畝。設(shè)施農(nóng)業(yè)改變了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，拓寬了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時(shí)空分布，這一切的變化都為農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展帶來重大的戰(zhàn)略機(jī)遇。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，對穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。從20世紀(jì)30年代帶有互助協(xié)作性質(zhì)的烏江耕牛保險(xiǎn)會算起，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已有80多年的發(fā)展史，其間經(jīng)過不斷的試驗(yàn)、停辦、再試驗(yàn)的過程，出現(xiàn)了一系列的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式，包括自發(fā)性的互助協(xié)作組織、有組織的合作社、商業(yè)保險(xiǎn)公司、國家統(tǒng)保等。經(jīng)過多年的摸索試驗(yàn)，終于找到了正確的發(fā)展道路，即以政策性保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的發(fā)展模式，各地區(qū)借助政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，考慮地區(qū)的差異性，根據(jù)各自的特點(diǎn)，因地制宜發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

近年來我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展主要呈現(xiàn)出以下的特點(diǎn)：

從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平均保費(fèi)收入來看，近十年來，我國均保持穩(wěn)定的增速，其中，東北部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平均保費(fèi)收入及增速均處于全國首位。中部地區(qū)次之，并以河南省、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長最快，貢獻(xiàn)較大。雖然東部地區(qū)平均農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入最低，但增速逐漸提升，其中河北省保費(fèi)收入增長最快，而北京、江蘇等地增長緩慢。西部地區(qū)平均保費(fèi)收入居第三位，區(qū)域內(nèi)發(fā)展極不平衡，其中四川、新疆兩省區(qū)是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)耕面積廣闊，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入高，尤其是新疆，但是區(qū)域內(nèi)其他地區(qū)農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入?yún)s很低，結(jié)果拉低了該地區(qū)整體發(fā)展水平。造成這一現(xiàn)象的主要原因是東北地區(qū)和中部地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值較高，東部地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值較低。可見農(nóng)業(yè)發(fā)展推動了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

從賠付情況來看，近幾年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率偏高，基本達(dá)到保險(xiǎn)業(yè)界公認(rèn)的盈利臨界點(diǎn)70%，這主要是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)弱質(zhì)性和經(jīng)營不穩(wěn)定性的特點(diǎn)，其中東北地區(qū)的簡單賠付率尤為偏高，在2016年突破了100%，這主要是因?yàn)闁|北地區(qū)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，容易遭受洪澇災(zāi)害，且該地區(qū)緯度較高、氣候寒冷、無霜期短，種植作物單一，風(fēng)險(xiǎn)集中，可能導(dǎo)致大規(guī)模賠付現(xiàn)象，但同時(shí)東北地區(qū)農(nóng)戶受益比明顯高于其他地區(qū)，說明東北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施效果明顯。

從成本結(jié)構(gòu)來看，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2007年轉(zhuǎn)型發(fā)展以來，低費(fèi)用的政策性業(yè)務(wù)占比較高，整體費(fèi)用率一直較低，但近年來受市場競爭等因素影響，費(fèi)用水平有較明顯上升趨勢，承保盈利空間不斷被壓縮。近三年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本結(jié)構(gòu)出現(xiàn)一定幅度變動：受重大自然災(zāi)害影響，綜合賠付率波動較明顯;受市場競爭加劇和商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)比重上升影響，綜合費(fèi)用率也有所上升。

作為世界第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，2018年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)較快增長，并持續(xù)保持較好承保盈利水平和較高承保利潤貢獻(xiàn)度。2018年全年，我國農(nóng)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)572.65億元，同比增長19.54%，高于產(chǎn)險(xiǎn)市場9.3百分點(diǎn)，增速較 2017 年提升4.8百分點(diǎn);為社會提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.46萬億元，同比增長24.23%，綜合賠付率同比上升3.3百分點(diǎn)至73.1%，綜合費(fèi)用率同比下降0.9百分點(diǎn)至23.0%，在當(dāng)期產(chǎn)險(xiǎn)市場承保為虧損13.6億元的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)承保盈利17.4億元，利潤貢獻(xiàn)超過車險(xiǎn)。與此同時(shí)，我國農(nóng)險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的覆蓋面不斷擴(kuò)大。通過不斷增加承保險(xiǎn)種，目前農(nóng)險(xiǎn)承保的主要農(nóng)作物已超過220種，覆蓋大部分常見農(nóng)產(chǎn)品。特別是種植范圍較普遍的三大糧食作物稻谷、小麥以及玉米，其承保覆蓋面積已經(jīng)達(dá)到65%。從滿足市場需求角度來看，保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)險(xiǎn)方面的資源投入服務(wù)能力不斷增強(qiáng)。數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)險(xiǎn)直接經(jīng)辦機(jī)構(gòu)達(dá)27家，建成基層保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)近40萬個(gè)，基本覆蓋所有縣級行政區(qū)域、95%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和50%左右的行政村。

因此，從各個(gè)維度的數(shù)據(jù)及行業(yè)現(xiàn)象來看，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府支持力度不斷加大，“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”工作正穩(wěn)步推進(jìn);保險(xiǎn)種類不斷豐富，產(chǎn)品逐步由成本保險(xiǎn)向產(chǎn)量保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)以及收入保險(xiǎn)升級轉(zhuǎn)換;保費(fèi)收入規(guī)模不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障覆蓋面和保障水平進(jìn)一步提升。在國家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、“三農(nóng)”和扶貧政策利好下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍有較大發(fā)展?jié)摿Γ磥碛型^續(xù)保持較快增長。

由于我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)薄弱，規(guī)?；潭炔桓撸患乙粦艚?jīng)營仍是主要模式，點(diǎn)多面廣，存在著單戶農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重視不夠，積極性不高，加之保障水平低，保險(xiǎn)公司片面追求保費(fèi)和效益，對精準(zhǔn)服務(wù)重視不夠，存在不少問題和困難，需通過深化改革來完善，對農(nóng)險(xiǎn)未來的發(fā)展可從以下幾個(gè)方面來考量：

一是明確政府的界限。在過去農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的歷程中，政府和保險(xiǎn)公司的職責(zé)范圍不明確，有些地區(qū)政府管得較少，在政府和市場間存在“真空區(qū)”;有些地區(qū)政府管得太多，限制了保險(xiǎn)公司的自主權(quán)，不符合市場發(fā)展規(guī)律，“缺位”和“越位”問題的存在限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程，必須對政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職責(zé)進(jìn)行明確。

二是強(qiáng)化政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障方面的職能。要提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率，實(shí)現(xiàn)“應(yīng)保盡?！保袌鲞\(yùn)作是一方面，另一方面離不開政府的職能發(fā)揮。在對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予財(cái)政補(bǔ)貼、擴(kuò)大財(cái)政支持“目錄”的同時(shí)，還要完善各項(xiàng)機(jī)制，例如建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，從農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)或農(nóng)業(yè)共保體的層面分散保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

三是加強(qiáng)與外部金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作。通過“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”的方式，同銀行、證券、期貨等金融機(jī)構(gòu)協(xié)作，創(chuàng)立如“保險(xiǎn)+期貨”“保險(xiǎn)+期貨+訂單農(nóng)業(yè)”等特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，完善農(nóng)村金融市場。

四是加強(qiáng)與外部職能部門的協(xié)作。保險(xiǎn)公司通過加強(qiáng)與農(nóng)林水氣部門的合作，達(dá)到“防災(zāi)減損”的效果，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)和地理信息系統(tǒng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦中的運(yùn)用，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)性，降低自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

五是充分發(fā)揮市場作用。在明確政府界限后，給予保險(xiǎn)公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面一定的自主權(quán)，根據(jù)市場需求研發(fā)特色險(xiǎn)種，制定科學(xué)合理的價(jià)格，改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)。

六是提高經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最小要以縣為單位經(jīng)辦，適度競爭，保持經(jīng)辦的持續(xù)性穩(wěn)定性，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司以社會效益和經(jīng)濟(jì)效益并重為經(jīng)營目標(biāo)。另外也要鼓勵保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)使用土地確權(quán)信息，運(yùn)用科技手段提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保和查勘定損的準(zhǔn)確性和及時(shí)性，降低經(jīng)營成本。

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（作者系國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司總經(jīng)理）