王穎

（湖北工業(yè)大學經(jīng)濟與管理學院，武漢 430068）

1 研究背景

目前來看湖北縣域保險雖然發(fā)展滯后，但是未來的發(fā)展空間仍是巨大的。特別是隨著新農(nóng)村建設不斷的廣深發(fā)展，隨之而來的是農(nóng)民經(jīng)濟水平的提高，從湖北縣域的“需求側(cè)”調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民保險意識不斷加強，保險消費能力不斷上升，勢必會帶來巨大的市場發(fā)展空間。在這種情況下，保險公司應該在產(chǎn)品和服務上進行針對性的創(chuàng)新，以此打開縣域保險市場。

縣域保險作為縣域金融的重要組成部分，是發(fā)展其縣域經(jīng)濟的助推器和解決“三農(nóng)”問題的重要手段。我國對縣域保險的發(fā)展一直比較關注。吳定富[1]（2005）就指出，發(fā)展縣域保險是促進縣域保險市場發(fā)展的主要途徑，也是保險業(yè)發(fā)展的重要基礎。孫祁祥（1999）認為保險業(yè)的發(fā)展可以促進資源最優(yōu)化，提高經(jīng)濟效率，為經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的社會環(huán)境，提供大量的就業(yè)機會。

庹國柱、朱俊生[2]（2006）通過對全國13個省、市、自治區(qū)進行問卷調(diào)查，對縣域人群對保險的認識進行分析。調(diào)查結(jié)果表明，60%以上的縣域群眾正在或開始考慮購買保險，因而可以看出，中國縣域保險市場蘊藏著巨大的消費能力。此外，從空間分布上講，我國中西東部地區(qū)對保險的認知和接受度也存在較大的差異。縣域保險的創(chuàng)新基本集中在產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。對于保險產(chǎn)品的研究，唐馨蕖[3]（2007）認為農(nóng)村保險具有較高的風險性，因而針對農(nóng)場保險產(chǎn)品的定價要考慮到農(nóng)村保險市場的純風險損失率的標準。王慶喆（2015）[4]認為多數(shù)保險公司對于農(nóng)村保險市場完全照搬城市市場的營銷策略，完全不符合農(nóng)村的實際需求，因而在開拓市場方面總是碰壁。施瑞萍（2008）[5]認為保險公司在推銷產(chǎn)品時，要轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，考慮農(nóng)村市場的產(chǎn)品需求和農(nóng)民的實際購買力，規(guī)范和完善保險營銷服務，方能在農(nóng)村保險市場開出一篇天地來。

保險作為商品，與其市場其他產(chǎn)品一樣，其成交量都是由有效供給和有效需求所決定的。但是由于縣域保險的特殊原因，縣域保險產(chǎn)品既缺乏有效供給，又缺乏有效需求，因而我國縣域保險市場處于市場失靈狀態(tài)。首先，從需求來看，我國農(nóng)民雖然對保險有潛在需求，但是由于各方面原因，包括農(nóng)民本身收入不高、支付能力不高、保險意識薄弱、保險公司宣傳不到位等各方面原因，現(xiàn)階段這種潛在需求還無法轉(zhuǎn)化為有效需求。再從供給來看，保險公司本身就是盈利機構，厘定的保險費率都是按照保險精算嚴格計算出來的，不可能因為農(nóng)村居民收入不夠而一味地降低保險費。另一方面，保險公司本身對縣域保險產(chǎn)品的開發(fā)也不夠主動，很少有保險公司主動進入縣域進行調(diào)查，并按實際情況開發(fā)適合縣域居民的保險產(chǎn)品。

圖1 縣域保險市場的供給需求曲線

從圖1中可以看出，城市保險市場屬于正常的市場供需，因而供給曲線和需求曲線是可以相交的。而縣域保險則完全相反，由于市場失靈，供給曲線和需求曲線是根本無法相交的。

2 縣域人身保險創(chuàng)新需求分析

縣域人身保險包括養(yǎng)老保險和健康醫(yī)療險。養(yǎng)老保險對于農(nóng)村老人來說，尤為重要。農(nóng)村老人的傳統(tǒng)觀念都是“養(yǎng)兒防老”，對養(yǎng)老保險機幾乎沒有概念。因為就我國現(xiàn)階段農(nóng)村養(yǎng)老保障體系來講，子女的供養(yǎng)基本為重要組成部分。2009年國務院決定開始新農(nóng)保試點，建立個人繳費、集體補助、政府補貼相結(jié)合的籌資模式，養(yǎng)老待遇由社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合，與家庭養(yǎng)老、土地保障、社會救助等其他社會保障政策措施相配套，由政府組織實施的一項社會養(yǎng)老保險制度，是國家社會保險體系的重要組成部分。

除政府保障之外，商業(yè)保險也可以適時加入縣域養(yǎng)老保險體系中來與政府保障相比，商業(yè)保險更注重市場規(guī)律，通過合同將同質(zhì)風險集中起來建立保險池，對未來可能發(fā)生的事故進行分攤損失的經(jīng)濟補償，因而保險人和投保人之間的權利和義務是對等的。商業(yè)保險可以通過縣域本身的特色制定相應的保險產(chǎn)品，保障程度也可以隨保費的不同而不同，因而商業(yè)保險作為社會保障的重要補充部分，更適合縣域保險的發(fā)展。

醫(yī)療保健支出對于城市居民都屬于“不可言說之痛”，更不用說人均收入低下的農(nóng)村居民。2002年，中國明確提出各級政府要積極引導農(nóng)民建立以大病統(tǒng)籌為主的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。2009年，中國做出深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的重要戰(zhàn)略部署，確立新農(nóng)合作為農(nóng)村基本醫(yī)療保障制度的地位。2015年，國家衛(wèi)計委、財政部印發(fā)關于做好2015年新型農(nóng)村合作醫(yī)療工作的通知提出，各級財政對新農(nóng)合的人均補助標準在2014年的基礎上提高60元，達到380元。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是以大病統(tǒng)籌兼顧小病理賠為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度。這顯示出新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是救助農(nóng)民的疾病醫(yī)療費用的而門診、跌打損傷等不在該保險范圍內(nèi)，這項規(guī)定使得農(nóng)民實際受益沒有預想的那么多。因而需要商業(yè)保險的參與，政府完全參與到新農(nóng)合中缺乏專業(yè)的技術人員和管理團隊，且這完全是保險公司的專業(yè)化可以補充的，而且完全靠政府補助會加大政府的財政壓力，而保險公司可以發(fā)揮輔助社會管理的功能，完善社會保障體系。

3 縣域財產(chǎn)保險創(chuàng)新需求分析

相比較于農(nóng)村人壽保險，大多數(shù)農(nóng)民對于財產(chǎn)保險的意識就更不強了。而且現(xiàn)階段農(nóng)村財產(chǎn)保險的種類也較少，投保最集中的是財產(chǎn)綜合險和財產(chǎn)一切險，在選在附加險時，基本集中在機器損壞險和盜搶險。其實農(nóng)村如今車輛數(shù)量急速增加，保險公司可以將機動車責任險作為重點推廣險種，有著巨大的市場潛力。

4 縣域保險的創(chuàng)新思路

首先，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。保險公司應實際調(diào)查，針對湖北縣域經(jīng)濟的發(fā)展特色，有針對性地開發(fā)保險產(chǎn)品，主要把握兩大思路：一是加快以家庭保障為核心的保險市場的開發(fā)。保險產(chǎn)品應關注縣域居民最民生的問題，具有明顯的保險保障功能，因而應該加大開發(fā)和推行在醫(yī)療、意外傷害、養(yǎng)老保障等方面的保險產(chǎn)品。二是針對不同區(qū)域、不同主體、不同對象分別設計相對應的保險產(chǎn)品。保險公司可根據(jù)縣域經(jīng)濟的特色，結(jié)合當?shù)乜h域居民的實際購買力和消費習慣，有針對性地開發(fā)保障性保險產(chǎn)品，為廣大縣域居民提供“全方位、多領域、深層次”的商業(yè)保險保障體系。其次，保險服務體系的創(chuàng)新。加大保險宣傳，注重客戶服務體系建設。主要把握兩大思路：一是以保險業(yè)務管理信息化為平臺，有效配置資源，增加網(wǎng)點效能和布局合理性，建立適應新農(nóng)村建設的專業(yè)化縣域保險產(chǎn)品銷售隊伍。二是完善縣域保險服務體系，堅持服務的多樣化，加速發(fā)展農(nóng)村中小保險機構的構建與發(fā)展。逐步放權給縣域保險網(wǎng)點，以提高服務質(zhì)量，建立完善客戶回訪制度，以方便廣大縣域居民。

從保險產(chǎn)品創(chuàng)新來看，保險公司只有通過對縣域居民的經(jīng)濟狀況、收入情況、實際購買力、消費習慣、保險意識等各方面進行深入調(diào)研，才能量體裁衣地開發(fā)出合適縣域居民的保險產(chǎn)品。這樣的保險產(chǎn)品首先其價格與縣域居民的收入相適應，不可超出縣域居民可承受的范圍；其次，著重開發(fā)以保障功能為主的縣域保險產(chǎn)品，真正滿足廣大縣域居民對保險的需求；再次，產(chǎn)品條款應通俗易懂，方便縣域居民進行理解，緊扣縣域居民的消費心理，使?jié)撛谛枨笞優(yōu)楝F(xiàn)實需求。

從保險服務體系創(chuàng)新來看，保險公司需結(jié)合縣域經(jīng)濟發(fā)展的客觀規(guī)律，重構縣域保險體系，構建一個以商業(yè)保險為主，政策性保險為輔的綜合性保險體系。按照市場規(guī)律，建立有效網(wǎng)點和保險網(wǎng)絡體系，按照市場化運作機制，引導建立保險中介和保險代理人服務體系，健全和完善縣域保險的營銷制度。