馬艷波，王玉淼，張碩，孫峰

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高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)與問題把控

馬艷波，王玉淼，張碩，孫峰

(遼寧石油化工大學(xué)外國語學(xué)院，遼寧撫順，113001)

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，一些微小金融網(wǎng)絡(luò)信貸平臺進(jìn)入大學(xué)校園，部分大學(xué)生因消費(fèi)觀念膨脹，又對網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)識不清，在不法網(wǎng)貸公司的誘惑下掉進(jìn)“網(wǎng)貸陷阱”，逾期無力償還便遭到粗暴逼債。文章從多角度分析了校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，通過問卷調(diào)查、圖形展示，梳理歸納出網(wǎng)貸的鏈條和形式，揭示出不法網(wǎng)貸平臺為牟取高額利率所采取的各種手段。擺出了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)問題，提出了校園網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)對策與問題把控的建議與思考，其目的是希望高校大學(xué)生要時(shí)刻保持高度的警惕，樹立科學(xué)理性的消費(fèi)觀念，利用正規(guī)可信的網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行消費(fèi)，避免不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)信貸；網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)

一、校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)狀況

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，民間微小金融網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸形成規(guī)模，借貸方式、借貸對象和借貸渠道已經(jīng)逐漸進(jìn)入大學(xué)校園，對涉世尚淺的高校大學(xué)生來說是誘惑與風(fēng)險(xiǎn)并存[1]。據(jù)了解，一些個(gè)體網(wǎng)貸過程非常簡單，只需大學(xué)生提交身份證照片、留下聯(lián)系方式和還款協(xié)議就能成功網(wǎng)貸，但借貸利息支付和催還款過程充滿暴力逼債性質(zhì)。據(jù)某高校調(diào)查報(bào)告顯示，有一定數(shù)量的大學(xué)生會選擇通過網(wǎng)絡(luò)來獲取資金，部分學(xué)生借貸后發(fā)現(xiàn)掉進(jìn)泥潭，無力償還，已經(jīng)釀成嚴(yán)重后果[2]。

二、校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)分析

(一) 高利率

從表面上看，網(wǎng)貸平臺放貸年利率控制在20%以內(nèi)，并未超過銀行同期貸款利率的4倍，在法律上不被認(rèn)定為高利貸。但一些網(wǎng)貸平臺在收取約定利息之外，還會以滯納金、違約金、服務(wù)費(fèi)、催收費(fèi)、罰息為名目收取高于貸款本息的高額費(fèi)用，其實(shí)質(zhì)就是不折不扣的高利貸。

(二) 欺詐性

有些網(wǎng)貸公司在推銷業(yè)務(wù)時(shí)避重就輕，不詳細(xì)告知貸款利息、逾期還款風(fēng)險(xiǎn)、中介催款收費(fèi)項(xiàng)目等的計(jì)算方法和增收金額，反而以“零首付”“零利息”“低成本”“低門檻”進(jìn)行欺騙誘導(dǎo)，致使自制力不強(qiáng)、消費(fèi)欲望旺盛、涉世不深的大學(xué)生卷入“網(wǎng)貸漩渦”。

(三) 強(qiáng)行逼債

比高利率更可怕的是不法網(wǎng)貸平臺的催款方式。他們的催款方式往往采取騷擾、恐嚇、盯梢、跟蹤、毆打甚至是限制自由和非法拘禁等極端手段，迫使借款者不得不拆東墻補(bǔ)西墻、東奔西走、以新債還舊債。

(四) 信息裸漏

據(jù)了解，近期出現(xiàn)“裸貸”現(xiàn)象，借款人把個(gè)人信息提交給網(wǎng)貸平臺，包括個(gè)人及家人信息、借款人手持身份證的全裸照片、借款人寫的借款憑條，甚至有些女生還被借款人要求錄制全裸視頻[3]。

三、校園網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)情況調(diào)研

(一) 網(wǎng)絡(luò)信貸平臺現(xiàn)狀調(diào)查

通過調(diào)查篩選，目前校園常見的信貸平臺運(yùn)營數(shù)據(jù)(分期時(shí)限、利率)統(tǒng)計(jì)見表1所示。

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，分期平臺的利率最高達(dá)42%。對于不了解金融知識的大學(xué)生來說，分期平臺上的還款金額只是一個(gè)數(shù)字，他們不會去想42%的利率到底意味著什么。就以“等額本息”還款方式為例，即每期還款金額是相同的，若按利息計(jì)算，實(shí)際換算成年利率可達(dá)17%~21%，是目前銀行貸款基準(zhǔn)利率4.35%的4~5倍。網(wǎng)絡(luò)平臺所謂的“免息”“低息”，是因?yàn)樗麄儼讯噙€的那部分費(fèi)用不視為“利息”，被其稱為“手續(xù)費(fèi)”或“服務(wù)費(fèi)”。例如，某人貸款10000元，被扣咨詢費(fèi)2000元，拿到手只有8000元。有的網(wǎng)貸平臺甚至以誘惑手段來吸引學(xué)生，宣稱月息1分，但實(shí)際上這些小額貸款都遠(yuǎn)超目前銀行信用卡分期利率。一旦逾期不能償還欠款，需要支付相當(dāng)高的違約費(fèi)率，違約金和利息之和比借款本金還多。有些網(wǎng)貸平臺為了形成事實(shí)上的高利貸甚至不允許提前還款。

表1 2016 年主要分期平臺利率概覽表

(二) 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀調(diào)查

本次調(diào)查以在校大學(xué)生群體為對象，調(diào)查時(shí)間為2016年10—11月，從1650份問卷中，回收有效問卷1523份，有效回收率為92.3%。調(diào)查結(jié)果顯示有719人進(jìn)行過網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)，占樣本總數(shù)的47.21%。見圖1所示。

圖1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸分布比例及風(fēng)險(xiǎn)概率圖

在校園貸排查工作中，有57.72%的受訪者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)信貸使大學(xué)生增大了消費(fèi)支出，54.33%的大學(xué)生表示網(wǎng)絡(luò)信貸增大了他們的生活壓力，78.93%的大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)信貸使他們更容易產(chǎn)生錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念，更有超過80%參與過網(wǎng)絡(luò)信貸的大學(xué)生表示因還款壓力過大而無法正常投入課業(yè)學(xué)習(xí)中，導(dǎo)致成績下降、考試掛科，甚至是面臨被退學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)，如圖2所示。

在此次調(diào)查中，參與校園貸款的一共有41人，其中28人受到恐嚇威脅、遭到電話騷擾或是被告知家人催促還款；11人不同程度陷入借貸還貸的惡性循環(huán)騙局，甚至存在被校外人員詐騙的問題，需報(bào)公安機(jī)關(guān)介入處理；還有2人存在欺騙同學(xué)借貸或扮演中介者角色。從排查數(shù)據(jù)看，因沒有還款能力，害怕家長知情，陷入借貸抵債的惡性循環(huán)騙局，甚至尋求其他方法規(guī)避還款，導(dǎo)致進(jìn)一步被詐騙現(xiàn)象表現(xiàn)突出，且涉及面廣、涉及金額較大、隱藏較深，甚至存在欺騙拉攏同學(xué)貸款、威脅恐嚇同學(xué)問題。網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)如圖3所示。被卷入網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)事件的大學(xué)生家庭一部分是貧困或特困家庭，在本身并不富裕的家庭狀況下，高額的還款金額與利息對他們更是雪上加霜，有超過30%的家庭甚至無法交付孩子的學(xué)費(fèi)，不得不使孩子輟學(xué)。全社會都在關(guān)注著網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)給學(xué)校、學(xué)生及家庭帶來的傷害及不良的影響。

圖2 網(wǎng)絡(luò)信貸對大學(xué)生的影響

圖3 網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)問題分析

(一) 校園網(wǎng)貸逾期利率高，大學(xué)生對此缺乏清醒認(rèn)識

根據(jù)調(diào)查報(bào)告結(jié)果可知，網(wǎng)絡(luò)信貸的利率普遍在10%以上之外，有些民間私自放貸利率更高。其中還包括其他收費(fèi)項(xiàng)目，例如注冊申請時(shí)需要交相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等。但是很多大學(xué)生都缺乏對其深刻的了解，對自己的還款能力沒有全面的認(rèn)識，只注重自身需求，忽略了違約導(dǎo)致的嚴(yán)重后果。

(二) 網(wǎng)貸平臺風(fēng)險(xiǎn)叢生，代理中介牟取暴利

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，申請校園網(wǎng)貸的學(xué)生大部分沒有收入來源，其生活比較困難，由此網(wǎng)貸平臺找到了對付這一學(xué)生人群的有效辦法[4]。對少數(shù)分期消費(fèi)平臺只做催收，不做風(fēng)控，鼓勵(lì)和縱容大學(xué)生非理性消費(fèi)，針對大學(xué)生群體的攀比心理、盲目消費(fèi)心理，進(jìn)行一系列目的性促銷，引誘大學(xué)生群體進(jìn)行校園網(wǎng)貸，一些中介和雇傭代表者賺取手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等。由于目前行業(yè)監(jiān)管還不到位，網(wǎng)貸制度還不夠健全，在中介費(fèi)用把控中存在較多漏洞，雇傭關(guān)系與支付費(fèi)用基本上由自己決定，原則上是小額貸款大約收取5%手續(xù)費(fèi)，高額貸款最高收取30%手續(xù)費(fèi)，但實(shí)際上其間存有暴利。

(三) 暴力催款，各類極端事件時(shí)有發(fā)生

據(jù)調(diào)查了解，大部分的網(wǎng)貸平臺都有專門催收團(tuán)隊(duì)，催款過程五花八門?！缎戮﹫?bào)》發(fā)表過催款“十部曲”的報(bào)道：開始通過QQ、微信等通訊方式通知還款，若仍不見效果，催款團(tuán)隊(duì)就會打電話聯(lián)系貸款學(xué)生室友、多次警告學(xué)生本人、通知其學(xué)生父母、發(fā)送律師函、在學(xué)校公共場合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)等，最后一步，群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友，對逾期不還款學(xué)生進(jìn)行威脅、恐嚇，甚至采取暴力手段催逼還款。有些學(xué)生因催款緊逼，欠款數(shù)額巨大而又無法償還，最終發(fā)生悲劇。

(四) 急需完善相關(guān)政策，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)督

目前，一些政策性文件只說明了民間資本參與信貸的合理性，對其信貸流通行為的不法性和過激性監(jiān)管不到位，對違法催款行為的懲治宣傳和處理力度還沒有達(dá)到規(guī)范的程度，因此，一些網(wǎng)貸平臺利用了政策“空子”，敢于在大學(xué)校園內(nèi)實(shí)施低門檻網(wǎng)貸、高息放貸和粗暴催貸等行為[5]。學(xué)生基本的身份信息保護(hù)、借款人的身份信息核實(shí)、網(wǎng)貸資質(zhì)的審核都需要有關(guān)部門的配合與協(xié)助。如果沒有各方面的支持與保護(hù)就容易產(chǎn)生騙貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、校園網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)對策與問題把控

(一) 國家已采取的相應(yīng)措施

自2016年4月起，《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》《教育部辦公廳關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》等文件相繼出臺。明確要求高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制、實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制、校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸普遍性、苗頭性、傾向性問題，要在校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)評估分析下，第一時(shí)間通過短信、電話、網(wǎng)絡(luò)、校園廣播等形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息。此外，還明確要求銀監(jiān)會與教育部建立校園網(wǎng)貸聯(lián)合工作機(jī)制，防止校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散和蔓延。

(二) 高校要形成嚴(yán)格的管控機(jī)制

為了有效管控校園網(wǎng)貸產(chǎn)生的不良后果，一些省教育主管部門出臺了相應(yīng)的對策，各高校認(rèn)真落實(shí)上級文件精神是規(guī)避校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。筆者建議有以下幾點(diǎn)：

(1) 成立網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)管控隊(duì)伍。由學(xué)生管理部門主抓，學(xué)生家長配合，輔導(dǎo)員和學(xué)生干部參與，組成聯(lián)動管理機(jī)制。主要負(fù)責(zé)掌握學(xué)生網(wǎng)貸動態(tài)，加強(qiáng)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)宣傳，提高學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)金融安全意識和自我保護(hù)意識。

(2) 建立嚴(yán)格的網(wǎng)貸管控流程。要深入開展網(wǎng)貸排查工作，建立重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)信息檔案，制定學(xué)生網(wǎng)貸申報(bào)制度。

(3) 學(xué)校應(yīng)制訂有關(guān)規(guī)定。不得委托學(xué)生、校園工作人員、校園商戶等在學(xué)校開展推銷或代理活動；學(xué)校保衛(wèi)部門應(yīng)加大對校園環(huán)境的治理，積極發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸推銷人群和機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對學(xué)生的保護(hù)[6]。

(4) 學(xué)校應(yīng)嚴(yán)格掌握網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)平臺性質(zhì)。根據(jù)有關(guān)職能部門的鑒定評價(jià)通報(bào)網(wǎng)貸學(xué)生家長，降低網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)損失。

(三) 學(xué)校對可信信貸消費(fèi)平臺進(jìn)行跟蹤與評價(jià)

對于真正有經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，除了聯(lián)系真正的金融機(jī)構(gòu)助學(xué)之外，對網(wǎng)貸信譽(yù)度好、無違法違規(guī)行為的信貸消費(fèi)平臺可進(jìn)行跟蹤與監(jiān)督。對能夠持續(xù)向?qū)W生提供更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行網(wǎng)貸情況調(diào)研，作出消費(fèi)導(dǎo)向評價(jià)。最終實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺與大學(xué)生之間的“雙贏”。

(四) 學(xué)校應(yīng)引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行理性消費(fèi)

大學(xué)生本身應(yīng)學(xué)會判斷，懂得理性、合理消費(fèi)，在充分考慮自身還款能力的前提下，制定實(shí)際的消費(fèi)計(jì)劃。自覺抵制不合理、不健康的消費(fèi)觀念，要充分認(rèn)識理性消費(fèi)的重要性，做到在保證還款資源的基礎(chǔ)上進(jìn)行合理必要的消費(fèi)。大學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，消費(fèi)是為學(xué)習(xí)服務(wù)，學(xué)習(xí)是為以后創(chuàng)業(yè)打基礎(chǔ)，有了創(chuàng)業(yè)才有了消費(fèi)的資本。建立在父母資金之上的狂妄消費(fèi)是無理、無志、無知之舉。

[1] 孫亞偉,孫英雋.基于SWOT分析模型的互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生消費(fèi)信貸分期問題研究[J].改革與開放,2016(1):80-81.

[2] 張磊,孫文慧,張藝慧.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)會與陷阱并存[N].中國青年報(bào),2016-2-1(08).

[3] 葉純亮,張學(xué)會.地方本科院校大學(xué)生信貸消費(fèi)的調(diào)查研究——以合肥師范學(xué)院為例[J].河南教育:高教版(中),2016(2):18-19.

[4] 金露露,李游.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生分期購物平臺風(fēng)險(xiǎn)研究[J].淮南師范院校學(xué)報(bào),2015(5):31-34.

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2017-12-08；

2018-09-30

遼寧省社會科學(xué)規(guī)劃基金項(xiàng)目“校園文化建設(shè)與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型人才素養(yǎng)提升研究”(L16BSZ026)

馬艷波(1981—)，女，遼寧撫順人，遼寧石油化工大學(xué)副教授，主要研究方向：思想政治教育，聯(lián)系郵箱：mayanbo428@126.com

F832.479

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1674-893X(2018)06?0153?04

[編輯：何彩章]