鐘風(fēng)云 王梁華

(南京大學(xué)金陵學(xué)院，江蘇 南京 210089)

近幾年，由網(wǎng)貸引發(fā)的校園悲劇層出不窮，給高校、家長和學(xué)生帶來了嚴(yán)重困擾，并產(chǎn)生了非常惡劣的社會影響。從校園裸貸到大學(xué)生網(wǎng)貸，網(wǎng)貸平臺打著辦理過程“無抵押”、“審核快”、“放款快”、“額度高”等所謂的借貸優(yōu)勢，吸引了眾多大學(xué)生的目光，這些平臺魚龍混雜，存在著無經(jīng)營許可、泄露貸款者個人信息、利息過高、涉嫌詐騙等各種亂象，有些網(wǎng)貸平臺其實就是民間高利貸公司或個人的網(wǎng)絡(luò)營銷平臺。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，深陷網(wǎng)貸泥潭的大學(xué)生越來越多，在此背景下，直面大學(xué)生網(wǎng)貸亂象，對大學(xué)生網(wǎng)貸原因及解決對策進行探討，加強對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)安全教育，具有非常重要的理論和現(xiàn)實意義。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸原因分析

大學(xué)生進行網(wǎng)貸的原因主要有以下幾個方面：

(一)大學(xué)生消費觀念扭曲。越來越多的大學(xué)生消費觀念發(fā)生了改變，產(chǎn)生沖動消費、透支消費、借錢消費、超前消費費等非理性的消費觀念，催生出大學(xué)生享樂主義、物質(zhì)主義、個人主義等不良思想。一般說來，大學(xué)生收入來源比較單一，基本上都是由家長提供一切生活費用，而生活費對很多同學(xué)來說只是滿足大學(xué)生的基本生活需要，更高水平的消費需求無法被滿足。有些大學(xué)生又癡迷于購買電子用品、旅游、戀愛社交、時尚消費，甚至有些大學(xué)生之間存在愛慕虛榮、相互攀比的不良風(fēng)氣，父母親所提供的這點生活費對他們而言只是杯水車薪。因為面子問題，跟周圍的熟人借錢不好開口，在這種情況下，一些大學(xué)生就會選擇跟雖然比較生疏但是簡單、快捷的網(wǎng)貸平臺借款。

(二)大學(xué)生安全意識、金融風(fēng)險意識和法律意識薄弱。從對那些網(wǎng)貸受害者的調(diào)查來看，他們經(jīng)常使用“我覺得”、“我以為”、“聽說”、“抱著僥幸”、“可能”等字眼，知道有可能存在風(fēng)險，卻對風(fēng)險沒有理性的分析和預(yù)估，僅憑個人印象和感覺幫助他人或自身進行校園貸的活動。在申請時，輕易將手機服務(wù)密碼交給app平臺，導(dǎo)致個人信息泄露，在后期無法償還之時，對自身及其親人朋友的生活造成嚴(yán)重困擾。大學(xué)生受害者社會閱歷尚淺，缺乏相關(guān)法律知識，一旦陷入網(wǎng)貸，經(jīng)常會手足無措，不知如何是好。很少有網(wǎng)貸的大學(xué)生自己主動去尋找相關(guān)律師咨詢，往往都是被父母發(fā)現(xiàn)后，父母代為咨詢。一些網(wǎng)貸的大學(xué)生在遭到債主催債時，只能拆東墻補西墻，在網(wǎng)貸的道路上越陷越深，最后鋌而走險走上違法犯罪的道路，或者產(chǎn)生輕生的念頭，走向自我毀滅。

(三)校園網(wǎng)貸廣告屢禁不止，網(wǎng)貸平臺管控不足。為了拓展市場，網(wǎng)貸平臺海量張貼網(wǎng)貸小廣告，成為大學(xué)生進行校園貸的溫床。他們?yōu)榱宋鄬W(xué)生進行網(wǎng)貸，網(wǎng)貸平臺通過線上、線下多種渠道進行瘋狂宣傳，在食堂、宿舍樓、教室、廁所等各個地方張貼海報、小廣告、發(fā)放傳單，用來推廣網(wǎng)貸業(yè)務(wù)；一些借貸機構(gòu)通過與高校學(xué)生的社團組織合作，贊助學(xué)生社團組織舉辦學(xué)生活動，給他們施以小恩小惠，借機擴大自己的影響力。大學(xué)生可以輕易借用他人信息和身份獲得貸款，并且，受害同學(xué)申請貸款審核時需要輸入手機服務(wù)密碼，這就意味著網(wǎng)貸APP平臺能夠通過手機服務(wù)密碼知道借貸學(xué)生通訊錄的所有信息。一旦逾期，手機通訊錄里的朋友、親戚、同學(xué)都會受到借貸平臺的短信催繳，甚至電話及登門催繳，這給當(dāng)事人及家人施加了很大的心理壓力。

(四)部分大學(xué)生在人際交往過程中缺乏基本價值準(zhǔn)則和交友底線，對正常和諧的人際關(guān)系缺乏合理認知和把控。從我們采訪的網(wǎng)貸受害同學(xué)中了解到，很多學(xué)生之所以會接觸網(wǎng)貸，有可能是被曾經(jīng)的同學(xué)、好友、老鄉(xiāng)所欺騙，礙于同學(xué)、朋友的情面，不好意思拒絕朋友提出的要求，導(dǎo)致朋友和自己都陷入非法網(wǎng)貸的漩渦。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸對策探討

(一)加強大學(xué)生消費觀念、金融知識、法律知識的教育。高校應(yīng)該重視對學(xué)生價值觀消費觀的教育，給學(xué)生傳授金融知識和法律知識，引導(dǎo)學(xué)生認真學(xué)習(xí)、艱苦奮斗，樹立正確的消費觀、人生觀、價值觀，反對奢侈消費，反對享樂主義。高校在開學(xué)期間對新生的入學(xué)教育中，應(yīng)增加“校園貸”的講解以及金融知識的普及。校園保衛(wèi)處印發(fā)有關(guān)金融詐騙的案例并提供相應(yīng)的積極對策，提高同學(xué)們明辨是非的能力，防患于未然。

(二)加強網(wǎng)絡(luò)安全宣傳教育。高校應(yīng)進一步加強大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)安全教育，創(chuàng)新教育形式，提高學(xué)生防騙警惕性，使網(wǎng)絡(luò)安全知識內(nèi)化于心、外化于行。在開學(xué)期間對新生的入學(xué)教育中，增加“校園貸”的講解以及金融知識的普及。校園保衛(wèi)處印發(fā)有關(guān)金融詐騙的案例并提供相應(yīng)的積極對策，從源頭提高同學(xué)們明辨是非的能力，防患于未然。社會公益組織、金融機構(gòu)、公檢法機關(guān)可以與高校合作積極開展社會金融知識進校園的相關(guān)活動和專題講座。家庭教育中要時刻關(guān)注孩子消費需求的變化并注重健康務(wù)實合理消費觀的教育。

(三)從源頭上抓起，加強對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)控和管理。國家已經(jīng)開始關(guān)注并清理整頓各app平臺，中國銀監(jiān)會在2016年出臺了《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知(銀監(jiān)發(fā)〔2016〕47號)》，提出重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。2016年，國家銀監(jiān)會、公安部、工信部等部門在發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)合同管理暫行辦法》，隨后2017年中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合出臺了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知銀監(jiān)發(fā)[2017]26號》。隨著國家對網(wǎng)貸亂象的關(guān)注，許多網(wǎng)貸app進行了整頓和取締，但仍然會有些網(wǎng)貸平臺竭力避開政府監(jiān)管，瞄準(zhǔn)大學(xué)生群體，吸引大學(xué)生進行網(wǎng)貸。在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，各個借貸平臺良莠不齊，國家仍需不斷補充和完善現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，出臺更具有針對性的網(wǎng)貸平臺監(jiān)控法律法規(guī)。規(guī)范網(wǎng)貸公司市場準(zhǔn)入，進行嚴(yán)格監(jiān)管。政府部門嚴(yán)把網(wǎng)貸公司市場準(zhǔn)入關(guān)防止網(wǎng)貸公司“野蠻生長”，取締不良“校園貸”，網(wǎng)絡(luò)警察嚴(yán)格把控網(wǎng)貸網(wǎng)站的內(nèi)容傳播，定期及時進行清查不法網(wǎng)貸網(wǎng)站。

(四)拓寬合法借貸途徑。目前銀行提供的信貸服務(wù)主要包括助學(xué)類貸款、國家助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款。但對于日益增長的大學(xué)生的消費信貸的需要，銀行也在不斷完善和提高相關(guān)面向大學(xué)生的信貸產(chǎn)品。同時，國家鼓勵創(chuàng)業(yè)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資體系也在逐步完善和成熟。擴大借貸對象類型和借貸原因種類，實施針對大學(xué)生借貸的低息借貸服務(wù)以及與政府合作提供相關(guān)的創(chuàng)業(yè)基金等，降低大學(xué)生的借貸門檻，加快大學(xué)生征信體系的完善。

三、小結(jié)

杜絕網(wǎng)絡(luò)非法貸款行為的發(fā)生，需要首先從源頭抓起，堅決鏟除滋生非法網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象產(chǎn)生的土壤，整頓和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)平臺，加強網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，營造健康安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。其次，要加強對大學(xué)生的消費觀、金融觀、法治觀及網(wǎng)絡(luò)安全教育，提高大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)安全意識、風(fēng)險防患意識，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀、價值觀。最后，政府和教育部門要加大對貧困大學(xué)生的資助力度，拓寬大學(xué)生合法借貸渠道。各大高校在加強宣傳教育的同時，要多關(guān)注大學(xué)生的日常生活和思想動態(tài)，為大學(xué)生安心認真學(xué)習(xí)做好服務(wù)和保障工作，給學(xué)生們創(chuàng)造一個和諧安定的校園環(huán)境。