李 莉

(太原師范學(xué)院，山西 晉中 030012)

近年來，隨著科技金融的廣泛運(yùn)用，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)象也頻頻發(fā)生。校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為，它在廣義上可分為由電商平臺(tái)、消費(fèi)金融公司、P2P貸款平臺(tái)、銀行機(jī)構(gòu)提供的借貸業(yè)務(wù)和線下私貸，其模式涵蓋線上線下兩種。而越來越多的不法分子借助網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管不嚴(yán)格、較為隱秘等特點(diǎn)，對(duì)學(xué)生實(shí)施不良網(wǎng)絡(luò)借貸、甚至是裸貸行為，從中牟取暴利，并且通過暴利手段對(duì)學(xué)生的身心健康、校園風(fēng)氣、家庭生活造成了很大危害。

一、校園貸的特征及其危害

(一)借款便捷，后期風(fēng)險(xiǎn)較大

校園貸具有申請(qǐng)方便、手續(xù)簡(jiǎn)單，放款迅速的特點(diǎn)，有利于學(xué)生在短期內(nèi)得到資金，但也存在審核不嚴(yán)格、借款利率高、風(fēng)險(xiǎn)大等問題。大量網(wǎng)貸平臺(tái)在客戶準(zhǔn)入審查上流于形式，學(xué)生只需填個(gè)表格，無需資質(zhì)、擔(dān)?；虻盅?，就能申請(qǐng)到貸款。申請(qǐng)便利與提現(xiàn)迅捷的特點(diǎn)，誘使許多學(xué)生在不合理的沖動(dòng)消費(fèi)后身陷網(wǎng)貸泥潭，面臨高額的利息和違約金。如無法按期償還，便會(huì)遭受各種手段的追討貸款，例如進(jìn)行暴力催收，騷擾父母親友的生活、甚至是強(qiáng)迫女學(xué)生從事不正當(dāng)職業(yè)償還貸款(如校園“裸貸”)等手段。學(xué)生雖然可以通過校園貸快速得到借款，滿足自己的消費(fèi)欲望，但其危害也是顯而易見的。一方面，大學(xué)生由于沒有工資收入，貸款償還能力不足，一旦陷入校園貸的陷阱，需要依靠四處打工償還欠款，對(duì)正常的學(xué)習(xí)生活造成很大影響，甚至無法按時(shí)完成學(xué)業(yè)；而有些學(xué)生缺乏對(duì)社會(huì)的正確判斷，有可能最終走入違法犯罪的道路。另一方面，大學(xué)生由于涉世未深，心理發(fā)育尚未成熟，心理承受能力較差，面對(duì)高額負(fù)債和暴利催債手段，學(xué)生往往不敢告訴父母和身邊的老師同學(xué)，無法正確尋求解決辦法，給自己造成很大的心理壓力和陰影，引發(fā)焦慮、抑郁等心理問題，甚至產(chǎn)生輕生的念頭。

(二)監(jiān)管不嚴(yán)，易造成信息泄露

校園消費(fèi)貸款平臺(tái)較多，很多依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)行，甚至許多機(jī)構(gòu)打著電商平臺(tái)、消費(fèi)金融公司的名義像學(xué)生提供非法借貸，造成了監(jiān)管難度較大的問題。[1]學(xué)生在貸款時(shí)需要填寫十分完整的個(gè)人信息以及擔(dān)保人的信息，一旦借款人未能如期還款，其個(gè)人信息以及擔(dān)保人信息會(huì)被發(fā)往各各大金融平臺(tái)，對(duì)日后的信用問題造成很大影響。除此之外，個(gè)別平臺(tái)也存在學(xué)生身份被冒用的風(fēng)險(xiǎn)。“河南鄭州牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭某，通過冒用28名同學(xué)信息，先后借貸高達(dá)60余萬元，但最終無力償還，選擇了跳樓自殺?！辈粌H對(duì)鄭某的身心造成了極大的傷害，甚至對(duì)被冒用信息的同學(xué)的個(gè)人信用問題也造成了一定影響。

二、大思政視域下的校園貸盛行的成因分析

(一)存在一定的虛假宣傳

許多“校園貸”在發(fā)放貸款時(shí)不需要“面簽”，不需要提供擔(dān)保人的書面保證，不控制貸款用途，不采取風(fēng)險(xiǎn)管理等措施，學(xué)生只需提供身份證、學(xué)生證等證件也能夠獲得貸款。很多“校園貸”還人為設(shè)置陷阱，用“滯納金”、“服務(wù)費(fèi)”等字眼掩飾其高利息的本質(zhì)，“鉆法律的空子，進(jìn)行大量虛假宣傳，在校園貸中暗設(shè)許多高利貸的條款，不僅未對(duì)貸款的額度、手續(xù)費(fèi)、利息等給予明確的說明，同時(shí)還巧立名目，增收各種費(fèi)用”引誘大學(xué)生落入高利貸陷阱。

(二)大學(xué)生防范意識(shí)較差

大學(xué)生是個(gè)特殊的群體，在法律上，他們都是已經(jīng)成年，具有民事行為能力的成年人，可以為自己的行為負(fù)責(zé)。但是從家庭和社會(huì)的角度上說，他們也不過是些“大孩子”，還需要家庭和社會(huì)的引導(dǎo)。一方面，除了父母給予一定的經(jīng)濟(jì)支持，大多數(shù)大學(xué)生病沒有獨(dú)立的收入來源，但對(duì)自身的貸款償還能力認(rèn)識(shí)缺乏足夠認(rèn)知但是又缺乏自制力。另一方面，有些大學(xué)生缺乏一定風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)一些具有迷惑性的虛假信息缺乏辨別能力，無法正確認(rèn)知非法校園貸款的危害。

三、大思政視域下的高?！靶@貸”治理路徑

(一)學(xué)校加強(qiáng)宣傳教育工作

1.引導(dǎo)學(xué)生樹立科學(xué)消費(fèi)觀

正確指引大學(xué)生建立正確、科學(xué)的消費(fèi)觀念，就是要將校園消費(fèi)氛圍營(yíng)造為適度的、理性的和崇尚節(jié)約的。第一，通過召開節(jié)制消費(fèi)、理性消費(fèi)主題班會(huì)、座談會(huì)、研討會(huì)的行形式，分析過度消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)、從眾消費(fèi)發(fā)生的機(jī)制，為大學(xué)生規(guī)則意識(shí)和契約精神的樹立提供土壤，樹立正確的消費(fèi)觀和金錢觀；“君子役物，小人役于物。”(《荀子·修身》)中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化教育能正確引導(dǎo)大學(xué)生的行為，開展以“勤以修身，儉以養(yǎng)德”等為主題的教育活動(dòng)，一方面可以理性抵制攀比消費(fèi)，另一方面也能控制盲目消費(fèi)下的不良風(fēng)氣，使大學(xué)生結(jié)合實(shí)際，養(yǎng)成個(gè)性且合理的消費(fèi)觀。第二，可以定期邀請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)或網(wǎng)信安全等部門的專家、一線員工等，在《形勢(shì)與政策》教育教學(xué)中向?qū)W生解讀金融信貸知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)以及相關(guān)防騙知識(shí)，并且主動(dòng)學(xué)習(xí)和了解一些基本的理財(cái)知識(shí)，讓學(xué)生形成正確的理財(cái)觀念[2]。

2.加強(qiáng)學(xué)生的安全防范意識(shí)

利用校園網(wǎng)站、校園廣播、兩微一端等途徑大力宣傳校園貸的相關(guān)知識(shí)，增強(qiáng)學(xué)生在風(fēng)險(xiǎn)防范、網(wǎng)絡(luò)金融安全和自我保護(hù)等方面的安全意識(shí)。及時(shí)就校園貸典型案例，培樹大學(xué)生的金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)，不斷增強(qiáng)其在經(jīng)濟(jì)、理財(cái)?shù)确矫娴恼J(rèn)知能力和自我保護(hù)能力。

要求輔導(dǎo)員及時(shí)向大學(xué)生發(fā)布預(yù)警提示，通過新時(shí)代新形勢(shì)下的新媒介，增強(qiáng)學(xué)生對(duì)校園貸的特征及其危害性的認(rèn)知，提前打好“預(yù)防針”，從源頭增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)校園貸的防范認(rèn)識(shí)。最后，要密切關(guān)注校園園區(qū)內(nèi)校園貸業(yè)務(wù)的拓展情況，開展專項(xiàng)活動(dòng)，定期排查調(diào)研學(xué)生參與校園貸的實(shí)際，如有發(fā)現(xiàn)相關(guān)現(xiàn)象，及時(shí)采取相應(yīng)措施。另外，重點(diǎn)關(guān)注參與校園貸的學(xué)生，做好引導(dǎo)幫扶工作，發(fā)現(xiàn)侵犯大學(xué)生合法權(quán)益的不良校園貸，及時(shí)報(bào)警尋求公安部門的幫助。

(二)學(xué)生個(gè)人提升自我保護(hù)意識(shí)

1.提高自我約束能力，樹立正確的消費(fèi)觀

學(xué)生應(yīng)該珍惜父母的勞動(dòng)成果，并且在自身實(shí)際經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上樹立正確、合理的消費(fèi)觀念。要樹立理性科學(xué)的消費(fèi)觀，合理控制“超前消費(fèi)”行為，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款、分期購物和貸款購物，甚至是將每月生活費(fèi)全部用來還款的行為，要謹(jǐn)慎對(duì)待，應(yīng)該養(yǎng)成艱苦樸素、勤儉節(jié)約的優(yōu)秀品質(zhì)，避免過度消費(fèi)。大學(xué)生還應(yīng)充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)不良借貸存在的隱患，積極學(xué)習(xí)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，避免因一時(shí)沖動(dòng)的消費(fèi)欲望而做出超出自己承受范圍的行為，為自己的學(xué)習(xí)生活造成不必要的困擾。

2.端正學(xué)習(xí)態(tài)度，樹立堅(jiān)定的“學(xué)業(yè)觀”

對(duì)工薪家庭而言，家長(zhǎng)早日成才的殷切期望，使其為大學(xué)生四年正常學(xué)習(xí)生活所提供的費(fèi)用已然不低，但受諸多因素影響，大學(xué)生存在錯(cuò)誤的價(jià)值觀，將學(xué)習(xí)與享受消費(fèi)本末倒置。學(xué)生在校過多的網(wǎng)購“快感”不僅影響學(xué)業(yè)，甚至因?yàn)檎\(chéng)信問題影響個(gè)人發(fā)展。因此，如何引導(dǎo)大學(xué)生端正學(xué)習(xí)態(tài)度，樹立堅(jiān)定的“學(xué)業(yè)觀”就顯的至關(guān)重要，這將是學(xué)生在大學(xué)期間甚至一生都有受益無窮的事情。對(duì)自己負(fù)責(zé)、對(duì)家人負(fù)責(zé)、對(duì)他人負(fù)責(zé)和對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)的態(tài)度將影響大學(xué)生對(duì)學(xué)業(yè)、對(duì)工作、對(duì)生活的態(tài)度，應(yīng)當(dāng)從細(xì)節(jié)處著手，從培養(yǎng)自己的意志力著手，從抵制各種誘惑著手，網(wǎng)貸消費(fèi)“易則不宜”。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)認(rèn)真學(xué)習(xí)，并涉獵各類書籍。知識(shí)豐富了，眼界增長(zhǎng)了，就對(duì)“校園貸”抵抗力更強(qiáng)了；能力豐富了，技能增長(zhǎng)了，賺錢的機(jī)會(huì)就更多了。

3.嚴(yán)密保管個(gè)人信息及證件

個(gè)人信息的泄露很有可能給不良分子以可乘之機(jī)，將不僅僅是個(gè)人聲譽(yù)受損，不僅僅可能造成現(xiàn)金損失，不良借貸信息更可能會(huì)錄入征信體系，造成個(gè)人征信不良，對(duì)將來購房、購車貸款造成影響。甚至有可能吃上官司。因此大學(xué)生應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人信息的重要性和私密性，學(xué)會(huì)保護(hù)自己的個(gè)人信息，不隨意向別人透露自己的身份證信息、家庭住址、以及家人朋友的具體信息和聯(lián)系方式，如有發(fā)現(xiàn)信息泄露，或收到違法犯罪分子的短信、電話，或者一經(jīng)發(fā)現(xiàn)自己的信息被冒名登記、使用的情況，一定要及時(shí)向父母、學(xué)?；蛳嚓P(guān)部門機(jī)關(guān)反映情況，必要時(shí)選擇及時(shí)報(bào)警。