田淏予

(西安體育學(xué)院，陜西 西安 710068)

一、校園貸的興起背景及新特點(diǎn)

近年來(lái)，隨著貨幣支付手段的革新，交易服務(wù)的簡(jiǎn)便促使新興金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展，金融服務(wù)的升級(jí)和革新帶來(lái)了諸多行業(yè)問(wèn)題，這些新型金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)方式存在法律規(guī)制真空，特別是具有簡(jiǎn)便貸款方式“校園貸”的出現(xiàn)，帶來(lái)了很多問(wèn)題。教育部和銀監(jiān)會(huì)在2017年前后先后發(fā)布通知公告，嚴(yán)格禁止校園貸，但實(shí)際效果卻并不明顯，“校園貸”依然滋生在大學(xué)生的生活中，并呈現(xiàn)出了新的特點(diǎn)。

(一)校園貸的興起背景

對(duì)比一般金融產(chǎn)品，校園貸針對(duì)的是沒(méi)有穩(wěn)定收入的在校大學(xué)生；而且借貸方式方便操作，沒(méi)有相關(guān)債務(wù)及償還手段的篩查，這些大大降低了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的門(mén)檻。大學(xué)生普遍存在好奇、從眾心理，這些借貸方式就有了很強(qiáng)的傳染性。為了滿(mǎn)足自己的物質(zhì)需求，一個(gè)個(gè)大學(xué)生都毫不猶豫的投入了校園貸的懷抱。

(二)校園貸的新特點(diǎn)

2017年11月28日，出臺(tái)了《關(guān)于近期部分網(wǎng)貸平臺(tái)涉嫌違規(guī)校園貸業(yè)務(wù)》指出很多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及金融公司的各種違法校園貸。很多違法項(xiàng)目通過(guò)更改名稱(chēng)，掩蓋其違法本質(zhì)如“消費(fèi)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等；在淘寶、京東等大公司通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)推出針對(duì)大學(xué)生的小額放貸業(yè)務(wù)后，很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)改變之前的業(yè)務(wù)方式，通過(guò)新的消費(fèi)信貸改為分期業(yè)務(wù)或其他類(lèi)型變身，以隱形的校園貸方式繼續(xù)出現(xiàn)在大學(xué)生的身邊；新違法手段層出不窮，進(jìn)一步出現(xiàn)了暴力逼債、詐騙、傳銷(xiāo)、團(tuán)伙賣(mài)淫等違法問(wèn)題。

二、“校園貸”存在的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

(一)大學(xué)生辦理無(wú)抵押貸款是否合理

校園貸也是信貸交易的一種，針對(duì)的主體是大學(xué)生，雖然大學(xué)生普遍超過(guò)18歲，在法律上具有行為能力，能夠獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任。但是基本沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)都來(lái)源于父母，根本不具有償還能力。放貸者明知學(xué)生沒(méi)有償還能力，還要對(duì)其進(jìn)行放貸，就是利用他們不能還款，對(duì)其進(jìn)行騷擾和恐嚇從而控制學(xué)生來(lái)完成他們的違法目的。

(二)“裸貸”的非法性

手持身份證，全身赤裸拍照成為貸款的必要方式，這種違反女性意思自愿和社會(huì)“公序良俗”的借貸關(guān)系從根本上就是無(wú)效，只用償還本金就可以。但是，學(xué)生把自己的隱私交給貸款方，無(wú)論其是否能夠償還貸款，都會(huì)受到要挾和控制。網(wǎng)絡(luò)頻發(fā)的女大學(xué)生裸照售賣(mài)，無(wú)不對(duì)在校大學(xué)生的校園生活蒙上一層陰影，其本身行為也構(gòu)成了利用互聯(lián)網(wǎng)傳播色情、淫穢信息的犯罪行為。更進(jìn)一步直接借助這些裸照對(duì)在校生進(jìn)行威脅，“包養(yǎng)”、“貸款肉償”形成了穩(wěn)定的利益鏈條。

(三)校園貸中高利貸問(wèn)題

便利的校園貸很容易就變成了高利貸，償還本金加高額利息造成大學(xué)生根本不可能按期還款。在最高法對(duì)民間借貸案件適用法律的規(guī)定中說(shuō)明，法律支持的最高民間貸款年利率是24%。超過(guò)部分不受法律保護(hù)，學(xué)生首先要明白這一點(diǎn)。但是由于學(xué)生法律意識(shí)淡薄，沒(méi)有社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，在借貸平臺(tái)的欺詐下，往往都超過(guò)了最高限額。而且高利貸往往會(huì)伴隨著暴力催債情況，特別是大學(xué)生身份很容易被威脅控制。

三、建立大學(xué)生“校園貸”的綜治體系

(一)國(guó)家層面

校園貸對(duì)社會(huì)穩(wěn)定，金融市場(chǎng)規(guī)范，大學(xué)生的身心健康發(fā)展都造成了嚴(yán)重的侵害，更多的也伴隨著黑社會(huì)性質(zhì)犯罪，是國(guó)家近期打擊重點(diǎn)問(wèn)題。這些都要求國(guó)家從立法層面完善信貸體系建設(shè)，根據(jù)新領(lǐng)域立法規(guī)制，進(jìn)行有效約束。從市場(chǎng)監(jiān)管上看，校園貸長(zhǎng)期威脅著社會(huì)穩(wěn)定，存在一定監(jiān)管不利的問(wèn)題，要明確監(jiān)管主體，有針對(duì)地打擊不法行為，構(gòu)建穩(wěn)定的金融環(huán)境。在執(zhí)法層面，多部門(mén)要聯(lián)合執(zhí)法，落實(shí)處理機(jī)制。

(二)學(xué)校層面

頻發(fā)的惡性校園貸事件無(wú)不牽動(dòng)著大學(xué)校園這片曾經(jīng)的“凈土”，也給了高校安全穩(wěn)定工作更多的啟發(fā)。在研究“校園貸”問(wèn)題成因和風(fēng)險(xiǎn)以外，還要從根本上探究大學(xué)生思想政治教育的關(guān)鍵。在教學(xué)和管理實(shí)踐上去進(jìn)行教育引導(dǎo)，幫助大學(xué)生去加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，學(xué)習(xí)和培養(yǎng)法律知識(shí)，提高法律防范意識(shí)，落實(shí)誠(chéng)信教育，形成良好的校園風(fēng)氣，告別不良消費(fèi)觀(guān)念。

(三)家庭和個(gè)人層面

每一個(gè)事件的發(fā)生都對(duì)其家庭造成了嚴(yán)重的影響，研究發(fā)生問(wèn)題的學(xué)生中，普遍存在著家庭責(zé)任的缺失。加大對(duì)其消費(fèi)和責(zé)任教育，引導(dǎo)他們?cè)诮鹑诶碡?cái)知識(shí)上的理解，養(yǎng)成理性的消費(fèi)觀(guān)念幫助孩子遠(yuǎn)離校園貸的魔爪。學(xué)生不僅要養(yǎng)成法律和安全意識(shí)，同時(shí)也要加強(qiáng)自身思想政治教育，成為誠(chéng)實(shí)守信合格的大學(xué)生。