李平 范文平 孟思尋

摘 要：利率市場化改革工作的日漸深化組織開展和存款保險制度的廣泛推行，在直觀且深刻地影響和沖擊商業(yè)銀行基礎(chǔ)性經(jīng)營業(yè)務(wù)活動的組織開展路徑條件下，也給商業(yè)銀行的系統(tǒng)性危機事件的防范工作提出了新的要求。本文在簡要梳理利率市場化改革和存款保險制度的推行對商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)活動的影響作用條件下，對商業(yè)銀行防范系統(tǒng)性危機事件的策略進行了制定，具備廣泛且充足的實際影響價值。

關(guān)鍵詞：利率市場化 存款保險制度 系統(tǒng)性銀行危機

防范

從基本的學(xué)理內(nèi)涵角度展開闡釋分析，利率市場化指的是各類型金融機構(gòu)在參與類型多樣的金融業(yè)務(wù)活動過程中，遵照實際面對的市場供求關(guān)系，具體決定利率指標，而從內(nèi)容構(gòu)成角度展開分析，利率市場化通常包含利率決定市場化、利率傳導(dǎo)市場化、利率結(jié)構(gòu)市場化，以及利率管理市場化四個方面。存款保險制度是現(xiàn)代金融事業(yè)發(fā)展過程中逐漸形成的保障性制度，其主要作用，是以存款業(yè)務(wù)辦理機構(gòu)作為投保人，針對實際吸納的存款資金提供保險服務(wù)。在利率市場化改革深入推進，以及存款保險制度大力推行條件下，規(guī)劃制定防范控制商業(yè)銀行系統(tǒng)性危機事件的有效策略，對于助力我國現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展具備重要意義。

一、利率市場化改革對商業(yè)銀行的影響

第一，利率市場化改革工作的推進，通常會誘導(dǎo)我國各類規(guī)模商業(yè)銀行在存款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的利率指標數(shù)值發(fā)生顯著提升，在貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域利率指標數(shù)值總體水平維持平穩(wěn)狀態(tài)條件下，通常會誘導(dǎo)各規(guī)模商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)運行過程中，存款利率指標數(shù)值水平與貸款利率數(shù)值水平之間的代數(shù)差值逐漸縮小，誘導(dǎo)商業(yè)銀行企業(yè)組織在開展存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)的具體運作過程中，實際獲取的經(jīng)濟收益逐漸縮減。從現(xiàn)階段中國金融產(chǎn)業(yè)的市場經(jīng)營發(fā)展環(huán)境的角度展開闡釋分析，在利率市場化完全推行條件下，考量到存款準備金率的沖擊作用，我國各級商業(yè)銀行中的存款利率指標和貸款利率指標將會同步發(fā)生一定幅度的逐漸提升變化趨勢，給商業(yè)銀行實際經(jīng)營業(yè)務(wù)過程中的綜合收益獲取水平造成沖擊。

第二，在利率市場化改革進程中，商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務(wù)投放工作的主觀沖動將大幅度強化，但同時貸款總體金額的增長速度將會逐漸放緩，商業(yè)銀行在具體開展貸款業(yè)務(wù)市場投放過程中的行業(yè)結(jié)構(gòu)特征和客戶分布結(jié)構(gòu)特征，通常均會發(fā)生程度顯著的改變。為及時有效處置因利率市場化改革而引致發(fā)生的存款利率指標數(shù)值與貸款利率指標數(shù)值代數(shù)差減小現(xiàn)象，商業(yè)銀行通常會傾向于顯著增加貸款業(yè)務(wù)的市場投放數(shù)量，甚或會投放一定數(shù)量的高風(fēng)險性貸款業(yè)務(wù)項目，給商業(yè)銀行實際經(jīng)營實踐過程中的業(yè)務(wù)安全性和穩(wěn)定性水平造成一定程度的不良影響。

第三，在利率市場化改革進程中，伴隨著利率指標數(shù)額的高低波動幅度的逐漸加大，商業(yè)銀行在真實化金融市場環(huán)境中面對和遭遇的信用風(fēng)險強度和流動性風(fēng)險強度通常會發(fā)生程度顯著的提升，給銀行內(nèi)部各職能部門的風(fēng)險防范能力造成了較大考驗。

二、存款保險制度的推行對商業(yè)銀行的影響

第一，存款保險制度的建構(gòu)和推廣實施，能夠助推我國現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)的持續(xù)改良與發(fā)展，繼而維持我國經(jīng)濟發(fā)展事業(yè)的安全和穩(wěn)定狀態(tài)。在存款保險制度的具體執(zhí)行過程中，我國廣大基層民眾對商業(yè)銀行的信賴程度將會發(fā)生幅度顯著的改善優(yōu)化，在商業(yè)銀行實際經(jīng)手和控制的資金要素安全性顯著提升條件下，通常能夠顯著提升我國現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)營過程中的綜合效益。

第二，存款保險制度在具體推行過程中，對被保護儲戶的總存款數(shù)額存在限制條件。在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)實踐背景之下，如果獨立儲戶在中小型商業(yè)銀行中實際存入的資金在50萬元以上，保險公司通常不會對儲戶存入的全部資金提供保險服務(wù)，僅會對50萬元以內(nèi)的存款資金要素提供存款保險服務(wù)，因此勢必會誘導(dǎo)商業(yè)銀行中原有的大額儲戶，出于對更高水平經(jīng)濟利益目標的追求，將自身實際控制的資金要素，在不同類型的金融機構(gòu)之間進行調(diào)整轉(zhuǎn)移，給我國商業(yè)銀行企業(yè)組織實際經(jīng)營過程中的綜合收益獲取水平造成不良影響。

第三，存款保險制度在具體實行過程中，通常需要在保險服務(wù)審批之前和實際運作過程中，針對各級商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)活動的經(jīng)營發(fā)展?fàn)顟B(tài)，以及經(jīng)營風(fēng)險面對情況展開全面評估，在一定程度上需要商業(yè)銀行支出一定數(shù)量的合規(guī)性業(yè)務(wù)成本。

三、商業(yè)銀行防范系統(tǒng)性危機事件的具體策略

第一，要借由對商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員展開教育督導(dǎo)培訓(xùn)，促進商業(yè)銀行內(nèi)部現(xiàn)有的全體工作人員，能夠積極建構(gòu)和秉持全面系統(tǒng)的危機識別和危機處置思想意識，在自身日常化開展商業(yè)銀行經(jīng)營性業(yè)務(wù)活動過程中，能夠積極主動地識別和報告可能發(fā)生的各類型金融危機事件，助力商業(yè)銀行現(xiàn)有的各類型經(jīng)營業(yè)務(wù)活動，均能在安全有序業(yè)務(wù)運作實踐條件下，順利獲取到最優(yōu)化的預(yù)期效果，

第二，商業(yè)銀行要結(jié)合自身日常經(jīng)營發(fā)展過程中遭遇的實際情況，積極招聘和配備具備充分專業(yè)化和系統(tǒng)化的經(jīng)營危機事件防范處置工程人員隊伍，支持和助力商業(yè)銀行內(nèi)部各類經(jīng)營業(yè)務(wù)活動的安全有序組織開展。

第三，商業(yè)銀行要切實制定和執(zhí)行充分符合自身現(xiàn)有經(jīng)營發(fā)展實踐狀態(tài)的危機防范干預(yù)工作制度，在做好全面系統(tǒng)的市場實踐環(huán)境調(diào)研分析條件下，積極發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)活動在組織實踐過程中可能遭遇的危機隱患因素，并且在經(jīng)營性危機事件發(fā)生后，盡早采取適當(dāng)措施，制定合理方案組織開展針對性的處置干預(yù)工作，助力商業(yè)銀行經(jīng)營活動順利獲取到最佳經(jīng)濟收益，

結(jié)束語

利率市場化改革工作的日漸深入和存款保險制度的推行，能夠?qū)ι虡I(yè)銀行經(jīng)營性業(yè)務(wù)活動的日?；M織實施過程造成直觀且深刻的影響，文章在簡要梳理利率市場化改革和存款保險制度的推行對商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)活動的影響作用條件下，針對商業(yè)銀行防范系統(tǒng)性危機事件的具體策略進行了制定，對于支持和助力我國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)活動的高效有序開展，能做出積極貢獻。

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作者簡介：李平（1995.12.19）女，漢族，籍貫：湖北荊州，學(xué)歷：本科。