衷鳳英

2019年2月11日，中國人民銀行等五部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）?！吨笇?dǎo)意見》指出，要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，要加大商業(yè)銀行對(duì)鄉(xiāng)村振興支持力度。由五部委發(fā)布的文件可看出國家對(duì)發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，但是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

一、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的供給和需求狀況

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的供給處于短缺狀態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)真正把農(nóng)村金融業(yè)務(wù)看作是他們的發(fā)展業(yè)務(wù)，所以在創(chuàng)新動(dòng)力和激勵(lì)機(jī)制上有很大的優(yōu)勢(shì)。從消費(fèi)金融、小微金融等領(lǐng)域的普惠路徑來看，都遵照著先“普”后“惠”的發(fā)展規(guī)律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以利用更為靈活的市場(chǎng)定價(jià)和產(chǎn)品創(chuàng)新來保證農(nóng)村金融業(yè)務(wù)在商業(yè)層面的可持續(xù)性。如以阿里、蘇寧易購為代表的電商群體，以新希望、大北農(nóng)為代表的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭等業(yè)務(wù)范圍就有涉足農(nóng)村。據(jù)中國社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院發(fā)布的《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2017）》顯示，“三農(nóng)”領(lǐng)域金融缺口約為3萬億元。這說明，相對(duì)于需求而言，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還是處于供給短缺狀態(tài)，原因如下：

1.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不均衡

雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在普及，但是，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在不同的地區(qū)表現(xiàn)不均衡。一方面，部分閉塞地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不發(fā)達(dá)，信號(hào)沒覆蓋到或有覆蓋到，但是速度超級(jí)慢，這都阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展。另一方面，也有一部分農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施較完善，例如，一些電子商務(wù)強(qiáng)縣，如浙江義烏、福建石獅等依托強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電商平臺(tái)，使其在全國縣域經(jīng)濟(jì)百強(qiáng)縣排名也躋身前十。這充分說明了并不是農(nóng)村的所有地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施都不完善，而是不同地區(qū)發(fā)展不均衡。所以國家應(yīng)重點(diǎn)解決的是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不均衡的問題。

此外，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)先后開辟了農(nóng)村市場(chǎng)，但是提供的業(yè)務(wù)較單一，主要是小額貸款和微信、支付寶等移動(dòng)支付。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，廣大農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)更加寬裕。經(jīng)濟(jì)寬裕了，就會(huì)需要理財(cái)、保險(xiǎn)等金融工具，而農(nóng)民的這些需求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)基本難以滿足。

2.農(nóng)村的金融抑制使得互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村無法實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新［1］

首先，幾乎沒有大金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)并且農(nóng)村沒有建立健全完善的征信系統(tǒng)，這兩點(diǎn)導(dǎo)致很長(zhǎng)時(shí)間以來在農(nóng)村駐扎的金融機(jī)構(gòu)主要是信用社，而且基本處于壟斷地位。農(nóng)村金融市場(chǎng)不像城市金融市場(chǎng)一樣競(jìng)爭(zhēng)激烈，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村激勵(lì)動(dòng)力不足，創(chuàng)新動(dòng)力缺乏。其次，從營(yíng)銷角度來講，市場(chǎng)分買方市場(chǎng)和賣方市場(chǎng)，金融市場(chǎng)也不例外。在農(nóng)村金融市場(chǎng)主要是賣方市場(chǎng)，金融服務(wù)價(jià)格由賣方也就是金融機(jī)構(gòu)說了算，農(nóng)民不懂也沒有對(duì)產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)利，很被動(dòng)。農(nóng)民由于專業(yè)水平所限，不懂也無法對(duì)各類金融服務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)加以比較，自然也沒有意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融低成本、低門檻的特征，這些都導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村無法實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。

（二）國家新型城鎮(zhèn)化建設(shè)使得農(nóng)村對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融需求提升

自從中國共產(chǎn)黨在十八大報(bào)告中提出新型城鎮(zhèn)化建設(shè)之后，“新型城鎮(zhèn)化”已成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)為我國農(nóng)村發(fā)展指明了方向，農(nóng)村的環(huán)境變美了，農(nóng)民的生活方式也產(chǎn)生巨變。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融需求越來越多。

1.農(nóng)民朋友投融資的需求提升

塌孔現(xiàn)象分為兩種情況，分別是是護(hù)筒周圍塌孔和樁較深處塌孔。護(hù)筒周圍的塌孔主要是由于護(hù)筒周圍土壤不夠密實(shí)，較易坍塌，護(hù)筒附近突然增加較大荷載的時(shí)候比較容易發(fā)生。比如在鉆孔位置附近有汽車吊的某支腿，這樣不僅會(huì)造成塌孔現(xiàn)象，對(duì)設(shè)備本身也會(huì)造成巨大的安全隱患。造成較深處的塌孔是因?yàn)槭┕ぶ谐霈F(xiàn)了泥漿比重不足的現(xiàn)象，這種塌孔情況在地質(zhì)較為疏松的地區(qū)發(fā)生概率較大。

在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中，農(nóng)民不再像過去一樣只是面朝黃土背朝天，滿足于吃飽穿暖就行，而是對(duì)金錢有了新的概念，所以對(duì)投資和融資有新的需求。從投資角度而言，相比以前，農(nóng)民手頭有更多的余錢，對(duì)理財(cái)也有了新的看法。除了銀行存款，他們的眼睛還盯上了微信零錢通之類的互聯(lián)網(wǎng)金融工具。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，這些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品被農(nóng)民朋友認(rèn)識(shí)并喜歡。從融資角度而言，農(nóng)民朋友缺錢的時(shí)候，要從銀行那借到錢是很難的。因?yàn)樗麄円粵]有固定收入，二很難提供抵押品。這使得農(nóng)村對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求提升。

2.新型城鎮(zhèn)化建設(shè)目標(biāo)是要幫助農(nóng)民脫貧，使得農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求提升

精準(zhǔn)扶貧是我國的一項(xiàng)基本政策。但目前，我國三農(nóng)問題依然存在，農(nóng)民仍然沒有完全脫貧。要幫助他們摘掉貧困的帽子，國家必須輔以金融政策來扶貧。商業(yè)銀行是企業(yè)，目標(biāo)是追逐利潤(rùn)最大化，如果貸款給農(nóng)民，除了風(fēng)險(xiǎn)大，基本無利可圖，所以他們不愿意貸款給農(nóng)民。傳統(tǒng)金融滿足不了農(nóng)民的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融有著借貸成本不高、服務(wù)方式多種多樣、服務(wù)對(duì)象涉及面廣等優(yōu)點(diǎn)，所以農(nóng)村脫貧目標(biāo)使得農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求提升。［2］

所以，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融供給短缺，需求提升，供需不匹配，無法實(shí)現(xiàn)最優(yōu)資源配置。同時(shí)，這種供需不匹配會(huì)使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)加大。

二、供求矛盾下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

按照均衡價(jià)格理論，當(dāng)供給量等于需求量時(shí)，此時(shí)的價(jià)格是均衡價(jià)格，數(shù)量是均衡數(shù)量，這樣的市場(chǎng)才達(dá)到均衡狀態(tài)，市場(chǎng)才會(huì)健康發(fā)展。而當(dāng)供給和需求不平衡時(shí)市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。依前文所述，在中國農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)金融有市場(chǎng)，也有一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)看上農(nóng)村市場(chǎng)，也去開辟了農(nóng)村市場(chǎng)，但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了需求，使得金融產(chǎn)品的價(jià)格偏高，加之政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)監(jiān)督不到位，致使我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）政府監(jiān)管缺失出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)

相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國家而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，發(fā)展得還相當(dāng)不成熟，國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不到位，沒有出臺(tái)完善的法律法規(guī)，更不用說農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融了。供給雙方為了實(shí)現(xiàn)各自的目的，如供給方——互金企業(yè)是為了把他們的市場(chǎng)推廣到農(nóng)村，而需求方——農(nóng)民是為了從互金企業(yè)借到錢或購買網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，都會(huì)去鉆法律空子，使得像網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資等非法交易產(chǎn)生，從而產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。［3］農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融立法不足，農(nóng)戶抵押借款難，金融機(jī)構(gòu)還可能會(huì)鉆法律的空子獲取利益，這間接導(dǎo)致了交易費(fèi)用的上升，阻礙農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管法律法規(guī)，對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)沒有針對(duì)性，從而失去約束力。

（二）從經(jīng)濟(jì)學(xué)理論分析存在的兩大風(fēng)險(xiǎn)

在我國農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)金融供大于求，市場(chǎng)處于不均衡狀態(tài)，市場(chǎng)上買賣雙方信息嚴(yán)重不對(duì)稱，使得信用風(fēng)險(xiǎn)特別嚴(yán)重，主要表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)。首先，從需求方角度而言，我國沒有建立完善的征信系統(tǒng)，在農(nóng)村征信體系更加缺失。農(nóng)民也是個(gè)龐大的消費(fèi)群，但是對(duì)他們的消費(fèi)沒有完善的信用記錄，而且農(nóng)村地廣人散，所以就更難統(tǒng)計(jì)廣大農(nóng)民朋友的資信狀況，部分信用不良的農(nóng)民乘機(jī)渾水摸魚，無形之中加大了市場(chǎng)上的違約風(fēng)險(xiǎn)。［4］其次，從供給方角度而言，在農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)金融供給嚴(yán)重不足。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民的生活狀況有了很大的改善，產(chǎn)生旺盛的投資和融資需要。在這種需求的驅(qū)動(dòng)下，他們盲目選擇了一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司的產(chǎn)品，為自己的資產(chǎn)安全埋下定時(shí)炸彈。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)跑路、倒閉、非法集資等時(shí)有發(fā)生，農(nóng)民朋友的血汗錢就隨著這些事件的發(fā)生而化為烏有。

（三）供求失衡導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

在我國農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)供給小于需求。經(jīng)濟(jì)學(xué)的價(jià)格理論告訴我們，當(dāng)產(chǎn)品供不應(yīng)求的時(shí)候，價(jià)格主要由賣方說了算，而且價(jià)格偏高、不穩(wěn)定。我國農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就存在這種現(xiàn)象。部分互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村對(duì)農(nóng)民推銷產(chǎn)品時(shí)，由于主要目的是盈利，加上是賣方市場(chǎng)，因此他們對(duì)產(chǎn)品收的利息與費(fèi)用就特別高。這意味著農(nóng)民要購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就必須付出沉重的代價(jià)。雖然農(nóng)民的代價(jià)沉重，但是別無選擇，為了滿足自己的投融資需求，他們只好接受。事實(shí)上這么高昂的價(jià)格農(nóng)民是無力承擔(dān)的，購買金融產(chǎn)品的結(jié)局不外乎兩種：一種是農(nóng)民在付出沉重代價(jià)后破產(chǎn)；另一種是賴賬。這兩種結(jié)局都加大了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)民違約給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)造成損失。為了彌補(bǔ)損失，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只能對(duì)那些信用良好的農(nóng)民提高費(fèi)用，最后陷入“劣幣驅(qū)逐良幣”的怪圈，即違約客戶把守約客戶驅(qū)逐出市場(chǎng)，使得農(nóng)村市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇。

（四）技術(shù)不發(fā)達(dá)導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范

（一）從供給方角度入手防范：解決供給失衡問題，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大主要是由于監(jiān)管主體不明確等，所以建議國家出臺(tái)法律完善監(jiān)管體系，從供給方入手防范。首先，把目前所有有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策歸整起來，要著手互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作，將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展納入到系統(tǒng)、規(guī)范和完整的法制框架內(nèi)。其次，進(jìn)一步理順互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制。在理清互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)上，明確中央和地方對(duì)具體互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責(zé)和邊界，消除監(jiān)管盲區(qū)。最后，配合鄉(xiāng)村振興相關(guān)法律法規(guī)的研究制定，研究推動(dòng)農(nóng)村金融立法工作，強(qiáng)化農(nóng)村金融法律保障。結(jié)合農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)修改完善農(nóng)村土地承包法等法律法規(guī)，使農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)有法可依。［6］在風(fēng)險(xiǎn)防范的同時(shí)，農(nóng)村互金機(jī)構(gòu)的目標(biāo)仍然要得以保障，即實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。企業(yè)盈利了，客戶才可以享受到高質(zhì)量的服務(wù)。

（二）從需求方角度入手防范：加強(qiáng)金融知識(shí)培訓(xùn)和金融安全教育

1.對(duì)農(nóng)民加強(qiáng)金融知識(shí)培訓(xùn)

在農(nóng)村，農(nóng)民雖然或多或少都有接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融，但是由于其發(fā)展迅捷，更新很快，導(dǎo)致一些農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融難以及時(shí)或全面了解。農(nóng)民在對(duì)產(chǎn)品不了解的情況下，就盲目跟風(fēng)使用，當(dāng)然存在風(fēng)險(xiǎn)。這需要銀行等金融機(jī)構(gòu)常常下農(nóng)村開講座，介紹一些金融常識(shí)，特別是對(duì)于一些網(wǎng)貸、眾籌等常用產(chǎn)品更應(yīng)對(duì)農(nóng)民朋友普及。

2.加強(qiáng)金融安全教育，培養(yǎng)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

農(nóng)民朋友文化素質(zhì)不高，對(duì)資金沒有樹立強(qiáng)烈的安全意識(shí)，較易被騙。所以，要加強(qiáng)安全教育，培養(yǎng)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。［7］可結(jié)合廣電、海報(bào)宣傳等各類通俗易懂的宣傳方式。首先從思想上“洗腦”，讓農(nóng)民時(shí)刻保持高度警惕，教育農(nóng)民在互金企業(yè)宣傳過程中，不要盲目輕信，而應(yīng)多打聽比較，不要被高回報(bào)率的假象蒙蔽了眼睛；其次在選擇產(chǎn)品方面，教育農(nóng)民應(yīng)選擇正規(guī)的互金企業(yè)，選擇合適產(chǎn)品。適合自己才是最好的，不可盲從。投資的原理是收益和風(fēng)險(xiǎn)成正比，收益越高，風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然也越大。作為金融產(chǎn)品，互金產(chǎn)品也不例外。既然是投資，農(nóng)民就要做好承受風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備，同時(shí)還要養(yǎng)成仔細(xì)核對(duì)交易信息的好習(xí)慣，一些憑證和密碼要用自己能記得的方式保存好，千萬不能把隱秘信息泄漏給他人。還有，農(nóng)村比較閉塞，和外界溝通較少，農(nóng)民維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)，即使被騙，大部分農(nóng)民也不懂得用法律武器來保護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益。所以，要強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)。深入開展“金惠工程”“金融知識(shí)普及月”等金融知識(shí)普及活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融宣傳教育全覆蓋。加大金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和識(shí)別違法違規(guī)金融活動(dòng)的能力。規(guī)范金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，暢通消費(fèi)者投訴的處理渠道，構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)良好的金融生態(tài)環(huán)境。［8］銀行機(jī)構(gòu)在開講座時(shí)，不要光講理論，還應(yīng)結(jié)合生活中實(shí)際發(fā)生的真實(shí)金融案例，教會(huì)農(nóng)民萬一真的遇到類似事件，要學(xué)會(huì)維權(quán)，要用法律手段來追究罪犯的責(zé)任，把所受損失降到最低，以防歷史重現(xiàn)。

（三）從政府角度入手防范：營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

1.強(qiáng)化政府監(jiān)管，完善金融交易法規(guī)

一是根據(jù)國家政策，細(xì)化監(jiān)管規(guī)則。地方政府2012年出臺(tái)的《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的公告》、2015年出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等政策，結(jié)合福建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)，細(xì)化監(jiān)管制度。二是引入社會(huì)第三方監(jiān)督機(jī)制，建立舉報(bào)和“重獎(jiǎng)重罰”制度，按照違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)數(shù)額的一定比例進(jìn)行處罰，提高違法成本；各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要向社會(huì)公布投訴電話，給予提供線索的舉報(bào)人獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)金列入財(cái)政預(yù)算，?？顚Ｓ?。三是開啟網(wǎng)貸備案試點(diǎn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要將符合一定條件的在營(yíng)機(jī)構(gòu)接入有關(guān)信息系統(tǒng)，加大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)和信息披露力度；要穩(wěn)妥有序推進(jìn)分類處置，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型或良性退出；要嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，穩(wěn)步推進(jìn)備案準(zhǔn)備工作；要嚴(yán)厲打擊嚴(yán)重違法違規(guī)平臺(tái)。將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分為區(qū)域性和全國性的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，并提出數(shù)千萬元和數(shù)億元起的資本金門檻。此外，應(yīng)要求平臺(tái)計(jì)提不同層級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。［9］

2.加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

“逐步建立全域覆蓋、普惠共享、城鄉(xiāng)一體的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，重點(diǎn)抓好農(nóng)村交通運(yùn)輸、農(nóng)田水利、農(nóng)村飲水、鄉(xiāng)村物流、寬帶網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)?！?019年3月8日，習(xí)近平總書記參加十三屆全國人大二次會(huì)議河南代表團(tuán)審議，就推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興作出重要論述，要求補(bǔ)齊農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)這個(gè)短板。秉著習(xí)總書記的精神，隨著微信等移動(dòng)支付的普及，政府應(yīng)在農(nóng)村加大投入，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋，對(duì)各家支付服務(wù)機(jī)構(gòu)到農(nóng)村推廣業(yè)務(wù)給予鼓勵(lì)。推動(dòng)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)規(guī)范可持續(xù)發(fā)展，鼓勵(lì)支持助農(nóng)取款服務(wù)與信息進(jìn)村入戶，農(nóng)村電商、城鄉(xiāng)社會(huì)保障等合作共建，提升服務(wù)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值。不斷優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，持續(xù)開展宣傳，促進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)可持續(xù)發(fā)展。

3.加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

信用是經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的前提，無論是在城市還是在農(nóng)村，打造優(yōu)良的信用環(huán)境都是經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展不可缺失的條件。當(dāng)前，在我國農(nóng)村，農(nóng)民的文化水平普遍偏低。由于缺少約束，即使違約也沒受到什么懲罰。缺少懲罰約束機(jī)制，農(nóng)民會(huì)更加沒有誠信意識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村整個(gè)信用環(huán)境都不好。所以，要加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)。按照政府主導(dǎo)、人民銀行牽頭、各方參與、服務(wù)社會(huì)的整體思路，全面開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶創(chuàng)建活動(dòng)，發(fā)揮信用信息服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資功能。各部門間的信息應(yīng)互通有無，政府對(duì)農(nóng)民使用金融產(chǎn)品是否違約應(yīng)賞罰分明。如果農(nóng)民講誠信，沒違約現(xiàn)象就應(yīng)采取一定的激勵(lì)措施；如果農(nóng)民不講誠信，惡意違約就應(yīng)給予一定的懲罰。只有獎(jiǎng)懲結(jié)合，才能讓農(nóng)民意識(shí)到誠信的重要性，才能逐步培養(yǎng)他們講誠信的習(xí)慣，使得我國農(nóng)村的整個(gè)金融生態(tài)環(huán)境趨向良性發(fā)展。［10］最后，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)+的背景下，還應(yīng)逐漸建立農(nóng)戶等經(jīng)濟(jì)主體信用檔案，并逐步加強(qiáng)信用檔案信息化，實(shí)現(xiàn)各方信息共享，讓那些信用不好的農(nóng)戶無處可遁，而信用好的農(nóng)戶由于自己的誠信而以較低的成本獲得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信息、信用、信貸聯(lián)動(dòng)。

四、結(jié)束語

我國當(dāng)前正在進(jìn)行新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的興起正當(dāng)時(shí)宜，是服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的力量，并且驅(qū)動(dòng)著傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極向互聯(lián)網(wǎng)+方向加快轉(zhuǎn)型。正如上文所述，我國農(nóng)村長(zhǎng)期存在金融抑制，農(nóng)村金融供求不均衡，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也在不斷擴(kuò)大。政企農(nóng)等要齊心協(xié)力，不斷創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制方式和方法，促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序、持續(xù)發(fā)展。處于歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)上的互聯(lián)網(wǎng)金融定能在“希望的田野上”找到一條新的突破路徑，為我國普惠金融和鄉(xiāng)村振興事業(yè)的發(fā)展再立新功。

在城市可以隨時(shí)方便地享受網(wǎng)購、點(diǎn)外賣等各方面和網(wǎng)絡(luò)有關(guān)的服務(wù)，如果農(nóng)村也可以享受到互聯(lián)網(wǎng)的便利性，那么互聯(lián)網(wǎng)金融也一定會(huì)遍地開花。當(dāng)然，就目前來說，有些網(wǎng)絡(luò)較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村已經(jīng)出現(xiàn)了家家連網(wǎng)的現(xiàn)象，而且快遞直接也能夠上門，用戶也能夠真實(shí)享受到互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利。另外，微信、支付寶的誕生也讓很多僻遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村的人，利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)線上支付的服務(wù)。而在未來，農(nóng)村在網(wǎng)絡(luò)方面的鋪設(shè)也會(huì)越來越廣，讓很多還沒有通網(wǎng)的農(nóng)村地區(qū)全部通網(wǎng)，那么這也就意味著很多線上服務(wù)不僅僅在城市出現(xiàn)，而且在農(nóng)村也會(huì)逐漸普及化。因此，按照這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，到那時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也會(huì)走進(jìn)千家萬戶并且呈現(xiàn)出遍地開花的景象，人們的消費(fèi)水平又會(huì)上升一個(gè)新的檔次。