◎文/本刊記者 劉夢(mèng)雨 實(shí)習(xí)記者 孟佳惠

2019中國(guó)城市信用建設(shè)高峰論壇主論壇的高端對(duì)話環(huán)節(jié)，圍繞“‘信易貸’創(chuàng)新實(shí)踐”主題展開，與會(huì)嘉賓針對(duì)“信易貸”的主要優(yōu)勢(shì)、各相關(guān)主體的作用、應(yīng)用場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)管控、配套政策、發(fā)展趨勢(shì)等各抒己見，獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策

“相關(guān)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)‘信易貸’產(chǎn)品，累計(jì)發(fā)放包括‘銀稅互動(dòng)’在內(nèi)的‘信易貸’資金超過1.5萬億元。”這是截至目前“信易貸”交出的成績(jī)單。

2019中國(guó)城市信用建設(shè)高峰論壇主論壇的高端對(duì)話環(huán)節(jié)，圍繞“‘信易貸’創(chuàng)新實(shí)踐”這一主題展開，來自地方信用主管部門、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)代表，以及業(yè)內(nèi)專家針對(duì)“信易貸”的主要優(yōu)勢(shì)、各相關(guān)主體的作用、應(yīng)用場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)管控、配套政策、發(fā)展趨勢(shì)等各抒己見，獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。國(guó)家公共信用信息中心副主任門立群主持了這一環(huán)節(jié)。

創(chuàng)新“信易貸”實(shí)踐加強(qiáng)信用服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)活力的源泉、就業(yè)的主力軍、企業(yè)家精神的重要發(fā)源地。支持廣大中小企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展，對(duì)于穩(wěn)增長(zhǎng)、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風(fēng)險(xiǎn)、保穩(wěn)定具有重要意義?！靶乓踪J”，在去年中國(guó)城市信用建設(shè)高峰論壇上全面啟動(dòng)，著眼于充分挖掘企業(yè)信用信息價(jià)值、大力推動(dòng)企業(yè)信用資產(chǎn)變現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)“信用越好，貸款越容易”，使其成為解決中小微企業(yè)融資難、融資貴這一難題的妙招良方?！靶乓踪J”的全面推開，有助于加強(qiáng)信用服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提高信用狀況良好中小企業(yè)的貸款可獲得性，推動(dòng)信用服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、信用惠民便企。

與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，“信易貸”產(chǎn)品有何優(yōu)勢(shì)？中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行副行長(zhǎng)邵智寶認(rèn)為，“信易貸”可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)貸前“大數(shù)據(jù)導(dǎo)流”，提高銀行信貸審批和交易效率，降低金融機(jī)構(gòu)盡調(diào)成本，同時(shí)通過信用大數(shù)據(jù)顯著提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

相較于從實(shí)踐的層面分享對(duì)“信易貸”的看法，商務(wù)部國(guó)際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院信用研究所所長(zhǎng)韓家平則從理論層面分析了對(duì)“信易貸”產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)。韓家平認(rèn)為，“信易貸”作為以信用為核心元素的新型金融服務(wù)產(chǎn)品，具有以下4方面作用，一是突破了傳統(tǒng)信貸評(píng)審的模式，實(shí)現(xiàn)了公共信用信息與市場(chǎng)信用信息的融合創(chuàng)新應(yīng)用；二是整合了“政、銀、企、信”等多方力量和資源，共同推動(dòng)信用普惠金融業(yè)務(wù)的開展；三是基于失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，有效規(guī)范中小企業(yè)及其負(fù)責(zé)人的經(jīng)營(yíng)行為，降低金融風(fēng)險(xiǎn)；四是充分利用公共信息平臺(tái)和大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，提升普惠金融獲客和風(fēng)控效率。

“信用服務(wù)機(jī)構(gòu)在‘信易貸’的核心作用，是通過技術(shù)手段讓信用價(jià)值變現(xiàn)。”數(shù)聯(lián)銘品首席征信官朱勁杰表示，作為中立的第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，將積極探索運(yùn)用信用大數(shù)據(jù)，創(chuàng)新信用服務(wù)產(chǎn)品，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)提升精準(zhǔn)獲客、信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并建立貸前審查、貸中核驗(yàn)、貸后管理的全流程信用大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。

全國(guó)平臺(tái)上線加速創(chuàng)新產(chǎn)品落地基層

記者了解到，在國(guó)家發(fā)改委指導(dǎo)下、由國(guó)家公共信用信息中心牽頭建設(shè)、以各地“信易貸”創(chuàng)新實(shí)踐為基礎(chǔ)的全國(guó)中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“全國(guó)信易貸平臺(tái)”），已在一些地市試運(yùn)行，并且在2019中國(guó)城市信用建設(shè)高峰論壇開幕式上正式上線。

談及建設(shè)全國(guó)信易貸平臺(tái)的意義，廈門市發(fā)改委主任張志紅表示，全國(guó)信易貸平臺(tái)是信用城市建設(shè)的重要平臺(tái)，據(jù)廈門銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，目前“信易貸”放貸規(guī)模已達(dá)1400多億。同時(shí)，“信易貸”平臺(tái)的建成有助于讓金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)地方政務(wù)數(shù)據(jù)的開放共享應(yīng)用，探索銀行信用與社會(huì)信用融合，更有利于監(jiān)測(cè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。

政府搭臺(tái)，市場(chǎng)唱戲。全國(guó)信易貸平臺(tái)上線運(yùn)行后對(duì)于市場(chǎng)化金融機(jī)構(gòu)開展相關(guān)業(yè)務(wù)有何影響，成為社會(huì)各方關(guān)注的熱點(diǎn)。邵智寶表示，全國(guó)信易貸平臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)中小企業(yè)提供了一個(gè)全國(guó)性的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，也為廣大中小企業(yè)提供了方便、快捷的信用融資全國(guó)統(tǒng)一入口，提高了銀行推廣“信易貸”的效率，有利于“信易貸”創(chuàng)新產(chǎn)品快速在基層落地。

對(duì)于“信易貸”平臺(tái)未來發(fā)展的建議，邵智寶提出了4點(diǎn)期望：一是確保數(shù)據(jù)合法、豐富、精準(zhǔn)和及時(shí)。繼續(xù)完善小微企業(yè)各類數(shù)據(jù)收集、清洗和整理工作，尤其要制定標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)格式，提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和利用率，同時(shí)建立統(tǒng)一客戶信息使用授權(quán)入口。二是建立聯(lián)合風(fēng)控機(jī)制。依托信貸產(chǎn)品，進(jìn)行風(fēng)控模型創(chuàng)新，建立第三方機(jī)構(gòu)風(fēng)控模型匯集機(jī)制，提升平臺(tái)風(fēng)控技術(shù)，形成合力，防范風(fēng)險(xiǎn)。三是加大個(gè)性化功能開發(fā)，加大細(xì)分領(lǐng)域、細(xì)分區(qū)域的金融服務(wù)功能建設(shè)。四是進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn)，提高平臺(tái)服務(wù)便利性，完善移動(dòng)端功能。

強(qiáng)化聯(lián)合風(fēng)控拓展“信易貸”服務(wù)場(chǎng)景

在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的過程中，風(fēng)險(xiǎn)防控始終是需要首要考慮的問題。對(duì)此，朱勁杰表示，發(fā)揮信用服務(wù)機(jī)構(gòu)第三方獨(dú)立性、公正性特點(diǎn)，建立聯(lián)合風(fēng)控機(jī)制，在數(shù)據(jù)采集、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)上與銀行形成互補(bǔ)，從數(shù)據(jù)融合、風(fēng)控體系融合和技術(shù)融合3個(gè)層面有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控。

聯(lián)合風(fēng)控也意味著風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，也就是銀行、政府、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保、保險(xiǎn)等多方之間要進(jìn)行合理的制度設(shè)計(jì)，構(gòu)建多方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。對(duì)于保險(xiǎn)在信易貸風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)中的角色和作用，陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)副總裁王永文表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)上線平臺(tái)，對(duì)完善平臺(tái)的產(chǎn)品體系，為中小企業(yè)融資提供多元化的解決方案，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)降負(fù)具有重要意義。同時(shí)，在行業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域，保險(xiǎn)也為中小企業(yè)在招投標(biāo)、醫(yī)療、交通等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)減負(fù)發(fā)揮了積極作用。

對(duì)于政府在風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制中的作用，韓家平建議，有關(guān)部門出臺(tái)專項(xiàng)支持政策，整合利用好現(xiàn)有的普惠金融支持政策和各類資金等資源；充分調(diào)動(dòng)地方政府積極性，鼓勵(lì)有條件的地方政府設(shè)立專項(xiàng)資金，分擔(dān)中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)、降低融資成本；各級(jí)金融監(jiān)管部門要建立有利于深化“信易貸”的考核機(jī)制，調(diào)動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)積極性，履行普惠金融義務(wù)；發(fā)揮各行業(yè)協(xié)會(huì)等社會(huì)組織作用，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信用政策和知識(shí)的宣傳培訓(xùn)，幫助中小企業(yè)健全內(nèi)部信用管理制度。

在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，如何讓“信易貸”真正服務(wù)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是全社會(huì)普遍關(guān)注的問題。對(duì)此，張志紅表示，全國(guó)信易貸平臺(tái)要在各地有效落地推廣、發(fā)揮作用，首先要豐富產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)融資全場(chǎng)景、全流程產(chǎn)品覆蓋，全方位拓展信用服務(wù)場(chǎng)景；其次要有政策協(xié)同，制定各類中小企業(yè)扶持政策，引導(dǎo)中小企業(yè)進(jìn)入平臺(tái)，提高中小企業(yè)粘性，實(shí)現(xiàn)金融融資信息與政策融資信息的互通；最后要發(fā)揮公信力政府的權(quán)威作用，加強(qiáng)信用監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)信貸全鏈條風(fēng)險(xiǎn)管控。