司 俊

隨著我國(guó)農(nóng)村信用合作社改革的不斷深入和在農(nóng)村的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行為農(nóng)村金融注入了新的活力。但隨之而來(lái)的銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈也使我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。要想在競(jìng)爭(zhēng)中贏得優(yōu)勢(shì)，就必須有長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略眼光，克服農(nóng)村商業(yè)銀行的同質(zhì)化傾向，實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

農(nóng)村商業(yè)銀行所面臨的內(nèi)在問(wèn)題分析

（一）新型城鎮(zhèn)化建設(shè)考驗(yàn)金融網(wǎng)點(diǎn)布局

隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)村居民大量集中已成趨勢(shì)，小城鎮(zhèn)、中心村內(nèi)各類(lèi)配套設(shè)施將逐步完善，金融網(wǎng)點(diǎn)也將深入或貼近小城鎮(zhèn)、中心村。一是會(huì)對(duì)原有的網(wǎng)點(diǎn)形成沖擊，二是大范圍的網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)，易造成建設(shè)成本增加，三是農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行擬在農(nóng)村增加網(wǎng)點(diǎn)布局，新型農(nóng)村金融組織、互聯(lián)網(wǎng)金融等新的金融體已將眼光轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融市場(chǎng)和農(nóng)村客戶(hù)群體，直接沖擊農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位。

（二）涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

目前針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)所開(kāi)發(fā)的農(nóng)戶(hù)小額信用、農(nóng)家樂(lè)、金土地、綠之源等信貸品種已難以滿(mǎn)足瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)需求。在新型城鎮(zhèn)化推進(jìn)過(guò)程中，一些新興行業(yè)和領(lǐng)域?qū)?huì)逐步顯現(xiàn)，如：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、土地流轉(zhuǎn)、宅基地買(mǎi)賣(mài)、農(nóng)民工回鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)等所引發(fā)的金融需求都需要有特定的金融工具給予滿(mǎn)足，與之相矛盾的是現(xiàn)有同質(zhì)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式還不能滿(mǎn)足城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中多樣化的金融需求。缺少利率定價(jià)、產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制等專(zhuān)業(yè)人才，在產(chǎn)品創(chuàng)新中被動(dòng)復(fù)制，未能體現(xiàn)自身特色。

（三）多元化經(jīng)營(yíng)與差異化服務(wù)的矛盾逐步顯現(xiàn)

涉農(nóng)客戶(hù)占據(jù)服務(wù)客戶(hù)群的絕大部分，耗費(fèi)大量服務(wù)資源，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)未能享受到相對(duì)應(yīng)的高效快捷的金融服務(wù)，導(dǎo)致部分客戶(hù)流失，農(nóng)村支行發(fā)放涉農(nóng)補(bǔ)貼資金業(yè)務(wù)量占總業(yè)務(wù)量超過(guò)40%。在農(nóng)村投放的金融產(chǎn)品推廣不夠，仍然以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，難以滿(mǎn)足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的金融需求。利率定價(jià)機(jī)制不完善，利率杠桿作用未完全發(fā)揮，農(nóng)村市場(chǎng)部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)未享受與之適應(yīng)的優(yōu)惠政策。

（四）電子銀行產(chǎn)品使用率不高

一些農(nóng)村地區(qū)以留守人員為主，大部分是老人和小孩，日常辦理業(yè)務(wù)以老年人居多，老年人使用電子銀行辦理支付結(jié)算工具的意識(shí)淡薄，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行在老年群體中難以推行。各類(lèi)電子銀行產(chǎn)品宣傳、推廣力度不夠，客戶(hù)對(duì)電子銀行產(chǎn)品知悉程度、操作水平不高。服務(wù)手段和人員力量不足，無(wú)法提高客戶(hù)使用電子銀行產(chǎn)品的積極性。綜合因素導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù)替代率不高，農(nóng)村支行電子銀行綜合替代率不到35%。

（五）宣傳效果不明顯

部分客戶(hù)對(duì)農(nóng)商行、農(nóng)合行、聯(lián)社屬于同一系統(tǒng)的概念容易產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué)，對(duì)系統(tǒng)內(nèi)行社之間支付匯款的渠道暢通認(rèn)知度不高。部分客戶(hù)對(duì)農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)范圍不了解、業(yè)務(wù)品種認(rèn)識(shí)不全面，尤其在結(jié)算方面，還存在農(nóng)商行無(wú)法辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的思想，柜面現(xiàn)金業(yè)務(wù)仍很繁重。對(duì)金融知識(shí)了解不夠、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)村地區(qū)很容易成為影子銀行、高利貸等生存的土壤，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。

促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行差異化經(jīng)營(yíng)的對(duì)策及建議

（一）優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，擴(kuò)大服務(wù)半徑

結(jié)合新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，在城鎮(zhèn)化水平集中區(qū)域設(shè)立3—4個(gè)“三農(nóng)”服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，集中人、財(cái)、物，進(jìn)行精細(xì)化、專(zhuān)業(yè)化、差異化管理，提高服務(wù)能力和水平。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，將不適應(yīng)發(fā)展需求的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合。下沉服務(wù)重心，在中心村設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在商業(yè)中心、入住率較高的新型城鎮(zhèn)區(qū)設(shè)立金融便利店等社區(qū)銀行，實(shí)行錯(cuò)時(shí)營(yíng)業(yè)，滿(mǎn)足附近上班族的業(yè)務(wù)需求，在人口流動(dòng)頻繁以及偏遠(yuǎn)地區(qū)繼續(xù)設(shè)立金融服務(wù)站，布放離行式自助設(shè)備、金融便民寶等自助機(jī)具。實(shí)現(xiàn)“三個(gè)一”便民設(shè)施布設(shè)目標(biāo)，即在每個(gè)小型中心村設(shè)置一個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)、中型中心村布放一臺(tái)離行式自助設(shè)備、大型城鎮(zhèn)集約區(qū)設(shè)立一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

（二）堅(jiān)持市場(chǎng)定位，深耕細(xì)作零售業(yè)務(wù)

在新型城鎮(zhèn)區(qū)、社區(qū)，完善經(jīng)濟(jì)檔案，持續(xù)開(kāi)展信用戶(hù)、信用村、信用鎮(zhèn)評(píng)定工作，摸清具有一定實(shí)力和影響的經(jīng)濟(jì)大戶(hù)，登門(mén)到戶(hù)，明確目標(biāo)客戶(hù)，鎖定重點(diǎn)客戶(hù)，不間斷進(jìn)行回訪，密切聯(lián)系，深挖商機(jī)，牢牢把握住區(qū)域市場(chǎng)。堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)“三小”的理念，對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)不愿意涉入的客戶(hù)群體，進(jìn)行拉網(wǎng)式、掃街式排查，掌握客戶(hù)信息，深挖客戶(hù)資源，搶挖行業(yè)空白客戶(hù)。降低融資成本，對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款需求合理定價(jià)，穩(wěn)步推行農(nóng)戶(hù)抵押貸款信用評(píng)價(jià)和符合條件的抵押物相結(jié)合的免評(píng)估機(jī)制。大力推廣林權(quán)抵押貸款、大宗耐用消費(fèi)品貸款、商戶(hù)聯(lián)保貸款等，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。

（三）量身定做產(chǎn)品，增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力

完善創(chuàng)新體系，建立總行和基層支行上下聯(lián)動(dòng)、相互啟發(fā)、試點(diǎn)推廣的創(chuàng)新格局，真正發(fā)揮創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)作用。開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新競(jìng)賽活動(dòng)，鼓勵(lì)全員參與到新型城鎮(zhèn)化建設(shè)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新中去，充分調(diào)動(dòng)廣大員工的積極性和創(chuàng)造性。擴(kuò)大抵質(zhì)押物范圍，積極創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)、農(nóng)業(yè)訂單融資、倉(cāng)單抵押等信貸產(chǎn)品，允許家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)以大型農(nóng)用設(shè)施、流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品加工設(shè)備等作為抵押物取得貸款，讓更多農(nóng)戶(hù)的融資得到滿(mǎn)足。圍繞農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的特色金融產(chǎn)品，如：設(shè)計(jì)“訂單+種植戶(hù)”貸款品種；提供農(nóng)村住房按揭貸款業(yè)務(wù)；提供種植戶(hù)聯(lián)保貸款等。

（四）提升服務(wù)品質(zhì)，創(chuàng)建和諧金融環(huán)境

深入城鎮(zhèn)社區(qū)，開(kāi)展與居民座談、舉辦培訓(xùn)班等方式，提高城鎮(zhèn)社區(qū)居民使用電子銀行等現(xiàn)代支付結(jié)算工具的主動(dòng)性、積極性。以社?？òl(fā)行為依托，逐步綜合社?？ň哂械尼t(yī)療、保險(xiǎn)、糧補(bǔ)、低保等政策性保障資金發(fā)放功能，提升城鎮(zhèn)社區(qū)居民用卡意識(shí)。美化服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，以標(biāo)桿支行打造為抓手，從網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)示、員工著裝、服務(wù)禮儀、業(yè)務(wù)技能等方面，實(shí)行統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化管理。凈化金融環(huán)境，聘請(qǐng)義務(wù)督導(dǎo)員，推進(jìn)個(gè)人征信系統(tǒng)的推廣應(yīng)用、宣傳解釋工作，強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)意識(shí)。優(yōu)化服務(wù)品質(zhì)，深入開(kāi)展金融知識(shí)“三進(jìn)”活動(dòng)，成立宣傳小組，配備流動(dòng)宣傳車(chē)，聘請(qǐng)義務(wù)宣傳員，全方面、多層次普及城鎮(zhèn)居民的金融知識(shí)。

（五）塑造品牌形象，提升社會(huì)認(rèn)知效應(yīng)

加強(qiáng)與新聞媒體合作，借助外部力量宣傳改革成效，樹(shù)立品牌形象。辦好內(nèi)部報(bào)刊，豐富網(wǎng)站內(nèi)容，練好內(nèi)功，發(fā)揮宣傳陣地效應(yīng)。加強(qiáng)輿情監(jiān)測(cè)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，注重正確引導(dǎo)，珍惜來(lái)之不易的品牌形象。開(kāi)展銀企、銀政、銀村等多種形式的宣傳、咨詢(xún)等對(duì)接活動(dòng)，加強(qiáng)交流和產(chǎn)品推介，讓產(chǎn)品和服務(wù)走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)，通過(guò)政銀企對(duì)接會(huì)、座談會(huì)、聯(lián)誼會(huì)等方式，提前備足功課，做好城鎮(zhèn)社區(qū)居民的金融服務(wù)工作。

（六）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，筑牢安全保障

按照城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程，根據(jù)各支行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，試行差異化授信授權(quán)管理，對(duì)不同支行實(shí)施差別化的信貸準(zhǔn)入、授信授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)。完善風(fēng)險(xiǎn)管理的基本制度。建立全行統(tǒng)一的信用風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)制度，推進(jìn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性評(píng)價(jià)，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的預(yù)見(jiàn)性和準(zhǔn)確性。以流程銀行建設(shè)落地為抓手，發(fā)揮對(duì)賬系統(tǒng)、后督系統(tǒng)、審計(jì)系統(tǒng)、流程與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)、遠(yuǎn)程授權(quán)系統(tǒng)等系統(tǒng)的作用，實(shí)現(xiàn)全行管理信息化戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。建立與各類(lèi)“影子銀行”的防火墻和安全閥，嚴(yán)防重點(diǎn)領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)，密切關(guān)注“兩高一?！毙袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)、夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行差異化經(jīng)營(yíng)是一項(xiàng)復(fù)雜而系統(tǒng)的工程，需要逐步推進(jìn)。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在積極服務(wù)新型城鎮(zhèn)建設(shè)的過(guò)程中，一定要結(jié)合自身實(shí)際，利用自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，從而提高整個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。（參考文獻(xiàn)略）